房贷一般选哪家银行？

对于房贷要选择哪家银行，这要具体分新房与二手房两种情况，不同的情况下，可选择的结果不一样。

新房（即一手房）现实中，每个开发商都有几个固定合作的银行（一般为开发商的授信行），开发商会要求购房者在按揭贷款时须在这几家银行中选择。

之所以这样，有三个原因：一是开发商配合授信银行拓展业务，加深双方合作，以便后续获得更优条件的贷款，当然也可能这本身就是银行在给予授信时，就已经约定的放款前提条件；二是开发商与这些指定的银行合作关系良好，购房者在这些银行申请贷款难度会更低一些，甚至在房贷出现问题时，开发商可以帮忙协商解决，以促使银行尽快放贷，须知，对于开发商而言，回款速度可是至关重要的一个考核指标，所以选择长期合作的银行，也有利于开发商控制回款的时间；三是集中于几个银行，方便开发商统一办理业务，甚至客户数量足够大的时候，银行可以上门服务，从而减少开发商的工作量。

当然有得必有失，开发商指定的银行，一般贷款利率会略微偏高一点点，选择这些银行，对于购房者而言，购房成本会高一些。

那么如果坚决不选择开发商指定的银行呢？应该说每个购房者理论上是可以拒绝到开发商指定银行贷款，但需要承担一定的风险。现实中自己选择其他银行的贷款，当你出现被拒贷或者下款时间过长等情况的时候，开发商并不会沟通协商解决（甚至开发商本来就与你申请的贷款银行不熟悉），而一旦超时限未下款，有可能会有违约的风险（比如开发商要求什么时候必须回款，但你的资金迟迟未到位，这就有可能违约）。不过如果自己申请贷款，费用和利率都能选择最低的银行，房贷成本就比较便宜。

二手房目前二手房市场是不限定具体合作银行的，也就是说购房者可以自主选择任何一家银行进行贷款，此时当然是直接选择利率最低的银行了，现实中因为各家银行的资产规模不一，面临的竞争形势，业绩压力不一，所以不同的银行贷款利率会略有出入，我们可以对当地的各家银行进行详细征询，取最优利率的银行进行贷款（一般一个地区也就20几家银行，勤快点一两天就可以跑完全部银行，更简单点直接114查询各银行网点的电话，通过电话即可在更快的时间内了解到当地各家银行的贷款利率）。

就二手房的贷款行而言，目前呈现两个趋势：一是大银行的门槛高，下款时间也慢，但是利率会低一些；反而小银行的门槛低，下款快，但是利率会高一点点，如上图所示，北部湾银行是几家银行中规模最小的，但是利率确实靠前的。

总结对于新房，如果没有特殊的情况，那还是乖乖按照开发商指定的银行内选择吧，虽然高一点，但是相对稳妥（对个人贷款条件很有绝对把握的除外）；对于放飞自我的二手房，万花丛中一点绿，选择当时最低的银行即可。

买房必须在开发商指定的银行贷款吗？嫌利率高，怎么办？

有过贷款买房的朋友应该都有这样的一个经历，就是住房贷款多数情况下都必须要去开发商指定的合作银行进行贷款（多数银行都会现场办公），而且确实很多贷款利率都是比实际利率要高点的。那么对于这样的情况是不是购房者只有忍受一条路？借此机会简单谈谈我的观察。

开发商指定银行进行贷款（基本都是合作银行）原因很简单，作为购房者不是必须选择开发商指定与合作银行进行贷款其实主要目的是为了资金回款方便。大家要知道开发商本身都是属于高资金流转行业，贷款资金早到或者晚到一个月的影响区别很大。为了本身资金流动性安全，开发商一般都会指定购房者在某家（或者某几家）银行进行贷款。这样做的情况下确实可以方便部分购房者省去了准备资料和走贷款流程等所耗费的时间成本，但是作为购房者来说并不是非得按照开发商的要求来做，不过有几点需要跟大家说明：

商业贷款

第一、自己有过购房贷款经验或者清楚贷款流程的朋友可以这样做，毕竟签订购房合同后贷款必须在规定的时间内贷下来，要不然会按照违约处理（一般是3个月）。之前我一个朋友就是自己贷款购房的，因为是公积金贷款开发商不能提供，自己就把所有的手续准备齐全后，2个月之内贷款下发。但是不是所有的朋友都适合这样去做，毕竟贷款这个流程还是有点麻烦的。但是如果按照开发商的要求在指定银行进行贷款（或者委托开发商合作的中介进行房贷办理）就不用担心因为放贷时间晚而违约了。相信很多通过开发商合作中介贷款的朋友都有过这样的经历，记得之前有个哥们也是通过开发商指定的中介（购房者需要交纳服务费）办理的房贷，直接拖了3个多月贷款才下来，最后开发商也没法说说什么，只是房贷利率当时是上浮了25%（之前都是20%）。

第二、自己贷款材料的真实性才是决定自己能否独立贷款的先决条件。在如今还有很多朋友购房的时候收入证明、银行流水等都有ZJ嫌疑，甚至这些东西还是置业顾问帮忙给弄的。如果说你是这样情况的话，还是不要奢求自己去银行贷款了，想要低利率就更不要想了。说句实话，如今的银行贷款审核越来越严格，ZJ成本也越来越高，自己到底符不符合自己心里要有数。

个人是可以申请住房贷款的，只是麻烦点

根据我的观察来看，如果说你的资料符合的话，自己去银行贷款或许会比去开发商指定的银行贷款利率会低5个点左右，这也是一个不错的诱惑，就是自己需要操点心了。还在考虑住房贷款少贷几年或者提前还款？千万别犯傻

怎么样进行贷款才能省点钱？公积金贷款、组合贷款是最直接的第一、毫无疑问公积金贷款（或组合贷款）才是购房贷款最佳的省钱方式，3.25%的贷款利率，关键还不受这次LPR贷款利率的影响。大家要知道从10月8日开始，商业银行的贷款利率要参考LPR报价来执行，而且以后是每个月这个利率都会变动，所以说未来的房贷利率是变动的，不是如今固定的。但是可以肯定的是无论LPR的贷款利率如何变动，公积金贷款的利率都是最低的。如果说购房贷款用公积金贷款哪怕是组合贷款，都会给你省不少钱。关键是如今根据我的观察，不少城市已经开始逐步变相取消组合贷款，公积金贷款的门槛也提高不少。

购房者

第二、每年的下半年银行贷款资金都会紧张，自然也就会引起贷款利率上升，如果不是急需就等2020上半年。在多篇文章中都提到了这个观点，介于目前的房价基本没有大涨的可能性，等待半年左右的时间再购房这个时间成本其实不高。如果真的想要省钱，以低利率取得银行贷款，除去自己找银行贷款（有些银行存保险理财产品也可以降低贷款利率）外，等到上半年购房也是一种选择。

（此处已添加圈子卡片，请到今日头条客户端查看）综上，购房置业是大事尤其是今年实行了以LPR定价的市场利率，未来住房贷款利率走势谁也无法给出准确的判断，个人建议还是大家静等半年左右。原创不易，欢迎关心房产和经济的朋友积极留言、点赞、关注、转评哦。

六大行涉房贷款质量比拼：四家不良抬头

今年是房地产贷款集中度管理政策实施首年。在房地产宏观调控政策密集落地的背景下，六家国有大行对涉房类贷款的投放受到市场格外关注。

近日，六家国有大行相继披露了2021年半年报。第一财经记者统计发现，按照房地产贷款集中度管理制度要求，与去年末相比，6家国有大行的个人住房贷款占其贷款总额比例均出现不同程度下降。不过，邮储银行、建设银行占比仍碰“红线”。

此外，截至6月末，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行的房地产贷款不良率出现上升态势。

大行踩集中度“红线”

在信贷方面，今年上半年，六大行个人住房贷款金额依旧出现不同幅度的增长。

第一财经记者梳理2021年半年报发现，六大行个人住房贷款金额均呈现个位数增长。其中，增幅最大的为交通银行，相比去年末增长7.23%。

具体而言，截至2021年6月末，建设银行个人住房贷款余额为6.105万亿元，较上年末增幅4.72%；工商银行个人住房贷款余额6.033万亿元，较上年末增幅5.33%；农业银行个人住房贷款余额4.932万亿元，较上年末增长5.8%；中国银行的住房抵押贷款余额为4.605万亿元，较上年末的增幅为4.23%；邮储银行个人住房贷款余额为2.041万亿元，较上年末增幅为6.23%；交通银行按揭贷款余额达1.387万亿元，较上年末增幅为7.23%。

（资料来源：第一财经根据银行半年报整理）

去年末，央行、银保监会决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，即要求中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。其中，国有大行应满足房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。

从个人住房贷款占其贷款总额的比例上看，六家国有大行与去年末相比均出现不同程度的下降。其中，邮储银行、建设银行占比仍碰“红线”。其余银行尚处“安全范围”之内。

对于个人住房贷款的增长，六大行中有多家提到了“落实国家房地产行业调控政策要求，支持居民合理自住购房需求”。

比如，农业银行表示，个人住房贷款较上年末增长5.8%，主要是由于本行落实监管要求，支持居民合理自住购房需求；中国银行表示，认真执行房地产贷款集中度管理要求，着力满足购房者合理购房需求；邮储银行行长刘建军在业绩发布会上称，按照监管的规定，邮储银行贷款集中度适用最优档，亦即房地产贷款集中度不超过40%，住房贷款的集中度不超过32.5%，整体看还有不错空间，下半年住房按揭贷款会继续遵循稳健的原则安排投放。

四家大行涉房贷款不良率上升

尽管各大国有银行的资产质量表现向好，但值得注意的是，截至6月末，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行的房地产贷款不良率却呈现上升态势。其中，工商银行房地产行业不良率为4.29%，与去年末相比上升了1.97个百分点；建设银行房地产行业不良率为1.56%，与去年末相比上升了0.25个百分点；交通银行房地产行业不良率为1.69%，比去年末上升0.34个百分点。

（资料来源：第一财经根据半年报整理）

其中，中国银行半年报显示，该行在内地房地产业贷款规模为6814.81亿元。虽然该行并未明确披露房地产贷款的不良情况，但披露了贷款减值比率情况。一位银行业人士对记者表示，减值反映的还是资产风险问题，但和不良率指标还不能简单类比。

中国银行风险总监刘坚东在业绩发布会上表示，受外部环境以及海外部分国家、地区疫情反复的影响，该行境外资产质量面临一定压力，到6月末境外不良余额、不良率较上年末都略有上升。境外新发生不良主要集中在房地产、航空等受疫情持续影响比较大的行业，总体看风险可控。

刘坚东预测，今年下半年，中国银行整体信贷资产质量预计稳中向好，当然也会存在一些不确定性的因素，比如，疫情反复、地缘政治动荡，以及经济结构调整等，特别是需要关注受疫情影响较大的行业、企业，以及政府类业务、房地产、出口企业、债券市场违约等重点领域。

此外，邮储银行也没有披露该行房地产行业的不良率情况。根据半年报，按行业划分的境内公司类不良贷款结构显示，该行房地产不良贷款余额为0.12亿元，占比为0.06%，在去年末为0.09%。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对第一财经记者表示，类似不良贷款增加也说明了房地产企业的经营风险开始传导到商业银行领域，自然引起了很多新问题。从实际过程看，商业银行也需要对各类合作房企财务状况进行分析，格外关注部分战略扩展节奏过快的房企，积极研究新的情况和问题，防范影响贷款质量。后续，银行如何提前发现房企经营风险，注意在贷款工作方面细水长流也非常关键。