储蓄型保险大受欢迎，适用于有点闲钱且不急用人群

文/羊城晚报全媒体记者程行欢

随着利率的不断降低，寻找稳妥而又稳定收益的投资方式，成了关注的一个热点。近来，储蓄型保险受到了热捧。“目前风险性、权益型的资产，收益出现了下降和不稳定趋势，同时很多消费者也减少了买房、买车的大额支出，年金保险、增额终身寿的出现，给人们提供了一个选择。”一位大型寿险公司的代理人告诉记者。

多家上市保险公司公布的半年报也反映出，储蓄型保险产品规模增速较快。中国平安在半年报中表示，推出增额终身寿险产品的主要原因是在市场利率下行背景下，满足当前客户稳健理财的需求，发挥储蓄型保险产品长期稳定增值的优势。“储蓄型保险其实是一种既具有传统保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益的保险。最为常见的是年金险和增额终身寿险。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌告诉记者。

据了解，年金险又称养老年金产品，适合身体比较健康、预计寿命比较长的人群，这样能对后续养老提供充足的资金补充。因为是按照寿命时间领取，因此时间越长，相比存款利率而言，整体收益会越高。预计到90岁的话，长期的收益可以达到4%。缺点是每年领取的额度是固定的，不能按用户实际需求领取额度，特别在养老阶段需要大笔支出的时候，会比较难以满足。而增额终身寿，具备大部分养老年金的优点，可以帮助实现长期储蓄功能，短期需求也可以通过减保解决按需领取。因为合同约定的保单复利接近3.5%，按照持有30年测算的话年单利可以达到6%左右。

对于民众而言，如果有比较中长远的比如子女教育支出、婚嫁金、创业金等需求，5年—10年左右没有特别多急需的资金需求的话，通过增额终身寿相当于做了整体收益率远高于存款利率的长期储蓄。特别是在养老阶段，这笔钱可以解决大额开支，同时还能保障稳定增值，基本能解决多数人的养老需求。

“此类产品更适合中产以及以上阶层，例如手里有十几万、几十万元的钱，在相当长一段时间内并不使用。”平安人寿广东分公司一位专业人士告诉记者，产品主要满足帮孩子存教育金，资产的配置，养老，财富传承等几大需求。

此外，记者还了解到，与其他储蓄类产品相比，从投资收益方面看：目前大多数储蓄方式包括银行存款、国债，都无法保证当前利率可以长期持续，但整体灵活性会更强，适合5年以下的短投。而储蓄型保险产品，可以通过合同锁定长期的收益，安全稳健，尤其适合长期持有。但前期流动性较差，提前支取会面临资产损失，如果急需用钱，可以通过保单贷款、减保等方式来兼顾灵活性。

从投资安全方面看，储蓄型保险的经营主体是保险公司，受到银保监会的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险，安全性远超一般性的金融理财平台，破产倒闭的概率极低。即便保险公司真的运营不下去了，也会在银保监会的监管下依法把保单转移到其他保险公司，保障依旧有效。为此，其安全性远高于有违约风险的企业债券、私募基金等理财产品，以及高风险的股票、股票型基金等。

上述平安人寿广东分公司以公司一款增额寿险演算为例，40岁的女性，10年内每年缴保费5万元，总保费50万元，在第11个保单年度如果身故，可以领取70万身故保险金，当年现金价值（退保金）为52万元，现金价值增长率为3.4%。在第21个保单年度身故保险金为76万元，现金价值（退保金）为76万元，现金价值增长率为3.5%。而在第31个保单年度（71岁），身故保险金为108万元，现金价值（退保金）为108万元，现金价值增长率为3.5%。

来源羊城晚报·羊城派

图片视觉中国资料图，图文无关

责编黄婷

校对周勇

低利率逼近，如何与“不确定性”共舞？创新增额终身寿险化解难题

当百年未有之大变局与世纪新冠疫情同台出现时，人们愈发感到自己的生活充满各种不确定性。

都说“钱”能解决人生中99%的麻烦与问题，确实，充足的财富积累能让人更从容地应对不确定性。然而，在当前利率下行、资本市场波动不安的环境中，想要守住财富不打折甚至有增长，并非易事。

一方面，财富稳健增值面临挑战，另一方面，伴随着长寿时代的来临，我国居民家庭还普遍存在健康、养老及财富保障储备不足的难题，这也是当前国民应对不确定性风险的现实痛点。

面对时代之变，民众所需，以风险管理见长的保险究竟能有哪些作为？

对此，平安人寿进行了较为详细的作答。11月5日，平安人寿在“御享盛世稳赢未来——2023年财富盛会”上，全新推出“盛世金越（尊享版）终身寿险”，旨在帮助客户以确定性的财富增长抵御不确定的环境变化，以便客户收获有尊严、有品质的长寿人生。

平安人寿总精算师孙汉杰指出，客户日益多元的健康与财富管理需求，以及对美好生活的向往，是平安不断努力的方向。

作为寿险市场的排头兵，此次平安人寿打造的“盛世金越尊享”有何看点？又会以怎样的保障形式帮助国民与“不确定性”共舞？

2022年以来，受国内疫情多点散发、国际地缘冲突等多重因素影响，我国宏观经济面临着需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。

对于宏观经济增长下行压力加大的原因，著名经济学家樊纲在财富盛会上分析指出，一方面我国受到新冠疫情、地缘政治冲突等“外生变量”因素干扰，另一方面，近两年来房地产市场波动也对经济增长造成一定影响。

在此背景下，为增强对生活的掌控感，居民家庭的财富风险偏好愈加求稳。

数据显示，今年以来，居民储蓄率大幅上升，截至2022上半年，居民储蓄率达到36%，较年初提升了5个百分点。不过，随着存款利率的不断下行，长期来看，居民所获得的储蓄利息也将随之缩水。

如今年9月15日起，六大国有银行就纷纷下调存款利率。其中，三年期定期存款与大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调了10个基点。对标国际市场，部分国家甚至出现了存款负利率情况，诸多经济专家也认为，长期无风险利率下行或是大势所趋。

那么，面对资本市场震荡波动，长期利率又持续走低，国民该如何实现财富稳健增值？『A智慧保』注意到，近日，平安人寿推出的一款增额终身寿险“盛世金越尊享”，恰好切中这一痛点，通过提供年度保额和现金价值双增长的守护，来帮忙国民抵御利率下行风险。

具体而言，该产品的当年度保额自第2个保单年度开始，确定以每年3.5%递增，增强客户有效抵御人身风险的能力；交费期满一定年度后，产品现金价值也开始按约3.5%逐年递增，时间越长，现金价值越高，长久守护保单财富价值。

需要指出的是，“盛世金越尊享”年度保额与现金价值的双增长明确写在保险合同中，因此，不会因外部环境波动而改变，能够帮助家庭穿越经济周期，提升财富价值。

漫漫人生路，若想收获美满，除了需要充足的财产储备外，还需做好应对各类意外事故或极端风险的准备。

特别是对于“上有老、下有小”的中年人来说，作为家庭的经济支柱，一旦遭到意外风险不幸身故，房贷、车贷，以及子女教育金、老人赡养费等各种经济支出将会骤然转移给家人，这是许多有家庭责任感的成年人所不愿目睹的状况。

基于此，为更好帮助客户履行家庭责任，“盛世金越尊享”从做足保障出发，提供身故责任。

据介绍，在身故保险金给付方面，若被保险人18周岁前身故，则按所交保费与现金价值两者取大给付；若被保险人18周岁及以后身故，在交费期内将按所交保费的一定比例与现金价值两者取大给付，在交费期满及以后，将按当年度保额、现金价值以及所交保费的一定比例三者取大给付。

另需指出的是，由于“盛世金越尊享”的年度保额可逐年增长，因此客户的“身价”也会随着时间的积累逐年提升。据测算，当客户持有至第90个保单年度时，该产品给付的身故保险金将达到基础保额的约22倍。

可见，这样的一份身故保障，犹如为客户家庭搭起了一层厚实的“保护网”。若被保险人不幸发生身故，“盛世金越尊享”将通过保险合同的约定给付受益人保险金，以此来保障客户家庭的品质生活。

相信很多人会好奇，作为市面上众多的增额终身寿险之一，究竟“盛世金越尊享”与其他产品有哪些不同？

从创新层面看，“盛世金越尊享”支持设置双被保险人，堪称一大特色。所谓“双被保人”，顾名思义，指的是一张保单允许同时有两个被保险人，如父母之一和孩子同为被保人，可延长盛世金越的年度保额及现金价值的增长周期；也可通过双被保人变成单被保人的操作，将这份年度保额和现金价值持续增长的保单传递给孩子。

对于客户而言，“双被保人”的价值是什么呢？事实上，通过设置双被保人，客户可将保单的有效保额、现金价值以及身故保障的增长周期进一步拉长，起到放大并锁定“时间价值”的目的。

具体而言，若“盛世金越尊享”主险合同被保险人设置为两人，那么该产品主险合同的保险期间可延长至最后一名被保险人身故时，合同才会终止。以父母之一和孩子同为被保险人为例，若父母之一不幸先身故，“盛世金越尊享”主险保单不会终止，孩子将继续拥有这份确定性“双增长”的保障。

值得关注的是，在允许设置“双被保人”的前提下，“盛世金越尊享”还支持“双被保人”减为“单被保人”，即在该产品主险合同第7个保单周年日后，且主险合同交费期间已届满时，可以申请减少一名被保人。深入观察不难发现，这样设计能够让客户实现保单传承、财富传承的目的。

从操作方式上看，当父或母亲为“盛世金越尊享”主险合同的投保人，并约定亲子两代（父或母亲A，子女B）作为双被保险人，当作为投保人的父或母亲A生存，且子女B成年（年满18周岁）后，父或母亲A可选择变更子女B为投保人，将这份锁定增长的保单传承给孩子。

此外，为满足客户现金流需要，“盛世金越尊享”还提供保单贷款功能，最高可贷现金价值的80%，并且现金价值的增长还能让保单贷款额度随之提高，支持客户更好地应对紧急资金需求。

透过“盛世金越尊享”的多重保障与功能，不难看出，这是迎合市场上很多人具有多重需求的财富观，能否成为爆款值得关注。

站在行业维度看，银保监会发布的《关于进一步丰富人身险产品供给的指导意见》指出，险企应发展满足人民需要，符合保险业发展规律的产品和服务；加强民生领域的保险服务，持续提供多层次、广覆盖的保险保障。

众所周知，伴随着我国人口老龄化进程的加快，十八大以来，我国已将积极应对人口老龄化上升至国家战略高度，国民巨大的养老保障缺口亟待填补。

此次平安人寿全新推出的“盛世金越尊享”及另外两款年金保险“平安御享财富（2023）年金保险”和“平安御享财富（2023）养老年金保险”，便体现了积极参与“养老保险第三支柱”建设，助力国家老龄事业发展的责任担当。

事实上，包括上述产品在内，基于对国民健康与养老保障需求的深入洞察，在平安集团医养生态产业资源的加持下，平安已构建出以“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务为经线，以“御享、智盈、盛世、如意”四大产品系列为纬线的保障网。

据介绍，目前，平安“三经四纬”产品体系中的三大服务经线已完成全面布局，四条产品纬线也在不断完善与强化。并且，为实现与客户个性化需求的精准匹配，平安人寿的四条“纬线”中，每个产品系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品。

俨然，平安人寿正通过“保险+医养”服务模式，重新定义保险的价值，以更具温度感的保险服务，为国民幸福生活保驾护航。

正如平安人寿产品推动团队总经理林伟所言，老龄化影响着人口结构的各个层次以及个体发展的每个阶段，为助力民众在老龄化社会中获得更舒适和高效的生活，需要不断发展完善多层次、多支柱的养老保障体系，这一命题需要国家、社会乃至个人等多方力量共同参与。

最后8天！这些高收益的增额产品真的别再错过了

上周，保险行业迎来了一个大新闻。

用最简单的话说，就是一些增额产品的收益太高了，万一扛不住，还得监管要负责，要立刻停止销售。

通报一出，就有增额产品率先表态——

渤海鑫禧人生尊享版11月21日告别；招商仁和金盈卫暂定11月30日告别；海保鑫满意暂定12月1日告别；国联鑫运一生（益利多2.0）暂定12月4日告别。市面其他的增额产品，也有可能会在12月5日这个DDL前，纷纷说出那句：“我们江湖再见！”

“那么多产品，我该选哪款？”

在这么短的时间里，要做出决定不容易，所以小编抓着精算部门的同事，给大家按收益、灵活性和公司情况三个标准做对比。

最后在“茫茫险海”中选出了5款综合实力都很不错的产品，供正在考虑上车的小伙伴参考，可以根据对产品责任的偏好及自身情况做出选择。

下面，我们将以“乐享年年”为代表，给大家展示一下这些增额产品，到底有什么特点、可以怎么用。

01增额产品有多香？首先必须声明一点，我们以前经常给大家讲的“增额终身寿险”，其实是增额型储蓄险的一种。这个大家族里，还有增额护理险和增额两全险。

今天要讲的“乐享年年”，就是一款增额护理险，除了收益跟“增额终身寿”一样香以外，还附带了两个保障责任：

万一发生疾病身故，可以赔一笔钱；将来老年时万一失能，可以赔付护理金。这些只要知道就好了，大家也不会冲着“护理保障”来买这款产品，重点还是在“现金价值的增长幅度”，跟增额寿是一样的。

所以，买的时候不要过分纠结，可以把它理解成一款披着“护理险”外皮的增额寿。

理解了这一点之后，就可以开始我们的拆解了~

（1）收益性：终身接近3.5%复利增值，稳稳赚钱

不要再担心什么入市有风险，投资需谨慎；

也不用担心买个R2理财，玩的就是心跳、没的就是本金；

更不用担心未来利率下调，银行里的钱十年如一日。

只要入手了，收益都写进合同里，无论未来股债再怎么杀，也杀不到你的收益。

看看乐享年年，以30岁男性，年交10万为例——

从表格可以看到，无论是怎样的交费时长，乐享年年的收益都是无限接近3.5％的复利。

以3年交为例，在第20年，现金价值差不多翻了一倍，折算成单利大概是4.8％。

在第50年，现金价值翻了5.3倍，折算成单利就更可怕了，有9.1％。

这跟持续走低的银行存款和国债形成了鲜明的对比，时间越长越香。

而且，无论是银行存款还是国债，都是到期了按新的利率再续，而增额产品，则是一旦生效，永久锁定收益，无惧外部市场变化~

（2）灵活性：通过减保灵活用钱，几乎不受限制

除了收益以外，买增额寿还要看取钱方不方便。

乐享年年支持减保领取，且减保条款写进了合同，通过邮件申请就可以了（马上还会开通更方便的在线申请渠道），非常方便。

另外，也会有些小伙伴短时间内需要资金周转，但又不想把钱从账户里取出来影响收益，这时候就可以通过保单贷款，等到周转结束了又还进去，相当于一直能占住高收益的坑位。

乐享年年同样是也支持这项功能，保单贷款利率5％（低于市面不少产品），最高可贷现金价值的80%，不仅贷款流程操作简单、还不计入个人征信。

两项综合起来，妥妥的灵活性满分~

（3）安全性：保司符合监管要求，还有“社会保障基金”兜底

不少小伙伴会担心承保的保险公司太小，未来容易出问题。

但其实增额产品的本质是长期健康产品，受“保险保障基金”的保护，无需担心。

如果实在担心，可以通过保险公司的偿付能力进行判断。

监管的要求是综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%，风险综合评级在B以上，目前市面在售产品的承保公司，基本都是满足要求的~

02增额产品有什么用途？增额产品可以理解为咱们的一个“钱袋子”，只要里面的钱没拿完，什么时候拿、拿多少，都可以自己决定。

很多时候，一张保单，可以同时解决孩子教育、自己养老、孩子养老，甚至传承的问题。

从上表可以看到，总共投入了50万保费，到孩子领完婚嫁金的时候，账户还有95万多，约等于自己投进去的钱还在保单里，“一分不花”搞定了孩子的教育和婚嫁问题。

而且剩下的钱还会在账户里复利增值，既保障了自己的养老，也保障了孩子一生需要花大钱的关键时刻，最后还能剩下300多万作为备用资金，留给后代。

03写在最后经过咱们的解释，相信大家也感受到了增额产品的“魅力”——

接近3.5%复利收益，时间越长越香；收益白纸黑字写进合同，安全无风险；灵活性强，什么时候拿、拿多少，自己决定。必须要说明一点，我们在拆解产品的时候，会更为中立严谨一些，收益高就是高，低就是低。

但每款产品都有自己的特点，每个人的需求和侧重点也是不同的，产品的选择还是要回归到家庭实际情况和个人对未来的预期。

例如，有的人想给孙子买，就会更看重隔代投保和对接信托的功能；有的人想稳定地多赚一点，则会看重可以附加万能账户；有的人尤其担心意外事件，尤其看中支持第二投保人……

至于收益高一点低一点，其实差异并不太大，只要保证是在第一梯队的就可以了。

如果想要了解其他产品的具体收益，或是想定制自己的专属养老或者教育金计划，可以联系我们帮你做个综合分析后再做决定~

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

如果这篇内容对你有用，欢迎转发支持。

任何关于保险的问题，现在就可以私信我，一对一给你实用建议，帮你买对保险不踩坑。