论人身保险保单贷款的利弊

关键词：保单贷款，逾期利息计入本金，利滚利，保单永久失效，退保

一

保单贷款的性质

保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单，抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值核定可借款金额，借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款，如果6个月内未归还借款本金，则利息将滚入本金一并作为新借款的本金，以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值，则保单效力中止，保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有，在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效，如果超过了2年，则保单永久性失效，只能作退保处理。而借款本息则不停的计算，最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益，反而倒欠保险公司一大笔借款本息。

二

保单贷款可解决投保人短期资金应急

保单贷款对于投保人来说，唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急，又找不到其他途径筹款的情况下，可以短期内解决投保人的资金需求。

三

实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理

1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款，且在申请借款时，也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件，投保人在没有保险人专门的解释说明下，很难注意条款的法律后果。

2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头，投保人应充分理解贷款的后果，比如案例中，李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险，每年交保费12万，交费年限5年，一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难，听保险销售员说可以用保单贷款，于是用保单贷款了25万，贷款未还，后保险公司通知李某保单中止，李某在2年内仍未还款，保险公司通知李某保单永久失效，这时李某才发现利息计入本金，借款本金不断提高，当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时，就会将保单中止，2年后永久失效，这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后，扣减贷款本息，拿回来不到3万，光本金损失一半多，更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。

3.很多保险消费者询问，如果把钱交了保费，急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款，但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同，再加上一个贷款合同，恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。

4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%，贷款期限为6个月，是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息，则利息计入贷款本金，重新计算利息，依次累计。

5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额，保险公司将保单效力中止，保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了，只计算保单项下贷款的本金和利息，也就是说保单收益没有了，保障没有了，但借款本金和利息不断增长。

6.保单效力中止后复效时间为2年，在这年时间内还未还清贷款本息，保单效力失效，失效后的保单只有一条路，退保，这时就会发现能退回的金额很少，贷款本息很高。

四

“保单贷款”弊大于利，避免用保单贷款，选择更有保障的贷款途径

1.保单贷款的文件，包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款，其一是不能改动，其二是签名时没有细看，但只要签名了就视为对合同的认可，格式条款就会产生约束力和效力。

2.贷款的途径很多，不要选择将保险合同和借款合同混在一起，捆绑在一起的贷款途径，比如前述的李某如果选择小额贷公司，即使还不上款最多也是列为被执行人，但保单项下的收益还有，可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。

五

理财险特别是大额理财险须理性

1.想以小金额撬动大额保单的打住，消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下，很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费，第二年保费就可以通过保单贷款的形式，用保单贷出的款来交第二年的保费，以此类推，就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。

2.保单养保单其实是一种推销的噱头，在保单贷款下衍生出的一种说法，又回到保单贷款的实质问题，保单能申请的贷款金额小，投保人还是要自筹很大部分保费，同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。

3.如果投保人的资金本身并不太充足，或者不能保证在每一个交费期都能按时交费，就没必要购买理财性保险，特别是大额理财性保险。

4.保险的首先目的是保障，意外险、重疾险、医疗险可以配置，而对于理财性保险，收益远不如销售时的承诺，交费期限长容易发生变故，即使交完全部保费，保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。

六

保险理财与其他投资理财的对比

1.保险理财险VS买房：没有可比性，完全比不上房子安全、保值、增值。

2.保险理财险VS股票：都存在不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由取现，亏得心服口服保费不能自由取现，只能通过保单贷款，退保损失大半，亏得憋屈。

3.保险理财险VS银行定存：银行的存款利息看起来不高，但把交保费的钱定期存银行，最后获得的利息是可观的，存款可以自由取现，不用担心本金损失保费不能自由取现，退保本金损失大半，更别说利息。

结语：保险性保，重在于保障，如果有宽裕的资金，想投资保险理财，一定选择适合自己的产品，多了解产品的相关情况。

作者：胡廷梅律师，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。

保单贷款影响买房贷款吗？并不会

现在贷款已经是一件很平常的事，很多人的信贷观念已经有了翻天覆地的变化，不再局限于以前的传统贷款，现在银行流水、存单、信用卡、保单统统可以用于质押或抵押。一些准备买房的用户，担心这些贷款会影响房贷，那么情况是怎么样的呢？

1、保单贷款介绍

保单贷款是比较常见的质押贷款，投保人需要把保单质押给保险公司或银行金融记过，具有现金价值的保险等都是可以进行贷款的，具体要看不同保险公司的规定。保单贷款对于无抵押物的用户来说，是一个比较方便的借款方式，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。

申请方法：直接携带保单贷款相关证明，包括个人身份证原件、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款。

2、保单贷款会查征信吗？

由于发放贷款的机构不同，所以情况也有不同。一般来说，银行金融机构会查询个人征信，因为要保证借款人的诚信度，风险太高是不会发放贷款的。

保单贷款的额度一般是现金价值的80%左右，需要把保单质押在机构，一旦发生逾期或无法还款的情况，会直接扣除剩余价值。

3、保单贷款影响买房贷款吗？

不会。影响房贷的主要因素有：工作证明、银行流水、征信报告、个人财力等因素，而保单贷款是质押贷款，对房贷的影响很微小，所以大家不需要过分担心。

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保单贷款是什么？有哪些优势？办理保单贷款需要什么条件？

时值年末，又刚经历了双十一“剁手大出血”，很多小伙伴直呼“没有钱了……”

资金周转困难怎么办？

如果去找亲戚朋友借钱，难免要欠人情；找银行呢？通常审核严格且放款较慢；如果去借网贷，利率又相当高还不安全。

这个时候，如果手头正好有大额保单，不妨考虑下保单贷款，可以帮助我们解决部分急用现金的问题。

保单贷款是什么，保单贷款有哪些优势，办理保单贷款需要什么条件？

别急，今天学姐就给大家好好科普关于保单贷款那些事儿，小伙伴们赶紧搬小板凳坐好~

保单贷款科普重点

什么是保单贷款？

保单贷款有哪些优势？

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？

办理保单贷款需要什么条件？

什么是保单贷款？

保单贷款，顾名思义就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。

保单贷款允许我们在缴费期间，遇到需要急用现金的时候，能够通过这种方式将钱取出，缓解资金周转不灵的局面。

保单贷款过程中，我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

保单贷款有哪些优势？那么相对于其他贷款方式，保单贷款有什么优势呢？学姐总结了以下几点：

保单贷款征信宽松

通常情况下，办理贷款都需要查询征信，如果征信太差，贷款很可能审批不下来。

但有些保险公司保单贷款不要求征信，这对于急需用钱但是征信有不良记录的朋友绝对是个福音！

保单贷款手续简单

保单贷款办理简单，需要的材料不多，投保人只需带好身份证、保单、工作收入证明、贷款申请书等就可以办理，整个流程只需要2-3天。

保单贷款利率低

保单贷款的利率比较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行短期贷款利率基础上浮，大概在5-6%左右。

这个利率有多低呢？

比如微某贷，借10000块，每天利息4.5元，也就是日利率0.045%，转换成年化利率就是16.425%，居然是保单贷款利率的3倍！

保单贷款不影响保险权益

保单贷款期间，被保险人的各项权利不受影响。如果是分红型保险，保单分红也依然可以领取~

既缓解了短期的资金压力，而且保险合同继续有效，发生了合同约定的疾病还能继续理赔，给人满满的安全感！

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

其实说白了，现金价值就是退保时我们能拿回来的钱，金额会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里。

如下图所示，保单是第几年，现金价值就是对应的值：

通常情况下，保单年度越长，现金价值越高，可贷金额也会越高。

银保监会有明确规定：

保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

比如百年人寿康惠保2.0的保单贷款额度就是现金价值的80%：

也就是说，如果在该保单年度，保单的现金价值是10万，可贷比例按80%来计算，最多可以从保险公司贷款8万。

我们看一下不同类型的保险，现金价值的区别：

储蓄型产品

终身寿险、终身重疾险、年金险……这些学姐统统称为储蓄类产品。比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。

消费型产品

比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。

一年期产品

很多意外险、医疗险等，基本没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款，这个也是可以理解的。

所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，可以看一下保单当年的现金价值，然后打一个八折，就是可以贷款到的金额。

办理保单贷款需要什么条件？

保单贷款条件1：保单在有效期内

只有保单处于有效状态，才能申请保单贷款。已经失效的、豁免保费的、自动垫交或正在申请理赔的保单都不能进行保单贷款。

保单贷款条件2：条款可申请贷款

并不是所有保单都可以申请贷款，需要在保险合同中明确说明该保单有贷款功能：

一般情况下，具有储蓄性质的年金保险、保障终身的重疾险、寿险等都可以申请保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也能进行保单贷款，但这类产品现金价值一般都不高，贷款额度也比较低。

像一些现金价值非常低的短期险种，比如一年期的意外险、医疗险，就不能申请保单贷款的！

保单贷款条件3：需由投保人申请

保单贷款仅能通过投保人申请。如果投保人与被保险人不是同一个人，投保人申请保单贷款时需经过被保险人授权。

总的来说，保单贷款是把保单的现金价值贷出来，贷款金额跟缴费的金额和险种相关，一般不会超过我们所交保费，而且周期也很短，利息也比较低。

不过学姐要告诉大家，保单贷款虽然很好，但毕竟还是贷款，只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

如果保单贷款到期后不能偿还利息或者本金，当贷款本息超过保单现金价值的一定比例时，保险合同就会终止，保障也会随之终止。

为了顺利享受到保险的保障，一定要记得及时还款哦~

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