保单贷款每次不超过几个月？正常不超过6个月，但能延期

贷款时有很多种类可以选择，比如说抵押贷款、担保贷款等等，那大家知道什么是保单贷款吗，它每次贷款的金额不能超过几个月呢？想要全面了解保单贷款，不妨跟着小编一起往下看。

一、保单贷款每次不超过几个月？

保单贷款主要是以寿险保单的现金价值作为担保，贷款来源于保险公司。它的贷款额度根据保单的有效期限，被保人的年龄与出险的赔偿金额而定，具体以实际到账金额为准。

保单贷款的利率算是比较低的，一般会在银行6个月的贷款利率程度上小幅度波动，不同的保险产品、保险公司的具体利率会有细微的差别。

它每次贷款的金额为保单价值的70%-80%，贷款的期限比较短，最久不能超过6个月。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）比如说：陈先生购买了一份寿险，它的保单现金价值为20万元，那么正常情况下，陈先生可以申请到14万-16万的额度，具体的使用额度还需要看最后签订的贷款协议。

后期是否可以继续贷款，需要向相关工作人员咨询。

二、保单贷款可以申请延期吗？

保单贷款是可以申请延期的。如果在贷款到期时，贷款人没有能力按时偿还欠款的话，可以以续贷的方式来将贷款延期。

也就是说贷款人还不上本金或者还想使用贷款额度的话，可以先将贷款的利息还清，还清之后贷款能够在原有的基础上再延期6个月的时间。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）假设贷款人申请了保单贷款，没有在规定的时间内偿还，并且也没有申请延期的话，保险公司便会把利息算入本金中，重新计算利息。

据有关规定，保单一般是6个月滚一次息，简单来说就是满6个月没有还款，利息就会计入本金重新算息。一旦本息和超过了保单的现金价值，保险合同便会因此终止。在此期间，保险公司不会履行任何义务。

不过也不用担心，在两年之内，都可以申请恢复保单，等到保险公司审核通过，同意申请之后，会继续履行相关义务。不同的保险公司对于恢复保单的规则不同，按照实际情况为准。

总而言之，在购买保险时要根据自己需求出发，不要因为有保单贷款而购买此类保险，它虽然能够解决暂时的资金问题，但也需要慎重使用。

申请了保单贷款的用户要记得按时还款，不要导致保险失效，没有保障之后就后悔莫及。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

增额终身寿险“大戏”或将落幕？！频遭监管“敲打”，部分产品被要求调整

增额终身寿险遭监管点名。

监管频发“降温”提示，保险公司下架整改，今年最热的保险产品增额终身寿险迎来落幕时刻。

近日，监管对增额终身寿产品监管加强，中国银保监会人身险部要求，各险企立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。

另一方面，随着整改过渡期将结束，近日“增额终身寿险产品将面临集中下架”、“请珍惜还能投保3.5％的机会”“抓紧上车、欲购从速”等消息在不少保险代理人的朋友圈中传播……

增额终身寿险频遭监管“点名”

近日，银保监方面针对增额终身寿险的监管不断加码。

11月18日，中国银保监会人身险部发布关于近期人身保险产品问题的通报，通报针对增额终身寿险产品核查发现的主要问题进行了披露。

《通报》指出，弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低。小康人寿2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

银保监要求，各公司应当自收到本通报之日起，立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。排查重点包括但不限于：增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。各公司应当于2022年12月5日前，报送增额终身寿险产品专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及采取的具体管理措施。

此后，11月22日海南银保监局发布警惕增额终身寿险误导宣传的风险提示，提醒广大保险消费者，正确认识增额终身寿险的产品特性，警惕“长期复利接近3.5％”“稳赚不赔”等销售宣传用语，完整理解产品保障内容和赔付标准，不盲目跟风。海南银保监局还特别提醒消费者，警惕混淆保额增长率与投资收益率概念，警惕关于加保或减保的不当宣传，警惕增额终身寿险与理财产品的简单对比。

天风证券分析师指出，据统计目前各险企已先后下架30余款增额终身寿险产品。

爆款产品的“流量密码”

增额终身寿险在今年备受热捧。

2022年以来权益市场大幅波动、银行理财产品收益率破净等导致金融竞品收益率明显下降，居民风险偏好因而下降，居民财富保值需求大幅提升。在此背景下，增额终身寿险脱颖而出……

尤其是在银行存款利率下调的当下，9月，工农中建交邮储国有六大行发布存款利率下调公告；此后，包括上海银行、北京银行在内的城商行及上海农商行等头部农商行陆续跟进下调利率。

中高净值人群逐渐将投资目光转向增额终身寿险等中长期保险产品，不少保险人也借势大肆推广宣传。

一时间，增额终身寿险风光无两。

所谓的增额终身寿险，属于终身寿险，是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。

终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。一般而言，定额终身寿险的保额是固定的，增额终身寿险的保额是会增长的，从第二个保单年度开始，有效保额会按照固定的利率进行递增，活得越久，那所累积的保额就越多。而增额终身寿险按照年化3.5％的复利增值，持有10年单利可达4％以上，这些确定收益明确地写在合同里。同时，其现金价值也会跟着增长，如果中途有需要用钱的时候，也可以利用减保或者保单贷款的功能，取出一些现金价值，用来解决资金短缺的问题。

不难发现，增额终身寿险的设计形态较为灵活。同时具备消费者权益有保障、必要时候可以取出使用、可指定财产继承人，成为遗产规划工具等优点，具有一定的储蓄性、保障性、安全性、灵活性，而备受追捧。

增额终身寿险并不是一种新的产品形态。大约10年前，增额终身寿险同时从经代和银保渠道推出。“这一产品的快速起量却是从2019年预定利率4.025％的长期年金险下架之后开始的。此后，预定利3.5％的增额终身寿险成为很多寿险公司的主推产品，尤其是中小寿险公司。”一位保险从业人员向《险企高参》透露。

今年以来，增额终身寿险发展得更加如火如荼。多家大中型险企加入增额终身寿险的推新阵营。例如，一季度，中国人寿、新华保险、富德生命人寿均在主推这一险种的新品。4月，平安人寿首次在个险渠道推出增额终身寿险。

据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示，增额终身寿险产品具有的资金灵活度高、用途多样的功能使其在竞争中脱颖而出，占据银保市场绝对主流地位。终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。

内外因共同影响，

可持续性有限

然而高光之下隐忧也开始凸显。

就在今年9月，中国精算师协会罕见发声，喊话消费者增额终身寿险并非“稳赚不赔”，需警惕误导宣传。中国精算师协会在提示中称：

一是保额增长率与投资收益率，二者概念差别大，不可混为一谈。一些销售宣传中经常出现的“增额终身寿险复利3.5％”中的3.5％并不是投资收益率，而是保额增长率。

二是增额终身寿险并非理财首选，终身寿险主要功能是保险保障，养老、储蓄应选择年金保险。在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

三是增额终身寿险并非“稳赚不赔”，终身寿险前期退保损失大，投保要做好长期规划。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10％-60％的保费；若在第20年退保，收益约在2％-2.5％之间，消费者要注意是否与自身预期相符。

此外，增额终身寿险会让保险公司面临较大的利差损风险和退保风险。保险公司能否盈利取决于死差、利差和费差，当中利差即实际利率与预定利率的差异。对于这些长期类的风险，利差损风险是最为突出的因素之一。

而前述业内人士向险企高参透露，“由于增额终身寿险是一款中长期保险产品，后续可能会引发退保风险。针对市场上增额终身寿险的诸多问题，监管重拳出击也在情理之中。”

内外因共同影响下当前极为火爆的增额终身寿险的可持续性有限。国君非银刘琦欣团队认为，从内因看，增额终身寿险同时具有费差损和利差损风险，对保险公司未来的利润带来较大的不确定性；从外因看，除了长险短做和利差损风险，监管还非常关注增额终身寿的误导销售行为，预计严监管趋势将限制不合规的产品持续销售。

本文源自险企高参

保单的隐藏功能，用过的人都说好

大家的保单除了能赔钱以外，其实还有隐藏功能哦！

今天就来教大家解锁，您不知道的保单隐藏菜单！

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大部分人只知道往保险公司存钱，其实我们也是可以问保险公司借钱的。

保险公司也能借钱吗？

是的，只要你的保单是具有现金价值的，符合一定条件就能申请保单贷款！

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现金价值这个专业名词，可能有的朋友比较陌生。

（1）什么是现金价值

如果用通俗的一句话解释现金价值，我们可以理解成为：现金价值就是退保时，保险公司退给你的钱。

但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？

要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，买一各产品，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

现金价值除了退保时候会涉及，在申请保单质押贷款的时候，同样也会用到。

（2）保单的现金价值是怎么计算的呢？

想要搞明白现金价值的计算逻辑，就得先说说保费是怎么定的。

每家公司的精算师在制定每款保单保费的时候，要考虑三个因素：发生率、利率和费用。

发生率很容易理解，被保险人每年的出险概率都不同，保险公司按照监管机构制定的生命表、疾病发生率表等，来给不同年龄、性别的人定价。

因为保单通常都是几年到几十年期限的，所以一旦确定好了发生率，那么就要把每年潜在的赔付情况折现回来，到签保单的这个时间点。

保费定价利率的设定一般基于监管规定，如果定价利率太高，保费就会变得便宜。

最后，除了纯自然风险以外，还要考虑公司的销售费用、运营费用以及增值税、监管费等因素。

所以，保费对于不同年龄、性别的人来说，一般都是不同的，如果考虑到缴费期限、保障期限等，保费其实是一个二维的费率表：横轴是缴费期限，纵轴是投保年龄。

现金价值的计算原理与保费是基本一样，但是略有不同。

现金价值是剔除掉了销售费用以后，使用了比定价利率更高的折现利率，这样导致的结果就是，现金价值要远低于所交保费。

看不懂原理也不要紧，因为保险公司都会直接把现价的结果列在保险合同中的，大家直接看合同上的现金价值就好。

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怎么知道自己的保险是不是有现金价值呢？

一般来说只有保障长期的保险才有现金价值。

就像是保几十年/终身的重疾险、长期意外险、寿险、长期医疗险、年金险、增额终身寿等，都是有现金价值的。

保障期为一年期的保险一般都是没有现金价值的。

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怎么用现金价值的保单和保险公司借钱呢？很简单就是申请保单贷款！

如果你买了保险，当我们在日常资金周转出了问题，都是可以向保险公司申请进行保单贷款的。

而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

根据监管规定，绝大多数的保单，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。

贷款周期一般是6个月就要还款，还款以后还可以循环借贷，利率由保险公司来定，一般与同期银行贷款利率持平。

你买的保险是否具有“保单贷款”功能，要看条款约定，常见的年金险都有贷款功能。

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保单贷款有什么优势？

（1）手续简便

只需要投保人保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估。

（2）速度快，利率低

一般3-5个工作日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率。

（3）期限灵活

最长贷款6个月，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响！

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另外，除了保单贷款，我们的保单还有像自动垫缴保费，或者减额缴清等功能。

我们的保单除了保障之外，还有这些隐藏的功能。

好了这次就先聊到这里，我们下次见！