在上海信贷最多能贷多少

一、【工薪贷】：有代发工资

简而言之就是要有银行代发打卡工资，要求打卡工资大于5000，有社保公积金，至少有半年记录。要求是最低的，月息大概在0.5%左右，额度以工资多少为依据，一般是工资的10-15倍，上限50万。

二、【保单贷】：有商业保险

很多人买保险，只关注了保险的保障功能，但是保险的融资功能很多人也是不知道了。寿险保单也是一个非常好的融资工具。

一般年缴费额大于2400元，保单已缴2年3次，就可以贷款啦！具体额度跟年缴费额和缴纳次数挂钩，只要自己是投保人就可，并且可以最多叠加3份保单，额度同样是最高50万。

利息相对于用公积金和按揭房贷款来讲要高一些，此方案相对简单，灵活，并且市场大部分保险公司的保单都可以做。

三、【房月供贷】：有全国按揭房

一般按揭房还款满半年，就可以选择用按揭房来办理贷款了。

额度跟还款年限，月供，面积还有房产价值挂钩，每个银行评判标准会有差异，额度最高50万，利息也是很低的，比如有的银行一般可以做到月息0.37%，5年期。按揭房做信用贷款会更加灵活。一般银行和机构都能够办理。

四、【公积金贷】：有缴公积金

一般公积金贷款只要连续缴纳1年，单位和个人每月缴纳总额1000以上，就可以办理，当然缴存基数越高越好，单位为公检法企事业单位最好，公积金不管是做按揭贷款还是消费贷款利息都是非常低的，额度跟公积金基数或缴纳额度挂钩，额度最高50万。

五、【装修贷】：名下有房产

适用于有装修融资需求，年满18周岁，且不超过60周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。采用信用方式根据客户资质及房屋面积给于相应客户，月息0.27.%，等额本息5年还款，上限50万

增额终身寿险的究极骗局：保单贷款无限套娃

这评论真是把爷给看笑了

这是长久以来年金险和大额寿险营销骗术中最难识破的一个，哪怕是接受过高等教育的人，也非常容易被套路，甚至觉得非常有道理。我把它命名为保单套娃贷。

表现形式为：一次性趸交投保，在首个保单年度末进行保单贷款，可以最高贷出来现金价值的80%，再进行第二次趸交投保，在第二个保单年度末再把第二笔保单的现价贷出来80%，再次进行趸交….如此循环往复，无限套娃。

伴随的话术为：

1、你趸交一个100万的增额终身寿险，持有30年下来单利可以达到5.95%甚至更高，而你保单贷款的利率也是单利，也是5.95%。你只需要反复操作几次，你就能套出来109万。这相当于是你从保险公司白嫖的。30年以后你这几个保单的现价我计算了一下达到了700万，到时候你把贷款一还，自己净得590万。如果你不这么操作，同样的持有年限现价就只有284万。我帮你这么一操作，收益翻了一倍还多？怎么样？厉害吧？心动了吧？

2、到了养老阶段，你还可以从这N份增额寿险里抽取现金流来补充养老。保单贷款是单利，你的现价是复利收益，该是多少就是多少，不会收到贷款的影响。这样的操作其实跟M2货币的发行是异曲同工之妙，伴随有巨大的乘数效应。你仅仅只付出了100万的成本，但是撬动了一个700万的现金池，牛不牛？巴菲特都没有我厉害吧？

说真的，在目前停售潮这个阶段，如果无良的经纪人把我上面这个话术一背，再去收割简直不要太容易。

但是，天下真有免费的午餐？

下面保叔分三步，带你拆解这个套路，过程烧脑，千万别走神！

老王今年54岁一次性趸交100万，然后按照上述套娃操作：

第一步：计算套娃贷

首个保单趸交100万，

对应保单年度末的现价是658700元，可贷额度为658700*0.8=526960元

从此每年产生的利息为526960*5.95%=31354.12元

第二个保单趸交526960元，

对应当年度末的现价是352357元，可贷额度为352357*0.8=281886元

从此每年产生的利息为281886*5.95%=16772.19元

第三个保单趸交281886元，

对应当年度末现价是188486元，可贷额度为188486*0.8=150789元

从此每年产生的利息为150789*5.95%=8971.9157元

…

以此类推，一共套娃5次后现价仅剩36064，可以忽略不计了。要注意这5个保单产生的利息是累加的，所以从老王59岁后每年付出的利息保持在了65107元。贷款总额为1094230元。

第二步：计算套娃保单的实际现金流

假设老王持有这5个套娃保单到85岁进行退保，并一次性偿还贷款

得现金流如下表：

如果不进行保单贷套娃，正常趸交100万持有到85岁退保到手284万，实际内部收益率3.43%，折合年化单利5.95%刚好跟保单贷款持平！

85岁5个套娃保单现价加总为6594512，扣除贷款总额1094230，实际内部收益率2.91%。

退保净到手5435175元！

套娃现价是正常保单的接近2倍！

WC经纪人诚不欺我！也就是整体复利低了一点，但现金池放大两倍所言非虚！

你如果这样想，就已经踩到陷阱里了。

这个套路的精妙之处就在于让你不自觉的忽略掉了从第二年一直到退保当年的利息，一共是189万。这时你情不自禁的拿起计算器一算，543-189=354万，我还是血赚70万啊！是不是可以无脑冲了？

这你就踏入了这个套路的第二层，因为货币是有时间价值的。

最简单粗暴的破解方式：

既然在实际现金流的情况下，利息我是每年付给了保险公司，如果我换一个方式，不贷款，而是直接把每年的利息当作一次性趸交加保到原始保单里，结果会怎么样？

点击图片可以

不套娃，单纯把利息加保的情况下，85岁现价为616万，616-543=73万。

这73万，是保险公司的含泪血赚。或者换个角度讲，也就是你30年前被经纪人忽悠买单时脑子进的水。如果有已经上当的朋友可以去问问你的经纪人，这73万的差价你给我补吗？

第三步：计算套娃保单的减保现金流

回归开头的截图，从这5个套娃保单里抽取跟乐养多一样的现金流，来看看在现金池翻倍的加持下，能否有大力出奇迹的机会。

如果老王在54岁趸交100万投保爱心人寿乐养多，从60岁开始领取年金，固定金额为73300，85岁退保现价为30200元。

注意到套娃保单从60岁开始每年需付出65107的利息，为保证养老阶段现金流一致，整体减保金额应该为65107+73300=138406元。

点击图片可以

抽取现金流后85岁的现价为1342699，扣除贷款总额后净到手183363元。

整体现金流内部收益率IRR=2.67%，31年总收益752279元。

单纯买一个乐养多用来养老，内部实际收益率IRR=4.30%，31年总收益1208000元。

差额为45万。

我想请问，看到这个实际收益水平，你还理直气壮的起来吗？

这位等着被锤，口口声声狡辩说怎么算诈骗的、要我表明法律条例的保险从业人员：

你是否知道根据我国司法解释，50万属于数额特别巨大？

当然，你这样的行为肯定够不成诈骗罪的要素，毕竟回字也有四种写法，被你套路欺诈的消费者最后也投诉无门，但这并不是你可以继续招摇行骗的理由❗️

做人做事，还是最起码的还要保留一颗敬畏心。

我当然能理解线下业务难以破冰，好不容易逮到一个大户，就急功近利想一把薅光，一单变N单，反复拿佣金。

但君子爱财取之有道，你这样做多挣的那点佣金是远远赶不上投保人损失的。

这是典型的损人利己。我不知道你用这样的套路已经坑害了多少投保人，

但我还是想劝你善良。

请及时收手吧！

行文不易，精算伤身。希望看到这篇文章的朋友们多多转发，在停售潮来临之际，防止更多的消费者上当受骗。我是专业保险反诈博主吾保叔，还想看我手撕哪些保险诈骗套路，后台给我留言吧。

我们下期见。

延伸阅读：

增额终身寿险的究极骗局：保单贷款无限套娃

底层解构｜年金险和增额终身寿险收益作用机理

2022年8月版：20年交增额终身寿险，谁最强？

首发：文文大保贝儿

一个有趣有料有态度的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

曾经被大家“嗤之以鼻”的增额终身寿险，现在真的是走上“神坛”了。

原因无他，在经济环境大受冲击的当下，保障责任简单、没有很多花哨的东西、又能够贴合大部分人的长期储蓄需求的增额终身寿险，自然而然的越来越受到大家的欢迎。

大家也渐渐地发现了，增额终身寿险，是目前对咱们普通人最友好的理财类保险产品了，是真的适合绝大多数人进行长期资产配置的一种有效方式。

增额终身寿的“亲民性”，体现在这么几个方面：

（1）符合大部分人对“理财”的要求

我们理财的目的是为了什么？为了实现“钱生钱”。

增额终身寿通过现金价值的增长，我们长期把钱放进去，慢慢就会累积成一笔可观的财富。

当然，钱一直存着也没啥意思，关键的时刻还得能拿出来用。

增额终身寿险可以通过“减保取现”的方式，对保单的现金价值进行灵活提取，需要多少就取多少，剩下的继续放在现金价值里，累积增长。

（2）研究成本非常低

增额寿是非常简单的产品，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长，就这么简单。

没有弯弯绕绕，也没有不保证的地方，更没有繁杂的隐形手续费等等，所见即所得。

除了计划自己的投入和计算一下收益率，你几乎不用做更多的研究。

（3）国家等级最高的安全

刚才就提到过，增额终身寿的现金价值，是白纸黑字保证下来的。

没有波动，合同上写了是多少，就是多少。

那么说到安全，还要提一点就是安全等级——保险的“安全”，是国家等级最高的安全。

国内最接近“绝对保本”的理财类产品，有三种：50万以内的银行存款；国债；传统型储蓄类保险。

50万以内的银行存款受存款制度保护，即便银行破产倒闭，也不会受到损失；

国债以国家信用背书；

传统型储蓄保险，本身就是保本保收益的；再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护，保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护，因此也可以看做为接近绝对安全。

增额终身寿险，属于“终身寿险”的分类，也即是属于传统型储蓄保险。

（4）长期的相对收益高

这个“收益高”当然也是有条件的：在最高安全等级、以及长期（10年以上）的前提下。

10年期以上，优秀的增额终身寿险，收益率能接近3.5%。

银行的大额存单一般有3年或者5年的，现在收益高的话能到4%以上，但时间短；

10年期的记账式国债，收益率在2.7%~3.1%左右。

所以，比较来看，增额寿的收益其实并不低了。

02

文文大保贝儿选择了目前市面上在售的19款增额终身寿险，来给大家做二十年交的对比。

分别是（排名分先后，根据综合现金价值从高到底我手动排的）：

国联人寿益利多（青春版）＞信泰人寿如意尊典藏版＞和泰人寿增多多3号（泰山版）＞信泰人寿如意尊3.0＞和泰人寿鑫享福（乐满满2号蓬莱版）＞渤海人寿前行无忧＞昆仑健康乐享年年（增多多3号）＞横琴人寿传世金彩福享版＞长城人寿龙泉关＞招商仁和金盈卫＞长城人寿平型关＞小康人寿丰盈人生＞光大永明人寿光明至尊庆典版＞长城人寿司马台＞小康人寿美好人生＞和谐健康倍护金生＞长城人寿山海关虎啸版＞信美相互传家有道尊享版＞长城人寿将军卫。

因为图片实在是太大了，所以我分成了两部分，“前九名”一组“后十名”一组，分开作比较。

（1）后十名组

先比“后十名”，真不是为了“欲扬先抑”，而是......如果不先说后十名，真的那就没什么机会说他们了。

太差了，实在是太差了，交费年限越长现金价值表现越差，真是差得让人没法想象。

估计就只能等排名靠前的产品都停售了，才能轮得着他们了。

（就是那种考试的时候得等着学霸都退学了，才能轮得着中不溜的学渣考试进步的感觉）

①第1-6年：信美相互传家有道尊享版

前六年都没啥好看的，都没回本呢，再是第一名有啥用呢？连“小时了了”都称不上。

除此之外就没后十一名选手什么事了，从第七年开始就是前十一名选手的天下了。

我都不知道比这有什么意义，反正就是我比了，你也看到了，确实是产品不行，我没有藏着掖着（就这倒数的表现确实也没啥好藏着掖着的，虽然拿出来比我也觉得有点子丢人吧）。

（2）前九名组

相比于“后十名”差得各有特色，“前九名”属于“优秀到断层”：好的产品一骑绝尘，其他的产品磨磨蹭蹭。

我时常觉得有些保险公司，真是烂泥扶不上墙啊。

①第7-19年：信泰人寿如意尊典藏版

信泰人寿的如意尊典藏版保全规则上，支持：加保、减保、隔代投保、直系亲属设立第二投保人、减额交清，该有的保全功能都有了。

值得点赞的是，如意尊典藏版加保/减保功能均写入条款，确定性满分。

不过，如意尊典藏版的现金价值虽然在第7-19年里，是这19款产品里最高的，但在缴费期内其实没什么好比较的，如果考虑会在缴费期内退保，那我们应该反思我们是不是一开始就选错了缴费期。

我们重点还是应该关注缴费期满后产品现金价值的一个走势，缴费期内的现金价值当然也重要，但肯定不是重点。

②第20年以后：国联人寿益利多（青春版）

益利多是我最喜欢的二十年期交增额终身寿产品，投保门槛较低，年交只用2000元起，哪怕是刚毕业的年轻人攒攒也都有，大部分工薪阶层用这个存钱都没有压力。

现在买增额寿，很多小伙伴都很在乎加减保功能，毕竟这关系到资金的配置和使用问题，国联益利多（青春版）还是市场上非常少见的把“加保”写进了合同里的增额终身寿险产品，十分难得：

这个功能白纸黑字写进保险合同，让我们的权益更加有保障，这也是大多数产品所不具备的。

总的来说，益利多（青春版）的20年期缴费方式收益高，很适合长期持有，甚至可以说，无论是10年交、15年交还是20年交，闭着眼选国联人寿益利多（青春版）就可以，肯定不会有错。

但是产品好归产品好，“名气小”、“不红”有什么办法？

这么好的产品，注定只属于少数慧眼识珠的人。

③其他产品

其他产品的话，表现就比较平平了，估计要等到表现比较好的这几个增额终身寿险产品都停售了，才可以轮到他们。

03

写在最后

所以你看啊，市场上的增额终身寿险产品非常多，产品设计思路也有较大差异。

不同的性别、不同的年龄、不同的缴费年限，对现金价值的影响都会很大。

即使是同一个被保险人，每年交同样多的保费，同样的缴费年限，只是投保了不同的产品，现金价值的差异也可能会很大。

有的产品在前期的表现较好，现金价值高于同类型产品，但是后劲不足；有的产品则刚好相反，前面比较低，后面比较高。

所以，市场上其实并不存在一款在各方面，都占绝对优势的增额终身寿险产品，符合咱们实际需求的产品就是好产品。

另外，由于咱们每个人在选择产品的时候，具体考虑的实际问题都不完全相同，在写文章的时候不可能完全列举出来，因此在写文章的时候，只能简单粗暴的，对现金价值进行对比。

至于像什么第二投保人、隔代投保、保单贷款、减保条款、加保条款等等，都没办法全部展开一一对比。

如果想要更进一步地明确自己的保障配置需求，建议大家还是联系文文大保贝儿进行一对一的针对性分析。

告诉文文大保贝儿你的想法，打算每年交多少钱，交多少年，什么时候要用这个钱，文文大保贝儿才好根据你的需求，去配置适合你的增额终身寿险产品。