保单贷款如何办理？一文解答

不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？

找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去...

如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。今天我们就来详细的聊一下这个问题。

内容主要分为以下三部分：

一、保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？

二、保单贷款如何办理？

三、保单贷款中的三个问题

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？什么是保单贷款？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。

看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。还不了解现金价值的小伙伴可以点击这个链接：你的保单到底值多少钱？现金价值详解

现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：

比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。

这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单贷款的，金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾贷款，大白感觉没那个必要。

此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

保单贷款的优势

一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。

其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。

保单贷款如何办理？按照贷款渠道的不同，保单贷款可以分为两类：从保险公司贷款和从银行贷款。两个渠道差异较大，下面分成两组介绍。

从保险公司贷款

1、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

2、贷款利率

保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

3、贷款时间

贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

以弘康人寿旗下的哆啦A保为例：

4、材料流程

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。

以平安保险为例：

准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）

确定贷款额度，签订贷款合同

借款人按合同规定偿还本息。

从银行进行贷款

1、贷款额度

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

2、贷款利率

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。

这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。

信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。

3、贷款时间

在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。

4、贷款流程

相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

银行保单贷款大致流程：

将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；

贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；

审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；

借款人按合同规定偿还本息。

对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。

保单贷款中的三个问题贷“自己”的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

这里大白需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

保单贷款逾期怎么办？

有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

其实也不难。

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了

不要因为保单贷款而去买保险

很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

大白的意见是，保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

大白说：保单贷款只是锦上添花保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道

如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。

保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。

以前很火的“保单贷”，目前怎么样了？哪里可以做保单贷

有保单就可以做贷款。而且可以做保单贷款的银行和金融机构还是有不少的。，额度也相对来说也是非常不错的。保单也可以算是资产的一种。

像平安银行的保单贷，缴费2-3年可以批到年缴保费的12倍。

缴费年限3-5年可以批到年缴保费的20倍，如果是平安的保单也可以批到年缴保费的30倍。

缴费年限大于5年的，非平安年缴保费30倍，平安的保单可以批到最高40倍。

而且可以最多3份保单叠加。换句话来说如果如果你有3份年缴费3000多的保单，可能能贷到30万左右的贷款（当然实际审批可能会没有那么多，比较任何贷款都会参考客户的其他情况综合审批）。

而现在寿险保单的缴费基本都是大几千起，设置上万都非常正常。

拿保单来质押做贷款对于投保人来说能够较为便利地获取一笔贷款资金。

对于保险公司来说，保单质押的利率通常会高于同期银行贷款的利率，也能赚到钱。相当于双赢。

当然不是所有的保单都能做贷款

保单必须是超过1年的以上缴费2次以上（当然平安普惠保险缴费满半年就可以做贷款了），而且保单有一定的现金价值。

必须是个人人身保险，财险、团体险、短险、消费型保险都是不能做的，万能险有的也做不了。

保单必须在有限期内，有断缴，复效得重新计算（70天内的复效是可以做的）。

能做哪里呢？

首先，在保险公司就可以做保单质押了，不过在上个月月底也就是就2020年10月29日中国银保监会发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》

对保单质押的期限要求不能超过12个月，保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

换句话来说在额度、利息、期限上都进行了控制。

其次，有保单可以申请银行贷款。银行贷款的话就是上面有介绍的平安银行新一代，还有一个做保单贷的银行是广东南粤银行，南粤银行做保单贷，要求的话是有实际经营的企业（个体也可以），额度也比较固定单签19.9万双签29.9万。

目前能做保单贷的银行在深圳的话只有平安银行和南粤银行。

再的话，就是消费金融公司了。能做保单贷的消费金融公司有：中银消费、大数、友金这些了，不过目前通过消费金融纯保单，还是不好批款的。而且相对要求也比较高。

最后的话就是小额贷款公司了，比如说平安旗下的平安普惠、太平洋旗下的太享贷、阳光保险旗下的阳光小额等等，小额贷款的话一般利息都比较高。而且的话就算是没有其他费用的情况下，也会被要求再买份保险之类。

相对来说，保单贷的话还是个相对小众的产品，基本上银行很多都不做，只有与保险公司有相关联的小额贷款公司才能做保单贷款的。

所以如果要做保单贷款的话，还必须针对性地去申请，不能随意去乱申请，不然也是很难通过的。

保单贷款怎么贷，利弊分析

哪些保单可以贷款

保单贷款，就是凭保单来申请贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款。例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险、两全保险、万能保险等等，通常就具有现金价值，如果这些保单条款中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

一年期的险种，如意外险、医疗健康险等，不具备储蓄功能，不能用来进行保单贷款。

保单贷款的要求保险产品需要具备现金价值，通常是需要缴纳保费2年以上，若保费缴纳小于2年，账户内现金价值较小、失效保单等是不能进行保单贷款。

保单贷款能贷多少？

保单是不是可以贷款，可以贷多少还是取决于保险合同，可以贷款的保单在合同中会有明确注明。保单贷款的额度通常是现金价值的70%到80%。保单的贷款期限通常是六个月，在贷款的期限内，如果出现了逾期情况的话，逾期利息会自动滚入贷款本金中。当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。但是保险产品的不同，保险公司的不同，对于贷款所需要的要求不一致。

保单怎么贷款？

首先，需要看一下你的保单合同，合同上会写明这份长期的人寿保险是否可以贷款，一般情况下，长期的人寿保险是可以进行贷款的。

其次，合同上也会写明这份保单交了多少年后可以贷款，一般情况下是两年以后可以申请贷款(个别的理财险犹豫期过后就可贷款)。

最后，合同里也会写明可以贷多少，这个比例是贷的现金价值，而不是所交的保费，按照所交的年限对应的这个现金价值来进行比例的贷款。

关于保单贷款的贷款方式，有如下两种选择：

1、持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司客服中心或合作可办理保单贷款的银行柜台申请保单贷款业务。

2、可以委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书。

保单贷款利弊分析

优点：

保单贷款门槛低，只需购买保险且符合合同约定就能贷款；

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障；

保单贷款的利息相对于一般的金融机构来讲还是比较低的，利息按日计算，可先还利息减轻资金压力；

保单贷款在资金获取上非常快捷，手续也比较方便，通常在10个工作日内就能获得。

缺点：

保单贷款是必须用保单的现金价值来担保的，但不是所有的保单都具有现金价值，并非所有保单都可以贷款；

保单贷款的额度一般会参考保单的现金价值来进行制定，不过大部分保单贷款的额度都不会超过保单现金价值的80%，贷款额度有一定局限性；

贷款与保险合同紧密相关，保险账户资金不足立即终止贷款合同，贷款逾期，那么保单也会失效。

总的来说，保单贷款既有优点也有缺点，而且保单贷款的期限比较短，一般只有6个月，更适合用来短期资金周转的人。