头一次听说，我的保险还能用来贷款？利率还比房贷利率低

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。

万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？

前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。

他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。

很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。

实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。

保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。

具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值如下：

在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。

借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。

在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。

这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。

那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？

一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。

以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：

或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。

因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。

并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。

这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：

弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。

对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。

最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。

一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。

需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。

如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。

到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。

这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。

当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会永久失效。

所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。

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哪些保险能贷款？

武汉第一融资自媒体

现在能够贷款的方式有很多，有房有车公积金都可以在银行借到钱。

今天给大家讲一下比较特殊的一种贷款——保险贷款。

保险的合同称作保单。所以通常叫做保单贷款。

不管你是什么职业，做生意或者上班，有无工作，有无资产，都可以通过保单借到一笔钱。

保单贷款分为两种。

第一种为保单质押贷款。

这种贷款通常出现在你的保险里。

点一下就能看到额度。

这种贷款是以保单的现金价值作担保，放款方为保险公司。

保单是保险公司设计的，保单现金价值有多少，保险公司一清二楚，放款放心，所以这种贷款通常利息较低，放款速度快，不需要提供什么资料，流程简单。

贷款期限又保监会规定，一般只有6个月，可循环贷。还完之后可以再贷出来。

但贷款额度通常只有保单现金价值的80%，额度不高，几百到几千的额度都很常见。

所以只适用临时救一下急。

如果保单贷款逾期，不还保单可能将会失效，正常贷款不影响保单失效。

保单贷款不还会先扣现金价值，直到现金价值不够，保单失效。

那是不是所有保单都可以贷款呢？

一定是有现金价值，且现金价值比较大。按保险种类来分，消费型保险没有现金价值。

终生型保险、储蓄类保险、理财保险都有现金价值，终生保险现金价值没有理财型大。

第二种则是我们通常看所说的保单信用贷款。

这种贷款的发放方通常为银行消费金融、信保公司。

一般贷款年限为3年期。额度2-50万不等。

因为额度比较大，所以提供的资料除了身份证、保单外，还需要提供征信报告。

和第一种保单质押不同的地方在于，这种贷款属于纯信用贷款。

银行主要考察的还是你的信用风险和还款能力。

信用风险通过提供的征信报告一目了然。

还款能力则从你保险的缴费金额来侧面了解，毕竟购买保险的人群都属于比较优质的客户群体。

没有人会在温饱都没法解决的情况下来购买金额不小的商业保险。

那是不是所有保单都可以贷款呢？

一定是有现金价值，且现金价值比较大。

按保险种类来分，消费型保险没有现金价值。

终生型保险、储蓄类保险、理财保险都有现金价值，终生保险现金价值没有理财型大。

具体点来说：消费型保险就是财产险、比如车险、房屋消防险，医疗险，学平险、意外险。他们的特点都在于交一年保一年。

这种消费类型的保险都没有现金价值，是无法贷到款的。

其他的保险，业务员通常说的万能型、分红型、两全型、人身型都可以贷到款。

他们具体指哪些？

万能型保险是指，理财险附加一个可以涨利息的账户。

分红型保险是指理财型，每年定时缴保费，保险公司将你缴的保费进行投资理财，后期可以从保险公司领取保险和分红的保险。

人身保险是指健康险、寿险。生病或者去世时可以从保险公司领取金钱的保险。

两全型保险是指保险内容既有理财部分又有人身保障部分。

以上保险都有一个特点，保障的期限不止一年，缴费金额较高。

这些保险都可以从银行申请到贷款。目前市面上的三十多家的保险公司售卖的保险都是保单贷款的认可范围。

虽然额度的评估标准是以你的保单缴费金额来评判。

但最后是否能成功贷到款，还是取决于你的个人信用。

后期保单贷款逾期，保单不受影响，但征信报告上会如实记录，个人信用会受到影响，影响后续贷款甚至买房。

最后还是那句忠告：个人信用是银行贷款的通行证，保持征信的良好，才能在需要用用钱时，畅通无阻。

部分保险公司猛推保单质押贷款 最高可贷出保单现金价值八成额度

今年初，万能险结算利率普遍走低，银行理财产品收益率逐渐回升，各险企在银行推出的银保产品普遍强化宣传“保单质押贷款”这一功能，以增强产品的流动性。

日前，从《证券日报》记者走访银行网点获取的多家险企产品数据来看，今年年初各险企银保渠道产品绝大多数有“保单质押贷款”功能。在贷款比例方面，多数产品可贷出保单现金价值80%的额度；在利息方面，多数险企半年贷款利率在5.5%上下浮动，最高可达6.5%，最低达3.1%。

一家银行省级分行银保业务人员对《证券日报》记者表示，目前分行已经对开门红期间销售的银保产品进行了6轮摸底，摸底信息包括质押贷款的利息、贷款比例，还款期限等。随着保险产品回归保障，通过保单质押增强产品流动性，成为保险产品近期宣传的一大亮点。

半年还款利息

最高达6.5%

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。对保险公司来说，其有违约风险小、收益相对高、现金流稳定等优点。

对于投保人来说，在财务上需要短期周转资金的投保人，保单质押贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。

今年年初，在银行理财产品收益回暖下，各险企更是看重保单贷款这一功能，并强化宣传，以增强流动性。据《证券日报》记者拿到的7家寿险公司20款银保产品数据显示，有4款产品可贷出保单现金的70%额度，有1款可贷款比例为72%，其余均可贷款80%。

从备受投保人关注的贷款利息来看，多数贷款利息为5.5%，最高可达6.5%，最低达3.1%。《证券日报》记者发现，贷款利息为6.5%的是一款万能险产品，年化收益率为4.5%，约可贷款保单现金价值的70%，目前在银保渠道的柜面、网银和手机银行均有销售。

从各险企官网公布的数据来看，目前各险企保单贷款利率徘徊在5.5%上下。比如，中国人寿近期发布的《关于保单服务相关利率的公告》显示，自2018年12月30日起，公司保单借款基准年利率为5.5%。北大方正人寿也公告称，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保单贷款及欠交保险费的利息按年利率为5%计算。此外，中意人寿发布公告称，自今年1月1日起，保单贷款（含自动借款）年利息率为6%。

从保单贷款借款期限来看，据《证券日报》记者梳理，当前大部分险企的借款期限在6个月，并可进行续借，如果到期未还，多数险企将利息计入新的贷款。

例如，在农业银行官网销售的一款安邦人寿的“安邦乐盈两全保险（万能型）条款”提到，在本主险合同有效期内，经被保险人书面同意，投保人可以申请并经本公司审核同意后办理保单质押贷款。贷款金额不得超过申请时本主险合同保单账户价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率在贷款协议中载明，计息方式为日复利。贷款本息在贷款到期时一并归还。若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。

保单质押贷款

也要防止风险

在监管“保险姓保”以及各险企推动长期保障型产品背景下，通过保单质押来增强产品的流动属性无疑具有优势，这也是去年以来险企保单质押快速发展的一大原因。

据《证券日报》记者梳理，截至去年三季度末，中国平安保户质押贷款规模为1037.47亿元，较2017年年末的832.03亿元，大幅增长约200亿元；中国太保保户质押贷款规模为472.83亿元，较2017年年末的386.43亿元，出现较大幅度增长。

值得关注的是，随着保单质押的快速发展，一些未被投保人注意到的风险也需要引起警惕。比如，绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若借款人逾期，则有可能造成保单失效。

除上述风险之外，近期监管层也多次发布风险提示。例如，近期深圳银保监局发布的《关于保单质押贷款业务的消费提示》称，发现有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书利用保单质押贷款进行诈骗，这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了恶劣影响。深圳银保监局提示投保人，在办理保单质押贷款业务时，应该注意防范以下几大风险：

一是根据自身实际资金需求谨慎选择质押贷款业务，质押贷款业务需要支付利息，而且有可能对自己保单的保障权益产生潜在影响。

二是务必仔细阅读合同条款，无论是通过柜面渠道还是电子化渠道办理质押贷款业务，都应该认真确认自己的权利义务，切不可在未看清条款的情况下草率签字或点击“确认”。

三是通过电子化渠道办理保单质押贷款业务时要注意保护信息安全，防止账户密码和电子证书被窃取盗用。如果没有贷款的业务需求，就不要开通账户的相应权限。

四是办理保单质押贷款业务后要注意做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。

实际上，就在深圳银保监局发布风险提示之前，银保监会也提醒投保人：发现非保险机构工作人员通常会以“保单分红”、“保单升级”、“赠送礼品”、“售后服务”等名义联系保险消费者，在取得消费者信任后，贬低消费者已购买的保险产品价值，诱导办理退保或保单质押，转投其推荐的高收益“理财产品”，此行为很可能涉嫌诈骗或非法集资。

银保监会有关部门负责人表示，消费者应提高自我防范意识，谨慎办理退保或保单质押。不要受所谓的“高额回报”蒙蔽，不与所谓的“代理人”签订私下协议，不轻易将所持保单、个人身份证件等出示或委托他人，以免在不知情的情况下“被退保”或“被理财”。