贷款370万元买29份保险？保单质押贷款又遇纠纷，这些事项要注意

买保险竟然背上数百万债务？近日，有媒体报道，已经退休的章先生9年多时间里，买下29只太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，不仅掏空400多万元积蓄，还质押保单贷款投保。

北京商报记者获悉，3月21日，太保寿险上海分公司和当事人章先生已经达成一致意见，章先生部分保单予以退保，其余保单继续持有。

这起纠纷中被反复提到的保单质押贷款是什么？真的靠谱吗？

保单质押贷款竟引来多起纠纷

一则“800多万元买下29只太平洋保险！上海爷叔掏空积蓄，贷款370万元”的报道甚嚣尘上。据媒体报道，从2014年开始，章先生踏上了保单抵押贷款买保险之路。9年多时间里，上海市章先生买下29只太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。

近年来，手续简单、贷款速度快的保单贷款频频引起纠纷。“驻马店残疾男子以捡废品为生，却贷款买七份保险”等类似报道也曾见诸报端。据报道，一保险业务员向李先生推销购买了7份保险，李先生身患残疾，以捡废品为生，而业务员却让李先生贷款买保险。从李先生家人提供的清单上看到，李先生从2006年开始，在某寿险公司一共购买了7份保险，而且最后还贷款两万多元，贷款是通过保单贷的。

家住韶关的一位退休老人黄先生也遇到类似的情况。他最近4年一共买了3份理财保险，前前后后交了13万元。而买了保险之后，他的名下却多出了2.3万元的贷款，原来是保险业务员用黄先生的个人资料在保险公司办理了贷款。最终，欠款业务员写了一份还款保证书，明确表示会归还本息。

保单能借钱？真的可以！

这些纠纷中被反复提到的保单质押贷款是什么？

保单质押贷款是指保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。通过保单质押贷款，借款人可以以未到期的保单作质押，按照保单现金价值的一定比例从保险公司获得贷款额度，并且在质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。

开展保单质押贷款业务，对投保人和保险公司是双向有益的。中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩分析表示，保单质押贷款是保险公司基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求，这项业务对投保人和保险公司都有益处。对投保人来说，在不解除合同的情况下就可以从保险公司贷款，可以满足短期内的资金周转需求。对保险公司来说，由于保单贷款可以收取利息，是一种重要的资金运用形式，可以通过保单贷款获取收益。

哪些保险保单能用来抵押贷款呢？可以看出，可以贷款的保单必须具有现金价值，也就是一些具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、分红型保险、养老保险等。而短期健康险、短期意外险等消费型保险并不能抵押贷款，财险保单也不能抵押贷款。

保单贷款究竟能贷多少钱呢？贷款额度通常取决于保单的现金价值，目前对于保单贷款的额度比较常见的是现金价值的70%或80%。根据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），拟定保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

贷款期限是多久呢？利息又是多少呢？保单贷款的时间较短，一般为6到12个月，而且，贷款利率也是高于保险产品的预定利率的，一般为5.5%。如2020年末，某人身险公司曾公告表示，该公司保单借款基准年利率为5.5%。

质押保单贷款来的资金，用途会有限制吗？某寿险公司分支机构负责人介绍称，保险公司只负责审批放贷，无权干涉贷款资金用于何处。不过，根据《征求意见稿》，拟定保单质押贷款的用途未来会有一定限制，不能用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资等。

小心提防！保单质押贷款易成非法分子牟利工具

由于手续简单、贷款速度快，保单质押贷款也被不法分子盯上，成为其非法牟利的工具。

2021年末，山西银保监局曾发布关于警惕“保险分红补偿”骗局的风险提示指出，有不法人员拨打保险消费者电话或发送短信，谎称自己为保险公司售后服务人员，处理客户对保险分红收益不满的投诉，需要保险消费者携带身份证、保单和本人银行卡到该网点办理分红核算及补偿等事宜。待客户上门后，该网点不法人员诱导保险消费者直接在保险公司A或官方公众号在线办理保单贷款，签订“分红服务协议”，并将贷款所得款项转入不法人员指定账户。

对于不法人员以“分红补偿”名义诱导保险投保人办理保单贷款，山西银保监局提醒，对此类行为应保持高度警惕，保险消费者要树立正确的保险消费意识，增强风险防范意识和识别能力，保障个人信息和财产安全，谨防不法分子冒充监管部门实施诈骗。如接到相关电话，应当第一时间通过官方途径向保险公司或银行保险监管部门核实并反映情况；遭遇诈骗造成损失的，应保留相关证据、线索，及时向公安机关报案。

张俊岩也提示，投保人办理保单贷款业务时，首先要认真阅读条款。保险公司开展保单贷款业务，必须在条款中写明保单质押贷款条款，并明确办理条件、贷款期限、贷款利率等。其次办理业务一定要与保险公司充分沟通。保险公司办理该业务时，会与投保人签订贷款协议或者提供批单，明确各方主体的权利和义务，并向投保人说明需要注意的相关事项。

“监管部门对保险公司从事保单贷款业务是有严格的监管规定的，投保人要充分理解保单贷款的本质，通过保险公司官方渠道办理业务，避免不法分子的骗局。”张俊岩补充表示道。

投保人如何树立保单质押贷款的正确观念？需要注意什么？保单质押贷款后，一定要按时还款，绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若借款人逾期，可能造成保单失效。张俊岩也提示，投保人需要注意的是，约定期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过了的保单现金价值，保单将失效，被保险人也失去了保险保障。

北京商报记者陈婷婷胡永新李秀梅

让我看看，有多少人不知道保单能贷款

很多人都说买保险，买保险，好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品，而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产，很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种，那保险可以吗？

当然可以！

入行之前我也觉得，从保险公司拿钱，无非两种情况，一个是理赔，一个是退保。后来我知道了，除了这两种情况，还有一种，我想肯定还有很多人不知道，那就是保单贷款。

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

我用大白话翻译一下：我们的保单是有现金价值的，我们可以贷款现金价值的一定比例（一般是70%-80%），付利息给保险公司，即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词，现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表，标记了每一年的现金价值，如果我们在那一年退保，就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表：

比如，在保单的第10年，保单现金价值为240028，如果退保，则取出来240028，合同终止。如果用保单贷款，按照合同约定，可以贷现金价值的80%，则最多可以贷出来192022，给保险公司支付利息，合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款？

我们的保单能不能贷款，能贷多少款，和保单的现金价值有关。所以，这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值，并且现金价值逐年增长，它们可以贷款。另外像定期寿险这类的，虽然是长期的寿险，但是现金价值一直都很低，也没有贷款的意义，所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话：

保单贷款有什么用？

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事，买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出，我们的保单现金价值是逐年升高的，保单持有的年限越久，能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险，它的现金价值也是逐年升高，到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老，中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是，款我们取出来用了，保单的保障责任不变，现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险，假设贷款利率5%，增值的利率是3.5%，贷出来的钱我们在用，可是我们的本金仍在增值，享受资产增值的同时，还盘活了手上的资金，有没有很棒。

另外，保单贷款手续简单，速度飞快，一般1-3个工作日，小额的秒到账，还不用求爷爷告奶奶，不用准备一大堆的征信报告等材料，在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说，在众多的贷款工具里面，比它利息低的，没它快。比它快的，利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险，市场低迷，没什么投资机会的时候，就好好放着。突然来个不错的项目，也可以利用保单贷款，不会错过。

最后，保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款？

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号，验证一下个人信息，就可以绑定自己的保单，享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保人不一样，需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年，半年到期，记得还上利息，本金可以循环使用。如果没有还利息，这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉，微信公众号操作很方便。

一直不还的话，就会从剩下的现金价值里扣利息，扣到没有，保单就终止了。所以，保单贷款虽然很好用，也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务，我们如果有长期人寿保单，缴费满两年以上，可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说，利息好像还挺高的。如果不是急用，还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险，发挥保险功能的最大化，才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句，我们配置储蓄类的终身寿或者年金险，不是为了贷款，而是为了管住自己的手，也管住别人借钱的手。

青岛推广专利权质押保险贷款

来源：人民网-人民日报

核心阅读

针对科技型中小企业融资难，山东青岛推出了专利权质押保险贷款模式。该模式将银行承担100%贷款风险转变为保险公司、银行和担保公司三方进行风险分担，搭建一个整合资源的平台，实现了多方共赢。

专利权质押保险贷款模式自开展以来，共为212家科技型中小企业发放贷款382笔，共计13.67亿元。

一分钱难倒英雄汉。手里拿着订单，资金上却捉襟见肘，这时，赵强脑海里蹦出的就是这句话。

赵强是海尔集团商用显示设备小微智能互联平台(以下简称“互联平台”)的行政总监，公司主要研发智能课桌，是一家科技型中小企业。2019年，新产品研发成功，正要量产时，却遭遇了融资难题。

“太难了!”赵强回想起来记忆犹新，“幸运的是，当时山东省青岛市已经推出了专利权质押保险贷款，这才解了燃眉之急!”

专利融资，助企脱困

历经两年多，赵强终于研发成功了智能课桌，通过招投标，拿到了第一笔订单。但他没想到，贷款时却遇到了困难。

按照银行惯例，企业贷款必须有固定资产作抵押。然而，互联平台这样的科技型中小企业都是轻资产，往往专利技术才是核心竞争力。

赵强也试过找风投，但是因周期长、条款苛刻、干涉经营等诸多原因没谈拢，只好作罢。

“当时可以说是火烧眉毛了。”赵强说，为了搞研发，几个合伙人的个人资产全部抵押了。

硬着头皮，赵强准备再找一家银行试试，没想到，转机出现了。

经银行介绍，他了解到，青岛市知识产权事务中心为纾解科技型中小企业融资难题，推出了专利权质押保险贷款模式，符合条件的科技型中小企业可通过专利权等知识产权获得贷款。

这次，互联平台经银行推荐，通过专利机构的专利评价、担保公司的尽职调查、保险公司的保前勘察、商业银行的贷前审查，层层审核，终获认可，凭借质押核心技术，最终获得200万元贷款。

此后，互联平台的发展进入快车道，年均增长30%，预计2022年营业额将过亿元。

回归市场，各司其职

互联平台的困境不是个例。融资难、融资贵一直是中小企业发展的瓶颈，影响科技成果及时转化。

青岛市知识产权事务中心主任刘建志认为，要缓解融资难，主要得化解风险，满足金融机构对风控的要求。因此，2015年，青岛市探索将保险机构引入专利权质押贷款。

在实施过程中，青岛市市场监管局下设的青岛市知识产权事务中心组织专利评价、保险、担保、银行及经纪服务机构建立专利权质押保险贷款服务联盟，制定联盟章程和工作规程，建立专业化的“荐评担险贷”工作流程，推出专利权质押保险贷款风险化解体系。

这一体系有何独特之处？

为了加强风控，青岛市采取由区市主管部门或联盟机构推荐的方式选取贷款企业。此后由知识产权咨询机构对拟质押的专利进行法律性、技术性、经济性评价，从传统代理转型为知识产权运营，服务于担保、保险和银行。三类金融机构将银行承担100%贷款风险转变为保险、银行和担保三方以6∶2∶2比例进行风险分担，形成共保体。

经过推荐、评价、担保、保险、贷款5个环节筛选，像互联平台这样的科技型中小企业就能顺利获得贷款。

对于获得专利权质押保险贷款的企业，青岛市还会进行一定政策扶持，给予50%的贴息资助，对企业购买保险产生的保险费给予60%资助。

目前，已有包括中国人民财产保险股份有限公司、中国工商银行等在内的9家保险公司、16家银行、8家地方担保公司等金融机构加入质贷联盟。

2021年，质贷联盟共为82家科技型中小企业完成贷款审批程序，发放贷款3.2亿元。专利权质押保险贷款模式自开展以来，共为212家科技型中小企业发放贷款382笔，累计使用财政资助资金3508万元，撬动银行贷款13.67亿元。

专业服务，互惠共赢

“近几年，明显感觉贷款保证险在中小企业中的热度上升了。”太平财产保险有限公司青岛分公司承包部助理总经理李伟分析，这也得益于保险机构参与到专利权质押保险贷款中，实际上履行了为被保险人担保增信的职能。

但此前，贷款保证险一般被保险经理人视为高风险领域，鲜有人碰。一方面因为信息不对称，另一方面风险比较集中，业内非常谨慎，能够或者是愿意释放的承保能力都比较有限。

在青岛的专利权质押保险贷款模式中，保险公司需承担最高风险，为何仍愿意参与？

“虽然要承担60%的风险，但我们对风控更有把握了。我们共保体三方可以进行独立尽调，从各自识别风险的视角评估企业，在前端把控风险这个环节更深入全面，只有三方均认可，贷款才能够形成。”李伟说，“有了风险共担，金融机构觉得风险明显下降了，积极性自然就高了。”

不过，万一发生风险，如何解决？

一旦企业违约，触发了赔款机制，由保险公司赔款给银行。待质押的专利技术被处置后，三方金融机构可按照共保比例共享处置所得费用，其中保险公司为60%。李伟说：“赔偿有补偿，意味着收益共享，减少了我们的损失，进一步增强了这类贷款的吸引力。”

实际上，触发风险时还曾遇到过难题。刘建志解释，企业到期未偿还贷款会引起银行贷款逾期罚息，产生复利，损失较大，而保险公司履行赔付责任却会滞后，核赔期大约为30天。而且如果企业一旦逾期，商业保险不对惩罚性、违约性的不良行为进行保障。

为此，当地的专利权质押保险贷款模式通过引入担保公司破题，其不仅分担20%的贷款风险，还在企业违约时承担临时还款责任，理顺了实际操作中的风险化解体系。

2021年初，青岛市启动《青岛市科技型中小微企业专利权质押贷款风险补偿办法》实施评估工作，进一步完善知识产权质押融资风险补偿工作机制；下半年，调整优化知识产权质押融资相关扶持政策，并纳入市政府《关于贯彻落实省支持八大发展战略财政政策加快重点产业高质量发展若干政策》。

“专利权质押保险贷款模式搭建了一个整合资源的平台，兼顾各方利益，同时也能够相互提供服务，实现各方共赢，否则平台是没有生命力的。这就好比‘糖葫芦’，虽然大小不一，串起来，裹上糖，大家都是一样甜!”刘建志说。

《人民日报》(2022年04月01日10版)