什么贷款千万别碰？什么贷款能贷？

大家好，我是老詹。

昨天，8月LPR公布：1年期LPR3.65%；5年期LPR4.3%。相比较上个月，1年期和3年期双双下调。

下半年开厂3个月，央行已经送了来第三份大礼，今年的贷款市场波涛汹涌。

处在这个提前消费时代，又活在大放水的周期中，贷款已经越来越普遍。

但是贷款要怎么选择？哪些贷款能贷哪些不能？今天老詹给大家一文讲透。

虽然现在我们平时能接触到成百上千的贷款，但其实归根结底只能分为三大类：1、银行贷款2、消费金融公司3、小贷公司以及网贷。

按照推荐程度排名也依次是：银行贷款消费金融公司小贷网贷

不论什么情况下，银行贷款永远排在第一位，因为它有其它贷款无法比拟的利率与安全度。

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银行贷款

1.房贷

房贷几乎是每个中国人都会接触到的大额贷款，房子是始终绕不过去的大山。

目前商业银行的贷款利率在LPR下调后，应当在4.25%-6.25%间。

其中公积金贷的利率在3.3%左右，年限30年，这应该普通人这辈子能接触到的最优质的贷款之一。

2.抵押贷款

其实严格来说房贷应该纳入到抵押贷内，房贷本质上就是一种抵押模式。

抵押抵款分为经营性抵押贷和消费类抵押贷。

顾名思义一个贷款用途用于企业经营，另一个用于日常消费，两者的差距体现在额度、利率和年限。

抵押经营贷利率在3.3%-6%之间，额度2000万以内，年限目前有三大类，一是真实1-5年期的贷款，二是授信1-20的授信，三是10-30年的气球贷。

而消费类抵押贷利率在4.25%-8%之间，额度1000万，年限最长授信10年。

这两种贷款虽然额度高利率低，但是必须要求名下有一套房，所以这并不是适合普通人的贷款，更适合企业老板或者生意人。

3.信用贷

信用贷指的是各个银行开发的一些消费贷，大部分可以通过银行APP直接申请，个别需要到银行的信贷部咨询。银行给出的最低利率表是4%左右，但实际能够贷出来的利率区间在6%-18%之间。

信用贷中还有一类比较特殊的分支，信用卡。

信用卡大家都比较了解就不多赘述，如果给银行的这些贷款排个名。

有大额资金需求：抵押贷信用贷信用卡

有日常消费需求：信用贷信用卡抵押贷

贷款难易程度排名：信用贷信用卡抵押贷

优质利率排名：抵押贷房贷信用贷

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金融消费贷

这种贷款就是我们在手机中经常刷到的广告，大致可分为银行系和非银行系。

1.银行系

银行系主要是一些消费金融贷，也就是我们常看到的中邮消金、兴业消金、中信消金等等，他们是银行投资的消费金融公司，是正规贷款。

但在利率和额度方面，和信贷没有可比性。一般额度不会超过50万，利率在7-24%。唯一的优势就是申请方便，在APP上填写资料，审核通过就能下款。

2.非银行系

这些贷款的来源是非银系消费金融公司，他们的成本来源可能比较高，所以相比较而言利率要高1-1.5倍，通常在10%-24%。

这类贷款的优势在于放款简单，毕竟相对于银行，他们有更高的收益率，所以门槛也相对较低，更适合普通人去申请。

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小贷、网贷、私人借贷

我把省下所有的贷款归到这一栏的原因，是因为这些贷款统统不推荐做。

我不否认现在不少小贷网贷公司在监管后规范了不少，但高额的利息实在是没有贷的必要。尤其是在办理贷款后遭到的电话轰炸，确实是十分恶心。

早年的砍头息经常出现在这类贷款中，虽然现没了，但还是有一些套路。

比如他们会对外宣传利率不高，可能日息万三万五左右，但其实它们会在每个月里，把所谓的利息拆分成“利息+平台管理费或担保费”等，管理费≠利息。

这种贷款往往很容易陷进去，如果只是临时需要资金，那建议用完立马能够提前还款补上，不要过多向小贷公司借款，很容易以贷养贷陷进去。

除了小贷网贷之外，还有一些民间借贷、现金贷、职业放贷人等等，统统不要碰。如果你急需的资金只是几万块，完全可以通过银行旗下的信贷解决，再不济跑两部办张信用卡。如果需求的资金超过30万了，那建议有房产的人走银行的抵押贷，没有房产的选择信贷，资质不好的选择消金。

企业没有抵押物，怎样拿到银行贷款？

对企业来说，最害怕的就是资金链断裂。因此如何融资、守住资金链条是企业成功的关键。

一般来说，抵押类贷款因其额度高、利率低深受企业主喜爱。但如果企业没有抵押物，该如何申请贷款，解决资金难题呢？

今天给各位企业主分享这三种贷款，可助企业轻松贷款上百万，最后一款贷款门槛最低！

一、企业税贷

企业税贷是银行根据企业缴税金额发放的一种信用贷款。与后面讲的企业票贷相比，纳税更能反映企业经营能力，绝大多数情况下税贷的利率比票贷的更低。

1、产品优势：纯信用贷，单笔最高可贷500万，可一税三贷，最长可贷3年，可先息后本。贷款月利息3-9厘左右。

2、准入条件：年纳税额在2万以上，营业执照满1年。

3、推荐人群：该类产品适合经营时间久，纳税额度高，或者营收波动大，淡旺季明显的企业。

二、企业票贷

企业票贷是企业提供经营发票作为授信依据，向银行申请信用贷款。开票金额越高贷款额度越高。票贷与税贷相比，申请条件相对较宽松。

1、产品优势：不看企业行业归属，一票多贷，根据客户资质，最高可贷300万，月利息6-9厘左右，最快当天出结果。

2、准入条件：企业年开票额满50万以上，营业执照满1年以上。

3、推荐人群：该类产品适合经营时间相对较短，规模小纳税少，或是纳税抵扣多，开票金额大的企业，以及政府扶持的免税行业。

三、企业流水贷

流水贷是以经营者在银行开设账户的流水量作为依据，对符合准入条件的借款人发放的用于日常经营的贷款。该笔贷款主要针对税、票不够的企业，其准入门槛在三者中最低，有实体经营流水即可贷款。

1、产品优势：准入门槛低，不看企业规模，个体经营者、小微企业和企业法人均可办理，最高可贷40万（需要双签），月利息7-9厘左右。

2、准入条件：实体经营1年以上，有经营流水即可办理。

3、推荐人群：个体经营者、中小微企业、企业法人。

企业融资虽然分类看似简单，实际上每一大类都对应着不同的产品，就税贷一类都可细分为上百款，其中的细节更是千差万别，而这些信息差，一不小心就让企业陷入“融资难，融资贵”的僵局。

借贷app暗藏高息陷阱，监管当积极出手

作者：冷勇

日前，河南郑州的钱女士向《中国消费者报》投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提前还款时还要偿还全息。

据悉，按双方约定：贷款金额9万元，期限为24个月，贷款利率为7.4%/年，还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月息费684元，24个月全息为16416元。在已经还款12个月后她想提前还款。然而系统显示即使她提前12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。这样算下来，钱女士的贷款实际利率已经高达18.24%。

眼下，各种借贷的广告充斥于网络，这些广告大多号称“利息低、额度大、到账快”，各种暗示和诱惑让人心动。而且这些借贷注册门槛很低，只要输入手机号、身份证号就行。但消费者只要借了款，就会发现自己掉入了陷阱，所谓低利息暗藏各种附加条件，实际支付的利息其实很高，提前还款还要付全息等等。所以，360借条给消费者挖坑，绝非偶然。

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽不违法，但不向借款人充分提示及说明这一条款，就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。而依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。

但消费者遇到这类麻烦，要想维权并不容易。因为在现行法规中没有对提前还贷的具体规定，所以，消费者维权时，往往底气不足，如果走诉讼渠道，不仅流程较长，还要付出不菲的时间和和经济成本。所以，大多数消费者遇到类似陷阱，往往只能“打碎牙往肚子里咽”，就像新闻中的钱女士，最终还是选择继续贷款。

借贷“好借”却“难还”，由此带来高昂的利率成本，理当引起重视。在这样的数字游戏中，消费者显然算不过商家，但这绝不意味着要默许这类商业骗局继续横行。如律师所言，“提前还款付全息”虽不违法，但务必要充分告知消费者。相关金融法律法规，应该进一步明确借贷方的“完全告知义务”，让消费者在遇到陷阱后，可以有规可依，更理直气壮地维权。

此前，校园贷、裸贷等违法违规现象在严厉打击下有所好转，现在，面对这类虚假宣传、诱导类的广告，以及狮子大开口的高额利率，监管部门也要积极出手，当好消费者的强有力后盾。对于那些利用借贷，变相经营高利贷，毫无底线坑害消费者的企业，理当严厉处罚；对于屡查屡犯，追逐暴利的企业，理当果断吊销其金融执照。

而作为消费者自身更要理性借贷，不可被眼花缭乱的广告语所蒙蔽，而是要注意风险防范，尤其要在了解附加条款的基础上再做决定。消费者必须要知道一个常识，天上不会掉馅饼，金融行业从来没有“轻松借钱”一说，以低息为噱头背后，实际上往往埋着高息的“深坑”。总之一句话，借贷有风险，花钱需谨慎。（冷勇）

来源：光明网-时评频道