保单质押贷款需审慎合规
近日，某保险公司因为存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的行为，受到中国银保监会的处罚。该保险公司表示将以案为鉴，进一步加强管理，严格落实监管要求，坚持依法合规经营。这也让保单质押贷款再次走进公众视野。
部分人身险保单因为具有现金价值，投保人可将所持保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。不过，保单质押贷款在资质审核、放款流程、资金额度、还款期限、贷后管理等方面均有严格的监管规定。
原保监会2016年规定了保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法》更是重申了保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息；规定投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。
不难发现，保单质押贷款实际上是保险公司提供的一种保单增值服务。这种服务虽然也是贷款，但与普通银行贷款、信托贷款、小额贷款相比，“融资”属性并不鲜明。换句话说，保单质押贷款是保险公司基于“现金价值”提供的服务，其目的主要是为了向投保人提供增值服务，满足正常的短期资金需求，而非单纯融资。
值得注意的是，不少销售人员以“保单变现”“利率低”“手续简便”等话术营销人身险产品，作为投保人应根据自身财务状况综合考量保单质押贷款产品是否真正适合自己。一方面，保单质押贷款是贷款的一种，需要按照合同约定还本付息。投保人应结合当前利率水平自行判断，保单贷款成本与收益是否能够平衡，不能将保单贷款当作“资金周转神器”。另一方面，人身险保单是长期缴费产品，保单质押贷款只是根据保单现金价值短期释放现金流。投保人要综合考虑现金流是否稳定充足，切不可错配期限，否则可能面临既要还贷款又要交保费的困境。
作为保单贷款的审批和发放主体，保险公司需要多维度树立合规意识，“无死角”式加强内控和人员管理。首先，应当参照贷款市场报价利率，综合考虑公司资金成本、保险资金运用水平、流动性状况等因素，从服务消费者的角度出发，确定合理的保单质押贷款利率。其次，要充分掌握贷款资金流向、还款资金来源等信息，对于以贷还贷，将信用卡等消费金融产品嫁接在“保单”之上，放大金融风险的行为要坚决制止。最后，做好金融消费者教育与服务，帮助公众充分认识保险业务特点，根据自身经济承受能力选择保险产品和服务，积极发挥社会“稳定器”作用。（本文来源：经济日报作者：于泳）
郑贷 ‖ 保单贷款利率高低几何？（今日盘点）
随着社会经济的不断发展，为自己、为家人或者为自己财务购买一份保险的人越来越多。有不少正在创业的用户，因为行业不景气，导致创业过程中现金流吃紧，就考虑申请贷款，于是保单贷款应运而生。
那保单贷款怎样申请，保单贷款利率是多少？哪些地方都可以申请保单贷款？今天笔者帮各位解析一番。
一、首先咱先看下保单贷款的三种形式。
保单贷款主要可以分为保单现金价值贷款、保单质押贷款和保单信用贷款。
1、保单现金价值贷款是以寿险保单的现金价值作为担保，根据现金价值的一定比例从保险公司获得资金的一种方式。保单现金价值贷款的一次可贷金额由保单缴纳的有效时长、保单缴纳金额、保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额等因素决定，一般最高保单现金价值的9成。
2、保单质押贷款是一种投保人把保单直接抵押给保险公司的一种贷款方式，对保单现金价值要求比较高，而且对于借款人到期未能及时还款的，保险公司可以直接中止当前保单的效力。
3、保单信用贷款，是针对有保单的客户，同时根据申请人的征信信用与收入情况，发放资金的一种贷款形式。
二、保单贷款利率是多少？
1、保单质押贷款利率
不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。通常情况下，保单贷款利息会比银行直接的信用贷款更低一些，其中银行贷款利息是最低的，一般年利率为4%以上，不到5%。
如果用户的保单属于已缴费时间长，并且保费较高，大部分保险公司都会有自己的保单质押贷款，就是以保单本身的现金价值来确定额度，现金价值越高可贷额度越高，年化利率在5％左右，还款周期以各保险公司规定为准。
2、银行的保单贷款利率
另外也可以选择去银行申请保单贷款，众所周知银行的利率很低，但能够直接以保单做信用贷款的银行只有1-2家银行。综合年利率在8-10％左右，借款期限最长三年的等额本息，单笔额度最高50万。相对第一种方式，选择银行的优势是额度更高，额度根据缴费的年限，以保费放大的方式计算可贷金额，额度会远比第一种更高，利息也在大众接受的范围内。
3、消金公司/信保公司利率
如果说自身的某些条件不满足银行申请，可以选择消费金融公司或信保公司，这些公司的额度也比较高，可贷金额的计算方式和平安银行的基本一样，只是对于征信的要求并没有那么严格，但也不那么宽松，可贷金额单笔最高50万，综合年化利率10％-20％左右。
4、小贷公司利率
要求相对之前几个渠道，要求最低，但利息相应的也不低。但目前各个小贷公司的风波不断，在经过国家整改后，小贷类公司大大减少。
三、总结来说
贷款利率低，目前向保险公司申请保单质押的利率一般在4.25%-4.85%，与银行贷款基本利率基本持平，相对来说是比较低的。
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陕西对因疫情受困企业及群体提供金融服务保障
新华社西安1月11日电（记者雷肖霄）陕西银保监局近日发布关于进一步做好疫情防控期间金融服务工作的通知，指出将做好受困企业金融服务并加强特定群体的金融纾困。
根据通知要求，对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷；鼓励通过适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持企业渡过难关；各保险公司要积极推出各类疫情防控保障类产品和服务，在疫情管控期间，对于受疫情影响较大的安全生产责任保险参保企业，鼓励根据企业申请，适当延长保险期限、优惠或缓交保险费，将预防费优先用于参保企业的疫情防控工作。
在加强特定群体金融纾困方面，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构应按市场化、法治化原则，与客户自主协商，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。鼓励各保险公司对受疫情影响暂时失去收入或收入显著下降的客户，制定出台适当延长保险合同缴费宽限期、保险合同复效期限、保单质押贷款还款期限和减免保险合同复效利息、减免保单质押贷款利息等政策。
此外，陕西银保监局还要求疫情期间各银行保险机构积极开辟金融绿色服务通道，加大疫情防控金融支持力度，强化社会民生领域金融保障，发挥保险风险管理保障作用，做好金融消费者权益保护工作。
来源：新华社
