西安房贷利率最低4.1%，高利率站岗提前还贷能省多少钱？

近日，贷款市场报价利率（LPR）迎来了历史上最大幅度的下降，房贷利率创10年内新低。

8月20日LPR发布后，房博士摸底西安首套房贷利率，最低至4.1%（中行）。

对于正在买房路上的购房者来说是个很好的机会，利率下降以为这月供随之减少，而已经买房的人更关心的是自己的房贷利率还会不会降，或者提前还贷是否划算？

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西安首套利率最低4.1%

月供5000以内还有哪些楼盘？

随着8月22日中国人民银行公布最新一期LPR利率，五年期LPR第三次下调后，西安房贷利率进一步下调。

据最新摸底的西安各家银行的房贷利率情况来看：西安首套房的房贷利率普遍下“4.3”，多数在4.2%左右，最低为4.1%；二套房的房贷利率普遍在5%左右。

相较于7月初摸底的情况来看（首套房贷利率4.45%左右，二套房贷利率5.15%左右），首套房和二套房的利率均有比较明显的下调，特别是首套房贷款利率的基点BP，已经开始负增长。

对于正在买房路上的人来说，史上最低房贷利率+史上最疯狂政策轰炸，降首付、放开限购、降利率！极大利好购房者，买房成本骤降！

很多首次置业者都会将关注点放在首付上，事实上，月供能力才是关键。毕竟每个月不管你见或者不见，它都在那里准时扣你的款。

房博士整理了西安50+低门槛项目，一起来看下哪些项目符合你的上车“标准”？

上河雲璟均价13922.96元/㎡，按照4.2%利率，首付30%计算入手98㎡户型，月供大约4646元/㎡；华安紫竹苑入手102㎡的房源，30%首付计算，月供大约需3863元/㎡；中铁琉森水岸88㎡房源，首付约38万，月供约4254……目前西安楼市这样的项目约有超50个

在LPR下降后，存量商业性个人住房贷款客户的利率并不会马上下调。“对于已经办理住房贷款的客户来说，房贷利率将在购房人与商业银行合同约定的利率重定价日之后进行调整。”也就是说，如果客户的房贷利率调整日为每年的9月25日，则实际利率调整将以当年9月20日公布的5年期以上LPR为准。

对于已经买了房也放款了的人今年是不能享受这个利好了。当然，选择固定利率的人群同样无法享受。

所以很多高利率站岗的部分人群，尤其是当下没有更好投资理财渠道的购房者，都在考虑提前还贷。

“钱握在手里不能增值，房贷利息又高，所以还不如提前还贷，自己把房贷利息压下来。”，是大部分考虑提前还贷购房者的心声。

那么房贷到底要不要提前还？提前还贷需要满足哪些条件？

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房贷到底要不要提前还？提前还贷要满足什么条件？

随着LPR的多次下降，越来越多的购房者加入了提前还贷的行列，甚至出现了罕见的“提前还贷潮”。

归咎其中的原因，主要还是因为信贷环境的动荡，动摇到了买房人长期贷款的决心。

在当前的利率水平下，提前还款到底划算吗？一定要结合自身财务状况合理评估，并且衡量提前还贷是否安全划算。

1、提前还贷实力，如果手上资金现金比较多，对未来的投资收益率预期又比较低，这种情况下，提前归还按揭贷款也是无可厚非的

2、是否影响生活质量和幸福感，收入稳定，这笔资金的清出不会影响到你的生活

3、家庭日常储备金是否够用，对于很多家庭，尤其是有娃、又有老人、工作压力大的人，手上还是要有一笔存储才安心。

4，现在所还贷款对于未来购买力的贬值程度，要考虑期限、未来再融资的风险，以及整个家庭的财务安排

5，是否影响其他可拓展的投资机会，手上的闲置资金没有办法寻找到更好的理财方式

如果满足以上条件并考量清楚，提前还清房贷也未尝不可。

房贷分等额本金、等额本息两种，提前还贷根据还贷时间和还贷的方式，也会有几种不同的还贷方式。

我们以贷款总额100万，贷款年限30年为例（具体到个人，大家可以使用“365淘房”小程序内的房贷计算器来计算），如果按利率5.85%计算，选择等额本息的方式，需要支付利息总额约112.38万，月供为5899.41元；

选择等额本金的方式，需要支付利息总额约87.99万，月供从首期的7652.78元开始，每月递减约13.54元，到最后一期还款额为2791.32元。

等额本息还款压力稳定，便于家庭资金规划，但是利息总额高；等额本金利息总额低，但是月供水平时刻变化，前期还款压力较大。

若要提前还款，最为省钱的方法，自然是一次性还清，后续也不会有新的利息成本产生，但是这种还款方式产生的经济压力也是最大的，因此更多人会选择适量部分提前还款，用以减轻后续的月供水平。

部分提前还款有两种方式，一种是选择月供水平不变，缩短还款年限；一种是选择还款年限不变，降低月供水平。

两者节省利息的水平有所区别，比如上面的贷款信息，等额本息的方式，在还款10年后，选择一次性还款50万，第一种方式可节省利息约36.20万，第二种方式可节省约29.13万元。

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提前多久还贷才合适？

提前还款有违约金吗？

不管出于何种目的，如果决定了要提前还贷，肯定是越早越好。

银行的利息计算方法是尚未归还的本金*利率，即无论是等额本息还是等额本金，还款的前期大部分支出其实都是利息，对于已经还了较长年限，再选择提前还款，更多还的已经是本金，在降利率方面并没有太大空间。反之，前期归还的本金越多，后期的利息则越低。

一般而言，大部分人会选择部分提前还款，部分提前还款有两种方式，一种是部分提前还，剩余贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；另一种则是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

两种方式，一种可减少月供压力，另一种则是减少总利息，可综合考虑资金情况选择。

除此之外，在还款时间上，如果你是等额本息的还款方式，利息的大头主要包含在前中期，所以如果是后期提前还款的话，节约的利息不多，不划算。

100万贷款，利息总额约112.38万，贷款5年后一次性结清，节约利息约83.65万；贷款10年后，节约利息约57.43万；贷款15年后，节约利息约34.57万。

等额本金因为还款金额是递减的，同样利息大头也是在前期，这个节点大概在你还款1/3时，利息就已经还掉过半了；100万贷款，利息总额约87.99万，贷款5年后一次性还清，节约利息约60.73万；贷款10年后，约38.51万；贷款15年后，节约利息约21.33万。

如果要提前还款，还要考虑一点，是否需要向银行缴纳违约金。

实际情况是，不少银行在签订贷款合同时，都会规定提前还款的期限，你在约定的时间前提前还款，就需要支付违约金。

因此如果考虑提前还款，那么一定要先详细了解违约金情况，并综合利弊来考虑是否要在约定期限前提前还款。

那么，您会考虑提前还款吗？

韭菜哥的股市人生，一年时间本金10万，借款35万，现在还剩15万

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韭菜哥是一个45岁的大叔，他进入股市一年，他进入股市的第一天就是借钱炒股的。

韭菜哥股龄不长，才一年时间，进入股市的时候，他都不清楚股市是怎么一回事情，然后韭菜哥也是运气爆棚，在短短的一个月时间，居然盈利20%，这给韭菜哥打开了一个财富密码的大门。

让韭菜哥觉得，自己离财富自由的梦想近了一步。

这一年过去了，韭菜哥现在情况如何呢？

韭菜哥现在对股票还是喜欢，让韭菜哥在女人和股市里面选择，韭菜哥到现在还是选择股市，韭菜哥觉得女人很烦，要给女人花钱，要给女人赚钱花，还要哄女人开心，但是股市就不同了，股市哪怕亏钱，他对股市还如初恋，他依然对股市执迷不悟。

没有错，韭菜哥对股市如初恋，韭菜哥从刚进入股市的赚钱，到了现在韭菜已经亏钱了。

韭菜哥这个没有老婆的男人，一心都在股市里，他在股市尝到甜头以后，更加疯狂地投入股市了。

应该说韭菜哥40多岁的年纪，日子混得也不怎么样。

到了现在没有成家，目前还是租房子住，他工作几十年手里的所有存款是10万，这是一年前进入股市的状态。

股市一窍不通的韭菜哥，胆子可不小，把自己的所有资金投入股市还不够，我还到处借钱投入股市。

不过韭菜哥也不是一无是处，韭菜哥这个老光棍还是买了一个按揭的房子，虽然说这个房子不怎么值钱，但是那也是他贷款买的，这个房子他还没有到手，现在他是租房子住。

韭菜哥虽然喜欢股市，但是他也不算是职业股民，因为他还有一份薪资不高的工作。

好吧，我来说结果吧，一年前韭菜小白的韭菜哥偶然的机会中知道了股市，他就亟不可待地投入资金全部的身价10万投入股市，同时还贷款增加资金投进股市。

他的最大一笔借款是来自农商银行，因为他的房子按揭就是来自农商银行，他通过房子再抵押的方式再次在农商银行贷款15万，这个利息比房贷利息高一点，利息是8.4%。

也就是说炒股第一天，韭菜哥投入的资金是10万加15万，那是25万。

这25的股市本金，在一个月的时间里赚了20%，那是赚了5万，这可是5万，韭菜哥正常的上班哪里能赚那么多钱，这把韭菜哥乐的，韭菜哥觉得自己进入股市太对了，这点利息和赚钱相比，真的是不值一提。

韭菜哥不是科班出身，他一个股市小白在一个月的时间在股市赚了20%，他觉得自己的资金还不够多，所以想方设法地又去弄钱，弄到钱就投入股市，对于借的钱的利息他压根就不在乎。

韭菜哥不怕利息高的原因是他毕竟还有工作，这每个月工资还有钱的，他的房贷本来也不多，房子也不值多少钱，韭菜哥觉得只要股市本金多，赚的钱会越来越多。

到了现在，韭菜哥自己的10万本金已经早亏完了，没有错，韭菜哥的运气就维持了一个月，一个月以后，韭菜哥的好运结束了，韭菜哥开始亏钱了，亏钱以后本金减少，韭菜相方设法去弄钱，只要有钱借，他什么钱都借。

农商银行的信用贷贷款额度最高是15万，利息也最低，只有8.4%的利息，其他的银行韭菜哥就没有那么好借钱了。

额度少不说，利息也高了不少。

韭菜哥沉迷股市，他有工作收入的保障，他有一套按揭房子的筹码，所以韭菜哥股市开始亏钱以后，再次向其他银行贷款。

韭菜哥在网商贷贷了几万，利息是16%。

韭菜哥在借呗贷了3万，利息是16%。

韭菜哥还借了花呗3.2万，利息是7.2%，但是花呗的利息低，但是现在反而在花呗还了钱之后，借不到了。

为了借钱炒股票，韭菜哥真的什么钱都借，连利息30%众安贷都借，借了5万，不过现在国家法律有规定，超过24%的属于高利贷。

没有30%的利息以后，不少银行变相的收取保险费。

在韭菜哥借不到钱的时候，韭菜哥把手伸向了手机的小网贷，这网贷的利息是真的高得吓人，现在因为有24%利息的保护，这种手机申请的贷款都有保险费的说法，韭菜哥不管利息高低，照样贷款不误。

韭菜哥不是神人，韭菜哥人看起来也是挺精神的一个大叔，脑子也不笨，也不是农民，对于股票的执着到现在还不改。

到目前为止，韭菜哥炒股累计投入资金，自己的本金10万，各种贷款35万，一年的时间累计投入45万元。

到昨天收盘为止，韭菜哥股市账户余额是15万元。

也就是说韭菜哥在一年的时间里股市亏了30万。

韭菜哥自己的本金10万早就亏完了。

韭菜哥目前欠着银行35万，这个35万不包括韭菜哥自己的房贷。

不过韭菜哥借钱炒股的钱有的是一年期的贷款，这样的贷款不用急着还，有的是短期贷款，有的是本息到期一次性还，有的人先还利息，再还本金。

目前韭菜哥自己上班赚的钱只能勉强支付利息，韭菜哥进入股市也是想赚钱的。

韭菜哥不是神豪，韭菜哥对亏钱还是很在乎的。

为了股市赚钱，韭菜哥现在也很无奈，他现在每天晚上都是失眠的。

在股票交易的时候，他的心思全部在股票里，他自己的本职工作也是草草应付，到现在还没有被公司开除，这韭菜哥的工作也是让人羡慕的工作。

炒了股票之后，韭菜哥的人生也发生极大的变化，韭菜哥更加沉默不语了，韭菜哥更加没有精力去找女朋友了。

甚至韭菜哥不断地在股市亏损中安慰自己，这钱是生不带来死不带去的，人死了什么都没有了，韭菜哥自己安慰自己。

现在的韭菜哥对股市已经没有信心，因为借款的渠道太多，每个银行的还款不一样，所以这个股市的钱，有的时候韭菜哥不得不从股市里卖股筹钱，暂时归还欠款，然后还了欠款，再次想办法从银行贷款投入股市。

现在韭菜哥的日子不太好过，要不是还有一套按揭的房子，韭菜哥都发觉自己已经走投无路了。

现在自己属于身无分文的状态，目前股市资金15万，欠着银行35万，也就是说韭菜哥已经倒欠银行20万。

应该说已经负债20万。

这股市里的15万，韭菜哥也是非常明白，迟早会亏光，他对自己也没有信心能从股市里翻本，但是你让他现在离开股市，他也是做不到的。

现在的韭菜哥已经着急了，让他卖房还债，现在他是舍不得，他已经做好打算做老赖了，其实他的内心非常痛苦。

股市亏了钱，他后悔了，他说他喜欢股市超过喜欢女人，这也是自己安慰自己的想法，韭菜哥本来就是生活在社会底层的普通人。

他怎么会不喜欢女人，现在的他属于一无所有，他不敢奢望女人了。

其实现在的韭菜哥也是焦虑的，焦虑他的各种银行贷款到期该怎么办？

韭菜哥现在是麻袋，什么都没有，没有赚钱能力，股市资金不断缩水，他知道他的这辈子是毁在股市里了，但是他在股市不能自拔，不到山穷水尽，他是不会离开股市的。

人有悲欢离合，韭菜哥已经认命了股市是条不归路，但是他别无选择，只能在这条艰难的道路上越走越远。

道理韭菜哥都懂，但是韭菜哥就是这样在听天由命。

在韭菜哥来看，自己的余生被毁在股市里也认了，他现在对死亡一点也不怕，他已经对生命看开了，所以现在是做一天和尚撞一天钟，先这样混着吧。

这是韭菜哥的故事，一个中年大叔的故事，他很焦虑，他很迷茫，他活在自己的世界里，一个已经知道自己结局但还是不愿意走出来的那么一个人。

在股市中，像韭菜哥这样的人还是非常少见的，少见的不是代表没有。

其实股市赚钱真的很难，这股市赚钱比别的行业都难，这股市对韭菜哥来讲就是一个赌场，借钱炒股更是死路一条，这是韭菜哥自己选择的人生，希望韭菜哥在房子被法拍的时候不要想不开，好死不如赖活着。

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多家大行3年定存调降15BP 大额存单同步跟进 3年期已至3.1% 存款利率后期走势如何？

财联社9月15日讯（记者徐川高萍）“今天正式下调了存款利率，是四大行统一进行下调，我行1年期定期存款的利率从2%降到1.9%，2年期从2.5%降到2.4%，3年期从3.15%降到3%。”上海地区农行某网点工作人员今日上午如是介绍。

财联社记者从北京、上海等地大行客户经理处获悉，多家大行定存利率出现下调。此外，部分银行9月15日新发行的大额存单利率也出现变化，同期限产品与定存利率保持同等降幅，其中3年期大额存单利率下调15BP至最高3.1%，

中国民生银行首席经济学家温彬表示，在8月超预期降息10BP之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年、5年期以上LPR分别调降5BP、15BP，本次国有大行存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。通过降低存款利率等方式有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。下一阶段，存款利率的下行预计将为LPR调降进一步打开空间。

多家大行3年期定存利率下降15BP

北京地区一家农行客户经理表示，9月15日该行存款挂牌年利率为3个月1.25%、6个月1.45%、1年1.65%、2年2.15%、3年2.6%、5年2.65%。其中，2年以下存款以及5年期存款利率较昨日均下降0.1%，3年存款挂牌利率则较昨日下降0.15%。

另据工行APP显示，与前述农行的调整幅度基本一致，3年期整存整取的定期存款利率降幅最大，50元、3000元、5000元起存的利率均由此前的3.15%下降到3%，2年期、1年期也分别由2.5%、2%下降到2.4%、1.9%；同时，50元起存的5年期定期存款当前执行的年利率为2.65%，较此前下降10BP。

与此同时，建行APP也显示，目前3个月、6个月、1年、2年期定期存款的最高年利率分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%，均较今日之前的利率水平下降10BP；3年期、5年期则分别由3.15%、2.75%下降至3%、2.65%。

除大行以外，上海地区一位招行客户经理表示，该行整存整取定期存款的挂牌利率也与国有大行同步下调，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。另据北京地区一位招行客服介绍称，“与大行相同，招行2年以下以及5年存款利率今日起也均下降10BP,3年定存下降15BP。此前利率从2015年10月24日沿用至昨天。”

不过，财联社记者比对招行APP后注意到，与昨日相比，今日标有“招行特色”的各类定期存款利率暂未出现变化，且利率水平与前述多家大行呈现差异化。

以1年期为例，该行APP显示，100元、5000元、5万元、10万元起的定期存款利率分别为1.95%、2.15%、2.15%、2.25%，显著高于前述多家大行的1.9%；在3年期定存产品中，该行目前仅在售1000元起，且利率为2.9%，已低于多家大行调整后的3%。

部分大行大额存单利率亦同步调降

与此同时，多家大行的大额存单利率也较此前有所下降，且与相应期限的定存利率保持同等降幅。

农行APP显示，目前3年期大额存单利率为3.1%，而据财联社记者此前梳理，国有大行的3年期大额存单利率普遍为3.25%，下降幅度达15BP，这与前述定存利率降幅相一致。北京地区农行某支行客户经理介绍说，“今天早上接到的下调通知，3年期大额存单利率下调15BP至最高3.1%”。

工行大额存单也出现不同期限不同幅度的下调。该行客服对财联社记者表示，9月15日该行新发行的大额存单为3年期3.1%、2年期2.5%、1年期2%，此前为3.25%、2.6%、2.05%。其中，3年期大额存单下降15个BP，2年期、1年期大额存单利率分别下调10BP、5BP。

在一年以下存期的大额存单中，据综合梳理，农行、工行等国有大行的1个月、3个月、6个月的大额存单利率分别为1.6%、1.6%、1.8%，较此前降幅均为10BP。

但同时，财联社记者注意到，多家股份行的大额存单利率暂未开启变化，且利率水平高于大行同等期限的产品。其中，平安银行1个月、3个月、6个月、1年、3年的大额存单利率分别为1.8%、1.9%、2.1%、2.3%、3.3%，浦发银行的两款3年期大额存单则为3.3%、3.35%，与此前相比均未发生变化，且两家银行的3年期大额存单仍为售罄状态。

招行客服也表示，9月15日未有新发行的大额存单产品，此前发行的大额存单在发行期内利率不变。

存款利率下行为LPR调降进一步打开空间

对于部分大行存款利率出现下调，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，国内市场流动性合理充裕，市场利率走低，国内储蓄增长明显，银行根据市场供需调整资金价格，促进市场平衡；另一方面，部分银行出于缓解息差压力，充分利用存款利率市场化调整机制，主动管理存款负债成本。

招商证券银行业首席分析师廖志明也表示，今年上半年四大行的平均存款付息率较上年上升了5.5BP，贷款利率大幅下行，银行息差压力显著加大。以利率自律定价机制的形式进行，包括活期存款在内的各期限存款利率上限下调，将对银行压降存款付息率发挥积极作用，缓解息差压力。同时，也释放了息差不会继续大幅单边压缩的信号，有利于稳定银行盈利能力。

实际上，在今年中报业绩会上，息差收窄、后期银行如何稳息差成为投资者关注的话题。农行管理层在谈及如何稳定净息差时表示，将进一步加强阶梯化定价管理，包括优化调整定期策略，利率风险管理策略等，加强对不同产品差异化的定价，加强客户细分管理和服务，通过精细定价来缓解利率压力。

邮储银行管理层称，该行将持续地加强调整信贷结构，也要继续推进负债成本的下降，特别是要提高活期占比，加大财富管理的考核牵引力度，通过财富管理来提高活期存款的占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。邮储银行希望通过上述安排，下半年息差能够稳定。

展望后期，周茂华表示，从目前存款市场供需状况和部分银行主动管理负债成本需求，预计部分融资、负债优势明显的部分银行有望差异化调降存款利率。

“自9月15日起，多家国有大行再度调整个人存款利率，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点。下一阶段，存款利率的下行预计将为LPR调降进一步打开空间。”温彬如是说。

本文源自财联社记者徐川