消费贷款、小额贷款与信用卡贷款的区别

当今社会，随着经济消费水平的日渐提高，越来越多的人开始尝试着信用贷款式消费。而针对于像买房、买车这样大额性的一次性消费，很多人根本无法负担得起。即使勉强资金够用，但如果一旦将资金使用殆尽，那后面几年的生活也就可能会很不好过了。

为了避免这样的情况发生，大多数人在买房、买车的时候都会选择分期还贷，虽然这样会增加不少的额外资金流出，但至少利大于弊，既满足了个人的消费，又缓解了一次性购买所带来的压力。

而在现在的贷款种类之中，又主要分为消费贷款、小额贷款与信用卡贷款三种，这三种贷款都各有各的不同，适合不同的人群使用。从本质上来讲，三种贷款都是属于信贷产品、都是先贷款消费然后再还款、都是基于个人信用等条件获得的一种信用贷款服务。

消费贷款是银行向借款人发放的一种贷款，但是此贷款资金只能用于限定的消费用途。小额贷款是以个人或家庭为对象的经营类贷款，是微小贷款在实际应用方面的延伸。

一.贷款额度不同

从贷款额度来讲，它们第一次贷款的额度也是有所不同，前期信用卡贷款最少，小额贷款其次，最多的是消费贷款。信用卡贷款的额度是初期比较少，顶多也就一万左右，但是它是可以根据持卡人的账单情况来改变的，消费能力高，还款等信用行为良好，就可以提升额度。

小额贷款的额度比信用卡要高，可以达到几十万，但也不会超过四五十万，比消费贷款少。而消费贷款的额度则是比较高，最高甚至是可以达到几百万。

二.贷款用途不同

而从贷款用途来说，消费贷款只能用于指定物品消费，而信用卡和小额贷款则不局限某种特定的消费，而是可以用于各种各样的正规消费情况。

每种消费贷款都只能用于指定的用途，不能用作其它方面。如房贷只能用于买房，车贷只能用于买车。而信用卡贷款和小额贷款则是没有这种限定，它们可以既可以用于生活，也可以用于娱乐，只要是正规消费，都是可以支付消费额度的。

三.贷款期限不同

从贷款期限来讲，消费贷款还款期限最长，小额贷款其次，信用卡期限最短。信用卡还款可以选择分期还款，可以将还款期限延长到一年，但不会超过两年。小额贷款的期限最高可以到达三年，而消费贷款最久则是可以达到五年。

四.贷款利率不同

从贷款利率来讲，信用卡的利率则是相对较低，小额贷款利率居中，消费贷款则是最高。

信用卡具有一定时间的免息期，但如果用信用卡取现的话，会收取手续费和利息。小额贷款会从贷款当天计算利息，利率会比贷款基准率高一些。消费贷款是根据央行公布的基准利率调整，在4%到5%之间。

五.申请方式不同

从申请方式来讲，信用卡和小额贷款则是相对比较简单快速，消费贷款则需要准备各种各样的手续，而且一般审核期还十分长。

信用卡申请周期短，一般24小时内就可以完成，审批也比较简单，只需要提供基本的个人资料以及资产收入证明即可。

小额贷款申请也相对比较方便，放款的速度也是挺快的，而且现在也存在做小额贷款的公司，但是小额贷款会有征信记录，对以后申请车贷房贷等消费贷款有影响。

消费贷款则相对而言比较复杂，例如名下房产等的证明、工作证明、固定资产证明、流水信息等，各种各样资料杂七杂八的一大堆。但步骤复杂也是有复杂的好处，虽然审核时间很长，但一般审批通过后批下来的额度也比较高。

六.还款方式不同

从还款方式来讲，信用卡贷款与小额贷款还款比较方便，而消费贷款则是比较麻烦。

信用卡还款则种类比较多，可以按时全额还款，也可以选择分期还款，还可以选择最低还款。小额贷款除全额还款，也可以选择分期还款这种方式。消费贷款一般会约定一个固定还款日期，贷款人只有按照固定日期还款这一方式。

三种贷款方式虽然有区别，但整体都是属于一种模式，只不过是有额度和时间的差距罢了。其实无论是你选择哪一种贷款，只要你逾期还款或者是不还款，那都是会在你的个人征信报告上留下不良记录的。所以对于选择使用哪种贷款的时候，最好还是建议各位考虑清楚，你自己究竟适合哪种。

信用卡的小额贷款核心本质是什么？

近期，工薪族小陈急需10万元买车，可手上没闲钱，又不好意思向亲友借，房产已抵押在银行更不能申请抵押贷„„资金周转的困难压得小陈一筹莫展，直到朋友告诉他，可用信用卡小额贷款筹集资金，

再分期慢慢还款，才解其燃眉之急。

据悉，作为信用卡现金分期延伸产品的信用卡小额贷款，集信用卡与贷款两种业务的优势于一身。其客户不仅能坐享信用卡的快速办卡通道，还能预借到和贷款相当的金额，非常适合急需资金、收入稳定、无房车抵押物的客群。

目前，华夏、平安、民生银行可提供这一服务。

贷款金额暂无最高上限

近期，华夏、平安和民生推出的信用卡小额贷款收获不少白领阶层拥趸，原因在于该业务办理、放款速度快，无需抵押担保，避免了普通贷款繁杂的手续和漫长的放款时间。“可以说，信用卡小额贷款是为收入稳定、急需用钱的客户量身打造的。”华夏银行一位工作人员说。

据该工作人员介绍，作为华夏银行最新推出的信用卡小额贷款业务，

“易达金”的申办手续很简单——只需提供身份、工作及收入证明等材料即可，且不限制户籍。易达金放款速度一般为5天，费率远低于具备同样功能的信用卡取现。费率方面，不收利息，只收占总贷款金额0.75%/期的手续费。额度方面，目前未设最高限额，只视客户的资料而定。期数分为3期、6期至36期，贷款金额打入持卡人的华夏银行借记卡或其他行借记卡中。

与易达金类似的产品还有平安银行旗下的个人信用贷产品“新一贷”，只收利息，免手续费。据该行工作人员介绍，针对不同客群，新一贷有不同的费率标准：教师、公务员等利率为1.49%、普通工薪客户为1.69%、个体户等为1.89%，还款方式为等额本息或等额本金。除放款时间最晚不超过3个工作日等卖点与易达金相似外，新一贷的不同之处还有，预借金额限制为3万-50万元，期数只分12期、24期、36期。

那么，易达金和新一贷，到底谁更实惠？导报记者以普通客户贷

10万，12期为例算了笔账。易达金的利息为9000元，新一贷的利息为11322.28元（等额本息）/10985元（等额本金）。可见，易达金的贷款成本更低。

本质是信用卡现金分期

“信用卡小额贷款是从信用卡现金分期延伸出来的，因此二者略有相似。”华夏银行工作人员说，“虽然现金分期声称不收利息，但却要收手续费，两种业务只是费率名目不同，其实一样。”二者的区别在于，现金分期的预借额度是以持卡人的信用卡额度为参考，且较少接近信用额度的100%

，因此发放额度一般低于小额贷款。

市面上常见的信用卡现金分期业务有兴业银行的“随兴贷”，分为

3期至36期，预借金额为2000元—50000元，预计一个月左右到账，手续费提供分期或一次性收取两种方式；中信银行的“新快现”，分为1期至36期，预借金额为1000元—30万元，最快实时到账，最慢

3个工作日内到账；建行龙卡信用卡现金分期业务，分为3期至24期，预借金额累计不超过5万元；招行信用卡现金分期业务，分为3期至24期，预借金额为2000元—50000元。

举个例子，蒋小姐要预借3万元，12期。建行龙卡信用卡现金分期的利率为7.8%，她要支付的手续费为30000×7.8%=2340元；某股份制银行信用卡现金分期的利率为9.0%，她要支付的手续费为30000×9.0%=2700元。可见同样条件下，前者比后者优惠360元。

“现金分期额度较小，资金用途为日常生活中的小额消费。小额贷款额度较大，资金用途限制为装修、留学和医疗等不太方便刷卡的场合。”一位银行人士说，“二者的借贷成本都不低，建议客户尽量选择6个月以内的还款期限。”

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【全方位对比】信用卡贷款pk小额信用贷款哪种更适合你？

在众多贷款产品中，有两种贷款产品因为申请便捷、放款快比较受青睐，二者分别是信用卡贷款、小额信用贷款。两种贷款产品各有优劣，任何选择还是让不少人犯了难。这里家财管加网的小编就来给大家具体分析下信用卡贷款和小额信用贷款，究竟该任何选择，小伙伴们只要对号入座就可以啦。

信用卡贷款VS小额信用贷款全方位对比

1、贷款额度

信用卡：与持卡人信用卡额度相关，一般不超过信用卡额度。部分银行的信用卡贷款额度会高于信用卡额度。

小额信用贷款：只要申请人符合贷款要求，且信用记录良好，一般能贷到月工资的10倍，甚至是20倍，最高达到50万。

二者比较：小额信用贷款额度无疑更高。

2、办理流程

信用卡：只要申请人名下有信用卡，且用卡记录良好，当其急需资金周转时就可以申请信用卡小额贷款。一般直接致电该行信用卡中心客服电话，或直接登录银行官网信用卡中心在线提交申请。一般审批通过后资金就可以及时到账。

小额信用贷款：除了会考察申请人的信用记录之外，还会要求申请人提供工作证明、收入证明、银行流水等材料。而且在进行贷款审核时，很多时候还会电话审核。最快放款时间：1-3个工作日。

二者对比：信用卡比小额信用贷款更便捷些。

3、贷款利息

信用卡：以某银行现金分期业务来看，月手续费一般在0.75%~0.85%之间，具体视申请人信用情况和资质综合评估而定。

小额信用贷款：月息一般在1%~2.5%之间，计算下来年利率高达12%。

二者比较：信用卡小额贷款要划算一些，如果碰上活动期间，还可以享受更低的手续费率。

因此，信用卡与小额信用贷款，哪种更适合你，就需要结合自身实际综合考虑了。