平安产险阿拉善｜借款保证保险金融知识普及

一、什么是借款保证保险？

借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的，投保人为借款人，被保险人为出借人。

二、借款保证保险有什么用处？

1、客户需借款时，可投保借款保证保险，以提高借款的成功率。客户可根据自身经济承受能力选择是否购买借款保证保险产品。

2、对于出借方，借款保证保险为资金损失提供风险保障。

3、对于借款方，借款保证保险为其个人信用加了一层保障，增大了借款成功的可能性。

三、正确认识借款保证保险与借款之间的关系

1、借款保证保险是以消费者（借款人）为投保人，放款方（出借人）为被保险人的一种保险产品，当消费者未按照借款合同约定履行还款义务时，保险公司将依据保险合同向放款方进行理赔。该保险不同于传统人寿、意外健康和财产保险，是为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率。

2、消费者可根据自身条件及需求选择购买借款保证保险。该保险以借款为前提，无法独立存在，不属于强制销售或捆绑销售。消费者符合放款方资质条件的，可直接向放款方申请借款，无需购买借款保证保险；不符合条件的，可购买借款保证保险以获得增信支持。

四、借款保证保险大力支持普惠金融发展

1、2014年国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”

2、2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》（银保监办发【2020】29号文）中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品，适当降低保费”。

3、小微企业主、个体工商户往往缺乏可以抵押的资产，征信数据不够完善，通过购买借款保证保险获得增信，能解决其在经营管理过程中遇到的资金短缺问题，为融资提供更高效的通道。

4、疫情期间，大量企业延迟复工，使得原本收入不稳定的小微企业受到更大经济冲击，借款保证保险为小微企业融资提供了一道保障，帮助小微企业在疫情后期贷款需求回升的浪潮中“不掉队”。

5、2022年3月4日，中国银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》（银保监发〔2022〕4号）明确“加强银保合作，发挥保证保险等险种为吸纳新市民就业的小微企业提供融资增信的支持作用”。

2022年4月8日，中国银保监会发布的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》鼓励“保险机构稳步开展小微企业融资性信保业务”。

2022年5月26日，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，明确“优化贷款保证保险等合作业务流程，助力小微企业融资”。

五、借款保证保险的投保须知

1、购买借款保证保险前，请投保人充分了解借款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。

2、购买借款保证保险时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，请勿将个人信息随意告知他人。

3、购买借款保证保险后，投保人除按照贷款（借款）合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。

4、保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。

六、保护个人信息，防范不法代理

当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括：

1、向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用；

2、诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成；

3、利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。

最后，特提醒广大金融消费者根据个人还款能力慎重选择购买个人借款保证保险，保护个人信息安全，警惕不法代理“退保退费”行为。如果产生纠纷，请通过合法途径解决问题。

深圳：符合条件的银行及保险机构将获小额贷款保证保险奖励，明年1月发布集中受理通知

南方财经全媒体见习记者曹媛深圳报道

12月5日，深圳市地方金融监管局印发《稳经济接续政策小额贷款保证保险项目实施细则》（以下简称《实施细则》），通过实施小额贷款保证保险补贴，全力纾解中小企业资金困难。

《实施细则》中规定，扶持对象包括：在深圳市结合小额贷款保证保险开展相关授信业务的银行（以下简称银行）和开展小额贷款保证保险业务的保险公司（以下简称保险公司）。

具体扶持标准为，银行的业务奖励按照实际发放贷款金额×0.5%计算，保险公司的业务奖励按照实际承保贷款金额×1%计算。

记者了解到，深圳市地方金融监督管理局将于2023年1月在官网发布集中受理通知。在2022年9月至12月期间，银行发放符合条件的贷款后，保险公司签发符合条件的保单后，可分别提出申报，逾期不申报的，视为放弃奖励补贴，不可追溯。具体申报时间及受理方式以深圳市地方金融监督管理局官网发布的申报通知为准。

在小额贷款保证保险奖励方面。深圳市政府早在2018年便出台《关于强化中小微企业金融服务的若干措施》，提出开展小额贷款保证保险试点，鼓励银行和保险公司合作向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款。参与试点银行和保险公司按照保本微利原则以市场化方式开展业务，两者按照2∶8的比例分担贷款风险。小额贷款保证保险业务先试点2年，市财政每年最高安排3000万元，对试点银行按照实际发放贷款金额给予0.5%业务奖励，对试点保险机构按照实际承保贷款金额给予1%业务奖励。

2019年、2020年分别发放奖励275.91万元和822.36万元，合计撬动贷款11亿元。2022年9月，深圳市政府出台稳经济增长接续政策，提出对于9-12月开展小额贷款保证的保险公司和银行机构给予业务奖励。

深圳市地方金融监管局曾表示，从前期的政策实施情况和调研情况来看，保证保险增信与融资担保增信形成有效互补、错位发展，部分未能达到融资担保准入条件的企业，特别是科技型小微企业，可以通过小额贷款保证保险获得增信从而满足银行授信条件。因此，深圳市地方金融监管局认为有必要延续小额贷款保证保险奖励政策，持续推动银保联动服务实体企业。

据介绍，目前深圳市主要是国任保险和人保深分开展小额贷款保证保险业务，人保深分2021年未与银行续签合作，以国任保险业务情况作为测算依据，2021年深圳市小额贷款保证保险累计承保65笔，保额2.6亿元，保费643万，按每年20%增长测算，预计未来三年发放奖励，468万元、562万元、674万元。

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深圳小额贷款保证保险奖励撬动500倍资金流向实体经济

临近年终，深圳经济社会发展进入最后冲刺。激发实体经济活力，金融血液的畅流不可或缺。

12月5日，市地方金融监管局印发《稳经济接续政策小额贷款保证保险项目实施细则》，对于今年9-12月新增小额贷款保证保险的业务，按照实际发放贷款金额给予银行0.5%业务奖励，按照实际承保贷款金额给予试点保险机构1%业务奖励，并将于2023年1月在官网发布集中受理通知。

“这意味着，全市金融机构为中小微企业‘输血’将获奖励，从而进一步降低实体经济资金使用成本，让万千企业受益。”有关专家向记者表示。

撬动资金流向实体的“神器”

小额贷款保证保险——保险公司用保证保险为小微企业提供融资担保，银行则接受该保险作为主要担保方式向小微企业发放贷款。

“为贯彻落实《深圳市关于稳经济一揽子政策的若干接续政策》，通过实施小额贷款保证保险补贴，可以全力纾解中小企业资金困难，助力巩固经济恢复发展基础。”市地方金融监管局金融服务处相关负责人介绍。

小额贷款保证保险是针对民营企业和小微企业难点痛点提供的一个有效的增信工具，通过整合“政府+银行+保险”三方力量，能充分发挥保险融资增信功能，帮助有融资需求的小微企业方便、快捷、以合理成本从银行获取信贷资金。

记者进一步了解到，2018年市政府印发《深圳市关于强化中小微企业金融服务的若干措施》（下称《若干措施》），提出开展小额贷款保证保险试点，试点期限两年。

为贯彻落实《若干措施》文件精神，市地方金融监管局、人行深圳市中心支行、深圳银保监局于2018年底联合印发了《深圳市小额贷款保证保险试点实施办法》，鼓励银行和保险公司合作，向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款，缓解我市小微企业融资难、融资贵问题。

据悉，试点期间共发放奖励约1100万元，撬动贷款51亿元。近乎1∶500的杠杆效率让小额贷款保证保险成为注资实体经济的“神器”。

金融业服务实体经济的“第一梯队”

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。深圳金融业正走在积极践行的路上。金融业是深圳的重要支柱产业，整体发展水平居于全国前列，与北京、上海并列内地金融城市“第一梯队”。

据市统计局公布的统计月报，前三季度深圳金融业实现增加值3714.74亿元，同比增长8.7%，增速高于全国和全省平均水平，占同期GDP比重达16.2%。

在稳健增长的同时，深圳金融业服务实体经济的能力也在持续增强。

记者了解到，截至9月末全市制造业贷款余额8195.4亿元，同比增长17.0%，高于各项贷款增速6.8个百分点。科技企业贷款余额8154.24亿元，同比增长31.54%。普惠小微贷款余额1.45万亿元，同比增长24.8%，高于各项贷款增速14.6个百分点。

前三季度，深圳地区新增小微企业首贷户2.3万户；9月全市各类企业新发放贷款加权平均利率4.36%，环比下降30个基点，融资成本持续下降。

“金融驿站”让资金快马加鞭

今年以来，深圳坚决落实党中央、国务院决策部署，按照“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”要求，高效统筹疫情防控和经济社会发展。金融业更展现出服务实体经济的担当。

3月16日，市地方金融监管局出台《关于进一步加强疫情期间金融服务支持经济社会持续稳定发展的通知》，指导全市金融机构通过减费让利、完善展期续贷衔接等措施，对市场主体进行纾困帮扶，保障疫情期间金融服务“不断档”。

6月28日，经市政府同意，由市地方金融监管局牵头，进一步出台《关于进一步加大金融服务支持疫情防控促经济保民生稳发展的实施方案》。针对疫情常态化下中小微企业融资的难点痛点，提出具体举措，例如政府性融资担保机构担保费率最高减免40%，执行期限由2022年8月底延长至2022年底。

创新启动金融驿站项目。今年6月，我市创新启动“金融驿站”项目，通过线下在党群服务中心设置实体驿站网点和线上设置平台服务专区相结合，打通服务企业融资最后一百米。截至目前，驿站网点已扩张至97个，驿站对接后授信成功企业数量3949家、新增授信规模224亿元、新增融资担保业务规模45.2亿元，累计举办金融驿站主题活动41场。线上线下金融驿站累计解决资金806亿元。

用足用好政策性、开发性金融工具

政策性、开发性金融工具是稳定经济增长的“定海神针”，深圳金融工作锚定而动。

积极争取开发银行专项贷款支持。国开行深圳分行与市国资委建立应急协作机制，向深投控、深圳燃气、深农集团等6家市属企业发放应急贷款；完成鲲鹏资本并购华为荣耀项目首笔220亿元并购贷款评审和发放，有效支持手机产业链安全稳定。

做好政策性、开发性金融产品宣传，有效提高实体企业对于政策性银行产品服务的知晓度。

引导开发性银行转贷款合作。国开行深圳分行与辖内商业银行加强合作，推出“开发性金融+互联网科技”转贷款新型小微企业服务模式，推动金融资源向普惠金融领域倾斜。

强化重点领域和基础设施建设的金融支持。截至9月5日，我市已获批政策性、开发性金融工具项目40个，涉及资金251.3亿元，助力广东省圆满完成国家布置的任务。

多措并举助力中小微企业融资

积极争取再贷款政策，也是金融服务实体的有效手段。用好科创再贷款、支小再贷款等货币政策工具，对于扩大我市贷款供给总盘子、推动企业融资“增量、扩面、降价”具有积极意义。

6月23日，市地方金融监管局会同人民银行深圳市中心支行组织招商银行、平安银行召开科创再贷款工作会议，研究帮助银行机构争取更多的再贷款额度。8月初，招商银行和平安银行已向人民银行总行正式提交首批申请并获批额度。

稳步提升深圳金服平台服务效能。2017年，我市在全国率先开发建设深圳市创业创新金融服务平台，通过线上需求发布、银行产品智能匹配，为我市企业提供精准化的线上融资对接服务。

新冠疫情发生后，这种“足不出户、线上对接”的模式受到广大中小微企业的青睐，2020年平台解决融资规模同比增长了420%。今年以来，深圳金服平台累计发布需求金额5658亿元，共计解决金额2761亿元，较年初增长了108.06%。

（作者：深圳特区报记者沈勇）