农民欠农村信用社的贷款，无力偿还了，后果严重吗？

站在农民角度，关注三农！大家好，我是老道！这些年，随着城乡经济的快速发展，有越来越多的农民兄弟们已经选择进城打工，而那些没有进城务工的年轻人们也纷纷在考虑在县城做点生意或者是在村里边投资办厂。

乡村经济的发展也为我们这一代年轻的新农人们带来了一系列的致富机会。而在这几年，随着农村普惠金融的大面积推进，以工农交建四大行为主的银行服务也在稳步落地。而对于我们广大的农民来讲，大家最熟悉的还是农村信用社，比如我们在购买农资产品需要资金的时候，就可以向农村信用社申请贷款，包括也可以申请一些消费贷款等等一系列。

而对于一些做生意的新农人们，也少不了跟农村信用社打交道，比如贷款就是其中的重要一项。最近有一些农民兄弟询问老道，当我们农民向农村信用社申请贷款，遇到无力偿还，会不会坐牢？针对这件事，老道也要讲一讲自己了解的情况。

首先，农民向农村信用社贷款是需要担保人的，如果我们农民作为借款人，无力偿还信用社的贷款，农村信用社会先从担保人在信用社开出的账户进行划款。如果担保人在农村信用社没有账户的话，农村信用社就会按照逾期未还款的情况处理，给予罚金处理。如果长期未还的话，农村信用社将向相关法院进行起诉，而借款人逾期未还款的，甚至处于恶意未还款的行为，将会被纳入到征信黑名单当中。如果一旦被列入到征信黑名单，在交通出行方面就会受到很大的限制，包括子女也会受到一些影响。

对于咱们农民来讲，大家也要了解到，作为贷款担保人也会受到一定程度的影响，所以无论是我们要给别人的贷款担任担保，还是我们去寻找贷款担保人，大家都要慎之又慎，考虑清楚。当然，老道认为只有征信体系全面建立，并且实施严格的征信制度才是保障咱们国人权益的重要基础。

所以对于国家针对失信人员的一些整治措施，老道是坚决支持的。老道坚信，随着乡村经济的快速发展，我们农民未来也会迎来越来越多的增收机会。在这里也恳请大家行动起来点击文末右下角再为国家的乡村振兴战略、三农扶持政策、农村普惠金融服务点个赞。

男子在临渭信合办理8万元无息贷 为何变成30万“倒贷款”？

中间人刘某许诺可以贷到8万元无息贷款

交500元资料费后，发现变成30万元有息贷款

临渭信合员工白某称是给银行倒贷款，声明白某和刘某偿还本息

签字当天30万元打过来，但很快转走

贷款逾期金额337121元至今无人偿还，上了“征信黑名单”（贷款人赵先生口述）

中间人许诺能帮忙贷到8万元无息贷款，听到有这样的“好事”，临渭区信义镇居民赵先生赶紧交资料费，2015年8月28日贷款下来，其妻去签字确认时，8万无息贷款变成30万“倒贷款”。

除赵先生外，另外7人与他经历类似。华商报记者调查发现：从2015年4月至2015年10月，渭南市临渭区农村信用合作社联社营业部（以下简称“临渭信合营业部”）客户经理白某和中间人刘某合作，以“帮银行倒贷款”或“能做无息贷款”为由，先后找到包括赵先生在内的8人作为贷款人或担保人，在一年多里先后从临渭区信合贷出130万元，刘某和白某承诺，贷款会在一年内还清，但至今没人还这130万贷款，导致上述8人上了“征信黑名单”，有人粮食直补被暂停，有人办不了信用卡，有人无法贷款买房。

然而，华商报记者采访信合多部门时，都被告知贷款合规合法，且信合还要追究贷款人或担保人责任，双方说法差距之大，让这130万“贷款疑云”成为一场“罗生门”。

贷款过程

中间人称可以无息贷8万

签合同时变有息贷30万

赵先生介绍，牵涉到“被贷款”的据说有18个人，“我通过中间人刘某联系到其中8人，这8人贷款或担保都是刘某牵线。听说刘某2014年在渭南市区一家公司上班，但后来不知啥原因不干了。现在具体干啥也不清楚，也联系不上他。”

2015年7月，赵先生认识了刘某，刘某说有关系能拿到信合8万无息贷款，彼时赵先生公司因发展正缺资金，为尽快拿到这笔贷款，“我还给了他500元资料费。”

当年8月28日贷款下来，赵先生因住院，由他妻子去临渭信合营业部签字，但贷款数额由8万变成30万，且30万贷款有利息。“刘某和白某告诉我妻子，30万元贷款是帮银行倒贷款，只管签字，其他不用管，也不要对外人说，承诺的8万无息贷款随后会办。”

30万到账后很快转走

信合员工声明周转使用

签字当天，30万打到赵先生妻子私账，但很快转走。同日，白某给赵先生妻子写了一份声明，内容为：30万贷款借给白某、刘某周转使用，借款本金和利息由白某、刘某偿还，与借贷人无关，声明最后有白某签字和手印。

赵先生以为帮忙后，8万无息贷款能很快办妥，没想到至今也没办成。

2016年6月，赵先生妻子去办信用卡，被告知名下有贷款不能办理，当年8月白某又给赵先生妻子写了一份声明，内容为：白某、刘某暂时无力偿还30万元贷款，因此需办理30万元借款展期，之后的利息由白某和刘某负责偿还，并有白某和刘某签字和手印。但至今这笔30万贷款仍无人或机构偿还。

2017年，赵先生与其妻子多次去找临渭信合营业部相关负责人，被告知30万贷款程序合规合法，没有违规行为，“营业部负责人告诉我，有任何问题去找白某，此事与营业部无关。”

5月13日，记者从赵先生妻子个人信用报告上看到：2015年8月28日“临渭区农村信用合作联社”发放300000元农户贷款，期限一年。截至2018年5月9日状态为“逾期”，逾期金额337121元，其中37121元是利息。

除信用报告，赵先生还提供了一段与白某的谈话视频，白某在视频中称，“贷款主要是用来倒贷款，不会影响个人征信。贷款都是我签了字的，你还不了我要替你还呢，我不可能把自己装进去吧……”

“白某说信合有呆账要盘活

以我名义贷款去填补”

与赵先生情况类似，临渭区市民陈先生也“被贷款”30万元，而当初承诺的8万元无息贷款却一直未兑现。“白某曾对我说，找我贷款是因信合内有些呆账（一些人贷款后多年无人还）要盘活，就以我的名义贷出钱后去填补这些呆账，等贷款到期后会再找另一批人来填补我的贷款，其实还是那些账，只是换了一批人，虽然是左手倒右手，但却让营业部领导业绩上去了。现在却没人顶替我，贷款仍在我名下。”陈先生说。

同时，记者了解到，刘某还用同样的方式让村民卢先生给另一村民郭先生做担保，对具体贷款或担保数额、用途并未告知两村民，当村民犹豫是否签字时，“刘某和白某便做我俩的工作，让我们放心签字，到现在30万元却无人偿还。”村民郭先生说。

通过采访记者发现，刘某找到赵先生等四人，以能帮做8万无息贷款为由让帮忙贷款给银行倒贷款，等到赵先生等人签字确认犹豫时，刘某和白某便称贷款给银行倒贷款不会产生任何影响，说服赵先生等人签字。

找同事朋友帮忙

4人上了“征信黑名单”

记者采访中发现，为找到更多人贷款，刘某还找了前同事或朋友。据前同事张先生介绍，2015年4月，刘某找他希望帮忙做担保，借贷理由同样是“帮银行倒贷款”，贷款下来后会在一定期限还清。“刘某以前帮我做成过一笔无息贷款，我就同意了他的请求。”

张先生说，刘某起初并未告知是给谁做担保，只让签字。后来张先生得知是为同单位贾先生做20万贷款的担保。“一年后到了还款日，刘某没有还20万。我去临渭信合营业部找负责人，被告知贷款与白某有关，任何问题找白某解决，与营业部无关。”但张先生称，刘某和白某一直以各种理由推辞不解决20万贷款问题。

记者从张先生提供的个人征信上看到，20万元担保贷款发放时期为2015年4月30日，到期日期为2016年4月29日，贷款人是贾先生，贷款发放机构为临渭区农村信用合作联社。

与张先生一样，贾先生、王先生与刘某以前也是同事，王先生“被贷款”20万元，贾先生“被贷款”20万元（上述张先生担保的贷款）。而刘某朋友杨先生因不符合贷款条件，“在他安排下给赵先生做担保，贷款30万元。”杨先生说，

记者调查发现，截至2018年5月16日，这些贷款均未归还，4人也都上了“征信黑名单”。

之所以帮刘某，“因以前都是同事或朋友，出于信任帮忙，谁知道现在有这么多麻烦。”张先生说。

征信影响

有人无法买房仍租房

有人粮食补贴被冻结

经统计，上述8人5笔贷款，3笔担保总计130万贷款均未偿还，8人正常生活受到不同程度影响，“现在逾期超过90天，我妻子已进入征信黑名单，不但办不了信用卡，且无法再从银行贷款，公司要贷款只能民间借贷，增加成本。”赵先生说。

“2015年就打算买房，但自从背上了这20万贷款，就无法再贷款买房，买房成了奢望，现在还租房住。80岁的母亲也因房子问题至今一人独自住在农村。除买房问题，国家给的粮食补贴也被冻结。人家把贷款用了，不能让我们来承担逾期不还的后果吧。”王先生说。

“自从名下20万贷款逾期后，我妻子银行卡上有1万多元被冻结无法取出，粮食补贴也被冻结。”张先生说，相比于银行账户被冻结，张先生更担心贷款不还还会进入老赖名单，以后出行、住宿都会受影响。

临渭信合

与白某谈过此问题

白某说贷款被借贷人用了

16日上午，华商报记者多次拨打临渭信合营业部客户经理白某电话，始终无人接听，白某通过陈先生称暂不便接受采访。

华商报记者来到临渭信合营业部，营业部主任王先生介绍，对于陈先生等人的情况，营业部已调查，从调取的视频和相关资料看，贷款手续都合规合法，“不存在资料不全或弄虚作假，而且贷款放出后，钱款进入陈先生等人账户。钱进入私人账户后怎么用，我们没权力监控。若白某与陈先生等人之间有什么约定，那是白某个人行为，与信合无关。”王先生解释。

对陈先生等人贷款是否被白某用于临渭信合营业部倒贷款，王先生说，“据我了解，陈先生等借款人贷出钱被他们用于做过桥贷款，从中获取收益，信合并未见到这部分钱。我们找白某谈过此问题，白某称贷款是借贷人用了。当时陈先生等人的贷款都由白某和程经理经手，现在程经理还在营业部上班，等他回来后可详细咨询他。白某目前因病休假，但仍是营业部员工。”记者随后联系程经理，但他表示自己已退二线，未接受采访。

贷款手续合规

将适时起诉借贷人要求还贷

16日下午，临渭信合营业部的上级单位渭南市临渭区农村信用合作联社综合部邓经理介绍，5月15日上午已接到关于白某的投诉，当日上午联社启动调查程序，询问了临渭信合营业部负责人并约谈白某。“白某称，贷款手续合规，都是本人签字，与他没任何关系，营业部负责人回复称每笔贷款都有影像资料，都是借款人本人签字，不存在问题。从我们调查结果看，每笔贷款没问题。”

对陈先生等8人的贷款若长时间无人还是否会起诉，邓经理说，若8人贷款到偿还期限却没还，已产生逾期且有能力偿还，拒不承认贷款债务的借贷人，临渭区信用联社将适时起诉借贷人，要求还贷。

对于中间人刘某，华商报记者连续多日拨打其电话，但始终无人接听，记者从赵先生处看到一份刘某关于此事的“情况说明”，内容为“2015年3月前后，渭南市临渭区信用联社职员白某找到我（刘某），让帮忙给单位倒贷款，让我找些朋友帮忙。随后我找到了赵先生、陈先生、郭先生、张先生等人，全部贷款金额160多万元。办手续时，临渭区信用联社营业相关领导等多人在场，并称一年后再将贷款还清，不会影响任何事。一年后去找职员白某，白某与领导相互推诿，他们称贷款每笔手续都合规。”但记者发现，“情况说明”并无刘某签名或手印。

银监部门

若接到投诉会按流程核查

对于陈先生等8人“被贷款”一事，银监会渭南监管分局办公室一工作人员表示，目前尚未接到陈先生等人投诉，若来投诉，该局会按规定启动流程核查，但核查内容也仅限每笔贷款是否合规，资料是否缺失或作假，如核查后银行职员存在违规，会按相关程序追责。如每笔贷款流程都合规合法，“那么我们就认为贷款不存在任何问题。”

该工作人员介绍，银监会渭南分局只监管每笔贷款是否合规合法，并不监管借款人将贷款作何种用途，“陈先生等人是否与银行职员白某有某种利益输送或口头协议，这个只能走司法程序解决或到公安机关报案处理。”

律师观点

目前的核心问题要弄清钱到底做了什么用

对陈先生等人的遭遇，陕西赛高律师事务所律师邓建军分析：有两种可能性，一种是客户经理白某拿这些贷款给银行倒贷款，银行会有相关会议记录，作为贷款人的陈先生等人可起诉信合维权；另一可能是客户经理白某利用职务便利，以帮银行倒贷款为借口找他人贷款用于“私事”，“若是这种情况，白某可能涉嫌虚构事实、隐瞒真相，非法获取公众财物，已涉嫌诈骗，可走法律途径起诉白某，但不能起诉银行。”邓建军说，目前核心问题，是先弄清白某和中间人刘某到底把钱做什么用。

邓建军还表示，若贷款迟迟未按约定归还本金利息，就会产生逾期，主贷人的个人征信上就会有逾期记录，不良记录会影响到买房买车、办理信用卡等。若逾期达到一定程度，银行会起诉主贷人，要求还贷，若主贷人扔不还贷，就有可能进入老赖名单，出行就会受影响，比如坐飞机离不了境、坐不了高铁、住不了高档宾馆等，子女上学、工作也会受影响。

上述8位贷款或担保人，目前均未正式报警。华商报记者唐保虎文/图

浅聊借贷 当你负债累累时 （三）

‬当你负债累累时当如何优化债务笔者曾经遇到过这样一个案例

那是我的一个朋友姓周，他之前用十五万转让了一家小饭店，可是因为自身对市场的错误评估，他的小饭店在一年后坚持不下去了，于是低价转让了出去。

这期间他在农村信合有着十万元的贷款（先息后本.季度还款）饭店转让出去以后，夫妻二人就闲置了下来，后来朋友出去找了一份工作，每月7000的收入，这7000的收入他要还车贷2000，给孩子买的教育险也是按月缴纳，每月2999元，那么他每月所剩就只有不到2000元。

他的妻子没有收入来源，在家看孩子，就这样的生活过了大概一年左右，一直相安无事，期间朋友还和其它人周转了信合的贷款，还进去又借出来15万，还掉周转别人的钱自己剩余5万元。

突然有一天，一个催收电话打到了朋友那里，说是他的妻子欠某贷款平台的钱，逾期了，朋友听后感觉不好，晚上下班回家和妻子质问，这一问，问出了晴天霹雳，妻子在这近一年时间里大大小小网贷，共计借款20余万，一开始只是几千，后来平台多了，金额也就高了，最高的一个借款八万元，朋友问我妻子这些钱去哪里。

妻子说家里开销用了，这一年里你往家里拿的那点钱根本不够用，我就接触到了网贷，可这些都是按月还款，还不上了，只好再借，就这样越滚越大，我也不敢告诉你，我怕。

朋友听妻子叙述，虽然生气，但也知道自己这一年里没往家里拿过什么钱。第二天带着妻子打了一份详细版的征信报告，整理妻子的借款，他把在征信系统体现的借款一一罗列，又把你不在上边体现的借款也一一罗列出来，告诉妻子除了在征信系统显示的借款，其它的暂时全部停止还款，又把自己之前剩余的五万拿出来，给妻子结清了，征信上体现的大部分欠款。

回家又刷了些信用卡，把征信体现借款全部结清，告诉妻子，以后不允许再碰网贷，接下来会有催收电话，暂时不要理会，又让妻子找了工作。

现在连个人都有了收入，车贷已经还完，孩子的保险还有再缴几年，但是生活压力一下子就下来了，每月多出了2000元，妻子所欠的网贷，有的已经不了了之，朋友又做了一些优化把一些还算正规的借款都一一给还上。剩余的一些本来就不正规，朋友也没有再还的打算。

如今就只有农村信合的15万元借款，相信在夫妻两的努力下也不在是问题。

当我们面对高额网贷危机时，不要急理清自己的借款，做到细化，不要盲目地多头借贷，以贷养贷，这样只会让我们陷入死局，优化借贷方案，需要借贷时应当找正规利率合理的平台。