以低息贷款为由非法获利1400余万 一团伙因犯诈骗罪获刑14年

封面新闻记者戴竺芯实习生黎爱兰

贷款一万实际到手一千，九千全是服务费？贷款的“套路”有多深？11月9日，记者从成都市青羊区人民法院获悉一起案件，犯罪团伙以低息贷款为由，步步诱导贷款人走入圈套，非法获利1400万余元，以诈骗罪获刑14年。

贷款圈套一环扣一环法院：构成诈骗罪

2021年，以傅某、谢某、黄某为首的12人成立某商务服务有限公司。该公司指使电销员冒充相关银行工作人员，采用电话、微信等方式向被害人联系，谎称可在相关银行办理低息无抵押贷款，邀约被害人到公司办理贷款业务。

当被害人到达公司准备办理贷款业务时，工作人员以口头承诺方式说明不收取贷款服务费，或仅收取贷款金额1%-3%的服务费，标榜其是正规银行低息贷款，从而诱骗被害人签订有费用陷阱条款的《贷款居间服务协议》，借以居间协议变相收取数额不等的保证金。

协议签订完毕后，工作人员以向银行提交申请材料或查询征信额度为由操作被害人的手机下载各类网贷APP进行贷款。并向被害人宣称所贷款项需要制作消费流水绕开银行资金监管，否则银行将收回贷款，承诺在操作完成后将立即退回资金，以此骗取被害人同意业务员使用POS机刷卡将其银行卡中全部或部分贷款资金转账至该诈骗团伙所控制的银行卡中。当控制被害人资金后，诈骗团伙成员要求被害人签订新的《贷款服务协议》，支付高额服务费用，若被害人不从协议支付高额服务费，诈骗团伙的成员将强行从控制的资金中扣除服务费，再将剩余款项退还被害人。贷款1万元，实际到手仅有1千元，另外9千元则成为变相服务费。采用上述方式，该“贷款公司”共骗取700余名受害人1400多万余元。

提升防骗意识谨慎低息贷款

青羊法院审理后认为：以傅某、谢某、黄某为首的12人采取诈骗方式骗取被害人钱财1400余万，诈骗公私财物数量巨大，其行为均已构成诈骗罪，依法判处傅某、谢某、黄某等12人一年至十年不等有期徒刑，并处罚金，没收犯罪违法所得，对未追回的赃款继续予以追缴并发还被害人，不足部分责令被告人等继续退赔。二审法院审理后维持原判，现判决已发生法律效力。

法官提示，提升防骗意识，谨防落入犯罪分子设计的圈套。牢记“七不要”：不轻信、不透露、不回复、不点击、不转账、不贪小便宜、不泄露个人信息。平时多关注电视、报纸、国家反诈中心等网络宣传的防诈反诈知识，掌握防骗信息和防骗技巧。请坚信，天下没有免费的午餐，所有无缘无故的无息、低息贷款都是骗局。请坚守，不轻易透露自己及家人的个人信息，不让不法分子有机可乘。及时报警求助。遇事不要慌，保持清醒头脑，发现可能受骗直接拨打110咨询求助。

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工行3.75%、中行3.90%，多家银行消费贷利率大幅下调

年利率从最低4.32%降到3.90%，季先生注意到，今年以来，中国银行向他推荐的消费贷产品“中银E贷”最低年化利率有了大幅变动。

季先生观察到的现象并非孤例。近期，《中国银行保险报》注意到，不少大型银行、股份行消费贷最低年利率纷纷降至4%以下。

有专家指出，下调个人消费贷利率有助于降低申请者的资金使用成本，促进对消费贷的需求，进而促进消费。不过虽然利率低了，消费贷的申请“门槛”并不低，同时还需遵守相关使用规则。

利率低，“门槛”不低

在走访多家银行、采访多位个人客户之后，《中国银行保险报》注意到，目前大行、股份行消费贷最低年利率水平确实有所调降。不过客户若想享受到最低的利率水平，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

中国工商银行一支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75%，不过要看客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。

李女士在北京CBD核心区一家金融机构工作。“今年，时不时会有银行业务人员上门来问，需不需要办理消费贷。”李女士告诉《中国银行保险报》，她所在的企业在中国建设银行有大量业务。“可能因为有企业信用做背书，建行给我们每个人都开了快贷额度，想用的话可以随时申请。之前年利率是4.5%，现在降到了4.35%。”

一位建行信贷业务人员也向记者表示，目前该行消费贷月息最低到了0.25%，但具体还要看个人资质。

在郑州某事业单位工作的于女士今年刚刚提前还完房贷。她告诉《中国银行保险报》，据她了解，目前郑州部分银行信用贷、消费贷利率能给到3.85%左右。

与大行相比，股份行、城商行消费贷利率虽普遍更高，但也有部分银行推出了一些利率优惠政策，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。

比如，今年6月招商银行“闪电贷”推出7.8折利率优惠，折后年利率最低至3.95%；徽商银行“快贷”推出年利率限时优惠，6月28日前申请该消费贷产品可享受最低至3.96%的年化利率；汉口银行“随心贷”在5月也推出了7折利率优惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款利率水平的高低。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

梁斯强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的流程审核。银行在持续拓展业务机遇的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷要用在“消费”上

对于近期银行消费贷“降价”的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，一方面，目前宏观环境资金面相对宽松，给银行调低利率提供了良好的外部环境；另一方面，目前优质客户仍是各银行争夺的重点对象，银行愿意以类似方式对优质客户进行让利。

尽管目前银行低利率消费贷主要面向优质客群，但这一调整背后释放的促消费信号不容忽视。

今年上半年新冠肺炎疫情反复，对个人消费产生一定影响。

人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

梁斯表示，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，对经济增长的贡献率长期在60%以上。下调消费贷款利率，有利于更好促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。

需要注意的是，银行消费贷的用途只能是消费，但目前申请者使用这笔贷款进行投资或还房贷的现象仍时有发生。

对此，苏筱芮提示，个人客户在申请消费贷时，要关注还款方式、金额及还款期限，注意不要逾期。同时，要切实把资金用到消费上，不能用来炒房、炒股等。

梁斯也表示，个人客户申请消费贷需确保其用途，避免资金用作其他领域。同时，要避免超出自身承受能力申请消费贷，不超前消费、过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。

实习记者许予朋

编辑韩业清

来源：中国银行保险报

大行发力、小行入局，多银行消费贷利率降至4%以下，是何原因？

在稳经济、促消费等一系列政策利好不断释放的背景下，用户前期被抑制的消费需求正在不断释放，多家银行也铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费信贷市场。

7月24日，北京商报记者调查发现，一个月前，仅有个别国有大行、股份制银行推出了年利率低于4%的消费贷产品，如今，越来越多的地方性中小银行也加入到降低消费贷利率的“大军”中，将消费贷贷款利率拉低至4%以下。

多银行消费贷利率降至4%以下

消费贷利率“打折”在过去并不常见，然而从今年6月开始，多家国有大行、股份制银行便相继开启了消费贷利率优惠的热潮，如今，这股风也有越刮越猛的趋势，有不少地方性中小银行开始加入其中。

7月24日，北京商报记者梳理发现，近日，珠海农商行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社均推出了消费贷让利活动。珠海农商行针对用户推出了家庭备用金，该行为满足条件的用户提供授信，授信完成后，只要用户有消费资金需要，可在授信期内，随时在手机银行上支取，随用随取，随借随还。对于精英人士，授信额度最高100万，最长5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

中牟郑银村镇银行推出的“万元消费贷”活动主要应用场景为购物，适用客群为该行辖区范围内的自然人，借款额度最高不超过1万元，年利率（单利）低至3.99%。福贡农信社也针对公职人员推出了个人消费贷款，无抵押最高借款额度为50万元，借款期限最高可达10年，年利率低至3.7%，还款方式可选择灵活分期或按月还本付息。

相较地方性中小银行，多家国有大行、股份制银行也采取了消费贷利率优惠政策。例如，中国银行“中银E贷”年利率低至3.9%，工商银行“融借”在7月26日至8月31日期间通过手机银行等渠道办理可享受利率优惠，其中，最低1年期利率3.99%，招商银行“闪电贷”粉丝节期间年化利率低至3.95%。

银行纷纷下调消费贷利率原因几何？光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降；另一方面随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

优质客群争夺激战“正酣”

市场观点认为，消费贷利率一再降低背后是银行对优质客群的争夺。多家银行业人士在接受北京商报记者采访时也持有同样观点。

“低利率消费贷并不是所有的客群都能申请。”一位银行人士表示，“申请消费贷也有一定的门槛和条件，每个用户审批的利率和金额都不同，比如我行最低利率的消费贷产品只有资质较好的国企、央企用户才可以拿到。在吸引到这部分优质客群后，我们也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些用户做成长尾用户。”

“一直以来，做好零售业务就是各家银行发力的重点，不过我们也是在疫情影响的这几年发现线上消费贷业务的优势。”一位股份制银行相关人士介绍称，“此前消费贷业务在我行零售业务中的占比并不是很高，在疫情影响下，各项贷款业务都出现了不同程度的下滑，而消费贷业务却出现了上涨，这是我们没有预料到的。”

谈及消费贷业务逆势增长的原因，上述股份制银行相关人士提到，“线上化是一个重要的原因，渠道和服务线上化之后，我行服务的客群也广泛了，下一步我们还会根据市场情况在利率、宣传方式上进一步加大力度，将优质用户吸引过来”。

北京商报记者实测发现，目前不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，且办理流程简便，以一家国有大行为例，在提交姓名、个人身份认证通过人脸识别后就可以获得审批额度；另一家股份制银行推出的消费贷产品，用户只要填写公积金缴纳城市、通过人脸识别就可以申请贷款，在申请后一分钟即可得到审批结果。

银行降低“姿态”推销贷款也让不少消费者直呼“太少见了”！“前两天接到多家银行电话说可以办理低息的消费贷款，不用去网点通过线上就可以申请，我准备‘货比三家’后尝试一下。”白领陈凯（化名）感慨称。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英指出，银行下调消费贷利率是降低利差，这样做的目的是为了给一些高净值用户提供比较优质的服务，未来为这些用户可以增加配套的理财、金融产品销售，留存长尾用户。

短期下调概率依旧存在

在减费让利金融支持实体经济的背景下，贷款利率下行是大势所趋，而贷款市场报价利率（LPR）也对贷款产品的定价有一定的导向作用。

今年以来，央行已接连两次下调LPR数据，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便连续3个月维持不变；直至5月，5年期LPR下降15个基点，1年期LPR维持不变。7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，与此前保持一致。对于后续LPR走向，业内多方也进行了预测，仍有下调空间。

同时，个人消费信贷市场也正在逐步恢复，7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

对于消费贷利率走势，王红英分析，银行降低消费贷利率意在获得更大的市场份额。不过，目前消费贷利率打折是银行短期促销的行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，还是存在一定的风险溢价，从这个角度来说，短期下调的概率依旧存在，但长期下调的概率不大。

在周茂华看来，各家银行小额消费贷款占个人贷款比重存差异，占银行各项贷款不大。小额消费贷利率下调无疑会压低息差，但由于占各项贷款总额比重不大，同时考虑小额消费贷业务扩大，影响有限。

产业经济资深研究人士王剑辉表示，消费贷利率降低正是说明银行的资金成本正处于整体下降状态，在这个过程中，银行会选择把优惠活动让利给消费者，来增加自身的市场份额，短期利率下调的空间依旧存在。不过，目前，个人消费贷业务还处于增长的初期阶段，在这期间银行还需要控制风险，如果消费者过多使用消费贷造成个人信用风险，也相当于变相造成新的坏账来源。

北京商报记者宋亦桐