你我贷隐忧：项目逾期率高于10%，贷款产品疑遭冒用

北京时间5月15日，2019年互金中概第一股嘉银金科（NASDAQ：JFIN）度过了其IPO首秀大涨54%后的两个交易日。美国当地时间5月10日上午，上海嘉银金融科技股份有限公司（以下简称“嘉银金科”）在美股挂牌上市。

嘉银金科旗下有一家全资子公司——上海P2P网贷平台你我贷是其“现金奶牛”，后者目前正在等待备案。值得关注的是，由于存在实控人持股比例超70%、逾期率高于监管文件中10%的“硬标”以及曾以高利率产品“现身”无实际运营方的贷超等现象，即使身处嘉银金科上市光环之下，你我贷的“隐忧”似乎已经显现。

母公司从新三板转战美股

你我贷是其“现金奶牛”

美股上市的三个交易日里，嘉银金科的表现呈“V字”走势。据Wi显示，截至北京时间5月14日凌晨1点（美国东部时间5月13日），嘉银金科股价下跌9.29%，成为互金中概股该时点跌幅榜第一名，股价为14.65美元，总市值为7.84亿美元，较首个交易日缩水约7000万美元。同一时刻，位列互金中概股跌幅榜第二名、第三名的，分别是下跌7.74%的拍拍贷以及下跌6.69%的点牛金融。

截至美国东部时间5月14日13:45：20（北京时间5月15日），在第三个交易日半程，市场以每股15.39美元、1.52%的增幅，对嘉银金科做了回调。

事实上，嘉银金科是一家刚刚从国内的新三板转战到大洋彼岸的公司。全国股转系统2018年4月19日公告称，根据嘉银金科提交的申请，股转系统决定自2018年4月23日起终止其股票挂牌。

此前，2016年2月16日，原“复仁科技”发公告称，公司证券简称正式变更为“嘉银金科”。由此，嘉银金科借壳新三板，实现了曲线上市的目标。

在新三板时代嘉银金科2017年年报中记者看到，除P2P网贷主营业务外，嘉银金科通过战略合作、云数据管理服务完成首期研发工作并实现对外销售。包括云数据管理服务、风控技术系统输出服务等项业务，经过了2016年的筹备，于2017年正式投产并为嘉银金科带来收入，当时尚未成为嘉银金科的主要收入来源。

你我贷的网贷业务一直是嘉银金科的主营业务，也是其目前的“现金奶牛”。你我贷官网显示，其工商登记主体为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，实控人及法定代表人为严定贵，注册资本为5.5亿元（实缴1亿元）。你我贷平台上线运营时间为2011年6月18日。截至今年4月30日，平台借贷余额为159.02亿元，当前出借人数为18.47万，当前借款人数为297.49万。目前平台上共有三款借款产品，分别为秒啦、嘉卡贷、嘉英贷，期限均为12个月。

招股书显示，嘉银金科2018年实现营业收入28.82亿元，同比增长28%，净利润为6.13亿元。据你我贷官网2018年审计报告显示，你我贷平台2018年净利润为3.60亿元，即嘉银金科的净利润有近六成来自于你我贷的贡献。该比例在2017年要更高一些。2017年嘉银金科实现营业收入22.51亿元，净利润为5.3亿元，当年你我贷净利润为4.59亿元，你我贷对母公司净利的贡献率高达近九成。

你我贷项目逾期率高于监管文件中10%“硬标”

今年1月21日，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（即“175号文件”）对网贷“高风险机构”做出过描述——凡存在项目逾期金额占比超过10%等五项特征之一的P2P网贷机构，即被列为高风险机构。

根据中国互联网金融协会2017年审议通过的《互联网金融信息披露个体网络借贷》中的定义，金额逾期率（%）指截至统计时点，逾期金额与待偿金额之比；而项目逾期率（%）则指截至统计时点，当前所有处于逾期状态项目数与尚未偿还交易总笔数之比。

据“175号文”发布时点的统计数据来看，截至2018年12月，据中国互联网金融协会披露的你我贷的项目逾期率为15.18%，金额逾期率为1.96%，逾期金额为3.38亿元。时近半年后，你我贷IPO之前的项目逾期率与逾期金额下降，但金额逾期率却上升。截至2019年4月30日，项目逾期率为14.77%，金额逾期率为2.04%，逾期金额为3.24亿元。

从借贷余额方面看，据招股书显示，截至2018年12月31日，嘉银金科平台90天以上（即M3+）的逾期率为14.91%；而在2017年同期，90天以上的逾期率为12.21%。

新三板未终止挂牌前，2018年3月17日，嘉银金科对股转系统问询函的回复中披露，截至2017年12月31日，你我贷相关无抵押产品总金额逾期率为10.62%；相关抵押借贷产品总金额逾期率为5.05%（自2017年3月30日起，你我贷不再提供抵押类产品）。

你我贷产品曾“现身”无实际运营方的导流平台

日利率“说变就变”

招股书显示，嘉银金科的目标客群是年青一代，其81.8%的借款人年龄在20-35岁之间；获客渠道主要为线上广告和第三方合作交易平台，包括网站、搜索引擎、应用程序商店以及交易工具等。2016年、2017年和2018年前三个季度，其获客成本分别为226元、129元和203元。

另外，据大信会计师事务所开具的你我贷2018年审计报告，“预付款项金额”排名第一位者，是北京融七牛信息技术有限公司。公开信息显示，贷款超市融360旗下纽交所上市公司简谱科技，正是由北京融七牛信息技术有限公司及其关联实体运营。2018年，你我贷对融360旗下这个移动金融智选导流平台的支付款额占预付款总额的比例为19.22%。

在今年的央视3·15晚会中，一些“714高炮”放贷平台被曝光了“要钱要命”的极端案例。作为导流的贷款超市，融360亦受到空前关注。被点名后融360连夜内部自查，随后北京等多地行业自律组织也发文，要求为非持牌放贷机构提供导流服务的贷款超市及相关互联网平台，立即下架合作机构违规产品。

3月21日，新京报刊发《贷款超市导流背后：难寻运营方，有产品年利率超100%》的调查报道，记者在一个名为“小乔借款”的APP导流平台上看到推介词为“不查征信极速借款”“你我贷-秒啦”产品，其标注的日利率为0.29%（如图1、2所示），年化利率即为105.85%，超过最高法24%民间借贷利率红线。

图1

图2

上述调查稿件发布第二天，你我贷相关人士联系记者称，“你我贷-秒啦”“利率事件”主要系“小乔借款”APP产品介绍有问题。你我贷内部进行核实发现，“你我贷-秒啦”产品与“小乔借款”运营方没有合作。“‘小乔’这边我们也正在问，确认其是否借‘你我贷-秒啦’产品名做其他家产品。”

就在与你我贷相关人士沟通的过程中，记者查看“小乔借款”导流的‘你我贷-秒啦’界面发现，其标注的日利率已改为0.09%（即年化利率为32.85%）（如图3、4所示）。

图3

图4

值得注意的是，“小乔借款”是一家无实际运营公司、无商标注册登记记录的现金贷与消费分期导流贷款超市，借款人无法通过手机应用商店搜到并下载“小乔借款”APP。记者当时通过互联网公司趣头条（NASDAQ:QTT）贷款超市“趣贷款”的入口经过三次连续跳转、进入“我要贷款”界面后，才看到已有126万人申请“小乔借款”（如图5所示）。

图5

新京报记者持续调查发现，从3月12日至3月19日，你我贷产品也出现在了趣头条的导流中，当时已有115万人申请你我贷3000-50000元、3-12期的借款，可实现30分钟放款（如图6所示）。

图6

5月14日，记者在趣头条“我要贷款”的导流界面中，无论“小乔借款”还是你我贷的相关产品，均查无踪影。

据招股书披露，嘉银金科平台上此前有大量借款的APR（年化利率）超过36%。2017年，有116亿元借款发放量的APR超过了36%。截至2018年12月31日，嘉银金科平台上APR超过36%的未偿还借款本金仍为10万元。

2017年12月，嘉银金科调整了所有借款产品的定价，以确保所有新增借款的APR不超过36%。目前，嘉银金科认为其所提供的借款产品的年利率不超过36%。

嘉银金科实控人持股近八成

分析称“公司股权结构”可能有改变的空间

据招股书披露，上市之前，嘉银金科实控人、创始人兼CEO严定贵直接持有58%的股份。IPO后，严定贵持股比例为54.2%，拥有92.2%的投票权。嘉银金科主要股东中还包括持有25.2%股权的DGL.P.，这是一家英属维尔京群岛的有限合伙公司，其成立旨在持有嘉银金科未来股权激励计划中授予奖励部分的公司股票，由严定贵全资实控。即严定贵以直接或间接方式持有上市公司79.4%的股权。

IPO后，嘉银金科董事、执行副总裁张光林通过ShiwHiLii持股为11.2%。这意味着，嘉银金科真正在市场上流通的股份不足10%。

国内一家金融科技公司投资总监告诉新京报记者，关于金融科技公司在美国IPO时需要考虑“公众持股量的要求”、“公司股权结构”等因素，大股东的持股比例不宜超过70%。

据上述投资总监介绍，“上市公司管理层或者是创办人，持有的股份如果已超过70%，意味着‘公司股权结构’可能有改变的空间。通常管理层即便绝对控股，也尽量不宜超过70%的持股量。而且，最好有一些国际投资机构，例如，养老基金、保险基金，或一些主权基金，能够加入到上市公司的股东队伍，这对于整体股价的长期稳定是非常有帮助的。此外，从长期来说，二级市场的投资人也会比较青睐这类公司的投资。”

新京报记者黄鑫宇编辑王宇校对李立军

虚假网贷App调查：号称“低息贷款”仿冒金融平台

新华社济南7月6日电题：虚假网贷A调查：号称“低息贷款”仿冒金融平台

新华社“新华视点”记者王阳、吴剑锋

近日，山东李先生接到一通陌生来电，询问他是否需要低息贷款。正为资金短缺发愁的李先生，按照对方指引下载了一款网贷A。一番操作后，对方以验资、认证为由4次骗取李先生共计10余万元。

国家网信办反诈中心近期监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。“新华视点”记者调查发现，不少虚假网贷A仿冒银行、金融平台，诈骗分子多方引流、大量分发。

暗访：留下手机号当天接到多个网贷诈骗电话

“我们已经为你准备了40万贷款的额度，请注意查收”“无抵押，低利率，快放款”……瞄准一些人“用钱心切”的心理，诈骗分子在网络上大量发布“黑户可贷”“无审核”等广告信息，吸引用户上钩。

记者随机进入一个名为“黑户贷”的网站。该网站声称，“1分钟提交、3分钟到账。不用房车作抵押贷款、从25岁到50岁都适用。无视黑白，百分百放款”。在网站引导下，记者留下电话号码，随即该网站弹出一款贷款A，无需经应用商店即可点击链接下载。

记者又随机登录了十几个类似网站，也接到了境外电话，要求下载指定贷款A。

“这些号码均是诈骗电话，切记不要下载软件，不要相信任何先支付后打款的承诺。”在记者暗访涉诈网贷A的过程中，民警通过电话多次发出预警，提醒记者存在被骗风险。

据公安部统计，2021年以来，60%以上的诈骗都是通过虚假手机A实施。其中，虚假网络贷款A诈骗是主要类型之一。

中国人民公安大学治安学院副教授李小波介绍，虚假网贷诈骗中，犯罪嫌疑人一般通过网络、电话、短信等方式发布办理贷款的广告信息，在被害人下载安装网贷A后，冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，以收取手续费、缴纳年息、保证金、税款、代办费等为由，诱骗被害人转账汇款。

“李鬼”式A迭代更新，多种渠道引流推广

记者调查发现，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗A打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。

——假借知名企业名头行骗。

诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式A，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。平安银行曾发布声明，不法分子利用仿冒A、网站进行贷款诈骗。

家住福建福州的林先生就曾在自称“宜人财富有限公司郑州分公司”开发的宜人财富A上被骗4000元解冻金。当他向“宜人财富”投诉，该公司回应称，其官方工作人员不会以任何名义收取费用，林先生遭遇了假冒网贷A诈骗。

值得注意的是，目前，涉诈金融类A改头换面频繁。同一团伙往往通过更换涉诈A名称、域名等方式快速更新换代，有的可能仅存活几天就关闭，过段时间换个名字卷土重来。

——通过网站封装躲避审核。

记者调查发现，不少受害者根据“指引”下载的涉诈金融类A都是由黑灰产技术人员按照诈骗分子要求封装的。所谓封装，是将网址、应用名、LOGO、启动图打包形成一个A应用包，使网站以A形式呈现。

业内人士介绍，涉诈贷款网站经过封装，摇身一变成为涉诈贷款A，成本极低，令人防不胜防。此前，一款名为“众安”的虚假贷款类诈骗A，就是由一个租用境外服务器的虚假贷款网站封装而来。

中国信通院安全研究所防范治理电信网络诈骗中心副主任常雯说，通过A封装分发平台，开发者只需简单点击操作，即可实现A自动生成与快速分发。涉诈A不上架手机系统内的应用商城，由诈骗者向被害人发送安装包或者链接进行下载，躲避应用风险审核及开发者信息登记制度。

——多方引流大量分发。

虚假网贷A的引流方式，既有搭建虚假贷款网站等待被害人上钩，也有通过电话、短信、微信群、QQ群等多种渠道进行推广；既有面对不特定群体进行广撒网的，也有通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息精准诈骗的。

山东警方介绍，诈骗分子还通过冒充快递员推广、在“宝妈群”发兼职广告、贴吧发广告等方式引流，渠道更多、频率更高、活跃度更强。

管住涉诈A制作、传播等关键环节

今年以来，山东、江西、河南、广东等多地警方加强对虚假网贷A类诈骗的治理工作。

今年上半年，山东警方破获网贷诈骗类案件同比上升约101%。山东省公安厅有关负责人介绍：“针对虚假贷款诈骗等涉A较多的诈骗类型，开展‘扫楼’‘断卡’等专项行动，打掉了一批在境内从事涉诈A开发、引流推广等为诈骗团伙提供技术支撑的窝点。”

中国人民大学法学院教授刘俊海说，针对虚假网络贷款类诈骗，加强通信、金融、互联网三方的综合治理仍是关键，各个行业主管部门应严格落实监管主体责任。

业内人士认为，打击虚假网贷A制作，要重点关注参与其中的小微技术公司和个人。“这些小微制作公司，通常都是搭建A的小作坊，认为自己只是在做技术模块，有打擦边球思想。”

对于虚假网贷A推广引流环节，业内建议加强对电信运营商、大型互联网搜索平台、大型社交软件公司的监管要求，切实加强对广告客户、流量购买者的金融资质审核，杜绝传播虚假信息。

国家网信办有关负责同志指出，诈骗分子仿冒投资平台诱导欺诈网民，让网民遭受严重的财产损失，还可能带来个人信息泄露，应引起足够关注。广大群众需通过官方正规渠道下载A；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。A商店等平台应加强对可供下载A的安全性审核，防止虚假A浑水摸鱼，坑害广大网民。

利息费用扯不清 消费金融贷款雾里看花

中国商报（记者杨宏生文/图）“借款疑遭高利贷，频繁骚扰来催债。利息费用扯不清，稀里糊涂失信人。”——近年来，尽管具有“小额化、快速化、灵活化”特点的消费金融产品深受广大消费者青睐，但是一些消费金融公司的诸多乱象也逐渐显现出来，不少消费者反映曾经遭遇过“利费不清”“暴力催债”“结清困难”“征信不良”等问题。

业内专家表示，作为新兴的金融消费产品，“培训贷”“美容贷”“校园贷”等有其存在的市场基础，但基于有较多的大学生深陷其中，对此类产品应该审慎对待。与包括大学生在内的消费者相比，消费金融公司是强势一方，对其是否审慎合规的甄别应该更加严苛，既不能让消费者雾里看花，又不能让有关部门监管乏力。

海尔消金屡遭投诉

“海尔消费金融高利贷。”今年8月6日，一位消费者在某投诉平台上匿名发起投诉，反映其此前在该平台投诉过一次，结果账户信息被关闭了。

8月7日，中国商报记者在上述投诉平台上发现，检索“海尔消费金融”一共有5174条投诉，其中，以“海尔消费金融高利贷”为关键词进行检索，一共有173条结果。

“本人于2021年4月20日在海尔消费金融借款1.7万元，分期12个月……经过贷款利率试算，利率达到37%。现在剩最后一期，要求减免利息1380元并结清。我一直积极要求协商，但是海尔不作为，导致逾期，催收人员在能够联系到我的情况下，把我的借款信息透露给我的联系人，而且违法进行恐吓催收。”今年7月9日，有消费者在某投诉平台上这样反映。7月22日，该消费者补充投诉称，海尔消费金融一直没有处理该问题。

海尔消费金融是否涉嫌高利贷？针对这一问题，中国商报记者联系了海尔消费金融微信公众号在线客服，其回复了这样一段文字：“海尔消费金融公司是由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商及中国有赞等五家大型企业集团共同发起成立，是我国扩大消费金融公司试点范围后，第一家经银监会批准开业的全国性消费金融公司，也是我国首家由产业发起设立的产融结合的消费金融公司。”

记者梳理了海尔消费金融2020年度和2021年度的投诉处理工作公示，结果发现，2020年，海尔消费金融共接到投诉及其他相关事项525件。2021年，海尔消费金融共接到投诉及其他相关事项552件，主要为个人消费贷款业务投诉。

2021年5月24日，山东省青岛市中级人民法院作出的（2021）鲁02民终3852号民事判决书显示，郭某称，海尔消费金融在A（移动端应用程序）中设置还款障碍，阻碍还款，伪造其违约、侵占利息、罚金、滞纳金等。

在消费者李某与海尔消费金融公司金融借款合同纠纷一案中，山东省青岛市中级人民法院于2020年2月21日作出的（2020）鲁02民终226号民事判决书载明，李某称，“贷款到期后，该公司很多人对我的亲戚朋友进行恐吓、辱骂、打电话、发信息，骚扰我及我的亲朋好友，造成我精神失常，经常失眠。”

贷款利率雾里看花

“你的享法，我们更懂。”——海尔消费金融网站这样宣称。在介绍海尔消费金融A时，该网站称，“额度高：最高20万元信用额度；便捷借：1分钟自助申请；安心用：透明利息。”

然而，中国商报记者近期调查发现，海尔消费金融贷款利率雾里看花，其利息费用既不统一又不透明。

为了保护金融消费者合法权益，中国人民银行2021年3月31日发布了一则公告，公告称，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

中国人民银行明确，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

显然，海尔消费金融等消费金融公司理应遵守上述公告规定。但是，截至发稿时，海尔消费金融的网站和移动端应用程序均未展示年化利率。那么，贷款利率究竟是多少？对此，海尔消费金融微信公众号在线客服这样答复中国商报记者：“贷款利率可参考公众号‘我要借款’页面展示利率，可通过页面选择分期方式后，通过还款计划查看，最终以实际合同为准。”但是，记者发现，“我要借款”页面根本没有展示利率。

记者梳理的103份民事判决书显示，海尔消费金融与不同的借款人签订的个人借款合同约定的年利率并不统一，其年利率分别为14.4%、15.6%、24%、28.8%、35.23%、36%、37.2%，等等。其中，借款日期为2020年5月26日至2021年3月9日的30份借款合同约定的年利率均为36%。

针对消费者冯某与海尔消费金融公司金融借款合同纠纷一案，山东省青岛市中级人民法院于2021年6月4日作出的（2021）鲁02民终6563号民事判决书载明，虽然合同约定年利率为35.23%，但海尔消费金融在向一审法院提起诉讼时主张的欠付本金及利息均按照年利率24%计算，符合法律规定。

业内人士表示，最终选择与海尔消费金融对簿公堂的只是一部分消费者，而那些没有打官司的消费者在面对不统一不透明甚至较高的年利率时，是不是选择了忍气吞声，值得打一个问号。

中国民生银行一位工作人员分析说，消费金融公司贷款利率一向高于商业银行，一方面基于其承担的客户信用风险更高；另一方面其经营成本和融资成本相较于银行业更高。

高利放贷有待厘清

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称民间借贷司法解释）明确，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。

今年2月25日，山东省青岛市中级人民法院作出的（2022）鲁02民终599号民事判决书载明，海尔消费金融与张某借款合同签订时间为2018年、2019年，海尔消费金融按照起诉时一年期LPR（贷款市场报价利率）4倍主张综合利率，符合最高人民法院民间借贷司法解释的规定。

最高人民法院2017年8月4日发布的关于进一步加强金融审判工作的若干意见（以下简称最高人民法院若干意见）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

针对消费者谢某与海尔消费金融公司金融借款合同纠纷一案，山东省青岛市中级人民法院于2020年4月30日作出的（2020）鲁02民终3831号民事判决书载明，双方签订的《个人借款合同》约定的利息、罚息及滞纳金计算标准总额超出年利率24%，依据法律规定，对于总计超过年利率24%的部分，不予支持。

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳对中国商报记者表示，消费金融公司作为持牌金融机构，不适用民间借贷司法解释。该司法解释第一条第二款明确规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”自2014年1月1日起施行的《消费金融公司试点管理办法》明确，消费金融公司是非银行金融机构。

认同上述观点的上海瓴德律师事务所郭凤丽律师对记者表示，民法典第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

高级经济师李庚南对记者分析说，民间借贷司法解释设定的民间借贷利率上限，虽然解决了民间借贷权益受法律保护与否的边界，但并未明确是否超过保护线的借贷行为就是高利贷。事实上，高利贷的边界是动态变化的。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，如果以2022年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.7%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为14.8%。

“消费金融借贷纠纷可参照最高人民法院若干意见调减年利率超过24%的部分，同时市场亦有4倍LPR作为司法保护上限的案例，但必须指出的是，这类案例不少距今已有几年。”陈佳建议，对于不同的贷款利率要具体问题具体分析，严控国有大行的资金流向和发挥其信贷指挥棒作用，利用大数据密切跟踪民间金融行业利率水平，加大对消费金融公司的窗口指导和社会责任引导，同时，要对部分民间金融企业违法违规行为坚决进行整治，严防系统性金融风险，确保金融安全。

链接：部分消金公司被罚

今年以来，有部分消费金融公司遭遇了行政处罚。其中，7月21日，北京银保监局公布的行政处罚公示信息显示，北银消费金融有限公司因“互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位”，被处以80万元罚款。

6月30日，上海尚诚消费金融股份有限公司因存在两项主要违法违规事实（截至2020年6月，该公司线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则；截至2020年6月，该公司线上个人贷款业务未按规定有效识别客户身份），被上海银保监局责令改正，并处罚款100万元。

4月22日，央行成都分行营业管理部公布的行政处罚信息公示表显示，四川锦程消费金融有限责任公司因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以罚款22.6万元。

2月8日，银保监会消费者权益保护局发布的消息显示，招联消费金融有限公司因存在“营销宣传存在夸大、误导”“催收行为不当”等8项违法违规事实，被罚款290万元，处罚时间是今年1月25日。

小知识：什么是消费贷款？

根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。