没有车没有房的普通上班族怎么贷款？

没有房，没有车的上班族，在银行能不能贷到款？

可以

需要房、车才能办理的银行贷款分别是：房屋抵押贷款、车抵押贷款。而没房、没车可以办理无需抵押物的银行信用贷款。

银行信用贷款虽然无抵押，但绝不是“无门槛”，办理信用贷款需要向银行提供“信用凭证”。

现在无论是银行、小贷公司或者其他贷款机构，为了满足广大借款人的消费需求，都相继推出了具有差异化的无抵押贷款产品。我总结了六点，在没有车没有房的情况下，也能贷到款。

一、单位连续发放的工资，打卡有一年以上；

二、单位社保连续缴纳一年以上

三、单位连续缴纳公积金一年以上

满足以上这三点，且征信良好即可办理工薪贷。打卡工资和公积金基数越高可贷额度越高，特别是公务员事业单位国企等优质企业的借款人更容易获得低息额度。

四、你名下要有商业保单，两年以上额度是按照你缴费金额放大20-30倍，假如你的保单一年缴纳1万，放大20-30倍，就是说可以发放授信的额度就是20万到30万。

五、有大额信用卡使用两年以上；

六、借款人名下有营业执照满一年以上，经营稳定，或者有烟草证等资质。

具备以上这些条件当中的其中一条，同时去申请两到三家银行，是可以从银行贷出20万到30万的资金，这比去申请网上的一些小额贷款利率要省一大半，额度还能多放几倍。

总的来说，就算用户没房没车有稳定工作，也是可以贷款的。只需要申请银行的信用贷款，在提交一定的资料之后即可等待审核结果的，只要用户上班时间在半年以上，正常缴纳社保公积金，这种情况是可以申请银行信用贷款的。

工资卡也能申请银行贷款，月薪5000就能贷款200万？都有哪些条件

工资可以贷款吗，最多能贷多少呢？

受疫情影响，收入缩水，房贷断供，逼得不少上班族打起了工资贷款的主意。最近就有网友私信卡哥，他想从银行贷款，但他没房又没车，连社保公积金都没有，只有每个月5000元工资。网贷利息又太高，他不敢碰。

说起银行贷款，很多人最先想到的就是房子、车子等一大堆证明自身硬实力的资料，但对于普通上班族来说，有几个人轻轻松松就能拿出一套房子，一辆车子？所以在急需用钱的时候，他们明知道网贷利息高，但还是无可奈何选择了妥协。

实际上，银行贷款并没有大家所想的那般复杂。

个人想去银行办理贷款，需要出示银行流水证明，对普通上班族来说，最为稳定的流水证明莫过于工资流水了。所以无需房子、车子、社保公积金，个人凭借工资也是能从银行获得贷款的。

工资贷款实际上就是个人信用贷款，银行根据你提供的工资流水从而确定贷款额度。不同银行对贷款人收入的要求是不一样的。通常情况下，最低限额都在2000元起步。也就是说，只要你的月工资达到2000元以上，就可以向银行申请工资贷款。

前提是你需要满足在现单位连续工作6个月以上，工作稳定，信用良好，无不良记录。

前段时间，有工薪族的朋友咨询卡哥，想做工资贷，他没房没车没社保公积金，好在工作相对稳定，也满足了银行要求的连续工作6个月以上，月薪也有5000，单从他基本情况来看，通过银行贷款审核是没问题的，最后没贷成的原因是他征信太花了。

他之前不知道工资也能贷款，那段时间又急着用钱，借了一大堆网贷，虽然最后都还清了，但征信查询次数太多，而且借的还都是几千的小额贷款，给银行留下了不好的印象。

在此，卡哥也多说几句，千万不要随意网贷，哪怕只是查询额度。征信一花，想从银行贷款难度就更大了。如果你的征信花了，3-6个月内千万不要再去盲目申请贷款了，不要再增加我们征信上的查询记录，也不要再去查自己的征信情况。

坚持这样做，半年时间征信花的问题就可以得到改善，还有就是要保持良好的还款习惯，按时还款，慢慢积累良好的信用记录。最重要的一点就是，千万不要相信任何短期内可以“洗白”征信的话，全都是忽悠，不要上当了，良好的征信是需要长期维护的。

一般情况下，工资贷款可以申请到的额度是工资的5~10倍，如果想要更高的额度，就需要提供个人名下的房产、车子等证明。如果你是公务员、事业编制人员、大型国企及世界500强企业的正式员工，授信额度会更高，下款也更容易。

曾有网友私信问，他月薪5000能从银行贷款200万买房吗？

答案是否定的。

银行在审核贷款时，对贷款人的还款能力是最为看重的，一般要求贷款人的收入是月供的两倍。

假设目前5年期以上的房贷利率为4.9%，在等额本息还款方式下，30年期200万贷款，月供需要10614.53元；在等额本金的还款方式下，30年期的贷款，前3期的月供也要13000元以上。由此可见，不管是哪种方式，5000元月薪想从银行贷到200万是不可能的，除非是有房产、车子等抵押物，或其他附加证明资料。

总的来说，只要工资流水正常，个人信用良好，向银行申请工资贷款还是很容易审批下来的，需要注意一点，个人工资是不可以做抵押贷款，因为工资卡只是银行发放的一种借记卡，并不具备抵押的资格。

当低利率碰上买房不赚钱，那就提前还贷

曾经的难题，不再难解

最近，很多朋友在讨论提前还贷。

一开始，本不以为然，接着，舆论走向开始不对劲，“提前还贷成年轻人理财新方式”的词条，居然登上微博热搜，很快，“提前还款”的新闻陆续跟上。

据说，银行提前还贷的人数多到要提前一个月线上预约，有的甚至要求提前半年；

也有说法称，部分银行为了限制提前还贷，不仅推迟线上系统处理时间，还直接叫停了今年的提前还贷业务。

图源《人物》

更加匪夷所思的是，长三角地区的人民群众，敢为人先，杭州一度出现了8月还款潮。

这事放到5年前的武汉，就连冒出“提前还贷”这个想法，都会被笑话“钱多烧得慌”。

为什么现如今开始主动提前还款了？

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现在着急提前还贷的，和当年加杠杆买房的，估计是同一批人。

经济学有个常识，由于通货膨胀不可避免，物价一直在上涨，纸币的购买力也跟着在折损。

20年前，武汉人过早，1块钱能吃1碗热干面，现在买杯豆浆，倒还差1块钱。为了让20年前的1块钱，依然能买得起1碗热干面，肯定要想办法钱生钱。

那时候，有个人人心领神会的经典段子——股市和楼市面前，经常站着两拨人，互骂对方傻叉。

股市还是楼市？

可金融小白，看不懂股市里一堆符号象限，也不想懂，实操起来，只有买房简单干脆。

尤其经过几十年的考察期，人们发现，尽管房价在2008年、2011年两次折戟沉沙，但一直保持螺旋式上升的生命力，在理财回报率上，房子是扛跌能力最强劲的拳头产品。

所幸，银行的个贷还没有如今“金融两道杠”的严格限制，购房者获得贷款的渠道多、门槛低，如果首付只要求40万，绝对不多付1万，贷款额度能上200万，怎么能只贷150万，可以选择30年，干嘛20年。

尽管房贷利率高，可谁让房价上涨速度更快呢。借到就是赚到，借得越多，撬动的杠杆就越大，赚得也就越多，这几乎是那时候默认的贷款黄金法则。

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那几年，房价一路狂奔，对“房价永远上涨”理论保持怀疑的人，对“买房加杠杆贷款”行为非常谨慎的人，都认为自己吃了大亏。

2016年，武汉本科毕业生工资待遇3000元左右，第一代四大刚需胜地——后湖、白沙洲、古田、四新，风头正劲，一套100平米的房子，总价80-90万，月供差不多跟工资打平。

很多年轻人刚进入社会，又是第一次买房，拿着三千的微薄工资跑去买房，一想到，20岁正年少，要背上30年的房贷，就觉得可怕。

股市还是楼市？

自己无法独立承担首付，基本靠父母，而60年代的父母，贷款观念都比较保守，宁愿首付多出一点，也不愿意找银行多借一点，如此一来，孩子的月供少一点，经济压力也小一点，两代人都落了好。

可5年过去，小年轻工作升迁，收入上涨，当年吓个半死的月供，轻轻松松就能拿下，银行卡里还躺着一笔闲钱。问题就来了，等到结婚生了娃，才发现买的房子面积小了，只能卖掉自住房，才能换一套大的。

上车简单，换车困难

可5年之间，房价的上涨速度完全不给人追赶的机会，就算卖一买一，首付和月供今非昔比，置换压力反而更大。

当年这批人，还被认为低估了个人收入的增长潜力，错过了房价暴涨的好时候。

有人后悔当年胆子小，房子买小了，没敢多贷款，也有一部分人，后悔当年为什么全款买房。

一位在电视台工作的记者朋友，当年，斥全款巨资买了复地东湖国际的三期。

如今，一提起这事，谁都会恨得牙直痒：当年的全款，如果用了杠杆，至少可以再多买两套房，哪怕是个工地，看着房价涨，不香吗？

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赶上了房价暴涨的幸运、没有大胆加杠杆的后悔，从2021年开始，戛然而止。

疫情的无常，打破了原先的常态，人们突然醒悟：没有永远稳定的经济环境，收入原来不会一直上涨，害怕还不上房贷的情绪日积月累。因此，提前还贷，要么缩短贷款年限，要么减少月供支出，起码能稳住现在的生活状态。

另一方面，随着近两年政策收紧、行业调整，房价上涨动力疲软，大家已经普遍接受买房子不能赚钱的现实。

房子只能保值，不再增值

股市和基金的行情不景气，市面上的其它理财产品，年化率能到4%就相当不错了，收益已经跑不赢房贷成本了。

从现有的报道中不难发现，选择提前还贷的，主要是近5年买了房的。

这与央妈今年5月的利率政策息息相关。

前5年买房的人，银行利率普遍5-6%，也有高于6%的，对比之下，如今首套房贷利率最低4.25%，中间最多拉开了2个点的利率差。

购房者突然回过神来，合同默认了“等额本息”的还款方式，相当于这些年的月供里，还的基本都是利息，本金很少。

图源《人物》

如果提前还贷，有的人仅仅月供，就能省出一个名牌包，尤其武汉6月新政放宽了“购房资格”的认定限制，经济实力强的人，通过结清贷款，相当于多了一个买房名额，刚好趁此整合名下资产，置换到市中心更扛跌的优质资产。

对于守着一套房的普通人来说，哪怕月供只省了不到一千，30年就能少还36万，只要少花钱，就等于赚了钱。他们想的是：当年让开发商割了一把韭菜，凭什么继续让银行利息再割第二道？

当然，提前还贷并不适用于所有人，那些还贷超过10年、利率还打折的，可以省心了。

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提前还贷，只是从高利率转换到低利率的其中一种选择。

难度稍微高一点的，等两年证满，转售给信得过的亲戚，就可以按照最新的利率计算贷款，减少负债，但依托人情换来的买卖，翻车风险非常大。

更具备实操意义的是，纯商贷转纯公积金，这也要求商贷必须还满一年、已办理房产证，核算公积金可贷额度后，要还完多余的商贷。

难度系数最高的，莫过于经营贷。这是针对中小企业的金融扶持，被禁止流入房地产，一旦被发现，银行会随时停贷。

经营贷此路不通

相比两年前，经营贷的审批流程，更加复杂、琐碎。你必须先结清之前的房贷，办了营业执照后，需要保证公司1年以上的稳定流水，更别提后续的转贷费、中介服务费、过桥费等等，一般人，没那个能耐，压根走不通。

其实，这4种方式里，选择用存款提前还贷的，是基数最多的普通人。

投积蓄降月供

退一万步讲，哪怕经营贷是合理的操作方法，靠工资生存的打工人，哪里有资本、有精力去运营一家公司，自然而然就排除了经营贷这个选项。

如果你不是在国企或者有经济实力的大厂，小公司不可能给员工缴纳公积金，所以不存在转公积金这个选项，个人缴纳公积金的除外。

并且，这几年，武汉的投资客基本离场，自住的刚需和改善居多，谁敢把自己的裤腰带，系在别人身上？转售给亲戚的可能性，很低很低。

剩下的一部分人，或许，才是无力感更强的人，参见高赞第一的评论。

图源《人物》