平安好贷带你一文了解保单贷

贷款服务的发展日新月异，贷款产品也不断更迭出新，其中平安好贷推出的保单贷产品深受消费者青睐，简单来讲，保单贷就是以保单的现金价值作担保的贷款产品，对于一些短期内需要资金周转的朋友，保单贷是不错的选择。那么，保单贷款能贷多少？期限多长？所有保单都能贷款吗？下面平安好贷就为大家一一介绍。

保单贷款能贷多少？

银保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同贷款公司提供的保单贷款额度不一样。以平安好贷的保单贷为例，其贷款资金范围在3到50万之间。

保单贷贷款期限是多长？

不同贷款公司提供的保单贷产品贷款期限不尽相同。以平安好贷为例，其保单贷产品的贷款期限有12个月、24个月和36个月三个选项。

所有保单都可以贷款吗？

并不是所有保单都能贷款。

一般来说，短期保险是无法用来申请保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值较低。能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。

平安好贷保单贷的申请条件有哪些？

1.要申请平安保单贷款，借款人必须是投保人本人。

2.借款人的年龄需在21周岁到55周岁之间。

3.需要拥有合法稳定的工作和收入来源，在现单位需工作半年以上，月收入也得在三千元以上。4.个人信用要良好，在个人征信报告上不能有逾期、套现等不良信用记录。平安好贷的保单贷产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。平安好贷提醒，保单贷在许多消费者眼中是方便好用，但贷款需适度，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。

论人身保险保单贷款的利弊

关键词：保单贷款，逾期利息计入本金，利滚利，保单永久失效，退保

一

保单贷款的性质

保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单，抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值核定可借款金额，借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款，如果6个月内未归还借款本金，则利息将滚入本金一并作为新借款的本金，以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值，则保单效力中止，保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有，在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效，如果超过了2年，则保单永久性失效，只能作退保处理。而借款本息则不停的计算，最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益，反而倒欠保险公司一大笔借款本息。

二

保单贷款可解决投保人短期资金应急

保单贷款对于投保人来说，唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急，又找不到其他途径筹款的情况下，可以短期内解决投保人的资金需求。

三

实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理

1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款，且在申请借款时，也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件，投保人在没有保险人专门的解释说明下，很难注意条款的法律后果。

2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头，投保人应充分理解贷款的后果，比如案例中，李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险，每年交保费12万，交费年限5年，一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难，听保险销售员说可以用保单贷款，于是用保单贷款了25万，贷款未还，后保险公司通知李某保单中止，李某在2年内仍未还款，保险公司通知李某保单永久失效，这时李某才发现利息计入本金，借款本金不断提高，当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时，就会将保单中止，2年后永久失效，这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后，扣减贷款本息，拿回来不到3万，光本金损失一半多，更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。

3.很多保险消费者询问，如果把钱交了保费，急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款，但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同，再加上一个贷款合同，恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。

4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%，贷款期限为6个月，是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息，则利息计入贷款本金，重新计算利息，依次累计。

5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额，保险公司将保单效力中止，保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了，只计算保单项下贷款的本金和利息，也就是说保单收益没有了，保障没有了，但借款本金和利息不断增长。

6.保单效力中止后复效时间为2年，在这年时间内还未还清贷款本息，保单效力失效，失效后的保单只有一条路，退保，这时就会发现能退回的金额很少，贷款本息很高。

四

“保单贷款”弊大于利，避免用保单贷款，选择更有保障的贷款途径

1.保单贷款的文件，包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款，其一是不能改动，其二是签名时没有细看，但只要签名了就视为对合同的认可，格式条款就会产生约束力和效力。

2.贷款的途径很多，不要选择将保险合同和借款合同混在一起，捆绑在一起的贷款途径，比如前述的李某如果选择小额贷公司，即使还不上款最多也是列为被执行人，但保单项下的收益还有，可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。

五

理财险特别是大额理财险须理性

1.想以小金额撬动大额保单的打住，消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下，很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费，第二年保费就可以通过保单贷款的形式，用保单贷出的款来交第二年的保费，以此类推，就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。

2.保单养保单其实是一种推销的噱头，在保单贷款下衍生出的一种说法，又回到保单贷款的实质问题，保单能申请的贷款金额小，投保人还是要自筹很大部分保费，同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。

3.如果投保人的资金本身并不太充足，或者不能保证在每一个交费期都能按时交费，就没必要购买理财性保险，特别是大额理财性保险。

4.保险的首先目的是保障，意外险、重疾险、医疗险可以配置，而对于理财性保险，收益远不如销售时的承诺，交费期限长容易发生变故，即使交完全部保费，保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。

六

保险理财与其他投资理财的对比

1.保险理财险VS买房：没有可比性，完全比不上房子安全、保值、增值。

2.保险理财险VS股票：都存在不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由取现，亏得心服口服保费不能自由取现，只能通过保单贷款，退保损失大半，亏得憋屈。

3.保险理财险VS银行定存：银行的存款利息看起来不高，但把交保费的钱定期存银行，最后获得的利息是可观的，存款可以自由取现，不用担心本金损失保费不能自由取现，退保本金损失大半，更别说利息。

结语：保险性保，重在于保障，如果有宽裕的资金，想投资保险理财，一定选择适合自己的产品，多了解产品的相关情况。

作者：胡廷梅律师，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。

4S店说，存款10万完全可以贷款买20万的车，真的不是坑我吗？

存款10万想贷款买20万的车，当然可以了，但是车子开回家不是停在那边不动的，后续费用还是要慎重考虑一下的。

就好像：不少年轻的朋友们都喜欢养个猫、养个狗，是吧？

猫买回来之后，后面猫粮、猫砂、猫玩具、猫医院，「哦呦」这种算起来，我发现买猫这笔钱是最便宜的。

为啥有10万存款的人会想买20万的车买车预算本身浮动就很大存款10万块钱我们看着这20万的，其实有这种想法很正常的，买车预算本身浮动就是挺大的。

J.D.Pw中国区联合研究总监王庆华就这么讲：消费者购车预算超过10万的时候，对配置的期望就会明显提高，但这个预算范围很难覆盖大多数配置或者某些高端配置。

比如说：你想买台2022款的轩逸，CVT舒适版指导价108600，4S店一去，销售一顿介绍，「咔咔咔」天花乱坠：“老板，你可是成功人士！”

“加个1万，多个倒车影像，多优雅；再来个2万，换成真皮座椅才对得起你的身份。”

心动，怎么办？要不要预算多加一点？要不就一步到位吧？车子要开很久的。

温水煮青蛙，1万2万、1万2万的，你15万就有可能想买了。当初进去你可是想看10万的车子的，最后提车的时候说不定在20万了。

人会追求获得感，选择买更贵的车有的朋友有可能会说：“买什么车无所谓，会动就好了，我就是把预算卡死在10万以内。”

但是能保持冷静、保持理性，卡住10万死活不超，多一个钢镚扭头就走的，确实还是少数人。

按照马斯洛需求层次理论来讲，人都有尊重需求，也就是从外界得到认同、获得感。

像是每次全国各地平均工资出来的时候，我们总是会比较下是不是达标，「哦不」拖后腿了嘛，是吧？

像汽车这种消费品和面子捆绑就更严重了，为了面子所谓的“达标”，去买个更贵的车子，非常常见。

你去买车子本来确实是10万预算的，但一进门销售就从20万开始介绍了。

“哦，不好意思，你20万买不起是吧？10万在那边，我带你去。”还也老的个热情，你就听的恶心，是不是？

贷款买20万的车，要多花多少钱如果真的打算贷款买个20万的车子，10万块钱存款够不够？以后养不养得起？先算个账感受一下。

买车多花12.7万裸车10万的轩逸举例：购置税、车船税、保险这种通通一算，全款落地差不多114000块钱。

如果贷款买台裸车20万的凯美瑞，按照3成首付还3年来算，首付6万块钱，月供4180。

再算上其他的费用和保险，还有贷款买车逃不过的那些各种名义的手续费什么的，w，大礼包算6000块钱吧，贷款落地差不多是241000块钱了。

简单讲：贷款买个20万的车，首付差不多要9万块钱了。

10万块钱存款「嗯」的确是够，但贷款落地总价有241000，比10万全款买车要多花了127000块钱，这个你要注意。

每个月多花4584元至于养车方面，我之前的节目里也算过的，这里按照现在的油价更新一下，10万块钱的车子1年差不多19980，20万的车子24828。

摊到每个月，10万块钱的车子是1665块钱。贷款买20万的车子，每个月养车是2069块钱，加上前面的4180的月供是6249了，等于说每个月要多花4584块钱。

什么样的人适合这么干听上去4000多好像也还好，每个月多花一台手机钱，你这么想想是不是就有点那个啥了是吧？我们来感受一下4000多块钱什么感觉。

首先算算最基本的，保证一日三餐的情况。

国家统计局《2021年居民收入和消费支出情况》的数据：全国居民人均消费支出24100块钱，平均到每个人每个月是2008块钱。

2008加上养车和月供的6249，每个月可就是8257了，做月光族当然也不行了，每个月总归有点储蓄了。

网费不缴？手机流量不充？皮肤不买？对不对？

甄爱军在《理财周刊》的《合理安排家庭收支》上面讲到过：家庭结余比率在40%比较合理。

但对于收入不高、花钱比较多的年轻朋友，结余比率可能是低于这个水平的，但最低也不推荐少于10%。

按照8257的固定消费，反过来换算月薪，你月收入得拿到手9174到13761。

我们再从前面那个负债比例的角度来验证一下，一般来说，债务支出占家庭总收入的比重不要超过50%，最好是低于30%。

简单算：月薪达到1.4万的朋友，贷款买20万的车子，每个月的债务支出就低于30%了，同时前面说的结余比率是接近40%。

所以说这叫什么？也不是不可以，对吧？

有的朋友有可能就要说了，我还有房贷了，1.4万同时还要还车贷、还房贷，不够的，那怎么办？我们先算算。

一、二线城市每个月房贷算1万块钱左右，再加上4000块钱车贷，月薪2万8以上的话，负债比例才不超过50%能过日子。

如果月薪4万7的话，负债不超过30%，就比较理想了，各位有没有朋友月薪超过4万7的？评论区留一个言，我们感受一下，我对不起，拖后腿。

三、四线的各位朋友，房贷算个4000块钱，车贷也是4000块钱，月薪差不多也要1.6万，负债才能不超过50%。

10万存款能买20万的车但还款压力大所以，总得来讲，兜里有10万块钱的存款，我要贷款买个20万的车子，想买和真的买是有区别的，后续的还款压力没你想象中那么小。

不要雄起一下，后面就苦个3年、10年的。

如果月薪负担得起，自然也没问题，对不对？要是你还有房贷，其实建议多存点钱再买，如果还有娃，是不是？你越加要降预算了。

有10万存款，买个多少钱的车最合适有的朋友有可能要问了，10万存款贷款买20万的车子，月供我有点顶不住，10万块钱买个什么价位的会比较合适？

是不是我10万存款买个10万落地的国产车会比较实惠、比较合适？

也有些朋友说的：“我不是存款10万，是年薪10万，我能不能买贵一点的车子？”

这些问题后台问的朋友也是比较多，一个个回也真的是回不过来了，每天都是几百万的留言，是吧？我干脆做成单期的视频和内容，大家一起看好了。

关键词：买车关注「备胎说车」，回复关键词「买车」就行了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1]J.D.Pw研究：中国消费者购车预算缩紧，更加关注多样化配置

[2]2021年居民收入和消费支出情况.国家统计局

[3]甄爱军.合理安排家庭收支[J].理财周刊,2021.