保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？顾佳就是因为不懂这些亏大了

最近，电视剧《三十而已》大火，要说起三个女主人公，谁最给力？这一票肯定投给顾佳。

不管是处理公司棘手事情时的果断与睿智，还是对家庭事无巨细的照顾，顾佳可以说是十分完美。

但是像顾佳这样的小资中产家庭，在遇到公司大客户撤单，依然毫无例外的陷入困境，上有老人要赡养，下有小孩要养育，公司也有一大票人需要养活。

为了扭转家庭面临的困境，顾佳在王太太的牵线下，靠借钱买十多万的名牌包包，成功踏进“太太圈”，之后甚至把自己的保单退了，借开店进一步拉拢与“太太圈”的关系……

所以，别看中产很小资，但是遇到困难的时候一样。有没有更优的解决方式呢？答案是肯定的。

从顾佳可以用退回的保费，在上海市中心盘下一家店铺并装修成很有格调的下午茶店来看——这笔保费可不菲啊~

这里面蕴含着怎样的知识呢？现在就跟大家科普下，保单现金价值。

保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。即保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

一般情况下，具有‘现金价值’的保单，是具有储蓄性质的长期人寿保险。如：两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。投保一年后，保单开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。

以这个逻辑来推断，顾佳完全可以用保单贷款的方式，获得盘下店铺的资金。

保单贷款，是投保人可以将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

而且，在质押式的贷款过程中保险保障并不会受影响，保单依然有效。更重要的是，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。

所以，如果顾佳用“保单贷款”的方式，不但可以保留保单原本具有的保障功能，还能获得低于市场的贷款利率，那可真是一举两得。

不管处于什么样的位置，还是需要自己多花时间去了解和学习，才能让自己在遇到危机时不因为“智商税”吃亏，这才是最最重要的一点忠告。

“保单贷款”你真的会用吗？

代理人经常会跟你说，“需要用钱的时候就找保险公司借，不用了再放回去就可以了”。但是这笔钱到底怎么向保险公司借的？怎么用最好？这些你真的知道吗？今天就给大家科普一下：“保单贷款”和如何妙用“保单贷款”。

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保单贷款

长期缴费的保单，一般都有现金价值，而“保单贷款”是一项保全规则，是需要向保险公司提出申请并审核的，最高可以借出当期现金价值的80%，并在约定期限内偿还本金及利息，一般这个时间是半年。

但是很多人也听过另一种说法，“每到半年可以不用偿还本金，只需偿还利息，借出去的现金价值，可以无限循环使用。”到底哪一种说法正确呢？其实这两种说法都没错，具体还是要看每家公司的条款，保险是很严谨的，都是以合同为准。这里以爱心人寿守护神2.0增额终身寿险的保单贷款的条款为例：

一条一条来给大家剖析：

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首先，保单贷款可以通过书面或爱心人寿允许的其他方式（比如官微，线下分支机构）等方式申请保单贷款，等待保险公司审核通过即可。

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申请贷款时，本金和利息，加起来总金额不超过当期现金价值的80%，贷款期限不超过6个月，也就是半年必须要还本息，这个就印证了刚刚的第一种说法。

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但是仔细往下瞧，如果到期，也就是半年后未能足额偿还贷款本息，所欠的贷款本金及利息会作为新的贷款本金计息。换种方式来理解：如果半年到期了，只偿还利息，是不是意味着还是借出了半年前借出的那笔金额，这个时候又会重新开始计息，计算下一个周期的利息，是不是也验证了第二种说法其实也是正确的。

相当于是每个半年客户都借出了那笔本金，然后每一个半年都在偿还利息，其实也是在循环使用。这样是不是就不用担心后期借出这笔金额了，因为每半年都要还本息而影响了这笔现金流的使用时间？

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如何妙用保单贷款

还是以守护神2.0为例：

张先生自己做生意，开了两个水果店，想着今年市场行情不好，要留一些资金备用，这笔钱以后就当给自己的养老钱。于是给自己投保了一份10万5年交的守护神2.0增额终身寿险。

在第七年的时候，张先生碰到了资金周转问题，需要一笔钱。此时想起来前几年买的一份增额终身寿险，可以借钱出来，于是向保险公司提出保单贷款的申请。

此时第七年末保单的现金价值为510070，最高可以贷出来80%，也就意味着可以贷出来现金价值408056，完全可以解决张先生的资金周转问题。

而爱心人寿守护神2.0目前的保单贷款年化利率为5.5%，每半年的利息为11221元，意味着可以借出来40多万，每半年只需要偿还11221的利息。并且此时保单还是按照原有的510070的现金价值在继续增值。

通过表格中的数据也可以看出来，每年现金价值增长的部分（保单增值的部分），基本上跟所需要偿还的利息，持平或者稍高稍低。

但是借出来的钱，张先生可以做其他的投资也可以做别的规划，还可以帮助张先生再赚一笔钱。相当于“一张保单，两份钱用”。

既能让买的这份保单所投入的资金，稳定的保值增值，同时，也不用担心现金流的问题，后期如果需要资金，也可以通过申请保单贷款及时的借出资金周转，等到资金周转开再放回去。或者手上有好的投资渠道，就把钱借出来投资，没有好的投资渠道时，就把钱放回去，真正的“进可攻，退可守”!

所以，现在越来越多的大资金客户群体，企业主选择增额终身寿作为家庭资产配置的重要部分，其中很大一部分原因也是在于保单贷款这个功能，既可以保全他们的资产，同时也能让他们在符合条件的情况下，随时有一笔灵活的现金流。

说到这，就不得不说国美杜鹃的故事了。

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在黄光裕锒铛入狱，国美陷入生死危机的时候，这位当时的家庭主妇拿出来2个亿，带领国美重上正轨。

原来，杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到这笔钱在国美生死存亡间，拯救了国美的危机。

所以，妙用“保单贷款”，后期保单就是我们的一个资金周转神器，在符合条件的情况下，可以及时贷出来解决我们的现金流问题，就像我们的“私人备用金”一样。你想拥有多少私人备用金就需要给自己去规划对应的额度，为未来做好打算。

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保单贷款的优势

银行借贷，需要复杂的手续和流程，需要提供一系列的财务证明，资产证明，抵押等等，而且手续时间长，没有一两个月很难批下来。其他渠道的贷款，贷款利息相对来说，非常高，并且有一定的风险性。而保单贷款，只需要跟保险公司提出申请，按照保司要求完成相关的保全手续，比如在保司官微上申请操作保单贷款等。一般在1-3个工作日保险公司处理好之后，即可放款，款项直接打到银行卡，方便快捷省心，操作手续简单。而且目前爱心人寿的贷款利率为5.5%，相对来说是比较低的，在贷出现金价值的同时，保单还在继续增值，不影响保单利益。

写在最后

最成功的企业家，也无法预测什么时候公司的库房会失火；最有责任心的家庭顶梁柱，也无法预测什么时候隔壁邻居家着火，殃及自家房子。

保险就是让你在顺境时居安思危，有闲钱就帮你强制储蓄，当你身处逆境时帮你化解危机，化险为夷。所以，这笔“私人备用金”你会用了吗？

如何巧用大额保单贷款，获得现金流且实现资产隔离？

涉及较高保费和保额且兼具人寿和理财的保险产品，通常被称为“大额保单”（JIPi）。实践中，大额保单以其保险额度高、现金价值高的特点，通常被用作借贷工具。巧妙使用大额保单的贷款功能，不仅能够妥善解决高净值人群对现金流的需求，还能对其资产进行隔离，以防其“高负债”给家庭资产带来的风险。

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大额保单贷款

1.能够贷款的保单

并不是所有险种都有保单贷款的功能。一般来说，具有保单现金价值的个人人身保险，例如投资分红型保险及年金保险等寿险保单可以进行银行贷款，医疗险、意外险和其他财产保险则不能用于贷款。

同时，已支付2年及以上保险费或趸交保险费的，才可以用来贷款。另外，已经发生保费豁免、自动垫交保费和正在申请理赔的保单，也不能办理贷款。

2.贷款金额及利率

贷款金额

大额保单可以融资或者贷款的比例，一般为保单现金价值的80%~90%，保单的现金价值在扣除保险成本等一系列成本后，大概为保费的90%；因此，一份大额保单的可以贷款的金额大约为最高趸交保费的70%~85%左右，具体贷款比例，根据各保险公司对不同产品规定的不同标准来执行。

贷款利率

大额保单的贷款利率，于国内而言，多数保单贷款的利率是以同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%确定计息利率，大致利率在6%左右。且须由申请人亲自来公司网点签字即可办理，每次贷款期限不超过6个月。

相较于国内大约6%的保单贷款利率，国外私行对大额保单提供的贷款利率就显得格外平易近人。据了解，目前香港、欧洲（瑞士，列支敦士登，卢森堡）或者新加坡等地的私人银行的贷款利率约为1.5%-1.8%，主要基于操作时哪家私人银行的贷款条件更优来做选择。此外，贷出来的资金可以进一步做成投资组合，配置于不同资产，如果比较稳健的配置，年化收益约为6%-8%，可以完全覆盖。

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资产隔离原理

1.保险的债务隔离原理

保险可以用作债务隔离的本质在于：投保人将自己的资产作为保费配置于大额保单，将资产转换成未来由受益人享有的保险金，实现资产从投保人到受益人的转移。

且根据保险法的规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，当保险事故发生时，保险受益人可以获得保险金的赔偿，且无须使用获得赔偿的保险金支付投保人的债务，从而达到隔离投保人债务的目的。

2.“保险+信托”的债务隔离结构

尽管有上述规定，但是现金价值较高的大额保单，在保险事故发生前，保单的现金价值仍属于投保人的投资性权益，所以仍存在被法院强制执行的可能，且实践中也出现了保单被法院强制执行的案例。

对于上述问题，采用信托架构购买的离岸大额保单，提供了解决思路。以百慕大保单为例，保单的投保人只作为参与人，授予权利给第三方主体:企业主体/信托公司主体；第三方主体与保险公司签署合约，最终合约成立。这种第三方主体持有的架构，是百慕大保单的专属特性，从未进一步实现隔离资产的目的。

3.利用不同司法管辖区实现债务隔离

此外，在不同司法区域购买的离岸保单，从实践上来讲，也能够实现债务隔离的效果。

境外司法区域，相较于国内而言，因不属于同一个系统，因此信息公开和泄露的可能性将大大降低，能够增强保单信息信息的保密性。

此外，法律体系不同，关于资产权属问题的规定也不尽相同，跨国诉讼往往耗时长、难度大、执行难。因此，可以利用各国家、地区间法律的差别，灵活设计结构以保护资产。