到银行贷款十万元，一年利息是多少？有什么条件没？

在很多人的印象中，认为在银行贷款很困难，一定必须要有抵押物才可以，其实这完全是一个错误的观念，目前绝大部分的国内银行都有推出信用贷款，抵押物并不是必需品；其次虽然说公务员、事业单位、央企、国企这类企业的工作人员属于银行的优质客户，但并非说私企员工或个人工商户就无法贷款，只要你收入稳定，个人信用记录良好，依然可以贷款，最多只是在额度及利率上有所偏差。

那么在银行贷款十万元，一年的利息是多少呢？要看利息多少，除了本金之外，最关键的因素在于利率，而利率又取决于三个方面：贷款发放行、贷款对象以及担保方式。三个因素综合决定了你利率的高低。

贷款发放行根据银保监会发布的数据显示：目前我国的商业银行机构数量超过4000家，不同的银行，规模大小不一，揽储的成本不一，因此放贷的利率不一样。从整体上来看，因为中小银行的揽储成本相对较高，所以其贷款利率一般也会偏高，不过虽然其贷款利率比较高，但是其对于客户的准入要求较利率低的全国性银行而言也会低一些，部分不符合全国性大银行准入的客户，在中小银行也许就会符合了。

贷款对象商业银行的贷款对象分为个人及企业，贷款的对象的资质也是决定利率的一个关键因素，比如一家大型央企与一家新成立的小微企业；一个银行的钻石层级客户与一个银行的普通层级客户；一个信用记录良好的客户与一个信用存在不良记录的客户等等，所能享受的贷款利率肯定不一样，一般而言，贷款对象的资质越好，享受的利率越低。

担保方式目前银行贷款的担保方式主要分为四种：质押（比如存单质押或者动产质押）、抵押（如车、房）、保证（企业担保及个人担保）、信用（无任何担保措施）；担保方式越强，担保措施越有力，可以享受到的贷款利率就会越低。

贷款10万一年的利息是多少？从现实来看，除了住房按揭贷款外，个人的贷款利率一般均会高于企业，所以我们分开来讲：企业一年期的贷款年利率，按照上述三个因素综合，目前跨度在3.915%-12%之间（你没看错，最低的有低于基准利率的，不过一般只要上市企业本部，大型央企本部或者在银行综合效益极高的企业可以享受得到），现实中绝大部分企业的一年期的贷款利率在5%-10%之间，因为企业贷款10万元一年的利息正常在5000元-10000元之间，这个金额并不算高。

个人一年期的贷款年利率，跨度会比企业大，目前普遍在4.35%-18.25%之间（4.35%为基准利率，较少人可以拿到，18.25%即日息万分之五，信用卡的取现的利率就是这个数值），不过现实中大部分其实都在12%以内，因此个人贷款10万元，一年的利息跨度在4350元-18250元之间，但大部分在12000元以内。

总结一般来说，在银行的贷款年利率最高的就是18.25%了，这主要是信用卡取现的利率，实际贷款中，一年期的贷款利率其实很少超过12%（即民间借贷中所谓的一分利），相比于民间借贷动不动就是2分利来说，银行贷款可以说是当前社会上融资成本最低的渠道了，所以需要贷款的时候可以先尝试走银行渠道，不要轻易去涉及网贷，以免踏入深渊！

信用卡分期利息真相！你真的会算分期利息吗？

疫情之下，信用卡分期成为很多人的救命稻草，分期虽然多掏了手续费，但是可以缓解经济压力，而且避免了逾期上征信。所以很多朋友一有经济压力就选择分期，但是你真的会算分期利息吗？分期又是否真的划算呢？

比起最低还款，分期是个不错的选择。分期期数越长，掏得手续费越多。不过如果是之前分期过的金额，或者信用卡临时额度，都是不能分期的，这是硬性规定。同时要注意，分期是不能撤销的，所以大家一定要按照自己的经济状况选择合适的分期期数，避免中途还不起分期款而造成信用卡逾期！

信用卡分期的利息除了受期数的影响，还跟银行有关。不同银行收的手续费费率是不一样，汇总下部分银行分期手续费（2022年）供大家参考：

1、中国银行分期手续费：3期手续费为1.56%，6期2.88%，9期4.32%，12期5.04%，18期8.19%，24期10.5%

2、工行信用卡分期手续费：3期手续费为2.25%，6期4.2%，9期6.3%，12期7.2%，18期11.25%，24期14.88%

3、农行信用卡分期手续费：3-6期每期0.48%，9-24期每期0.45%

4、建行信用卡分期手续费：3期0.7%，6期和12期均为0.6%

看上去这些分期利息挺划算的，然而事实并非如此，信用卡分期的真实利率，其实远远超过银行宣传的数字。

举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后按照0.6%算，年利率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息也就是893元，貌似也不多。

但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，等到最后一期的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月宣传的0.6%高了很多倍！！

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢？

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，实际上，分期后我们每个月的使用资金都在减少，所以银行公布的分期利率并不是实际使用利率，而分期的实际年利率是总利息720元/5419元=13.28%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，整整比宣传的高了一倍多!!

最后给大家一个计算真实分期费率的公式，年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，举例以0.6%作为每期基准来计算，10000块要做12个月的分期，那么真实年利率=0.6%*12*24/13=13.03%

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小心信用卡分期的“套路”，了解一下实际利率

上个月不是有520嘛，同事花12000买了个名牌包包送女朋友。现金支付有点肉疼，于是就选择了信用卡分期，分了12期还款。还自己安慰自己，去年做理财买基金还赚了8%的收益呢，能把付信用卡的利息给赚回来，分期还有礼品可以领呢。本着明白消费的原则，我就帮他算了一笔账。

我查询了招商银行信用卡分期的12期的利率是0.66%，看上去很低对不对？这是月利率。年利率就是0.66%*12=7.92%？看上去还好啊，还不到8%呢。

事实上这只是银行的报价利率，很有迷惑性。信用卡分期还款的方式实际利率与报价利率大不相同。12000的本金，分12期偿还，月利率0.66%，每期需要偿还1079.2元，其中本金12000/12=1000元，利息12000*0.66%=79.2元。有一个问题是，这12000的本金你并不是占用了1年，其中1000元的本金在你第一期就还掉了。也就是说第一期还款后你占用的资金是11000，还完第二期后占用的资金是10000，依次类推，只有最后一期的1000块是占用了1年的时间。可是每期还款支付的利息都是按照全部的本金12000来计算的。这样实际利率就会比银行给出的报价利率高很多。

那么实际利率是怎么计算的呢？这里有一个简便的方法，打开EXCEL表格，用IRR公式可以很方便的计算出来。消费的时候我们问银行借了12000，是现金流入，每期支付本息1079.2是现金流出，共12期，在B14输入公式IRR(B1:B13)*12就是实际年利率了。可以看到计算出的实际年利率是14.31%，几乎是银行报价利率7.92%的两倍了。

为什么会有这种差别呢？就是由上文提到的资金占用时间造成的。什么情况下银行的报价利率与实际利率相等呢。还款方式是到期1次还本付息，报价利率=实际利率。借款12000,1年后还本付息12950.4，这时候实际利率就是7.92%。

我顺便又看了一下花呗分期12期的年报价利率是8.8%，每期需要偿还本息1088（12000/12+12000*8.8%/12）,实际年利率高达15.86%。不算不知道，原来花呗分期的利率比信用卡还高啊。

市面上有多少理财产品能做到14.31%的年利率呢？想要靠做理财来覆盖信用卡分期的利息，还真是不太现实。比较一下央行基准贷款利率4.35%，信用卡分期真的是太不划算了。

超前消费要支付这么高的成本，看到这里你还想要分期付款消费吗？还会为了得到赠送的礼品选择分期付款吗？