信用卡没还清，影响银行贷款吗？

信用卡是人们信用生活中常见的使用工具。一开始信用卡最主要的功能是消费，现在信用卡则具有借款、现金分期等多种功能，各大银为了推广自己的信用卡，也开展了很多信用卡活动，消费者用信用卡消费后，可以获得积分或者是相应的优惠，因此信用卡深受人们喜爱。虽然信用卡很常见，但是普通消费者对信用卡并不是十分了解，比如有小伙伴咨询，信用卡没还清，会不会影响自己的银行贷款？一起来看看这个问题。

信用卡未还清的情况是否会影响房贷，取决于信用卡债务占个人债务的比例。一般而言，若是信用卡未还清，但信用卡债务并不高，也不会给使用者的房贷偿还造成负担，则不会影响房贷申请。比如一个人信用卡每月就刷几千块钱购物消费，而且还款记录非常良好，那么对银行贷款来说毫无影响，因为这是正常消费的范畴。

如果信用卡的债务和房贷的月供之和大于个人或家庭收入的两倍，那么银行就会认定用户没有足够的偿还能力，从而导致贷款无法批准。比如信用卡50万的额度全部用完，分期还款每月要还2万多，但是个人和家庭无法提供还款能力的证明，那么就很难通过了。

一般在申请房贷的时候，银行会要求用户提供个人的收入证明以及银行流水。对于收入要求是必须是房贷月供的2倍及以上。比如房贷月供是5000元，那么月收入至少在10000元以上。如果不能提供收入证明的，可以提供相应的资产证明，比如存款、证券资产等等，也是有效的。

综上，信用卡没还清，只要逾期未还或是负债过高，对贷款是没有什么影响的，各位持卡人不必过于担心。

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信用卡网贷负债累累，明白以下几点，上岸之路不再迷茫（一）

总感觉文章越写越长，题意也越跑越远，题目也总概括不了内容，为此总结一些自己认为比较感同身受的思想和认识，以便和广大负债人一起讨论上岸之路，互相学习取长补短，共同勉励。

这个社会对于负债人来说，债务不多，努努力能上岸的话，如果轻言放弃，明显是弱者。

如果不言放弃而又能力跟不上，好面子弄得妻离子散家庭破裂，那么也是愚蠢的。

懂得暂时放弃，积蓄力量以备东山再起这才是真正有智慧的人。

但是任何一种东西都在暗中标好了价格，你想要东山再起，就需要付出一定的代价。

人生苦短，该放弃的就要放弃，如此方能活得坦然自在，成为真正的人生赢家。

当然也有很多负债人，为了家人，为了早日还清债务，不惜忍痛承受各种逾期的打击，直面债务，然后打破债务的桎梏。

我们不能再继续犯错，这样下去的代价实在太大了，如果一块表走得不准，那它每一秒都是错的，但如果这块表停了，那它起码每天有两次是对的。

清醒的停当，胜过错误的前行，停止以下增加债务的行为，是我们上岸的重要前提。

1、不要赌博，更不要借网贷去赌博。众多负债人的经验，赌博赢是过程，输是结果。

2、不要卖房创业，乱投资，梦想一夜暴富。创业本身就是创造更大的财富，但伴随的风险也更大。对于家有余粮生活无忧的人来说，尚且无法承受，而对于普通人，更是无法应付的，建议还是有多大的头戴多大的帽。

3、不要给人担保，任何人都不行。一个人对于自己的行为尚且难以掌控，对于别人的抉择，更加无法左右。如一旦出现风险，他会第一时间识别抽身，而你永远是最后知道的。

4、不要以卡养卡、以贷养贷。过来人说，一入网贷深似海，从此上岸是路人。

负债人一旦形成以贷养贷的习惯，必定会越滚越多。

为什么会越滚越多呢？很明显是和你的生活方式有很大关系。信用卡网贷本来是用来应急所用的，要么自己或家人生大病、突发意外导致资金缺口，如果没有以上的情况，那么有可能是你本身的不良习惯所致。

5、不要借新还旧、借短还长、借高还低。无论哪种都会使你的债务持续增加，将自己的工资收入耗尽而永远无法上岸。

6、宁死不碰高利贷和套路贷。虽然这两年网上的高利贷己经不多，但民间还是有很多高利贷，千万不要小看了他们的手段，他们有一千种方法将债务洗白，而你将不得不付出沉重的代价。

7、不要拖家人下水。如果家里有孩子和老人，必须坚决保障他们生活必需费用，要知道，你所努力的一切，都是为了家人过上更好的生活，让他们不受负债之累，家人才是是奋斗力量的源泉。

8、不要恶意逃避、跑路、失联。如果没钱，可以大大方方地告诉银行或网贷公司，你不告诉他他会觉得你有钱故意不还。告诉他们后，看到你收入不高也没资产，大多连起诉你都会觉得是浪费精力了。

9、不要违法犯罪。很多人对负债感到有压力但压力再大银行网贷公司也不会对你怎么样，除了起诉，一切都必须看你的还款能力。

我村里老乡因欠十万银行贷款感到压力山大，后跑去边境做“蛇头”被捉判了四年，现在家里父母孩子的生活更是雪上加霜。

10，不要隐瞒家人。家是最后的港湾，千万不要等到无法挽回的时候才告诉家里人，及时沟通，即使家人帮不上忙，起码他们的经验会比我们多。

在我逾期被老爸知道后，他的经验是网贷是一个无底洞，永远还不清的。道理很简单，对于大多数人来说的确如此。

让父母知道，如果能够齐心协力帮助清偿债务，那是再好不过的，帮不上忙也没有什么，慢慢习惯催收而已。

很多年轻人，欠几千块块小钱，都不敢跟家人说，最后自己以债养债，最后窟窿越高越大，最终量变到质变，有能力变成无能力偿还。

11、不要盲目消费，大手大脚的花钱。

盲目消费，大部分人是为了面子而攀比，但面子撑不起现实。书上有说：“面子是一个人最难放下的，又是最没用的东西。当你越是在意它，它就会越发沉重，越发让你寸步难行。”

生活百转千回，活得通透的人，都明白面子是给别人看的，日子才是给自己过的。

盲目消费，是能力配不上野心。

“能切实抵达梦想的，不是不顾一切的狂热，而是务实的、谦卑的，甚至连自己都看不起的可怜的隐忍。”

所有的梦想都建立在生活之上，而生活永远要求我们具备与梦想相匹的能力。

12、不要不顾一切地维护的征信。

征信不良俗把“黑白名单”，一般将逾期三个月或六个月不还款叫黑名单，但实际上如果没有向银行借贷买房买车根本体现不出来。

有人十几个平台逾期三年了居然在支付宝里也可以开通额度，我逾期的12个平台20个月，现在两张信用卡还正常使用。而且，只要你还清了款项，很多平台一两年就给你恢复信誉了，并没有想象中要等五年或黑一辈子。

对于入不敷出的债务人来说，如果不能一次性还清债务，全面逾期那是迟早的事，那么你要征信有什么用呢？

与其拆东墙补西墙，最后被起诉纳入失信被执行人名单，不如及早止损，挣取在起诉前或申请强制执行前把债务还清。

最后，负债了要控制我们的欲望。现在的负债累累，大多是欲望太多。

虽然欲望是人的本能，衣食住行，都受欲望驱动，而且一个人若是没有欲望，就无法生存。但是凡事皆有度，需懂得量入为出细水长流的道理，若是不加节制，欲望就是人生最大的祸根。

负债陷阱：一张表让你看清信用卡、网贷是如何温水煮青蛙的

伙伴们好！我是王多余，从没在头条上发过文章，今天破个圈，跟伙伴们聊聊信用卡、网贷。

作为一条苦逼银行狗，从业时间虽然不长，但口罩开始以来，陆陆续续看到了很多客户、朋友，因为对养卡产生的手续费、网贷利息不敏感，也没有清晰的规划，导致还款压力越来越大，甚至到最后以卡养卡、以贷养贷的地步。或者稀里糊涂多花了很多利息。所以今天聊的不光适用于经常刷卡、用网贷的朋友。实话说现在这个环境里，谁还没几张信用卡，没用过花呗、白条？同时我制作了个负债管理工具，只需要把名下的信用卡、贷款信息简单填一下，该还多少、余额多少、什么时候还、还的这些有多少是本金......相信我，他会带你重新认识你的负债状况。下图示例：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

还款明细：根据贷款的对应序号找到对应的工作表，可以看到对应还款方式的总明细，包括每一期的利息、本金等

所以希望屏幕前的你，一定耐心看完哦～

表格工具点击下方链接免费获取哦～

点此了解

先聊聊网贷，有人说网贷是越用越穷的，乍一听有点刺耳，仔细一想又不无道理，首先动辄年化17%以上的利息，增加你的还款压力。其次我们都知道网贷利息高，但仍然去借只能是短期确实没别的办法了。同时随着网贷数量的增加，申请银行贷款（利率较低）愈发困难，也就更加依赖于网贷。长此以往恶性循环，最终走上以贷养贷这条路。而以贷养贷、以卡养卡是要把你上一期的利息、刷卡手续费算进下一期的本金里的，就相当于本金一直在不自知的增加，所以你的总利息相当于是在以月复利的速度在增长，实际利率远高于首期利率。最终每个月还的全是利息、刷卡手续费，慢慢沦为网贷公司、银行的打工仔。

所以假定还款计划没有改变，一切的根源又绕回了利息，那除了利率，影响利息最大的因素是什么呢？

没错，就是还款方式。首先我们要知道，无论哪一种还款方式，你每一期还的利息，是以未还本金为基数计算的，也就是说随着本金还的越来越多，每期的利息是越来越少的。下面我罗列了四种常见的计息方式：

1.等额本息

2.等额本金

3.先息后本

4.手续费型（叫法不一，暂且这么叫他）

咱们一个一个来，我尽量不贴公式，只用大白话。

首先以微粒贷的年化利率为例，借款金额2000元、年化利率18.25%、分20期还，前提条件不变的情况下，来看下各种还款方式的明细：

等额本息：利息虽然不是最低的，但好在还款压力稳定，前期的的月供是利息多、本金少。随时间推移慢慢转变。这应该是最常见的计息方式了，很多的按揭房贷、银行贷款、网贷，都是等额本息还款方式，对于银行来说，风险与收益相对平衡。

等额本金：利息最低，但前期的还款压力较大，每期的利息逐渐减少、本金不变。其实常规的银行贷款一般是不爱向客户推荐等额本金还款的，就是因为总利息低。为了精准的知道在哪个时间节点提前还款，分别有多少的损失，后面单独开一篇讲讲提前还款，这里现挖个坑，哈哈。

近两年很多网贷也青睐于等额本金，他们是大善人么？当然不是，后面讲这里的猫腻。

利息最高，但前期还款压力几乎没有，每期只还利息，最后一期一次性还清本金。先息后本基本上把周转效率拉满了，一般是短期周转的首选，缺点就是利息高，最后一期还款压力巨大。常见于授信给企业或企业主。

手续费型：细心的小伙伴应该发现了，这里每期的利息并没有随着未还本金的变化而减少，而是把利息（手续费）按照总期数平均分到每一期里面。这种属于挂羊头卖狗肉的典型了，央妈三令五申，在贷款前必须把手续费折算成年化利率充分告知，但时至今日以各种名目伴随还款同时收取的服务费、分期费、信息费......各种名目的费用绕过监管，一定看好还款明细，这种情况还是存在的。

大部分情况下很多人对利息和手续费的计算差异是不敏感的，不知道你有没有注意到呢？伙伴们，如果你的贷款里除了利息还有附加费用的，请看下图：

因此种类型等额还款居多，所以这里转化成等额本息。

鉴于图中的一年期、二年期、三年期的比例换算差距不大，我们直接取个中间值，这里记住两个数字：55%；179%

举例说明：

手续费是每年6%，那就是：6%✖️179%=10.74%（等额本息）

反过来说等额本息年化利率18.25%，那就是：18.25%✖️55%=10.04%（手续费比例）

总结一下，再放一张对比图：

至此四种还款方式介绍完毕，不知道伙伴们G到没有呢？^^

现在来填前面挖的坑，为什么有些网贷会偏好等额本金还款方式呢？同样拿微粒贷举例，借款2000，年化利率18.25%，分期20期，明细如下：

伙伴们发现没有，好像只有第一月到第二月的差额13.55，其他相邻月份的差额最高不过4.25，大部分都在3以内。诶～怎么肥四？

这里有两个原因如果我说下借款日和账单日，聪明的你肯定就发现问题所在了。

借款日：11月24日

账单日：1月6日

既然账单日是每月6日不变，那为什么不能12月24日出第一期账单呢？诶～因为第一个月还没还过本金，能利息最大化呀～不愧是你小马哥。

这里目前并没有法律规定，我只能说伙伴们，尤其是循坏类贷款，首先看下账单日是从什么时候开始，是固定账单日，还是跟着借款时间走的，一定要擦亮眼睛啊。

还有一层原因，如果用户的还款习惯是偏好短期提前还款的，等额本金的本金归还速度快，就能提高资金的使用效率。反之如果用户都是偏好按时还清的，伙伴们温习一下前面的内容，资方应该怎么做呢？没错，就选等额本息，利息最大化。

拓展一下：有伙伴们要问了，可是先息后本的利息最高啊？

先息后本的利息虽然高了，但是一旦本金损失的风险也成倍增长了。所以一般会配套更严格的贷前审查，普遍面向企业、企业主比较多。

砍头息。所有前置手续费、信息费、分期费、首期还款前置以及各种通过减少实际本金到手金额的，都是砍头息行为。在计算实际利率的时候，应该先把前置收取的费用从本金里面减计，算到总利息里，再计算真实的利息。

此种贷款基本上高息、爆通讯录等都是配套基本操作，法外狂徒是也，为净化社会环境，请左转银监会举报。点下题，如果你正在以卡养卡，那你应该把信用卡账单和刷卡的手续费，一并按照长期债务管理，贷款就更不必多说了。借助这个负债管理表，做好还款规划和预警，拒绝做温水里的青蛙。点击下方链接获取管理工具：

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最最重要的，在贷款前测算还款压力，做好额度管理，优化高利率贷款，看好每一个条款，未雨绸缪才是关键。

说到额度管理，现挖个坑，后面会讲讲征信、大数据，再单独开两个篇幅聊聊信用卡、个人贷款、企业贷款，教大家怎么搞到小钱钱。这里先要个赞和关注不过分吧～

如果你之前不了解网贷的计息方式，希望这篇文章能帮你省下实实在在的小钱钱，哈哈；如果你之前了解，那就让这个表格帮你更好的记录，相信你一定能发现些以前忽视掉的问题。我比较俗，只能祝伙伴们升职加薪，财源滚滚啦～比心^^