房贷利率那么高，怎么转公积金，怎么做组合？

我们要提醒大家，商转公不是想做就能做的，尤其是新房，已经办了商业贷款但没有交房、没有领到房产证的，是做不了商转公的。

01商转公

商业贷款转公积金贷款

目前，在咨询商转公的群体中，大多的情况就是：

之前公积金的缴存额度不够，选择了商业贷款，现在缴存额度足够，所以想转成公积金贷款；

公积金贷款额度提升，商业贷款的余额正好在公积金可贷额度内，所以想转成公积金贷款。

虽然公积金贷款额度提高且贷款利率低，但510小编仍然要提醒大家，在办理商转公的时候还是要慎重的，对于那些公积金缴存额度比较大、缴存时间比较稳定的，如果有需要的话可以考虑，毕竟用公积金还贷可以减轻自己的压力，让公积金缴有所用；

而对于那些公积金缴存额度一般，又享受商贷优惠的，510小编建议要根据自身实际，慎重考虑，选择最划算、最优惠的方式还贷，毕竟一个家庭只有两次使用公积金贷款的机会，而商转公则会使用掉一次机会。

下面，510小编主要给大家介绍一下哪些情况下商转公是“不划算”的：

1商业贷款享受到银行利率优惠的

之前，如果您享受到商业贷款银行利率优惠的（八五折、八八折优惠之类），而现在的银行利率上浮20%、25%，甚至30%，如果一旦使用商转公，就相当于放弃了之前商贷优惠的一次机会。

公积金的贷款利率一直摆在那里，共两次使用机会，而银行利率再享优惠的机会却不再有。

2原商业贷款剩余年限已经不多了

如果您办理商业贷款刚过几年，还处于还款的前期阶段，那转为公积金贷款比较划算。如果您已经处于还款的后期了，那再转成公积金贷款就不值得了。

举个例子，如果您是20年期限的商业贷款，在办理后的三五年转成公积金贷款还是划算的。

如果您已经还款了十几年，还剩四五年期限的话，那转成公积金贷款就不划算了，还不如留着公积金的次数留待下次买房时候使用。

02商转组合

商业贷款转组合贷款

商转组合，本质来说就是结清原贷款、开始新贷款的行为。这里需要提醒大家的是，既然是开始新贷款，那贷款利率自然是按照最新的标准来算。

对于商转组合贷款的客户来说，需要慎重考虑的是商业贷款部分，因为办理商转组合之后，之前所享受的商贷利率优惠则不再享有，而是以现在银行的商贷利率为准，这一点尤为重要。

目前，商业贷款首套房利率上浮20%，二套房利率上浮25%。在您想要申请商转组合贷款的时候，不妨按照现在银行的利率标准，自己测算一下，到底是便宜了还是贵了，然后按照测算出来的结果再做决定。

给大家举个例子：小明商贷80万，贷款20年，利率打85折，为4.165%；组合贷款，公积金贷50万，利率3.25%，商贷30万，利率上浮25%，为6.125%，则如表所示：

（演算表）

测算出来的结果显而易见，小明这样的情况做商转组合是不划算的。

所以，在您决定做商转组合的时候，还是要根据自己的情况测算一下的，不能因为公积金利率低而笼统的认为商转组合贷款就是划算的，毕竟商转组合之后，同时计入公积金和商贷的使用次数。

看到这里，相信大家对商转公、商转组合是否划算的问题已经清楚明了了，在办理商转的时候已经能够根据自己的实际情况来判断了。那下面，我们就来了解一下商转公、商转组合贷款的一些基础知识吧~~

商转公、商转组合的基础知识

既然是商转公、商转组合，涉及到的就是公积金，所以，能够办理商转的前提就是连续、足额、按时缴纳公积金满6个月，并且自申请贷款之月起前两年内不欠缴（单位不欠缴）住房公积金。

当然，在申请商转之前，借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷，如果有未还清的公积金贷款的，要先还清贷款之后才能申请商转，否则不可以申请。申请商转公、商转组合的流程与商业贷款的流程差不多，510小编就不过多赘述了。

因为商转涉及到结清原银行的贷款，所以，510小编建议大家在办理商转之前先到公积金中心和银行咨询是否具备条件，在得到确切答复后，再着手办理，省的在商转过程中被告知不具备条件，引起不必要的麻烦。

那哪些银行可以办理商转公、商转组合呢？还请接着往下看吧~~

可以办理商转公、商转组合的银行

（可以办理商转公、商转组合贷款的银行汇总）

从图上我们可以看到：农业银行和江苏银行可以做商转公和商转组合；建设银行可以做商转公，而商转组合的话要看客户是否愿意；招商银行和南京银行表示可以做商转公。

今天的商转公、商转组合的介绍到这里就结束啦，如果您也想办理商转的，不妨按照510小编介绍的那样，根据自己的实际情况冷静思考，多方考虑，确保用最适合的方式进行贷款，争取最大化的减轻购房压力。

商业贷款转公积金贷款需要什么条件？

中国人民银行于9月30日发布消息，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%；第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

公积金贷款利率这么低，为什么现在买房还是申请商业贷款的居多？大概是由于公积金并非强制要求购买，加上有的开发商不支持公积金贷款，有的买的房不符合公积金贷款要求等因素导致。

看着比商业贷款划算很多的公积金贷款，不少购房人都表示羡慕，殊不知，即使办理了商业贷款，之后也是有机会可以更改为公积金贷款的，一起来看看商业贷款转公积金贷款需要些什么条件？

1、转贷人工作稳定、具有按期偿还贷款本息的能力；2、转贷人的住房公积金连续、正常缴存六个月以上；3、转贷人原商业贷款所购房性质为商品房（不含二手房），并已取得《房屋所有权证》；4、商业住房贷款的主贷人与住房公积金贷款的申请人须一致；5、转贷人之前的商业贷款还款须满一年以上，且近24期还款记录中违约显示连续不超过两期或累计不超过四期。

除此之外，要想满足商贷转公积金贷，还得看转贷金额是否在当地住房公积金管理中心所规定的最高额度以内。比如你所在地的住房公积金贷款规定的最高额度是80万，商贷总共是120万，还了两年还有110万，要想转公积金贷款就得先自行付完中间的差额30万。前提还是你能申请到这个最高额度，一般情况下个人申请的额度低于夫妻两人同时申请的额度，当然，实际办理以公积金中心最新政策规定为准。

对于要购买新房的朋友们来说，公积金贷款是非常不错的选择，如果一开始就能申请公积金贷款那自然是最好，因为各种原因没办法申请的朋友们，商转公也可以考虑一下哦。

商业贷款中途可以转公积金吗？中途转公积金划算吗？

现在很多人买房都会选择贷款，这样只要凑一个首付出来就可以了。但是贷款分为很多种，如果买房时没有公积金，那就只能选择商业贷款。而商业贷款的利率是比较高的，如果贷较长时间比如说20-30年这种就会很亏，要支付利息最后甚至会超过本金，所以买房后如果交纳了公积金，那人们的商业贷款中途可以转公积金吗?中途转公积金划算吗?

一、商业贷款中途可以转公积金吗

买房商业贷款只要符合条件可以转成公积金，具体条件为：

1.在当地已经连续按时足额缴存住房公积金达六个月及以上，且当下公积金账户处于正常缴存状态，名下未曾办过公积金贷款或已结清。

2.只接受原商贷借款人或配偶的申请。

3.原商贷还款在一年(含)以上，且信用记录良好，未曾出现过逾期行为。

4.房屋已取得当地房管部门出具的房屋所有权证书。

5.申请的商贷转公积金贷款的额度在当地公积金管理中心规定的公积金贷款最高额度和原商贷余额之内。

符合条件的借款人带上身份证、当地户口本或暂住证、房屋所有权证、商业贷款合同、银行出具的原商贷还款明细记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额与剩余期限的证明、房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证)等向当地公积金管理中心提出申请即可。

二、商业贷款中途转公积金划算吗

1、如果购房的商业贷款处于还款前期(如前两三年)，转为公积金贷款还是比较划算的，但如果已经是还款期限的后期，就没有商转公的必要了。

2、如果打算在最近几年内提前还清购房所有贷款，也不用再去考虑办理商转公。事实上，商转公一般都要根据与原申贷银行的合同来走，征得原银行同意后可能还需要支付一定金额的罚金，再加上商转公过程中可能会产生的费用，最终也不一定划算。

3、一般来说现在很少人买房可以做到一步到位，不少人未来都有改善住房的需求，但如果是二次贷款，公积金贷款额度上限的减少可能会增加未来的置业压力，甚至影响未来的购房打算。所以对于能够承受商贷月供且很有可能二次置业的购房者，也不推荐办理商转公贷款。

综上所述，商业贷款中途是可以转成公积金的，但也是有条件的，大家如果想办理可以对照上述比对一下。以上这些就是“商业贷款中途可以转公积金吗?中途转公积金划算吗?”全部内容。