深圳：符合条件的银行及保险机构将获小额贷款保证保险奖励，明年1月发布集中受理通知

南方财经全媒体见习记者曹媛深圳报道

12月5日，深圳市地方金融监管局印发《稳经济接续政策小额贷款保证保险项目实施细则》（以下简称《实施细则》），通过实施小额贷款保证保险补贴，全力纾解中小企业资金困难。

《实施细则》中规定，扶持对象包括：在深圳市结合小额贷款保证保险开展相关授信业务的银行（以下简称银行）和开展小额贷款保证保险业务的保险公司（以下简称保险公司）。

具体扶持标准为，银行的业务奖励按照实际发放贷款金额×0.5%计算，保险公司的业务奖励按照实际承保贷款金额×1%计算。

记者了解到，深圳市地方金融监督管理局将于2023年1月在官网发布集中受理通知。在2022年9月至12月期间，银行发放符合条件的贷款后，保险公司签发符合条件的保单后，可分别提出申报，逾期不申报的，视为放弃奖励补贴，不可追溯。具体申报时间及受理方式以深圳市地方金融监督管理局官网发布的申报通知为准。

在小额贷款保证保险奖励方面。深圳市政府早在2018年便出台《关于强化中小微企业金融服务的若干措施》，提出开展小额贷款保证保险试点，鼓励银行和保险公司合作向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款。参与试点银行和保险公司按照保本微利原则以市场化方式开展业务，两者按照2∶8的比例分担贷款风险。小额贷款保证保险业务先试点2年，市财政每年最高安排3000万元，对试点银行按照实际发放贷款金额给予0.5%业务奖励，对试点保险机构按照实际承保贷款金额给予1%业务奖励。

2019年、2020年分别发放奖励275.91万元和822.36万元，合计撬动贷款11亿元。2022年9月，深圳市政府出台稳经济增长接续政策，提出对于9-12月开展小额贷款保证的保险公司和银行机构给予业务奖励。

深圳市地方金融监管局曾表示，从前期的政策实施情况和调研情况来看，保证保险增信与融资担保增信形成有效互补、错位发展，部分未能达到融资担保准入条件的企业，特别是科技型小微企业，可以通过小额贷款保证保险获得增信从而满足银行授信条件。因此，深圳市地方金融监管局认为有必要延续小额贷款保证保险奖励政策，持续推动银保联动服务实体企业。

据介绍，目前深圳市主要是国任保险和人保深分开展小额贷款保证保险业务，人保深分2021年未与银行续签合作，以国任保险业务情况作为测算依据，2021年深圳市小额贷款保证保险累计承保65笔，保额2.6亿元，保费643万，按每年20%增长测算，预计未来三年发放奖励，468万元、562万元、674万元。

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论人身保险保单贷款的利弊

关键词：保单贷款，逾期利息计入本金，利滚利，保单永久失效，退保

一

保单贷款的性质

保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单，抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值核定可借款金额，借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款，如果6个月内未归还借款本金，则利息将滚入本金一并作为新借款的本金，以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值，则保单效力中止，保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有，在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效，如果超过了2年，则保单永久性失效，只能作退保处理。而借款本息则不停的计算，最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益，反而倒欠保险公司一大笔借款本息。

二

保单贷款可解决投保人短期资金应急

保单贷款对于投保人来说，唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急，又找不到其他途径筹款的情况下，可以短期内解决投保人的资金需求。

三

实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理

1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款，且在申请借款时，也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件，投保人在没有保险人专门的解释说明下，很难注意条款的法律后果。

2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头，投保人应充分理解贷款的后果，比如案例中，李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险，每年交保费12万，交费年限5年，一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难，听保险销售员说可以用保单贷款，于是用保单贷款了25万，贷款未还，后保险公司通知李某保单中止，李某在2年内仍未还款，保险公司通知李某保单永久失效，这时李某才发现利息计入本金，借款本金不断提高，当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时，就会将保单中止，2年后永久失效，这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后，扣减贷款本息，拿回来不到3万，光本金损失一半多，更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。

3.很多保险消费者询问，如果把钱交了保费，急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款，但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同，再加上一个贷款合同，恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。

4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%，贷款期限为6个月，是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息，则利息计入贷款本金，重新计算利息，依次累计。

5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额，保险公司将保单效力中止，保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了，只计算保单项下贷款的本金和利息，也就是说保单收益没有了，保障没有了，但借款本金和利息不断增长。

6.保单效力中止后复效时间为2年，在这年时间内还未还清贷款本息，保单效力失效，失效后的保单只有一条路，退保，这时就会发现能退回的金额很少，贷款本息很高。

四

“保单贷款”弊大于利，避免用保单贷款，选择更有保障的贷款途径

1.保单贷款的文件，包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款，其一是不能改动，其二是签名时没有细看，但只要签名了就视为对合同的认可，格式条款就会产生约束力和效力。

2.贷款的途径很多，不要选择将保险合同和借款合同混在一起，捆绑在一起的贷款途径，比如前述的李某如果选择小额贷公司，即使还不上款最多也是列为被执行人，但保单项下的收益还有，可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。

五

理财险特别是大额理财险须理性

1.想以小金额撬动大额保单的打住，消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下，很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费，第二年保费就可以通过保单贷款的形式，用保单贷出的款来交第二年的保费，以此类推，就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。

2.保单养保单其实是一种推销的噱头，在保单贷款下衍生出的一种说法，又回到保单贷款的实质问题，保单能申请的贷款金额小，投保人还是要自筹很大部分保费，同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。

3.如果投保人的资金本身并不太充足，或者不能保证在每一个交费期都能按时交费，就没必要购买理财性保险，特别是大额理财性保险。

4.保险的首先目的是保障，意外险、重疾险、医疗险可以配置，而对于理财性保险，收益远不如销售时的承诺，交费期限长容易发生变故，即使交完全部保费，保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。

六

保险理财与其他投资理财的对比

1.保险理财险VS买房：没有可比性，完全比不上房子安全、保值、增值。

2.保险理财险VS股票：都存在不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由取现，亏得心服口服保费不能自由取现，只能通过保单贷款，退保损失大半，亏得憋屈。

3.保险理财险VS银行定存：银行的存款利息看起来不高，但把交保费的钱定期存银行，最后获得的利息是可观的，存款可以自由取现，不用担心本金损失保费不能自由取现，退保本金损失大半，更别说利息。

结语：保险性保，重在于保障，如果有宽裕的资金，想投资保险理财，一定选择适合自己的产品，多了解产品的相关情况。

作者：胡廷梅律师，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。

申请贷款，银行要求购买保险产品，不买可以吗？有3个处理办法

有网友咨询：“我向银行申请贷款，银行工作人员说在贷款发放下来之后要购买保险，这保险可以不买吗？”

这位网友咨询的问题，代表了许多人的困惑。的确，在向银行申请贷款时，我们处于弱势的一方，因此一些银行可能会提出购买保险、理财产品、基金的要求。

那么，碰到银行工作人员要求购买产品作为贷款审批的条件时，我们该怎么办呢？要是不答应，贷款可能就不会通过审批；如果答应购买产品，但这些产品可能不是我们所需的，或是我们暂时还没有多余的钱去购买银行产品。

关于这个问题，我们要先来了解一个政策规定。银保监会几年前就出台了“七不准”的规定，其中的第5条就规定了“在发放贷款或以其他方式提供融资时，不得强行捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。”知道了这一“不准贷款搭售”的规定之后，我们就能有针对性采取办法解决这一问题了。

银保监会“七不准”的内容：

1.不准以贷转存。信贷业务应坚持贷款实际支付和委托支付的原则，将全部贷款资金直接支付给借款人的交易对手。不允许强行设定条件或协商将部分贷款转为存款。

2.不准存贷挂钩。贷款业务和存款业务应严格分开，存款不应作为审批和发放贷款的前提。

3.不准以贷收费。不允许通过发放贷款或其他方式提供融资等方式，要求客户接受不合理的中介业务或其他金融服务，收取费用。.

4.不准浮利分费。要遵循利费分离的原则，严格区分收息和收费业务，不将利息分解为收费，严禁变相加息。

5.不准贷款搭售。在发放贷款或以其他方式提供融资时，不得强行捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。

6.不准一浮到顶。贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得统统将贷款利率上浮到最高限额。

7.不准转嫁成本。其他服务产生的与尽职调查和抵押品评估相关的费用不得转嫁给客户。

虽然有了银保监会“七不准”的规定，但在一些不规范的中小银行还会存在“贷款搭售产品”的情况。针对这一情况，要简要了解办理贷款银行的贷款审核机制和操作流程。客观地说，答应购买银行的产品有助于贷款的审批，但也不是说不答应购买银行产品就一定不会通过贷款审批。

因此，如果你自身的资质（工作单位、收入情况、征信情况等）很好，很有底气，可以果断拒绝这类不合规的要求，因为这家银行办不了贷款，可以换一家银行办理。

如果你自身的资质不好，存在各种各样的问题，受理贷款的银行不多，且资金还允许的情况下，也可以答应购买。当然，如果银行推荐的保险、基金或理财产品正好是你需要的，不妨考虑购买，这是皆大欢喜的事。

如果你不喜欢银行推荐的产品，但又很需要申请到贷款，那么可以采取如下3个办法：

1.找找熟人因为银行贷款搭售产品本身就是不允许的事，所以银行也是摭摭掩掩的，可搭售也可不搭售。这时如果有熟人帮助说一说，这种搭售产品的事情就可以免除。因此，可以找找熟人，免除搭售。

2.更换产品如此很会珍惜在这家银行办理贷款的机会，但对于银行推荐的产品又不能接受，可以要求更换产品。例如，银行工作人员要求购买保险，但保险这种产品缴费年限长，后续不好处理，可以更换成购买理财产品或是基金。因为相对于保险产品来说，如果不想持有，理财产品与基金更容易中止。

3.通过贷款中介如果以上2个办法都行不通，那么可以采取委托中介公司办理贷款的方式避免购买银行产品。贷款中介与银行的关系很融洽，熟知银行借款审批机制与流程，他们沟通起来更加顺畅，能够满足借款人的要求，而且贷款审批与发放都会更快，借款人也可免除多次跑银行的麻烦。但通过中介办理银行贷款，需要支付一笔中介费用。

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