网商银行贷款增长，给零售业务的启示

【野叔观察】

11月30日，浙江网商银行发布的《2022年第三季度信息披露报告》显示，今年9月末该行总资产4190.29亿元，同比增长11.92%；其中贷款净额2257.65亿元，同比增长30.77%，增幅远远高于同期RMB贷款10.2%的平均水平。

那么，作为一家没有线下网点的商业银行，网商银行的贷款凭借什么可以保持高速增长呢？对于以零售业务为主业的其他中小银行具有什么值得借鉴的启示呢？

附图一

贷款长期增长表现2015年6月25日，浙江网商银行正式开业；当年末该行贷款净额72.87亿元。2016年末，贷款净额328.91亿元，同比增长351.37%。当然，这么高的增幅与机构刚刚成立、贷款基数较小相关。甚至在2017年，该行贷款还出现了同比下降3.81%的一个“小曲折”。

2018年至2021年期间，该行贷款同比增速分布区间为43.04%至81.22%，连续4年保持高速增长（相关详情见本文附图二）。今年9月末，贷款净额2257.65亿元，同比增长30.77%；尽管增速相对前期略有放缓，但是在基数相对更大的情况下这一增幅仍然相对很高。

值得一提的是，9月末，网商银行各项存款余额2265.13亿元，同比增长14.80%，增速也高于同期RMB存款平均增速。同时，由于存款增速还是明显低于贷款的，所以今年前三季度该行同业存入与拆入同比增长10.83%，应付债券同比增长更是达到507.08%。

附图二

持续快速增长原因第一，让每一部手机成为一个银行网点。作为以科技驱动为主、不设线下网点的银行，网商银行的各类金融服务大都需要通过手机银行APP，贷款营销也是采用无接触“310”模式（3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预）。

因此，不断提升手机银行服务功能、客户体验，不断拓展手机银行客户数量与月活率，是网商银行成立以来就极为重视的工作。据Qi和中金公司研究部数据，2022年三季度网商银行手机银行月活客户达到约482万户，甚至超过同期总资产接近3万亿元的江苏银行的月活客户，更超过一些总资产合计超过万亿元的省级农信系统。

附图三

第二，让卫星遥感技术服务于农村金融。尽管网商银行总部位于东部大城市，但是近年其市场拓展更多面向西部地区和农村县域。至2021年末，该行与1000多个涉农县区开展合作；当年县域客户数量的增幅高出城市客户7.4%、贷款金额高出17.4%；西部地区客户增幅高出东部14%、贷款金额高于32%。

作为线上银行能够深入县域和农村营销贷款，主要得益于该行对卫星遥感风控系统“大山雀”的深度运用。这一技术将卫星遥感图像识别与人工智能计算相结合，对农作物进行资产价值评估，进而实施相应金融风险的防控。目前“大山雀系统”已经可以识别60种农作物，准确率93％以上，并入选农业农村部数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例。至2022年上半年，已经有60多万农户享受到“大山雀”系统的金融服务。

附图四

第三，让人工智能增信服务于场景金融。网商银行本来就是一家以电商平台为主要依托的场景金融经营高手，服务对象包括电商、码商和供应链商家等“触网”较早、较多的客户。至2020年末，该行累计服务各种小微企业及企业主个人3507万户。

2021年，该行基于大规模图计算技术推出数字供应链金融“大雁系统”，在核心企业无需担保条件下，以供应链上的小微为节点进行信用传导，构建出核心企业上下游的数字化金融体系，从而将链上小微企业的贷款可得率由30%提升到约80%。至2021年，该行累计服务小微类客户达到4553户，即一年累计增加1046万户。

2022年，该行基于人工智能推出客户自证增信的“百灵系统”，即由小微客户自主提供合同、发票等凭证类材料，以及门头照、货车照片等实物类材料自证其经营实力与稳定性，系统无人工干预进行识别、提升其授信额度。今年以来，该系统已经可以线上接受70多种自证、增信任务，超过500万客户获得更高贷款额度。

附图五

营收长期增长表现尽管网商银行贷款增长较快，但是其他资产增长相对不快，因此总资产同比增长也只有11.92%。而该行前三季度实现营业收入117.17亿元，同比增长10.25%；其中利息净收入76.92亿元，同比增长只有4.95%（相关详情见本文附图），反映出“增量不增收”现象也一定程度在这家机构中存在。

从结构看，今年前三季度该行利息支出48.32亿元，同比增长4.25%，这一相对较小的增幅反映其负债成本控制较好；利息收入125.24亿元，同比增长4.68%。这一增幅应该是小于其生息资产的增幅的，主要原因应该在于贷款利率和其他生息资产收息率有所下行。

不过，由于营业支出与上年同期基本持平，所以今年前三季度网商银行利润实现较好；其中，净利润27.35亿元，比上年同期增加9.46亿元，同比增长52.88%。金融野叔认为，在资产规模明显扩大后，营业支出能够得到有效控制，其中肯定也有科技运用的贡献。

附图六

野叔的结语无论是“大山雀”，还是“大雁”和“百灵”，网商银行在金融科技运用上的三大系统都为其客户增长、贷款增长发挥了巨大支撑作用；例如目前其服务客户累计已经超过4900万户。而且从新增客户与净增贷款看，该行新增客户的户均贷款可能就在万元级，此类客户基本属于“长尾客户”，只能通过科技手段来降低服务成本、获得资产收益。

网商银行从科技驱动开始，实现了“客户驱动”，达到了“资产驱动”。在零售业务领域深耕场景金融、深度科技赋能，这可能就是其他中小银行可以获得的一点启示。

网商银行百万免息贷款助力大荔冬枣高质量发展

2月21日，陕西省果业中心、网商银行、陕西广电融媒体集团（西部网农村广播）联合开展的“大荔冬枣产业春季调研采访活动”举行。活动期间，通过座谈交流、发放免息贷款、种植基地走访等形式，送指导、送贷款、送资源，助力大荔冬枣产业灾后恢复生产，开启发展新征程。

10名大荔冬枣产业带头人获得158万元免息贷款

当前是大荔冬枣春季生产的关键时期，在大荔县羌白镇八鱼村的新禧冬枣专业合作社冬枣大棚里，枣树已经萌发了新芽，理事长张全喜正组织社员为枣树掐芽，查看新建棚幼苗长势，确保今年有个好收成。

“去年我们合作社数百亩的大棚冬枣由于强降水导致没有及时采摘的冬枣出现大量的霉变、裂果、烂果等现象，眼看到手的收入却无法变现，广大社员们特别着急。”张全喜说，很快他们县果业发展中心就派遣专家和技术人员对果园进行检查和指导，对损坏的大棚进行修复加固，对还没有采摘的冬枣大棚实施排水通风管理，一定程度上降低了损失。

果园的灾后恢复生产不仅需要大量的人力物力，还需要资金，在张全喜发愁的时候，省果业中心、网商银行、西部网组织的乡村振兴带头人活动给他送来了50万元的免息贷款。合作社用这笔资金购置了修建大棚的材料，给损坏的大棚进行了修复加固等，及时解决了合作社数百亩受灾果园灾后重建的资金困难。

“以前我们合作社去银行贷款，因为没有实物抵押，信用再好、流水再大，额度还是不高，而且程序多，放款慢。”张全喜告诉记者，网商银行的贷款通过手机网上申请就行，很快就能放款，使用起来也特别方便。

“接到县果业发展中心的电话，我当时很意外，怎么还有这么好的政策！”和张全喜一样，大荔县百果王冬枣合作社总经理陈清这次也获得了30万元的免息贷款。

他告诉记者，去年他们合作社有300亩大棚受灾严重，棚体加固、生产路恢复等急需资金，网商银行的贷款及时到位，解了燃眉之急。下一步，他们一定会用好每一分资金，用心的把冬枣种好，为全国人民提供健康、安全、优质、好吃的大荔冬枣。

去年9月底至10月初的强降雨影响，大荔县赵渡镇、安仁镇、朝邑镇、许庄镇、双泉镇等地近15万亩冬枣受到了不成程度的灾害。为帮助果农渡过难关，陕西果业领域“科技金融助力乡村振兴带头人”征集评选活动及时进行了范围延伸，专门为大荔10个冬枣专业合作社增加了了一年期免息贷款。经资格审核、风控筛查、额度确认，最终为他们发放了158万元的贷款。

大荔县果业发展中心主任游建敏介绍，灾情发生后，他们除了为农户提供技术指导外，还积极联系农行、信合、网商银行等金融机构，为受灾农户及时提供金融服务，促进恢复生产。目前，全县的冬枣棚体修复，苗木更新等恢复顺利，预计今年大荔冬枣将在5月底左右陆续开始上市。

记者了解到，大荔县冬枣栽植面积已达42万亩，其中设施大棚40万亩，产值突破60亿元。全县拥有电商企业400多家、网店1300多家、微商3万多家，电商交易额达26亿元。冬枣产业已成为大荔县域经济发展的主导产业和带动农民增收致富的支柱产业。

网商银行免息贷款为陕西果业高质量发展注入“活水”

陕西是全国果业大省，苹果猕猴桃等水果种植面积和产量全国第一。去年，陕西省果业中心联合网商银行、西部网等单位推出果业领域“科技金融助力乡村振兴带头人”征集评选活动。

活动在我省的种植大户、家庭农场主、农民专业合作社负责人征集评选40名乡村振兴带头人，由网商银行提供一年期免息贷款和长期优惠融资服务，助推乡村振兴带头人在陕西果业高质量发展中更好的发挥示范带动作用。

“我们团队在调研中发现，小农户对小额农贷需求并不强烈，反而是种植大户、家庭农场、合作社等新型农业经营主体需要大农贷，特别是现在苹果、猕猴桃等基本实现了全年的长周期供应，果品的生产、储藏、物流、运输、包装等环节，需要大量的资金来维持。”全国政协委员、西北农林科技大学教授霍学喜认为，针对陕西规模最大的果业产业开展数字普惠金融服务对陕西果农利好。

记者了解到，在农村普惠金融合作的基础上，陕西省果业中心还与网商银行共同推出了“陕果贷”金融产品，为果业产业链条上的农户、种植大户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、小微果业企业等农业适度规模经营主体，提供更适配的信贷服务，帮助解决新型农业经营主体生产经营中的较大资金需求，缓解陕西涉果经营主体“融资难”、“融资贵”和“融资慢”问题。

陕西省果业中心产业化处副处长庞玉荣表示，感谢网商银行对陕西果业发展的支持，希望今年扩大服务范围，利用新科技、新模式让更多果农获得资金支持，更好地发挥他们在乡村产业发展中的标杆作用，为乡村全面振兴做强产业基础。

据悉，网商银行去年6月推出“乡村振兴带头人”助农计划，由政府推荐在乡村振兴实施过程中具有示范带动作用的优秀农民代表，网商银行给予全年免息贷款的支持，以及长期的利率优惠等，支持他们的发展，“带动一片、辐射一方”。

目前，网商银行已与农业农村部、国家乡村振兴局、安徽省农业厅、广东省农业厅、江西省团省委、青海省农业厅、河南省农业厅、浙江省农业厅、陕西省果业中心及多地市县政府就“乡村振兴带头人”助农计划建立合作，并向全国数百位乡村振兴带头人提供金融支持，为助力乡村振兴贡献力量。

（中国日报陕西记者站）

网商银行获央行超低息贷款：首批小店已获益

中新网4月1日电“4折利息？感觉利率比房贷还低了！”黑龙江的一家批发小店老板秦先生惊喜发现，自己做生意的贷款利率出现了大幅下降。

为其提供“无接触贷款”服务的网商银行表示说，“这主要是因为网商银行获得了央行的再贷款额度，正是因为央行的低成本资金，才使得一批小店获得了超低利率贷款。”

据悉，央行于2月26日新增再贷款、再贴现额度5000亿元，下调支农支小再贷款利率0.25个百分点，专门支持企业复工复产，特别是小微企业。

“我们会用好央行的资金，运用无接触贷款的手段，让超低息资金，精准滴灌给正处于复工复产关键时期的小店。”网商银行行长金晓龙表示。

1块钱利息赚2块钱利润

秦先生是黑龙江牡丹江市的小店老板，主做批发生意，是洁柔的品牌经销商，供应着当地800多家超市的卫生纸、餐巾纸。受疫情影响，不仅生意下挫20%，几乎吃掉所有利润，加之员工收入、超市账期等影响，流动资金压力陡增。

“这次支付宝和网商银行帮了我大忙，我发现支付宝里有30万贷款额度，而且利率打了四折，甚至比房贷还低。这笔钱是一笔专款专用的钱，可以定向付给洁柔纸巾，用于进货。”秦老板表示说。

秦老板获得的这笔资金，正是来自央行的再贷款额度，也让秦老板第一次体验到了“无接触”的超低息贷款。凭借这笔资金，他快速进货，3月的销量满血复活，已经回到疫情之前的水平。

“早就想用贷款扩大生意，1块钱利息能赚2块钱利润，按照现在的回暖趋势，我全年生意比去年多20%”。秦老板对自己的生意经颇有信心。

快消品牌加入无接触贷款计划

像秦老板这样的批发小店，是品牌商业链条里非常重要的环节。

网商银行日前与全国工商联会同多家行业协会，共同发起“无接触贷款”助微计划，洁柔、今麦郎等数十家快消品牌加入该计划。网商银行表示，央行的低成本资金，此次已优先投入进与老百姓生活密切关联的快消供应链。

借助无接触贷款，这些品牌的经销商，贷款获得率平均能从30%上涨到70%，让许多以前不能在银行获得贷款的小微企业通过无抵押、免担保的形式成功获得数字贷款。

对于银行来说，这些无接触贷款会专款专用，定向用于进货，这一方面可以精准滴灌实体经济，另一方面也有利于贷款风险控制。

对于品牌商来说，下游经销商资金实力越强，就越能促进其自身销售。可谓一举三得。