女子帮朋友担保贷款10万元，3年后买房时发现自己竟成“黑户”，贷款金额翻了30倍

“朋友让我担保贷款10万元，到银行一查竟然是300万，而且贷款人变成了一个我不认识的人！”近日，平顶山舞钢市民李女士向大象新闻记者投诉称，2018年她给朋友担保贷款，2021年因买房查征信时发现自己成了“黑户”，同时发现当年担保的贷款金额竟然翻了30倍，贷款人自己还不认识。

不仅如此，李女士还发现这份贷款还有其他5个担保人，大多不知情。如今他们都已经被银行起诉至法院。

事件：熟人和银行工作人员拿空白承诺书让帮忙担保贷款

“当时说了就是贷款10万元，怎么就变成了300万呢？”3月18日，在平顶山舞钢市，记者见到了投诉人李女士。李女士是当地某中学的一名教师。说起自己的遭遇，李女士已经泣不成声。

李女士介绍，2018年10月份，她的一个熟人朋友李枭找到她说，因为家庭遭遇困难，需要救急，让李女士帮他担保一笔10万的贷款。

“他说爱人生病，孩子、老人也不舒服，家里经济很困难，需要担保贷一笔款。”李女士说，考虑到自己的家庭状况也比较紧张，害怕以后出问题，当时她有点犹豫没有立即答应。

半个月后，李枭再次联系到李女士。

“他就跑到我们学校说小孩儿上学用，想用下我的身份证。我们是邻居，而且知道他还是当地公安系统的，就没当回事儿，于是就借给他了。”当天下午，李枭就把的身份证送还给了李女士。

然而，让李女士意外的是，没过几天，邻居李枭就带着河南舞钢农村商业银行的工作人员找到了李女士。

“我刚到家，李枭就打电话让我下楼，说有点事儿。下去后，李枭指着一个人说，这是信用社信贷部的马主任，让帮忙担保贷款。”李女士回忆说，当时还有点纳闷，贷款这么随意么，还可以不用去银行就能办理。但考虑到李枭是熟人，还是公安系统的人就没有提出怀疑。“当时拿给我的是一份空白的担保承诺书，就让我签了个名，摁了个手印，我也在想为什么担保贷款这么简单。合同我也没见着。”

同时，李枭还保证，最多用六个月，让李女士不用担心，一切责任都由他来负，并表示有银行信贷部的马主任在，放心就好。

震惊：自己成“黑户”担保贷款10万变300万

2021年6月，李女士的孩子大学毕业在郑州参加工作。考虑到想让孩子安心工作，家里就想给孩子在郑州贷款买一套房子。然而，签完购房合同，去银行查征信时却发现了一个惊人的事实！

“查征信时发现自己有逾期，名下有竟然一笔300万的贷款没有还。”李女士称，听到这个结果，当时就感觉整个人瞬间被抽空，头晕目眩。在爱人的搀扶下，李女士渐渐缓过神儿，并大吼着让工作人员再次确认。“当时已经快失去理智了，我大吼着说，怎么会有这么大的数额，而且这个贷款人我根本都不认识，这是咋来的300万。银行工作人员再次查询后说是我的没错。”

在李女士提供的一份担保承诺书复印件上，记者看到，承诺书日期为2018年10月11日。内容主要是：李女士承诺为郭某国（李女士不认识）在舞钢农商行的贷款提供连带责任保证担保。信贷产品为中期贷款；金额300万；期限24个月，用于购买皮革。

冷静下来后，李女士忽然想到，2018年的时候，邻居李枭找过自己让帮忙担保贷款。随后，李女士立即给李枭打电话询问。

“我就问他，10万咋就成300万了，郭志国是谁？你一个警察怎么能这样？他就一直说‘对不起嫂子，当时我给换了，没给你说’。”李女士说，在电话里李枭不停地道歉，并保证三天内把事情处理完。

然而，三天、一周、一个月、9个月过去了，李枭还是这套说辞，一再保证会把事情处理完、处理好。

“当年签字的时候，上面啥都没有，空白的，是谁做手脚改变了内容？因为这个事儿，房子买不成了，还赔付了违约金。”李女士说，知道这个事情后，她还因为神经衰弱住了半年医院。

调查：一份贷款6个担保人3人不知情

2022年3月15日，李女士意外地收到了一份河南省舞钢市人民法院的传票，案由为金融借款合同纠纷，并通知李女士3月25日出庭。

“当时都蒙了，自己咋会被起诉？”李女士说，接到法院传票后，她立即向法院咨询案情，竟然发现，因此案而被起诉的竟然有7人，除去贷款人外，有6名担保人，而当时恳求李女士担保贷款的熟人朋友李枭竟然也是担保人，而且有3人都是李枭找的担保人。

随后，记者联系到另一位贷款担保人李先生。

”当时就给我一张空白承诺书让我签字，还有一个证明卷了起来让我签字。”李先生说，因为之前给别人做过担保贷款，所以有点迟疑这个流程不太规范。

“当时李枭找到我说家里有困难让我给他担保30万，我也没多想，因为都是一个村的子侄辈，能帮就帮一下，谁知道30万变成300万。”李先生郁闷地说道。

另一位不愿透露姓名的担保人也表示，是李枭找到他帮忙担保，并且也是签的空白承诺书，均有舞钢市农商银行信贷部的马主任在场。

同时，李先生还告诉记者，李枭和贷款人郭某国是亲戚关系，而李枭本人则是舞钢市公安局的一名民警。

李枭是否是舞钢市公安局的民警？随后，记者以居民身份，拨打了舞钢市公安局办公室电话进行咨询，得到了肯定的答复，并且给出了确切的科室名称。

农商银行马主任：没有总行批准不接受采访

一份贷款，3名担保人不知情，并且在银行工作人员在场的情况下签署了空白承诺书，对于此事，当事人李枭、信贷部的马主任以及舞钢市农商银行有什么说法呢？

3月18日，记者拨打了当事人李枭的电话，电话一直处于无人接听状态。记者给李枭发了一个短信，想了解李女士担保贷款一事，希望他抽空回复。然而，截至发稿记者仍没有收到回复。

随后，记者又辗转联系上了郭某国，询问其与李枭的关系，他直接告知：同学。得知记者的采访意图后，他断然拒绝：已经有政府部门介入了，一切等出结果后再说，然后挂断了电话。

随后，记者又来到了舞钢市农商银行了解情况。

“因为这个合同签订的时候我还没来上班，具体情况我也不知道。”在舞钢农商银行信贷部，一位苗姓工作人员表示，既然合同上有本人的签名以及手印，那么合同就是成立的，到一定时间内就会走法律程序。而对于签订合同时是否需要当事人到现场以及是否留有影像照片等资料的时候，苗先生表示这些是可有可无的。

随后，记者表示想要采访当年办理该笔业务的信贷员马主任。工作人员称，马主任已升职为舞钢农商银行杨庄支行的负责人。随后，记者拨打了马主任的电话。

“没有总行批准，不得私自接受采访。”随即，马主任挂断了电话。

而贷款担保到底是怎么样的一个流程？记者联系到了平顶山农商银行一位工作人员。“具体的我不太了解，但是按照你说的流程肯定是不正规的，合同上肯定要写清楚借贷人、贷款金额是多少的。”平顶山农商银行一位工作人员说，“不知道他们那边什么规定，但是我们这录像可以没有，但是担保人手持身份证照片是一定要有的，而且一般情况下都是来单位签的，没有说去家里或者公园小区签的。”

“现在开庭通知已经发给我了，现在工作也没办法正常进行，工资也在2月份就停了，我真不知道该怎么办了。”李女士崩溃地说道，现在就想把这件事赶紧解决了，好赶紧回归正常的生活。

对于此事，大象新闻记者将持续关注！

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大象新闻·东方今报记者高君晓河南广电融媒体记者王昊宇/文图

编辑：夏雨

统筹：狄晓晶

信用社人员帮助他人骗贷构成何罪

案情:谢某于2016年到乡信用社申请贷款,信用社信贷员王某、马某在查询信用系统后得知,谢某曾经在该信用社有不良贷款记录,遂告知谢某不能用自己身份证件贷款。谢某于是通过在复印店中随手拿取他人身份证复印件的方式,取得段某、张某等10余人的身份证复印件。后谢某使用段某等5人的身份作为借款人,使用张某等7人的身份作为担保人在该信用社申请贷款。在办理贷款过程中,贷款所需的申请人、担保人签字均由谢某一人所签,王某、马某在复核材料时,又对贷款附属合同中谢某遗漏的签字进行了补签。自2016年1月至2017年12月,谢某利用他人身份证件先后5次通过王某、马某在该乡信用社贷款50万元,至案发仍未归还。

分歧意见:案件办理中,对于谢某的行为构成骗取贷款罪没有异议,但王某、马某的行为如何定性存在三种不同意见:

第一种意见认为,王某、马某构成违法发放贷款罪。理由是:违法发放贷款罪的主体为特殊主体,即银行或其他金融机构工作人员。一方面,王某及马某为信用社信贷经理,符合刑法关于犯罪主体的要求另一方面,王某、马某没有对谢某贷款进行认真审查和把关,明知谢某不符合条件而仍给予办理。王某、马某后期审批中补签材料的行为,客观上只是程序上完善,不属于帮助行为,依照刑法第186条第1款规定,应以违法发放贷款罪定罪处罚。

第二种意见认为,王某、马某与贷款人谢某构成骗取贷款罪共犯。理由是:骗取贷款罪主体是一般主体,二人作为信用社工作人员,也符合该罪主体条件。王某、马某明知谢某不符合在该社贷款条件,同时明知谢某冒用他人身份以欺骗手段申请贷款,客观上没有对其进行制止和监管,给信用社造成重大损失。王某、马某对于谢某提供的不实申请材料一概接收,严重违反金融管理规定,对不应审批的报批材料还进行了补充完善,直接对谢某骗取贷款行为提供帮助,客观上促成了谢某借贷合同的成立,应以骗取贷款罪共犯论处。

第三种意见认为,王某、马某没有对谢某贷款进行认真审查和把关,同时客观上对造成银行重大损失的后果持放任态度,应以违法发放贷款罪定罪王某、马某明知谢某冒用他人身份证件申请贷款,而主观上又对其骗取贷款行为提供了帮助,应以骗取贷款罪共犯论处。王某、马某以金融机构工作人员的主体身份,触犯了违法发放贷款罪,同时又以一般主体触犯了骗取贷款罪,且两个罪名互为独立,因此,应以两罪数罪并罚。

评析:笔者同意第二种意见,但理由不同。骗取贷款罪,是指自然人或者单位以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款,并给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。认定该罪的关键是看行为人采取“欺骗手段”与获取金融机构贷款是否具有刑法的因果关系。本案中,谢某不仅冒用他人名义贷款,而且提供与客观事实不一致的证明材料及虚假保证人,信贷经理王某、马某明知其提供的材料及保证人严重不符合规定,且提供帮助的行为违法。依据中国人民银行《贷款通则》规定,借款人申请信用贷款,应提供符合法律规定的保证人,保证人必须到场确认担保。王某、马某在办理过程中,发放前明知办理贷款的不是实际借款人,在借贷人、保证人均没有到场的情况下,指导谢某签写保证人姓名,并替谢某补签完善了遗漏的签字,对谢某骗取贷款提供了相当大的配合和帮助,显然,王某、马某的行为存在明确的故意。正是因为三人的共同欺骗行为,致使谢某骗取贷款的犯罪行为得逞。同时,根据刑法第186条规定,银行或其他金融机构工作人员违反国家规定发放贷款,数额巨大或造成重大损失的,构成违法发放贷款罪,据此,本案王某、马某也构成违法发放贷款罪,综合本案情形,应按想象竞合犯从一重处原则,对王某、马某以骗取贷款罪定罪处罚。

(作者单位:河南省淅川县人民检察院)

来源：正义网-检察日报

武安市农信社某主任利用两份空白担保资料骗贷 企业莫名背负900万元债务

来源：和讯银行

武安市农信社午汲信用社原主任武某章通过骗取担保，骗贷900万获刑。

2018年上半年，武安市天煜煤化电力有限公司（简称天煜煤电）董事长常某向公安机关报案，称武安市午汲信用社原主任武某章在其不知情的情况下，利用其签署的担保资料，从午汲信用社贷款900万元未归还，涉嫌骗取贷款罪。

公安机关在调查之后于2018年7月21日将武某章逮捕，直至日前，河北省武安市人民法院审理此案，并在裁判文书网公开披露判决书，将武某章的犯罪行为公之于众。

签署两份空白合同惹官司

2011年4月，一名吴姓商人找到天煜煤电董事长常某，称其近期在午汲信用社贷款，需要常某提供担保。因和吴某有业务往来，常某答应了吴某的请求，在吴某带来的空白贷款担保资料上签字盖章。2013年3月，吴某找到常某，称其想继续使用信用社200万元贷款，需要常某再次提供担保，常某予以同意。

出于对吴某的信任，常某两次在空白担保合同上签字盖章的行为，为他未来几年平添不少麻烦。距提供担保过去几年时间后，2016年，常某收到了两份来自武安市人民法院的民事判决书，判决书显示，天煜煤电对武安市昊达贸易有限公司（简称昊达贸易）和武安市誉恒工贸有限公司（简称誉恒工贸）在武安市农信社午汲信用社合计900万元的贷款承担连带清偿责任。

常某感到莫名其妙，表示自己根本不知道昊达贸易和誉恒工贸这两家公司，为何会背负如此巨额债务清偿责任？经过一番调查发现，是当初两份空白担保合同惹的祸。

信用社主任骗取贷款

回到吴某请求常某第一次提供担保时间点。2011年，吴某因做生意资金紧张欲从午汲信用社贷款，但时任午汲信用社主任武某章表示，想在午汲信用社贷款必须提供担保单位，遂发生常某为吴某提供担保一事。

很快午汲信用社信贷员便通知吴某200万贷款已发放。此时，武某章向吴某坦白，因另有一家贸易公司需要用钱，其用吴某提供的资料共计贷款400万元，另200万元归那家贸易公司使用，吴某表示同意。此后，吴某将200万元通过向武某章转账的方式提前归还。

2013年3月贷款到期，武某章找到吴某称使用贷款的那家贸易公司没有归还贷款，让吴某再次找到常某签字，重新更换贷款手续以达到延期的目的，吴某再次找到常某担保。

在吴某看来，这也仅是一次200万元的续贷，但事情的复杂超出了他的想象，两份空白担保被武某章“玩出了新花样”。

经法院审理查明，2011年和2013年常某所签的两份担保资料，被武某章分别用以昊达贸易向午汲信用社申请400万元贷款使用和徐恒工贸申请500万元贷款使用。而且，在吴某向武某章归还200万元贷款之后，武某章也并未将该款上交午汲信用社，而是自己侵吞使用。

也就是说，武某章通过蒙骗吴某，骗取了常某的担保签字公章，为两家公司实际贷款900万元。

但骗来的贷款都为这两家公司所用吗？事实上，除归还给午汲信用社10万元，这些贷款有390万元为武某章自己使用，200万元用于土地开发，剩余190万元用于归还其个人欠款。另500万元用于归还誉恒工贸在午汲信用社续贷时所借过桥资金，实质上是用于归还誉恒工贸在午汲信用社贷款。同时，判决书显示，两家公司所签贷款合同时提供的购销合同等资料均为武某章制作的虚假材料。

得知一切真相的常某选择向公安机关报案，于是发生文章开头一幕。

武安市人民法院最终认定了武某章骗取贷款的事实，并于2019年6月30日判处武某章3年6个月，并处罚金5万元。但午汲信用社确实提供了900万元的贷款，这部分贷款究竟由谁来偿还？常某收到的两份民事判决书给予了答案。

担保人需承担500万连带清偿责任

2016年，昊达贸易和誉恒工贸两笔贷款到期未归还，午汲信用社将两家贷款的企业和担保企业天煜煤化告上法庭，武安市人民法院对两起纠纷审理之后作出了判决。

两份判决书显示，武安市人民法院判处昊达贸易和誉恒工贸分别偿还午汲信用社借款400万元和500万元，天煜煤电对两笔贷款均要承担连带清偿责任。

常某对此表示很委屈，明明只是为合作伙伴提供了200万元的担保，怎么会背上如此巨额债务？在法院作出判决后，常某开始向邯郸市中级人民法院上诉，该法院对两起案件作出了不一样的判决。

其中，针对昊达贸易400万元贷款纠纷，邯郸市中级人民法院将原判决发回原法院重审，且原法院最终改判为天煜煤电免予承担连带清偿责任。针对“承担誉恒工贸欠款的连带清偿责任”的上诉被邯郸市中级人民法院驳回，该法院认为常某上诉请求不成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决驳回上诉，维持原判。

最终，天煜煤电承担500万元的连带清偿责任，武某章被判处三年半的有期徒刑，截至武某章被判刑，890万元的贷款无法归还。