“手续费”改“利息”，信用卡分期息费一目了然

表面宣传低利率（0利率）、低费率（0费率），却以手续费名义变相收取高利息，信用卡分期里的“坑”，你是否也中过招？怎样才能让信用卡息费变得简单明了？

日前，招行、邮储银行等多家银行发布公告，将信用卡“分期手续费”改为“分期利息”。业内人士认为，显示年化综合利率成本可让信用卡使用中所产生的息费“一目了然”。

“手续费”调整为“利息”

日前，多家银行发布公告，拟将信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”。

招商银行11月11日公告称，自2022年12月27日（含）起，新申请（含预约下单）及仍在进行中的分期订单，入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”，历史已入账的分期手续费的账单展示维持不变。

图：招商银行信用卡中心

邮储银行11月9日公告称，拟自2022年12月26日起，将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。

邮储银行称，此次更名包括所有分期业务（包括但不限于账单分期、交易分期、自动分期、现金分期、电销商品分期、商户分期、悦享分期、汽车分期、教育分期等），适用于新申请分期交易及已申请未分摊完成的分期交易。更名后收费标准及计算规则不变，即每期应还金额不变，具体请关注账单明细。

在此之前，中国银行、中信银行、华夏银行等多家银行已发布了类似通知。其中，华夏银行公告显示，该行针对《华夏银行产品与服务销售价目名录》中涉及信用卡分期服务价目同步进行调整，调整过后分期业务近似折算年化利率区间为0%-18.25%（单利）。

图：华夏银行信用卡中心

明示贷款利率

保护金融消费者权益

近年来，信用卡业务一直占据银行业消费投诉的“大头”，银保监会发布的数据显示，2022年第二季度，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。信用卡分期业务“利息不透明”“隐匿收息”“乱收费”等问题尤其遭到客户“吐槽”。

黑猫投诉平台显示，多家银行均曾因息费问题被投诉，如有客户投诉称，某银行信用卡从办卡时起一直存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率（0利率）、低费率（0费率），以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，从未主动告知最低还款有利息及收费方式全额计息。

近两年来，为保护金融消费者权益，监管机构多次要求明示贷款年化利率。人民银行2021年3月发布的公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

今年7月，银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》专门加强了分期业务规范管理。其中明确，银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

专家认为，多家银行拟将“分期手续费”调整为“分期利息”，旨在落实监管要求。明示信用卡分期利率可有效防止因信息不对称产生的欺诈营销等问题，也有助于保护持卡人合法权益。

记者注意到，不少银行在推销分期业务时，已经明确提示年化利率。如，招商银行近期在营销分期还款的短信中称，“您本期账单分期还款可享限时5折优惠，近似折算年化利率7.2%（单利计算）。”

编辑：张晶

银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息

这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。

千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。

但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。

01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。

还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。

不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。

但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。

在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。

实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。

正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。

02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。

举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。

那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。

但实际情况并不是这样。

教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。

累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。

结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。

但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。

我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。

也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。

给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。

当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。

只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。

信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。

信用卡利息有多高？一到还款日信用卡中心总是打电话让你分期？

每到还款日临近总是接到银行电话，最开始还接一接，现在基本秒挂。作为贷款行业从业者，我给大家分享为什么银行喜欢让你分期，而不喜欢让你最低还款。

分期利息有多高：

浦发银行在不打折的情况下，年利率是16.13％，换算成月息是在1分3左右

光大银行在不打折的情况下，年利率是18.32％，换算成月息是1分5左右

平安银行银行在不打折的情况下年利率为16.27％，换算成月息是1分3左右

中信银行在不打折的情况下年利率为14.3％，月息为1分2左右。

浦发和光大，分期利率页面不能截图。

信用卡分期比微粒贷和借呗的利率都还要高一些

但是对于微粒贷和借呗这类小贷，虽然现在利率相对于信用卡分期利率较低，而且还是随借随还，提前还没有违约金，但是最大的弊端使用一次查询一次征信，下面就是频繁使用小额贷款的征信。

密密麻麻全是小贷使用记录

这样的征信记录对于银行来说等于黑户，现在银行最不想放贷的对象就是这种喜欢频繁使用小额贷款的客户，他们的观点是使用小额贷款的客户，资金周转困难，收入不稳定，抗风险能力低，容易逾期。

至于为什么银行喜欢让你分期，因为分期是不能提前还款的，就算提前还款也要把所有分期手续费全部还完。所以就是开头给大家说的，一到还款日银行就打电话让你分期，一来就推荐24期，2年。大家都知道，信用卡利息是万5一天，也就是月息1分5，年息18％，相对于分期利息是要高一点。但是对于短期使用一两个月来说，去分期一年或者两年确实不划算，还不如就最低还款，或者分期3个月。如果遇上银行搞活动，利息优惠力度大可以适当做个短期分期，可以缓解资金压力，利率也不高。所以我们不要盲目听从银行工作人员的推销，合理借贷，合理用款。贷款是把双刃剑，好坏要自己把控。