保单贷款怎么贷，利弊分析

哪些保单可以贷款

保单贷款，就是凭保单来申请贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款。例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险、两全保险、万能保险等等，通常就具有现金价值，如果这些保单条款中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

一年期的险种，如意外险、医疗健康险等，不具备储蓄功能，不能用来进行保单贷款。

保单贷款的要求保险产品需要具备现金价值，通常是需要缴纳保费2年以上，若保费缴纳小于2年，账户内现金价值较小、失效保单等是不能进行保单贷款。

保单贷款能贷多少？

保单是不是可以贷款，可以贷多少还是取决于保险合同，可以贷款的保单在合同中会有明确注明。保单贷款的额度通常是现金价值的70%到80%。保单的贷款期限通常是六个月，在贷款的期限内，如果出现了逾期情况的话，逾期利息会自动滚入贷款本金中。当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。但是保险产品的不同，保险公司的不同，对于贷款所需要的要求不一致。

保单怎么贷款？

首先，需要看一下你的保单合同，合同上会写明这份长期的人寿保险是否可以贷款，一般情况下，长期的人寿保险是可以进行贷款的。

其次，合同上也会写明这份保单交了多少年后可以贷款，一般情况下是两年以后可以申请贷款(个别的理财险犹豫期过后就可贷款)。

最后，合同里也会写明可以贷多少，这个比例是贷的现金价值，而不是所交的保费，按照所交的年限对应的这个现金价值来进行比例的贷款。

关于保单贷款的贷款方式，有如下两种选择：

1、持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司客服中心或合作可办理保单贷款的银行柜台申请保单贷款业务。

2、可以委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书。

保单贷款利弊分析

优点：

保单贷款门槛低，只需购买保险且符合合同约定就能贷款；

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障；

保单贷款的利息相对于一般的金融机构来讲还是比较低的，利息按日计算，可先还利息减轻资金压力；

保单贷款在资金获取上非常快捷，手续也比较方便，通常在10个工作日内就能获得。

缺点：

保单贷款是必须用保单的现金价值来担保的，但不是所有的保单都具有现金价值，并非所有保单都可以贷款；

保单贷款的额度一般会参考保单的现金价值来进行制定，不过大部分保单贷款的额度都不会超过保单现金价值的80%，贷款额度有一定局限性；

贷款与保险合同紧密相关，保险账户资金不足立即终止贷款合同，贷款逾期，那么保单也会失效。

总的来说，保单贷款既有优点也有缺点，而且保单贷款的期限比较短，一般只有6个月，更适合用来短期资金周转的人。

关于保单质押贷款

流动性是金融资产的基本属性之一，保单也不例外。

但是与其他金融资产不同的是，人寿保险保单具有长期性特点，它的主要作用是“保”，交了的保费，不是想随时把保费“取”出来就能取的，也不能像股票那样在二级市场交易。

但保单是投保人投入了真金白银的，也是投保人的财产，为了赋予保单一定的流动性和变现能力，于是保险公司就设计出了保单质押贷款。

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

保单质押贷款与商业贷款的区别

一、不用对贷款申请人进行资信审查

保单质押贷款是由保险公司根据保单的现金价值来审批贷款，因此不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查。

二、贷款申请手续简单，到账快

大多数保险公司的保单质押贷款在其官微或APP上就可申请，贷款快的话秒到账，慢的话一般几天之内也可到账。

三、保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务

因为保险公司支付的贷款实际上就是保单持有人自己保单的现金价值，拿回的是自己钱的一部分。

保单质押贷款的期限一般是6个月，6个月到期后，保单持有人并没有必须偿还保单质押贷款的义务。只是当保单质押贷款的本息加上其他各项欠款及应付利息达到保单的现金价值时，保险合同的效力即中止。

四、保单质押期间，保险依然有效

在保单质押期间，并不影响到该份保单的效力，期间若发生保险事故,保险公司依然要将理赔款予以赔付，只不过需要扣除贷款本金和利息。

保单质押贷款适用范围

一、只有具有现金价值的保单才能办理保单质押贷款

医疗险和意外伤害保险保单就不可以质押。

年金保险、终身寿险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时，无论被保险人是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，保单持有人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。

二、保单质押贷款适合于短期资金周转

保单质押贷款可解燃眉之急，贷款用途也不宜用于股票这类高风险投资。毕竟保单的保障作用是根本，不要因为贷款影响了保单效力。而且保单质押贷款是有成本的，也是需要付利息的，每个保险公司的贷款利率不同。

另外，要注意的是，如果投保人与被保险人不是同一人，且被保险人是成年人，投保人申请保单质押贷款要取得被保险人的同意。

保单借贷利息高么，如何操作？

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文吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

上到结婚嫁娶买房买车，下到生意失败需要周转，“借钱”永远是一个让国人想想头疼的话题。

“摧毁一段友谊最快的方法就是借钱”，虽然吐槽君不是100%认同这句话，但也不得不承认，人情债有时是最难偿还的。

而银行个人贷款，先不说信用自证的问题，光是那美丽的利率，也够我们喝一壶了。

其实作为“有保一族”，我们还有一个更为优秀的备选方案被很多朋友忽视，那就是我们今天的话题——“保单贷款”。

一、保单贷款很多业务员在推销保险的时候，都会着重强调自己产品可以保单贷款，仿佛这是多么稀有的一项保障。

但其实大部分长期险都是可以进行保单贷款的，这其中包括重疾险、万能险、年金险等。

只要保险合同中含有保单贷款这一项保障：

比如吐槽君和逗逗酱之前评测过的：重疾险“超级玛丽重疾险2020”、“超惠保”、“倍倍加”等；

年金险“星享福”、“相伴一生”等，都是可以使用保单贷款的。

保单贷款的方法也很简单，直接拨打保险公司的客服电话进行申请即可，某些公司甚至在官微或者APP就可以在线申请。

非常方便，无需抵押，也无需信用证明。

当然除了方便之外，保单贷款还有一个最主要的优点，那就是“便宜”！

目前网络上的大部分借贷利息都高的吓人，P2P的网贷利息都是17%起步：

就连我们最常用的支付宝和微信的“借呗”、“微粒贷”，年利率最低也在8%以上，按信用情况最高可达16%左右。

而保单贷款的年利率则非常的低，大部分产品的年利率都在5%-6%左右；

以吐槽君推荐过的产品为例：

·超级玛丽重疾险2020：6.35%

·星享福年金险：5.4%

·相伴一生年金险：4.5%

并且这个利率就是真实利率，在到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数计算。

最重要的是，在保单贷款期间，保险的所有保障是完全不受影响的。

理财险该分收益就分收益，重疾险该理赔就理赔，当然一般理赔的时候会扣取该偿还的本息。

二、不同险种的贷款情况保单贷款虽好，但并不是我们想借多少就借多少的。

大多数保险产品的贷款额度在现金价值的80%左右，最高吐槽君见过95%的产品。

一般不限制贷款次数，只要还款就可以再次借贷。

借款期限一般在6-12个月，想要长期周转的朋友就和保单贷款无缘了。

由于保单贷款的上限与现金价值有关，所以不同险种的贷款情况也有所不同。

1、现金价值较低的重疾险

我们以“超级玛丽重疾险2020”为例，30岁的倒霉熊购买50万保额，保障终身，分30年缴费的话，现金价值表是这样的：

可以看到，重疾险的现金价值在初期是非常低的，所以在初期几年内就不用想着保单贷款了，贷不出来多少钱。

以倒霉熊为例，35岁的时候，保单贷款也只能贷出来8000多元……

而在保障中后期，虽说现金价值已然超过了所交保费，不过由于重疾险整体保费也不是很高，所以实际贷款额度也并没有我们期望的那么高。

依旧以倒霉熊为例，70岁的时候，总保费十五万六，现金价值十七万五，大约可以贷款十四万左右，整体来说马马虎虎~

2、现金价值较高的理财险

我们以“弘康相伴一生”为例，还是30岁的倒霉熊，每年缴保费5万，缴10年，从60岁开始领取年金，现金价值表是这样的：

可以看到理财险的初期现金价值，相较重疾险这类保障型产品，要高出不少。

前几年就可以达到已交保费的50%左右。

而现金价值的峰值则可以达到已交保费的两倍，高达101万。

也就是说，无论是前期还是后期，理财险都可以贷出更多的钱：

·35岁：可以贷款11万左右；

·60岁：可以贷款80万左右；

·70岁：可以贷款76万左右。

可以贷款的金额已经超过了已交保费，实用性非常的不错。

三、保单贷款的意义保单贷款最基本的意义就是提供了一种借钱贷款的新选择，方便、低息且灵活。

当然如果仅仅是这样的话，吐槽君也不会如此大费篇幅的讲解了。

吐槽君认为，保单贷款更加重要的意义就是给流动性较低的理财险，带来了更加灵活的玩法。

众所周知，理财险的特点为“安全稳定”，但代价就是“超低的流动性”。

市面上的养老年金险，动辄就是三四十年的套牢周期，这无疑会付出很多“机会成本”。

举个很简单的栗子：

30岁的倒霉熊购买了一款养老年金，要60岁时才能开始领取。

如果途中有更好的投资机会，比如说一款短期的超高收益理财，或者一支非常看好的期货、股票，如果年金险的资金不能动用，倒霉熊只能“望财兴叹”。

但是如果保单贷款运用得当，就可以用贷款的资金抓住这部分机会。

赚到钱的同时，又不耽误之后的养老年金发放，岂不美哉？

四、写在最后总结来说，保单贷款给了我们保险更加灵活和高级的使用方法。

但吐槽君还是要唠叨一句：合理规划资金使用，资金周转可以，千万不要借了不还。

如果到期不还，本金和利息，会继续算作本金计息，直到保单的现金价值被完全扣完。

此时保险合同会自动中止，保单中止期间，发生的保险事故是不予理赔的。

“中止”虽说不是“终止”，但也仅有两年的复效期，复效期过后就真的彻底终止了。

所以，请千万慎重且合理的使用保单贷款！

我是玩险达人吐槽君，爱你们！

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