银行贷款和信用卡还不上了，该怎么办？

最近看到很多友友留言，创业失败，负债累累，银行贷款和信用卡还不起了，该怎么办呢？

目前已经进入了全民负债时代！随便找个人，都是负债中，或者负债过，特别是这些年，经济大环境不好，今年又碰到了疫情，更是让不少本来经济困难的人，更是雪上加霜！本来多少还是有点收入，今年直接破产失业，只能陷入以贷养贷，以卡养卡的死循环！

我觉得的吧，首先我们的肯定得在心态上做好调整，认清事实！负债已经成为了事实，我们就必须客观地分析清楚，负债的原因（创业、消费、意外）、负债的种类（银行、消金、网贷）、负债的明细（笔数、金额、利息）。最好是用纸写出来，列成清单。一个是警惕反省自己，还有一个就是为制定还款计划做准备。

看过我相关文章的都知道，其实目前是全民负债时代，很多人都有负债。我们只是负债大军的一员而已，大家都是负债前行。所以我们也没有必要为此而过多的焦虑和烦恼。（有时间可以在今日头条问答里搜索负债你会看到各式各样的负债，负债几十万、几百万、几千万的都有）我们可以找到同伴，相互激励前行。也可以在这些“同伴”那里去选择“安全感”，这个时候你就会明显轻松很多。

心态调整好了，这个是改善经济状况的第一步，也是关键的一步，虽然说这些“安慰”，不能改变我们的现状，但是可以让我们舒缓心理。因为只有当你把心态调整好了，你才有可能把精力集中在赚钱的问题上来。毕竟人的精力和时间是有限的，我们必须把有限的时间利用到最佳。

其次肯定主动与银行协商，不能失踪，主动沟通，表明自己的还款意愿，和实际困难，争取停息挂账，协商延期还款或者说个性化分期还款。进行债务重组！

申请债务重组一定要有强烈的还款意愿，这个不是说说而已，不能说你这边刚说我会努力赚钱还款，立马回到家里又“葛优躺”，只有消费没有进账，没有任何还款的事实（一天还1元、100元都是还钱）。个人申请的时候要去拨打银行的客服电话，阐述自己欠款的原因，以及自己的还款意愿，以及自己制定的详细还款计划。

和客服沟通的时候一定得说清楚：目前是因为什么原因负债的，负债了多少（所有负债都说详细点），我现在确实困难，无力偿还。但是我目前在从事什么工作（收入多少），我的生活消费开支多少，然后我如何去还这些负债（还款计划）。请求利息、违约金减免，然后延期还款。

比如说：我是因为生病了，而导致了负债和逾期，负债了20万。目前确实无力偿还，但是我目前病好了，我已经开始了工作，我目前在送外卖，一个月收入10000元。我每个月生活开支3000元.目前确实无法一次性结清贷款，希望得到利息和违约金的减免。同时分36期还款。

适当打打感情牌也是可以的，当然千万不要刻意地去欺骗，你要知道那些客服天天催收什么样的情况没有遇到过。所以一定要客观事实。

还有一定是得和银行客服协商，千万别和催收公司的员工去做协商，有的催收公司一切都为了回款，再加上部分催收员工的私自承若也是没有什么效力。所以还是得找到银行或者说欠款的金融机构去做协商。

最后，肯定还是得开源节流，努力去赚钱还款，打工的建议做做副业什么的，一切都是为了结清负债而奋斗。

当负债成为了事实，还款成为了一种状态！我们别无选择，只有调整好心态，积极面对，争取早日脱离负债大军！未来可期！

疫情当下，信用卡贷款该拿什么还？做到这三点再也不用担心逾期了

相信很多小伙伴在疫情期间已经被铺天盖地的信用卡，贷款账单压的喘不过气来了吧！

当前形势下虽然绝大多数小伙伴已经上班开始挣钱了，但是肯定还是有部分小伙伴在家待业，等待通知，没有了固定的收入，很多人的钱包都被掏空了，看了我这篇文章，做到以下三点，相信你会感谢我的！

首先，梳理一下每月定期账单，理清思路，合理安排还款计划，制定一套合理的，适合的理财机制，别让自己的征信抹黑，也别想着走捷径，行不通的！

其次，暂时没有了稳定的收入，我们就要想办法增加收入。这个特殊的时期，我们又只能在家里呆着怎么找收入来源呢？这个时候就要发挥我们的特长了，比方说你是职场精英，那么网络上的兼职很多都适合你，这个不用我细说，干你擅长的，失败了不要紧，至少你会学到很多。再如果你是职场菜鸟，没关系，我们就从基础干起，帮人写文案，录入，甚至网络客服，做你喜欢的，相信自己，你的收获不仅仅只是那么一点报酬！所谓天道酬勤，你的付出肯定是会有收获的！

再次，以上方法如果都不管用，那就试试我的终极办法：坦率面对，找人帮忙！相信很多小伙伴在外面的债务是家人朋友不知道的，这个时候就别再坚持了，绷不住了就摊牌吧，告诉他们也不是什么可耻的事，不能一错再错下去，拖的越久，受伤的还是他们！告诉他们你的难处，让他们一起帮你想办法，知错能改，善莫大焉！所谓三个臭皮匠顶个诸葛亮，有了他们的鼓励和支持，你才会成长，才会下定决心努力奋斗，相信自己终有一天会脱离苦海！

阅读到了我的文章的小伙伴可能觉得我这篇文章通篇都是废话，心想：你说的这些我早就想到了，也做到了，还用你教！那我在这恭喜你，脱坑指日可待，只有那些放任自己，好吃懒做的人才会自甘堕落！

现在社会谁没有点贷款，欠账都不好意思说出口，付出总会有回报，相信自己，明天会更好，加油同路人！

随行付金融业务大整合！力推贷款还信用卡

作者周古

来源镭射财经（ihiji）

作为国内为数不多的全牌照第三方支付机构，随行付除了巩固包括收单业务在内的支付业务优势，还出手整合旗下金融业务。

「镭射财经」注意到，随行付金科近期发生股权变更，大股东从随行付变为北京结行数字科技有限公司。数月前，江西省地方金融监管局还同意了随行付网络小贷股权变更的申请，随行付持有的随行付网络小贷100%股权转让给北京结行数字科技有限公司。

去年至今，随行付已将旗下多家涉金融子公司转让给北京结行数字科技，由北京结行数字科技统一运营除支付外的金融科技业务。其中包括，南昌随行付网络小贷、北京随信云链科技、海南鑫盛拓达商业保理、随行付金科、中金云创软件有限公司。

随行付金融业务板块，是支付业务之外的第二增长曲线，依靠牌照能力和支付场景触达能力，开展了诸如小额贷款、供应链金融和商业保理业务。这些金融业务统一装进了结行科技集团的产业金融板块。

在结行科技和随行付背后，实控人为港股上市公司高阳科技。从高阳科技的股权图谱看，高阳科技作为香港上市主体，通过重庆结行移动商务有限公司控制着随行付，而随行付控制着北京结行数字科技等运营主体，在内地从事支付、金融科技业务。

对于随行付整合金融科技业务，业内人士分析，可能是出于随行付聚焦支付主业以及集团重点发力金融科技业务的考虑。

就在随行付整合金融业务的同时，北京结行数字科技把注册资本从1000万增加到3亿，大幅提升资本充足水平。高阳集团也从2021财年开始，在财报中将金融科技解决方案及服务与支付交易处理解决方案分开公示，此前金融科技被纳入支付业务。

力推贷款偿还信用卡

拆解随行付金融版图不难发现，随行付网络小贷的信用卡代偿业务依然活跃。

自互联网金融兴起后，信用卡代偿市场出现两大类代偿服务。一类是以互联网金融平台、第三方支付机构旗下小贷公司为主体，开展的贷款偿还信用卡业务；另一类是以支付机构的POS产品、线上支付业务为载体，开展的套现偿还信用卡业务。

其中，贷款偿还信用卡业务以持卡人风控前置、资金周转需求频次高的属性，成为众多互联网金融机构的发家业务，典型如51信用卡。不过，经过互联网金融整治、信息安全治理以及理性借贷引导，早期信用卡代偿的头部玩家已经渐渐退出主流视野。

随行付旗下的小额现金贷产品随借（曾用名“还到”），即属于贷款代偿信用卡产品，如今仍在发力代偿业务。根据随借产品信息，随借最高额度5万元，主打借钱还信用卡，鼓励借款人通过贷款方式还信用卡账单。

在授信要求上，随借设定信用卡持卡人硬性门槛，要求必须持有信用卡才可申请贷款。而在借款用途上，随借定位为持卡人解决账单期资金周转问题。随借平台称，借款人获得额度后可根据需求提现至信用卡或储蓄卡，用于还款。

贷款偿还信用卡业务，实质上是一种以贷养贷业务，其中的夹杂的金融风险，于金融机构和借款人而言，都比较高。近两年，央行和银保监会多次发布风险提示，要求金融机构应该引导消费者理性借贷，消费贷不要以贷养贷、以卡养卡。

随行付网络小贷逆势开展信用卡代偿业务，合规风险引发的业务不确定性增加，且可持续性存疑。另外，随借未在产品页面公示贷款利率，这也与监管要求所有贷款平台公示利率的要求不符。

支付机构携手旗下网络小贷布局信用卡代偿业务，主要有两方面优势加持。一个是持卡人资质优于普通次级用户，以信用卡作为授信审批的前提条件，实质上是将风险前置，加之小贷的征信调用，更易于识别借款人风险，降低贷款违约概率。

另一个是信用卡不良承压，信用卡代偿群体的资金周转需求大，且与支付机构的收单业务形成闭环，其中不乏出于套现需求的群体，最终可形成套现-贷款-套现的业务循环。

除了贷款偿还信用卡，通过套现偿还信用卡也曾风靡支付市场。套现偿还信用卡，属于信用卡违规代还，特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

2019年，中国银联针对受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构立即关停信用卡违规代还业务，明确此类业务存在巨大风险隐患。

除了信用卡代偿，随行付小贷还曾经营商户贷、“贷款口子”等业务。2019年前后，随行付小贷运营钱行贷、小驿有钱等贷超产品，为第三方现金贷产品导流。目前上述产品均已下架，原因可能与合规风险相关。

支付与金融同驱

“个贷业务对于随行付金服而言，已经属于‘长尾业务’，其当前重点抓供应链金融，依托小贷、保理、金融科技平台，向中大型商户渗透金融服务。”知情人士透露。

在供应链金融业务上，随行付以支付资金流、数据流、信息流为核心风控支撑，借助随信云链金融服务平台和商业汇票融资服务平台，联合自有的小贷、保理和其他金融机构，共同向核心企业供应商输出融资服务。

如在今年6月，随信云链就与南昌随行付网络小贷达成战略合作，双方共同开发了“随时融”商票质押式融资产品，并在随信云链“随票闪贴”商业汇票融资服务平台上线。

截至2022年上半年，随行付金融业务合作的银行超过21家，信托2家，客户融资金额超184亿元。表内业务方面，随行付应收贷款总额21.84亿港元，应收贷款减值准备1.46亿港元，应收贷款净额20.37亿港元。其中逾期1-3个月的贷款1609万港元，逾期超过3个月的贷款1.21亿港元，不良率5.54%。

借着助贷和供应链金融业务，随行付的金融板块业绩增长，成为高阳科技上半年四大业务板块中唯一增长业务。财报数据显示，高阳科技上半年金融科技解决方案及服务的营收为1.18亿港元，同比增加16.43%；金融解决方案的营业额为1.01亿港元，同比增加2.3%。

相比之下，支付交易处理解决方案的营业额为14.49亿港元，同比减少13.42%；平台运营解决方案的营业额为6204万港元，同比降23.17%。

不过，从业绩绝对值看，随行付支付业务仍是高阳科技的业务大头，在总营收中占比超80%，甚至说高阳科技是一家支付公司也不为过。

在支付行业，随行付成立于2011年，是一家名副其实的老牌支付机构。公司除了上述类金融牌照外，还拥有银行卡收单牌照、互联网支付牌照、移动支付牌照，旗下产品包括大POS、智能POS、POS、聚合支付和互联网支付，在线下收单市场中的规模能排到十名前后。

业务扩张的同时，随行付生态瑕疵频现。除了贷款业务的以贷养贷导向，支付业务曾多次收到罚单，甚至因展业不规范，被取消了在吉林、辽宁、浙江、福建和黑龙江五省的银行卡收单资格。

2016年8月，随行付因违反非金融机构支付服务管理、备付金管理相关规定，被央行营管部处罚；2017年9月，随行付内蒙古分公司因违反银行卡收单业务相关法律制度规定，被责令限期改正；2019年上半年，随行付重庆分公司、随行付总部因违反有关反洗钱规定，被罚款170万元、590万元；2020年，随行付青海分公司因与身份不明的客户进行交易等原因被罚款。

左手支付、右手金融，看似是一个准闭环的业务，但粗放的业务模式，也将付出更多合规代价。