保单贷款最全解读 | 原来保险还可以贷款！不懂这些，你就亏了！
年后没两天，就有不少朋友咨询小新：我买的保险，我看保险条款时，有保单贷款这一项，是个什么东西啊？对我来说，能不能做？有意义吗？
针对用户的问题，小新将从以下几个问题回答：
保单贷款是什么？所谓保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
这里需要说明的是：虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。
保单贷款需要什么条件？
1.保单生效6个月以上；
2.保单具有一定的商业价值；
3.保单近两年无断缴状况；
4.贷款人征信状况良好，无恶意逾期记录；
5.贷款人具有稳定工作收入来源；
6.银行规定其他条件。
保单贷款能贷多少？
保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：
保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。
保单贷款利率？
通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。
比如：
某重大按疾病保险的保单贷款条款
保单贷款利率与其他方式贷款利率不同，银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。也就是说，保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。
贷款期限是多长？
保单贷款的时间较短，一般6个月，也有公司最长可达三年，也有公司在到期后可自动进行续贷。
什么保单可以贷款？首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单贷款的！
一般来说，短期保险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）是无法进行保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。
通常来说，能进行保单单款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。
所以，能不能进行保单贷款，我们看其自己的保单是否具有现金价值。除了这个方法之外，我们还可以看保险条款。
一般能进行保单贷款的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单贷款条款。
比如：
某重大疾病保险的保单贷款条款
所以，总结来看，能不能保单贷款看其两点：1.现金价值；2.保单贷款条款！
保单贷款对我们来说，实用吗？有意义吗？关于这个问题，先说2点优势：
保单贷款门槛比较低：
我们知道去银行贷款的话，需要质押你的财富，比如：房子、车子等，还有一系列的贷款借款资料提供，比如：填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等。
但保单贷款则不需要，我们质押的是保单，尤其是在贷款期间，还部影响我们的保障效力。发生了保险事故，还能照样拿到保险理赔金。所以这是最大的优势。
保单贷款还可以续贷：续贷可以只付利息。
为了让大家方便了解，举个直观的例子：
我有现金价值为10万的保单，取得保单贷款8万，年利率5%，半年后我选择续贷，偿还2000元的利息后，8万元的贷款本金还可以继续使用。循环操作。
虽然保单贷款很好很实用，但在实际生活中：用到保单贷款功能的，多是有大额保单的人。
动辄上百万甚至千万保单，保单现金价值同样巨大，那么贷款基数自然也很大。
反观小额保单，可能只有50万~100万的保额。
尤其是高性价比的互联网保险，它们初期的保单现金价值是极低的。
比如：
某重大疾病现金价值表
投保前几年，即使能贷款，也是少得可怜了。所以对这类保单来说，需要到后期，保单贷款的功能才显现价值。
在这，保单贷款还是要还钱的，不还钱的后果也是非常严重的。
保单贷款的内容就说到这里了，小新对进行保单贷款的朋友，提醒以下几点：
1.保单贷款放款快，一般贷款到账时间为1-3天。对于急用钱的小伙伴来说不需要担心因退保失去保障，还可以免去因退保而产生的损失，所以保单贷款比较适用于需要进行短期资金周转的人。
2.保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理。另外，进行保单贷款的申请人应满18周岁，且是合法持有保单，否则也不具备贷款效力。
3.由于把保单作为抵押物，所以不用找人作为贷款的担保人。
4.贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定贷款利息。
5.通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款，具体情况视各保险公司条款而定。
6.贷款还款完成后，千万不要忘了解除保单贷款手续。
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最后，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小新，小新立马回给予解答哦。
98%的人不知道，买了保险居然还能贷款？
很多人不知道，买了保险还可以贷款的，那要怎么贷呢？
投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款在借款期间投保人仍能享受保障。
如果急需借钱，可以利用保单贷款，一次可贷款金额取决于保单的有效年份；报单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得贷款。体的可贷款金额取决于保单的有效年份和具体的保单现金价值。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同，通常是保单现金价值的70%-80%。
一般需要投保人带上保单、投保人及被保险人的身份证，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后，就可完成此项业务。贷款一般3至6个工作日可到账，计息是从划拨贷款之日起开始。贷款期限通常不超过6个月，并且在下一保单周年日前偿还。
如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下，具有现金价值的保单才可以进行保单贷款，比如寿险、健康险、年金险等。短期意外险和健康险现金价值很低，一般无法贷款。
保险公司从事放贷业务的，借款合同即使成立，也无效
【保险公司根本没有放贷资格】原告某某人寿烟台牟平支公司诉某借款人金融借款合同纠纷一案，某某人寿烟台牟平支公司在市场监督管理机关登记的经营范围是：“人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务、人身保险的再保险业务、各类人身保险服务、咨询和代理业务、国家保险监督管理部门批准的其他业务(有效期限以许可证为准)(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动)。”可见，其经营范围并不包括从事放贷业务。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第1条第2款之规定，某某人寿烟台牟平支公司从事放贷业务需要经过行政许可，但其并没有举证证明其已经取得了该项许可。根据《保险法》第8条分业经营、分业管理之规定，某某人寿烟台牟平支公司实际上根本不能从事放贷业务，也取得不了从事放贷业务的资格。因此，某某人寿烟台牟平支公司不属于具备放贷资格的金融机构，与借款人之间不可能建立金融借款合同法律关系。
【借款条款即使成立，也无效】某某人寿烟台牟平支公司述称其多次向借款人发放贷款，发放贷款的依据是涉案人身保险合同及保险单。涉案人身保险合同、保险单均为某某人寿烟台牟平支公司单方制作的格式条款。涉案借款条款也属于格式条款，隐藏于人身保险合同之中。《民法典》第496条第1款明确，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。可见，某某人寿烟台牟平支公司是在未经许可、明令禁止的情况下从事放贷业务。因此，某某人寿烟台牟平支公司主张的本案贷款，属于非法放贷，根据《民法典》第153条、《保险法》第8条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条之规定，涉案借款条款即使成立，也无效。
注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师代拟的答辩状部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自知。
