小米随星借（原小米贷款）如何提前还款？

现在很多朋友会选择使用线上借款方式来应急，小米随星借（原小米贷款）成为很多朋友的选择，但是很多朋友还不知道小米随星借（原小米贷款）可以提前还款，下面小编就好好介绍一下。

小米随星借（原小米贷款）如何提前还款？

您可以在还款日前任一时间进行提前还款，当前随星借支持按金额或按合同还款。

按金额还款：您可输入您想提前还款的金额进行还款；

按合同还款：您可勾选您想要结清的合同操作还款特殊情况，如您同时存在现金贷和分期欠款，还款入账顺序先现金贷合同后分期合同，具体以还款界面提示为准。

温馨提示：支持一次性还清所有贷款，您可勾选全部待还款合同，点击页面下方【还款总额xx元】按钮进行还款，或点击【输入其他金额】按钮，输入您当前的欠款总额进行还款。

小米随星借（原小米贷款）提前还款后产生的费用如何计算？

提前还款收取自借款日至还款当日的本金及利息和提前还款本金3%的提前还款手续费/提前还款违约金（具体以贷款合同展示为准）；

等本等息按期还款：

收取提前还款手续费/提前还款违约金（剩余期数*月利率*贷款本金，具体以贷款合同展示为准），建议您按期还款，保持良好的使用习惯，将有助于信用评估。

提前还款操作方法：【随星借首页】→【还款计划】→【提前还款】→选择您需要结清的借款项目，确认还款总额后提交即可。

小米 12S 评测：徕卡加持的德味小旗舰

在文章开始前，先给大家分享一个冷知识：在今天的发布会前，小米整个2022年都没有发布一台旗舰机，原本板上钉钉的小米12U系列并没有如约而至。直到6月份我们才知道，小米和徕卡一起搞了波大的：

全新的小米12S系列带着台积电版的骁龙8+和徕卡招牌的德味可乐标和我们见面了。IT之家也提前收到了小米12S顶配版，在本文中，我们就来看看小米这半年来和徕卡一起打磨出了什么样的作品。

外观：依旧精致依旧轻薄拿起小米12S的第一时间，那种熟悉的圆润轻薄感就涌上了心头。它的三围为152.7*69.9*8.16，重量仅182。这个三围与小米12是非常相近的，体积适中，一手就可以轻松掌握，是现在难得一见的中小屏安卓旗舰。

由于上下左右边缘均是圆润的设计，在如今这个直角边框当道的时代，小米12S握持起来的舒适手感显得格外珍贵。笔者手中的白色款采用磨砂玻璃后盖，手感温润不粘指纹。观感洁净素雅。

小米12S的正面是一块2400*1080分辨率的6.28英寸华星AMOLED微曲面屏，中置挖孔设计，屏占比很高。这块屏幕的R角相比小米11系列有了不小的变化，从R角与边框截然不同变成了和谐的同心圆，给人感觉更加自然舒适。

这块屏幕由华星第五代发光材质打造，支持P3色域，JNCD≈0.29，ΔE≈0.36，对比度5000000∶1，12i色深，支持DVISION，HDR10+，是一块相当出色的国产好屏，实际观感并不逊于三星屏。

小米12S的摄像头模组维持了小米12同款设计，主摄和其他镜头间通过细线划分界限，挺有设计感的，不同之处在于原来的50MP字样被替换成了这次的重头戏：Li。

小米手机的边框一向是堆料满满，这次的小米12S也不例外。小米12S维持了对称式双扬声器设计，分别置于上下边框，体积非常之大，再经由哈曼卡顿调音后，听感非常震撼，是目前手机外放界的第一梯队。此外小米招牌的红外和X轴线性马达功能也没有落下。

小米12S的包装内随附有手机壳和67W的充电套装，除了67W有线外，还支持50W的无线快充。

影像：这德味够浓小米这次与徕卡的合作实在是出人意料，而发布会前的宣发也是声势浩大。看来小米12S系列这次主打的就是影像系统。在硬件上小米12S的主摄直接用上了全球首发的索尼IMX7075000万像素传感器，这款传感器也是目前索尼最顶级的手机传感器之一，拥有1.28英寸超大底，和索尼IMX766相比，进光量提升了49%。辅摄方面则是和小米12一样的1300万像素超广角+500万像素长焦微距镜头。

除了硬件升级外，相信大家最为关注的还是这次小米与徕卡的战略影像合作。在多年与国内品牌的联名下，相信大家对徕卡都很熟悉了。专业、德味、红色可乐标是它的标签。那么小米能否在手机这个大众化的平台上，复刻出徕卡的味道呢？我们接下来就通过样张来看一下。

什么是德味呢？网上有这么一句总结：“色彩浓郁油润富有空气感，锐利且兼顾暗部细节，红蓝表现浓郁，色彩过渡自然，弱光环境下表现出众，再添一抹淡淡的暗角”。笔者在拍摄中也能感受到，小米在尽力还原这种独特的色彩风格。在拍照界面，小米提供了两种色彩风格：徕卡经典和徕卡生动。

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式

按下快门的瞬间，笔者就感觉确实“有内味了”。整体色彩非常鲜艳浓郁，色彩过渡自然，暗部略微欠曝，给人一种独特的胶片感。

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡生动模式

单说这个解析力，IMX707的表现也确实很不错。整体观感锐利，涂抹感很轻微。

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式

即便是这种全是树叶的复杂的场景也能有不错的解析力，不会有涂抹的色块。

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式

接下来给大家展示一些主摄样张，看看小米徕卡的独特色彩风格。

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式

↑小米12SIMX707主摄像头拍摄徕卡经典模式，加了个整活字幕

在夜景模式下，总体控制得也是很不错的，特别是高光压得住，夜空也比较纯净。并且从上面的测试中笔者可以感受到，小米12S不论是白天还是晚上，拍照速度都是相当快的，这大概是因为骁龙8+的ISP处理能力比较强。

接下来我们看看它的这枚超广角的成像素质。整体来说不错，色彩还原与主摄很相近，但进光量和主摄有一定差距。如果想要更强大的全焦段体验的话，那同期发布的小米12SU会更加适合你。

↑小米12S超广角拍摄徕卡经典模式

↑小米12S超广角拍摄徕卡经典模式

↑小米12S超广角拍摄徕卡经典模式

此外它还有一枚500万像素的长焦/微距二合一，可以实现4-5左右的对焦。

↑小米12S长焦微距拍摄

最后，小米这次在前置自拍上也有一些升级。前置是一枚3200万像素的广角前摄，小米很清楚自己的用户有相当多的年轻男性，因此这次额外新增了男性质感美颜算法。在传统美颜的基础上适度减少磨皮和美白，保持男性的脸部线条，相比于传统算法更具有阳刚之气。

↑左传统美颜，右男性质感美颜

总的来说，小米12S这次确实把徕卡的基因植入到了这么一台轻薄小巧的机身里。虽然成像质量肯定和正经相机没法比，但是色彩风格却已深得其法。由于它的拍摄速度非常快，不论场景需不需要长曝光，都可以带来很快的抓拍体验。对于大部分只是喜欢随手拍的消费者们来说，这确实是一台不错的出片神器。

性能：台积电骁龙8+有无改善小米12S另一大升级之处便是换用台积电工艺的骁龙8+处理器了。从参数上看，骁龙8+继续采用「1+3+4」的八核架构，包含一枚Cx-X23.2GHz主核，三枚频率为2.75GHz性能核心和四枚频率为2.0GHz的能效核心，核心频率相较于骁龙8提升并不大。但真正的提升在于代工厂从三星变成了更先进的台积电。更换代工厂之后，高通表示性能提升10%，与此同时功耗下降30%。

那么它是否真的做到了提性能降功耗呢？我们先测试一下理论性能，在室温约27℃下，我们运行安兔兔V9版本，最终跑分为1103798分，作为对比，去年笔者测试的小米12P大约为102万分，看来理论性能上确实有了一定的提升。

代表处理器性能的GkBh5单核跑分为1333分，多核跑分为4189分。单核多核相比骁龙8均有13%左右的提升。

在测试闪存性能的ABh中，跑分成绩如图，写入速度提升颇高，在UFS3.1中都称得上快的。

在展现GPU理论性能的3DMkWiLif测试中，小米12S获得了10696分，这个表现相当惊人，相比与上一代骁龙8的9600分，提升了11%多，甚至超过了苹果的A15，不过稳定性仍然为50%左右。

理论归理论，我们还是要看看小米12S在实际游戏中体验怎么样，到底会不会发热掉帧呢？需要注意的是，之前测试小米12系列是在严冬，而如今的小米12S是在酷暑。虽然在空调房内，但室温仍然有27℃。因此骁龙8+的实际提升是比我们测出来的数据更大的。

首先是《王者荣耀》，小米12S出厂就适配了《王者荣耀》的90帧模式，120帧还亟待适配。我们在最高画质和90帧下游玩一段时间后，基本全程都是满帧，最终平均帧高达91.97帧，游戏体验极其出色。

游戏后我们测量一下机身温度，最高温度约39.2℃，机身仅有温热感。

然后是《和平精英》，《和平精英》尚未适配90帧模式，因此在HDR高清加60帧模式下进行测试。在帧数图中可以看出，绝大多数时间都是顶着60帧跑的，游戏体验很顺畅，30分钟游戏后平均帧率为60.1帧。

30分钟游玩后，最高温度处仅39.7℃，同样仅是温热。

看来一般的网游骁龙8+已经可以实现低功耗满帧运行了，那我们就来测试一下压力最大的“跑分软件”《原神》。在最高特效关闭动态模糊后，小米12S的表现还是不错的，全程没有发生明显锁帧，最后30分钟平均帧率为54.89帧，作为对比，小米12P当时我们测下来的平均帧率为51帧左右。看来骁龙8+性能上10%左右的提升是可以感知到的。

相信大家最关心的还是它烫不烫。在游玩《原神》时，测下来最高温度达到了43℃，作为对比，骁龙8的小米12P最热处为44℃，温度有所降低。别忘了，测小米12P的时候是冬天，而现在是夏天了，所以实际的温度差距可不止1℃。

功耗方面，《原神》平均功耗为4.3W左右，最大功耗约7W。作为对比，小米12的骁龙8平均功耗能达到5W以上。看来台积电工艺生产的骁龙8+功耗确实有一定降低。

小米12S的电池为4500Ah，和小米12一样。实测50%亮度下，插卡+Wi-Fi，连续运行2个小时游戏和半个小时的跑分，剩余电量为47%。这个续航是旗舰手机的正常水平，由于屏幕小了不少，所以实际续航甚至会比小米12SP略好一些。

充电也是一样的67W，实测16分左右可以充一半，42分钟充满。除此以外它还支持50W的无线闪充，不论有线无线都可以充得很快。

系统：妙享中心初见端倪小米12S的系统依旧是MIUI13，但出厂就搭载了公测版的小米妙享中心。作为小米重点开发、米粉寄予厚望的产品，小米妙享中心的体验究竟怎么样呢？

笔者有一台小米平板5P和一个小米S蓝牙音箱，在同一Wi-Fi环境下，妙享中心里可以直接以气泡形式显示设备。

如果想把手机的声音用音响放出来的话，过去可能需要蓝牙配对等操作，很繁琐。而有了小米妙享，只需要把音频拖到音响气泡中就可以了，一键搞定。不过现在的延迟感觉还是比较高，拿来看视频听音乐可以，打游戏还是不太合适。

如果是想要把手机画面在大屏上显示的话，可以直接把手机画面图标拖到平板气泡中，这样就激活了MIUI+的协同功能，可以直接在平板上操控手机。

虽然用起来感觉帧率就30帧，在小米平板5这块120Hz的高刷屏上看起来不是很流畅，但延迟还真是控制不错，笔者平时拿它回微信消息和玩卡牌游戏，感觉都挺跟手，音画也很同步，这个体验还是很不错的。

除了平板和音响外，小米妙享中心还可以和电视、电脑等小米大屏设备协同。有成熟方案珠玉在前，丰富产品作为后盾，笔者还是很看好小米妙享中心的。

总结：有内味的小旗舰虽然小米12S是小米12系列的小改款，但许多地方的感知是非常强的。IT之家刚刚收到的时候，一众编辑们都纷纷称赞它的手感，在测试完《原神》后，笔者能感知到它的温度有降低，稳定性有提高。而在拍摄了一些样张后，笔者也算是过了一把德味的瘾。在这些主打的卖点上，小米12S的变化真是不小。

而在没有着重宣传的领域，小米12S也依旧沿袭了堆料狂魔的传统，在存储、屏幕、配件等领域都堆得满满当当，如果你在寻找一款配置均衡的中小屏旗舰的话，小米12S会是一个很好的选择。

在校学生被教育机构诱导贷款，频陷培训贷风波的海尔消金、湖北消金要为此买单吗？

作者：曾仰琳

“最快学习1个多月就能接单了。”

“接一个单子就1000元，每个月学费都有了，自己还有剩下的。”

“学完一个月就可以接一些漫画的线勾图，勾线很简单，就像我们小时候描字帖一样。“

以兼职为诱饵、诱导在校学生隐瞒身份办理贷款，“培训贷”陷阱卷土重来。

近日，多名在校学生向界面新闻记者反映，一家名为成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）的培训机构以可以提供兼职为由，吸引在校学生报名学习插画、原画课程，并申请网络贷款偿还学费。当学生发现课程质量不符合预期，想申请退学退费时，机构老师却以各种理由拖延，导致学生面临消费金融公司催收，被起诉、甚至被列为失信被执行人的局面。

为轻备教育提供贷款的海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”），也因为“培训贷”频频被学生投诉而见诸网络。

监管明确规定，金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。这两家持牌消金公司是否需要为此买单？“培训贷”业务该如何规范发展？

被“兼职还学费”话术诱导，在校生隐瞒身份申请“培训贷”

2021年12月，在读高三学生小红在网上看到了培训机构轻备教育的一则宣传视频，其中宣称“学原画三天快速获取第一笔收入”，原本就对绘画感兴趣的小红，抱着试一试的态度填写了个人资料，随后该机构员工通过微信联系上小红。

“最快1个多月就能接单。”轻备教育一位老师告诉小红。

在试听了一堂直播课后，小红抱着“用兼职还学费”的想法，支付了200元定金抢占了优惠名额，并报了学费为10480元的“全能班”。

据小红提供的聊天截图，一位声氪教育（轻备教育旗下子公司）员工，在得知小红还在上学的情况下，引导其隐瞒学生身份办理“学费分期”，并声称，“跟大学里面助学贷款差不多”、“免额分期跟兼职只针对非学生”。

图片：小红与声氪教育（轻备教育旗下子公司）的员工的聊天截图。

无独有偶，2021年8月，大三学生小米同样因为想学插画进行兼职而关注到轻备教育的课程。在小米提供的聊天截图中，轻备教育员工表示，“咱们同学来学习原画，都是为了接单赚钱，如果连每个月学费都赚不上的话，谁愿意来学习原画？”

图片：小米与轻备教育员工的聊天截图。

同时，该名员工还向小米发送了多张学员“成功接单”的聊天截图，金额从750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被诱导学生给界面新闻记者提供的与轻备员工的聊天对话中，同样的“成功接单”截图反复出现。

图片：轻备教育员工给学生提供的“成功接单”聊天截图。

在轻备教育员工的劝说下，小米办理了所谓的“助学分期”，并按要求在工作一栏填写了“无业”。该名员工称，“这个助学分期可以理解为大学生一次性偿还不了学费，国家资助的助学金贷款一样的道理。”

在轻备教育学员自发建立的维权群里，大部分在校学生诉说着相同的遭遇。在学生们提供的聊天截图中，轻备教育的老师往往以“成人助学通道”、“国家助学贷款”的话术来包装“培训贷”，继而让学生扫描员工提供的二维码，在第三方借贷平台完成了贷款，涉及平台包括海尔消费金融、湖北消费金融等，贷款金额从6780元到16000元不等。

然而，学生们在交完学费后正式开始上课才了解到，轻备教育提供的录播课程多为理论课程，直播课程也无法学到有用的技能。学生们联系机构退费，被告知学习协议中规定，退学需要在协议生效后7日内，机构还会扣除30%的违约金和相关费用。

“我说我不学了，问他们能不能退款、解除合约，他们说不能，只能去上课。”小红告诉界面新闻记者，在报名后第三天她就要求退课退费，但轻备教育的员工不同意，甚至不回信息。

今年1月至今，小红一直收到海尔消费金融的催收电话。7月，小红被短信告知因贷款长期逾期，海尔消费金融近期即将正式整理材料进入诉讼流程，让她做好应诉准备。目前，不少同学同样面临被电话催收的困境。

图片：小红被短信告知将被起诉。

界面新闻记者多次致电轻备教育官网电话和该公司在国家企业信用信息公示系统登记的电话，均未接通，向该公司邮箱发送了采访函，截至发稿前尚未收到回复。

据一位学员提供的与离职轻备员工的通话录音透露，轻备教育目前线上业务已经停办，停办原因一来是线上业务不好招生，成本太大，二是线上退课率太高，整体盈利达不到预期。

在校生轻易通过贷款审核，海尔、湖北消金为何频陷“培训贷”风波？

为什么在校学生可以轻而易举通过贷款审核，问题究竟出在哪个环节？

界面新闻记者通过扫描教育培训机构员工发给学生的某贷款平台二维码，发现在注册上述平台时仅需输入手机号、短信验证码，打勾“我已阅读《用户注册服务协议》《个人信息保护政策》《披露信息》”，即可进入完成注册进入贷款申请页面。

在扫描另一家贷款平台的二维码进行注册时，填写完手机号、短信验证码后，就跳转至上传身份证，整个注册过程中没有出现《用户注册服务协议》等协议。

从小红给界面新闻记者提供的申请贷款短信截图来看，在海尔消费金融从申请注册到贷款通过，整个过程不到10分钟。

图片：小红提供的贷款签约过程的截图。

小红也向界面新闻记者坦言，注册过程并没有仔细看合同，申请贷款时也是按照教育培训机构员工所说的，勾选“非学生承诺函”，并在工作经历中填写“无业”，同时，申请时不需要提供学历证明。在消费金融公司第二天电话回访中，小红也按照此前填写的信息进行回复。

对于在校大学生互联网贷款的业务，监管有明确规定。

2021年3月，银保监会等五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

同时，《通知》规定，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，如果上述情况为事实，轻备教育涉嫌为获取自身利益，诱导在校大学生办理消费金融产品。

“在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下，如果已知是在校大学生身份，就属于违反相关的管理规定。更多的责任在于消费金融公司，作为监管发布条例主要的监管对象，消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷，明显未落实相应监管要求。而学生明知是造假，也予以配合，本身就是放弃自身权益的表现。”王蓬博表示。

中闻律师事务所合伙人李亚提出，在这个事件中，培训机构存在诱导、欺诈的行为，消费金融公司也存在风险把控不力的问题。如果培训机构构成欺诈，则可能构成刑事犯罪承担刑事责任；如果仅涉嫌虚假宣传，则可能需要承担行政监管部门的行政责任；另外培训机构存在诱导欺诈学生签署合同，签署合同后未按约定履行合同的情形，也需要从民事角度承担相应的民事责任。消费金融公司没有严格审查借款人实际情况、合作机构的风险把控上也存在问题，则可能受到监管部门的行政处罚。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，轻备教育存在不当营销宣传、诱使学员借贷行为的嫌疑。而消费金融公司应当在借贷行为之前充分尊重申请人的知情权与选择权，提前向用户展示合同内容，在风控过程中也应当调查申请人的真实意愿，但从贷款过程来看，机构既违反了贷款业务基本的审查流程，在尽职审查中的义务有所缺失，也纵容了场景方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成损害。

值得关注的是，此事件中涉及的海尔消费金融和湖北消费金融两个平台，已不止一次陷入给在校学生发放贷款的“培训贷”风波中。

今年3月，界面新闻记者曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。

另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。在黑猫投诉平台上，海尔消费金融和湖北消费金融涉及在校学生的贷款的投诉，合计超过500条。

天眼查信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，法定代表人为李占国，注册资本金为10亿元，其股东包括海尔集团公司、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、海尔集团财务有限责任公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯信息科技有限公司，持股比例分别为30%、25%、19%、16%和10%。

湖北消费金融成立于2015年4月，法定代表人为周楠，注册资本金9.4亿元，其前三大股东为湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（下称“新疆特易数科”）和北京宇信科技集团股份有限公司，分别持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股东包括TCL集团、万得信息技术股份有限公司、武汉商联（集团）股份有限公司和武汉武商集团股份有限公司，分别持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。

值得一提的是，湖北消费金融第二大股东新疆特易数科于2020年5月获批入股，在获批前一个月，其唯一的大股东由玖富数科科技集团有限责任公司（下称“玖富数科”）变更为北京利荣兴商贸有限公司（下称“利荣兴”）。从股权结构来看，玖富数科与利荣兴并无直接关联，但利荣兴的另一家全资子公司（北京联云智数信息技术有限公司）的法定代表人任一帆，同时也是玖富数科的法定代表人。

业绩数据显示，2021年，海尔消费金融和湖北消费金融净利润分别为1.91亿元和0.93亿元，分别同比增长55.3%和481.3%。

对于“培训贷”风险，今年4月，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警提到，有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因为退费难而背上了沉重的贷款债务。而在监管处罚方面，目前已有部分消费金融公司因学生贷款管理不规范、线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则等违规行为，遭到监管部门通报和处罚。

多填一道信息多流失一批客户，“培训贷”业务该如何规范发展？

“哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率。”面对频发的“培训贷”风波，消费金融公司也有自己的“苦衷”。

一位头部消费金融公司内部人士向界面新闻记者透露，目前，在验证学生身份上，消费金融公司最大的难题在于无法获取学信网的数据。加上个人信息保护法的实施，监管对于数据要求日趋严格，因此，目前针对18至23岁的用户，行业常见的做法都是设置“非学生承诺函”的选项，并通过电话回访二次确认用户信息，以此来避免给在校学生发放贷款。

对于为何不设置强制阅读合同的选项，以及要求用户上传学历证明的问题，该人士坦言，如果在用户申请贷款产品时多加一道程序，比如让用户上传学历的证明材料，或强制阅读完合同再打勾，或是要求用户阅读完合同后像签署保险合同一样抄写“本人已阅读合同条款”等，都会流失一定的客户。

“从外界来看可能只是在产品设计时多加了一个动作，但对于机构来说，哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率，尤其如果是让用户抄写已阅读合同的字样，估计可能流失至少10%的客户。”上述人士告诉界面新闻记者，消费金融公司目前只能在满足监管要求的前提下，尽量给用户好的体验，在用户体验、获客和合规三个方面取得一个平衡。

另外，界面新闻记者从多位消费金融人士处了解到，虽然经监管批准可以给在校学生发放贷款，但是由于落实第二还款源操作较为困难，目前业内尚无公司推出相关的消费金融产品。

部分消费金融公司为规避“校园贷”风险，会选择“一刀切”的策略，即不给23岁以下的用户发放贷款。但不容忽视的是，目前部分18岁至23岁的已工作的用户确实也存在消费金融的需求，因此，消费金融公司在无法通过学信网获知用户是否为学生的前提下，会选择让这类用户在申请贷款时勾选“非学生承诺函”。

“最深层次的原因还在于消费金融公司存在利润压力，因此在吸收用户上不遗余力，表面上完成了监管要求，实际上并没有重视相关监管规定。浅层次的原因在于确认机制问题，很容易被上游导流平台造假，技术风控能力欠缺。”王蓬博称。

对于规范“培训贷”业务的发展，王蓬博建议，消费金融公司还是要把合规提升到一定的高度予以重视，完善相关的风控管理机制。

针对消费金融公司，李亚建议，应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。

针对监管部门，李亚进一步指出，建议从两个方面去规范，一方面是业务监管，严防虚假宣传、诱导贷款，杜绝陷阱条款、霸王合同；另一方面是资金监管，规范培训机构的收费范围、要求培训机构缴纳风险保证金或预付款的三方存管，降低培训机构卷款跑路风险。另外，教育部门、市场监管部门要做好衔接，联合执法，不能出现“踢皮球”的现象。

苏筱芮则建议，消费金融公司应确认客户申请意愿的真实性，比如参照银行机构使用的“双录”流程，确认客户是否接受产品的属性及规则等，相关资料作为合规工作的重要构成进行留存。另外，金融部门监管和培训机构的监管部门，应加大处罚通报力度，增加消费金融公司、培训机构的违法违规成本。

目前，在轻备教育报名课程并贷款的学生们陷入退费难、无力还款而被催收和起诉的困境。在保护消费者权益方面，王蓬博认为，消费金融公司存在审核的责任，所以在这方面应该尽量配合监管核查，耐心和消费者协商，也可考虑适当放宽相应的还款条件。

李亚提出，首先，消费金融公司要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，规范对学生互联网消费贷款放贷行为。第二，要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；最后，妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为，不得非法曝光、泄漏学生个人信息。

对于给在校学生发放贷款、与轻备教育合作情况、未来将采取哪些措施保护消费者权益等问题，界面新闻记者发送采访函至海尔消费金融和湖北消费金融，截至发稿，均未收到回复。

（应采访对象要求，文中的小红、小米均系化名）

来源：证券时报网