高利贷的陷阱却无处不在，业界呼吁良心平台

编者按：如此的蓝海，吸引近年来商业银行、BATJ等互联网巨头、消费金融公司、P2P网贷和小额贷款公司等纷纷逐鹿消费金融，以抢一杯羹。然而，良莠不齐的丛林中，高利贷的陷阱却无处不在。

今年4月25日，国家金融与发展实验室发布了《中国消费金融创新报告》指出，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

如此的蓝海，吸引近年来商业银行、BATJ等互联网巨头、消费金融公司、P2P网贷和小额贷款公司等纷纷逐鹿消费金融，以抢一杯羹。然而，良莠不齐的丛林中，高利贷的陷阱却无处不在。

年化利率远超36%比高利贷更触目惊心

早在2016年12月，野马财经曾经刊发《利息+逾期费年化超100%，佰仟金融挑战最高院规定》一文，据悉佰仟金融的正常利息每月为1.75%，但是会有服务费、信息费等各项费用，而且这些费用在放款前，平台的工作人员会有意淡化，没有明确告知，在借款逾期后，佰仟金融收取的费用（包括利息、逾期费等）几乎是本金100%，甚至会超过本金。今年网贷天眼发布的7月网贷平台消费金融TOP40数据排行榜第27位的互联网金融平台钱保姆对此指出，如此惊人的高利率显然违背了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，已经是政策红线年化利率36%的近三倍。

无独有偶。作为老牌的消费金融公司捷信中国虽然连续五年盈利，但是因涉嫌高利贷问题屡遭媒体曝光。据媒体报道，借款人秦先生2016年6月在捷信办理了16000元的贷款，分42期还款，每期还1095元，到3月7日为止使用了8个多月，在用到第5个月的时候客户想提前全部还清，捷信公司不许，称还要还4万多。这四万是如何而来的呢，后经记者向捷信客服了解情况，客服只透露月利率为1.75%，对手续费、担保费此闭口不谈。原来是秦先生每月应还本息541.13元，每月手续费553.97元，担保费还有23266.74元。

不看负债不看征信的身份证高利贷年利高达70%

据实地考察了解，发端于上海重信金融旗下的零用贷，宣称不看负债流水，不查征信，只要有身份证就可贷。但是其收取的利息惊人。据零用贷深圳分公司介绍，本金7000元，每日利息万分之十九（折算为年利率为68.4%），7000元本金最长35周，每周需偿还293元（本金200元利息93元），本息总额10255元。

如果是逾期，其费用更是惊人。据零用贷深圳分公司介绍，若客户发生逾期，不仅要收取滞纳金300元每日，利息和罚金为35元，堪称高利贷中的高利贷。

暴力催收一度猖獗

著名经济学家宋清辉曾在接受讯网采访时表示，消费金融公司如此高的费率，很显然是导致大量借款人不还款的重要因素。而曾经暴力催收也一度猖獗，令借款人不堪其扰。

据野马财经采访的据借款人爆料，佰仟金融在催收环节上，涉及到违法催收的问题。据其透露，开始还是电话催收，后来就让自称“黑社会”的人员恐吓，甚至还假托“法院文书”判决。去年5月和讯网曾报道《逾万人加入反捷信QQ群?捷信中国称不会书面回应》，可见问题之严重。

但今年国家对催收行业的监管政策相继出台后形势方逐步好转。今年5月4日，深圳市互金协会发布了号称“史上最严苛的”的催收监管条例，将监管范围从短信进一步扩大到了电话，严禁在上午8时到晚上9时之外的非正常时段催收；同一天不能超过3次用电话、短信或者匿名电话重复催收；借款人之外的相关人员明确拒绝提供协助后，严禁骚扰并追问借款人下落等。互联网消费金融平台钱保姆指出，类似政策的出台显然是行业利好，未来高利贷和暴力催收的阴霾将逐步驱散。

业界呼吁良心平台

业内人士称，目前消费金融和现金贷缺乏法律法规的监督和规范，市场规则不健全，存在一定的法律空白。市场上既有好的企业，也有不良分子乘虚而入并扰乱市场秩序，应健全法律法规，扫除行业乱象，进一步完善监管，促进行业健康发展。

揭秘消费金融业内乱象！现金贷这一行水太深

（原标题：揭秘现金贷乱象：这一行水太深）

中金社2017年4月6日消息，近日，媒体曝出一个名叫“佰仟金融”的消费金融平台上现金贷业务，借款9000元，分期还款30个月，最终还款金额需要18000元。这只是现金贷业内乱象的冰山一角。

总结来看，现金贷乱象主要有如下几方面：

1.利息奇高

利息高是现金贷的普遍现象。以期限较短的信而富现金贷为例，如果借500元，期限30天，到期还款519元，意味着年化利率高达45.6%。

而据网贷之家消息，拍拍贷现金贷的实际借款的年化利率也高达40%。

2.巧立名目

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明文规定了，年化利率24%和36%两条红线。而消费金融公司平台标示的利率，基本也不会超过24%这条高利贷的红线。但实际利息却高得多。方法很简单，就是巧立名目。

以佰仟金融为例，正常利息每月为1.75%，折合年息为21%。除此之外，还有服务费、信息费等各项费用，如果逾期还有逾期费。据21世纪经济报道，业内现金贷的年服务费费率平均在15%-30%之间。

这一切，在放款前平台方面并不会主动告知借款人，在办理业务时也不会出示贷款合同。

有的平台虽会出示合同，但由于服务费等并不计入利率，不明内情的借款人稀里糊涂就办了业务。

3.借新还旧

一旦发现，借款人难以偿还贷款，与平台合作的催收机构就会“引导或迫使”借款人以更高利率借新还旧。利滚利的结果就是，最终借款人无力偿还巨额本金利息。

4.无牌经营

由于消费金融前景广阔，此前不少P2P网贷平台受监管趋严影响陆续转型这一领域。但持牌消费金融公司须经银监会批准，而眼下大多数都是非持牌企业。消费金融50强名单显示，真正持牌的消费金融公司仅占20%。这种鱼龙混杂局面加剧了乱收费等行业乱象。

话又说回来了，现金贷的利息咋这么高？

这同其借款无上限有关。

现金贷源自英国的微额现金贷借款业务（hihhi），当地金融监管部门要求借款额不能超过借款人月薪的25%。目前，英国现金贷业务基本是100英镑借款，8天后还款108英镑，既能解决借款人短期资金周转需要，又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国，不仅微额现金贷借款额达到2000-3000元，远超工薪阶层25%；还大量出现了大额现金贷业务，其主要客户目标为年轻创业者、个体户、白领等。

由于这一群体生意失败几率高，以及一些平台风控不到位，大额现金贷业务的行业坏账率也并不低，约在15%-20%。

另外，大量的非持牌消费金融公司也拉高了资金成本。

其资金来源主要为自有资金、P2P理财资金、金融机构资金等，融资渠道不稳定导致资金成本较高。

据一位从事大额现金贷业务的机构负责人表示，现金贷业务年化借款成本约在30%-40%。而这一切，最终都将由借款人来买单。

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非持牌消费金融平台陷阱暗埋 现金贷被监管警示

一些消费金融公司在现金贷业务借款合同中加入各种收费名目，以达到掩人耳目的效果，这也是造成大量借款人上当受骗的原因

文《投资时报》记者安喆

2016年，对消费金融行业而言，是大爆发之年，随着70后、80后、90后的年轻消费者对消费贷产品的接受程度快速与国际接轨，有测算数据显示，2016年中国消费金融交易规模不经意间已达5万亿元。且以中国的人口基数和增长消费需求计，我国消费信贷仍有很大的上升空间，未来几年将形成一个十万亿级的市场。

在规模迅猛壮大的背后，不少隐忧逐渐浮出水面。近期被银监会点名的现金贷业务，背后潜在风险正在凸显。

《投资时报》记者注意到，在迅速膨胀的市场规模背后，是众多无银监会消费金融资质牌照，即“非持牌公司”混入市场，以及近两年很多P2P网贷平台受监管趋严逼迫，陆续转型消费金融所致。目前市场上消费金融的规模和数据量，多数来自于这些非持牌的消费金融公司，真正的持牌消费金融公司反倒成为“少数派”。消费金融50强名单显示，真正持牌的消费金融公司仅占20%，非持牌消费金融公司占80%。

而从去年开始，陆续被曝光诸多案例的“佰仟金融”，正是这“多数派”——非持牌消费金融公司中的一个经典缩影。

其中典型的案例之一是，小杨在“佰仟金融”的消费金融平台微信端上申请贷款9000元的“现金贷”业务。简单审核之后，小杨很快拿到了9000元贷款。根据分期要求，小杨选择按30期还，“当时，工作人员只是告诉我每期要还多少元，并未告知一共所需还多少钱，利率到底是多少。”

由于没有资金积累以及偿还能力较弱，小杨7月16日正常还款634.74元后，第2期、第3期开始逾期，但担心会有信用污点，小杨还是四处借钱还，二期分别还了624.09元。随后，在第6期，小杨又逾期，还款907.94元。目前，小杨已偿还8期。

逐渐失去偿还能力的小杨只能向家里说明实情求助。

小杨父亲仔细计算，如果按每个月偿还594.09元、30个月计，一共要偿还17822.7元，利息也高达8822.7元。根据目前逾期情况，接下去正常还款，总共必须还18237.2元，利息和逾期费9237.2元，已超过本金1倍多。

“这相当于借9000元还18000多元，正规分期利率都没这么高，儿子没有社会经验，是不是掉进了高利贷陷阱。”小杨父亲非常气愤。

案例之二是，网友“红菱”透露，自己分期购买2600元的手机，每期还230元，分24期，首付300元，总共要还5820元；案例之三是，广州的小林当初买了一部价值4300左右手机，首付1800，分期2500元，虽然中途有逾期，但总共要还9000多元依然让他很惊讶。

据网络上佰仟金融用户普遍反馈，在贷款时，工作人员并没有明确告知收费标准，佰仟金融的正常利息每月为1.75%，但是会有服务费、信息费等各项费用，且这些费用在放款前，平台的工作人员会有意淡化，没有明确告知。此外，也有意淡化处理逾期计费方式，未逾期时平台的费用就很高，而在借款逾期后，佰仟金融收取的费用（包括利息、逾期费等）几乎是本金100%，甚至会超过本金。

客户方先生也表示，在办理业务过程中，佰仟金融从未明确说明贷款利率及还款期数，也没有向其出示过贷款合同。在他看来，36期还款总额比本金高1倍多，这属于高利贷。他希望相关部门对此类违法行为加强监管，保护金融消费者合法权益。