贷款看流水还是收入证明？

坐标石家庄信贷行业从业者

申请贷款时，往往都是需要满足贷款准入条件，对于某些情况下，还需要借款人们提供相应的佐证材料，如银行流水和收入证明。那么贷款看流水还是收入证明？一起来了解下。

贷款看流水还是收入证明？

通常情况下，申请贷款时，银行都会要求借款人具备稳定的工作和稳定合法的收入来源，这些也是为了确保借款人具备一定的还款能力，能持续且稳定进行每月足额还贷，而银行流水和收入证明作为借款人最直观的还款能力体现，因此银行往往要求借款人提供。

企业走经营性用途的贷款一般只需提供流水，无需提供收入证明。而个人上班的，如申请消费用途的贷款则一般需同时提供收入证明和流水。

银行流水是获贷的关键因素，一份优秀的银行流水，能大大增加借款人贷款审批的成功率。银行流水上体现了用户的收入与支出，且流水上面往往都加盖了银行公章，具备一定的公信力，一般来说，贷款时会要求借款人开具近半年到一年的流水记录。

收入证明由借款人单位开具，其上需体现借款人的基本信息、工作岗位、职务、职称、收入等，并加盖单位公章。通过收入证明，一方面银行能了解到借款人工作单位的真实性，另一方面银行能客观了解用户收入情况。

在申请银行贷款时，一般要求个人的月收入金额是贷款月还款额的两倍。这个时候，就需要审核用户的收入是否能够达标，但是仅仅是提供收入证明只能体现收入情况，银行无法得出用户的支出且无法确认收入的真实性，这时候银行就需要查询借款人的银行流水，只有当收入证明的收入和银行流水的每月工资转入能对应起来，且符合银行的贷款要求才能给予通过，否则贷款将被拒。

此外，很多借款人担心收入不达标，会选择挂靠在其他公司名下，提供虚假的收入证明，这个时候，仅凭收入证明肯定不够的。而银行流水不同，银行流水无法作假，且往往是可查的，流水能体现账户的资金变动情况，通过流水，银行能比较全面的了解借款人的收入和支出。

因此，贷款时，流水和收入证明二者相辅相成，具体需要哪个需要具体看银行的相关政策。

温馨提醒

1、收入证明需如实开具，开具收入的公司必须是在工商局备案注册的，具有营业执照。

2、切勿伪造银行流水，但是可以自己设计流水，可以选择每月固定时间存入固定金额，存取款时间间隔长一点，多存少取，保证每月卡内每月有一定余额，最好是余额大于贷款月供额。

居间中介：贷款中介费，合法吗？

说到金融服务费，很多人就会联想到贷款中介费的问题。

可能有的朋友会有这样的感觉，钱是银行等贷款机构放的，借款人借的是银行的钱，为何要找中介呢？这不是多了一套程序，还多支付了中介费用吗？最关键的，贷款中介收费合法吗？

在这可以肯定的告诉大家，贷款中介收取中介费是合法合理的。

《中华人民共和国中小企业促进法》第四十六条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。

中介费是合法的收费项目，只要不超标，法律就支持。因为贷款过程中确实有些费用产生，比如保险费，代办费，办证费，招待费等等，所以贷款中介公司收取中介费是合法的。

虽然贷款中介收费合法，但问题又来了，为什么要找贷款中介？该不该交贷款中介费用呢？

其实贷款中介就和房产中介一样，你不用找房产中介照样也可以买到房，但结果往往可能是付出更多的时间精力甚至是成本。贷款中介之所能够被很多借款人接受，因为他们的作用不容小窥。

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一、贷款中介掌握更多的贷款渠道

普通人贷款，特别是初次贷款的人，并不了解市场上有哪些贷款机构，哪个机构最适合自己。大多数人是看到了贷款机构的广告或经熟人介绍之后就找了一两家贷款机构申请。有时候跑了一两家贷款机构，吃了闭门羹后就以为贷款都一样，这家贷不了，说明其他地方也没法贷款了，然后就放弃了或转投其他高利贷公司了。

其实市场上有很多贷款机构，每家申请门槛都不一样，这一家不符合条件，说不定另一家就可以顺利通过申请。但是市场上那么多贷款机构，借款人总不可能一个个去申请，去试错，那样不现实。

这时找一个贷款中介就不一样，贷款中介对本地的贷款机构相当的熟悉，掌握众多的贷款渠道，大大提高借款人选择的空间，从而做到优中选优，为借款人匹配最合适的贷款机构。

二、贷款中介更了解贷款行情

有很多客户对贷款的了解基本就停留在“贷款”这两个字上，殊不知道，虽然现在很多贷款产品同质化比较严重，但是实际上每家贷款机构的政策、要求及针对的人群是有很大的差别。同一产品换了个贷款机构，甚至同一家银行不同分支行，可能期限、金额、利率乃至审批率都会有差别，而且还有可能存在一些“潜规则”。

比如银行要求放款的前提是，用户必须存入一定数量的存款，或者购买理财产品，提高承兑汇票保证金等，这都是变相的增加了借款人的成本。

如果借款人对市场行情不了解，盲目去申请，有可能会多走弯路，或者付出更多的成本，而且贷款成功率也会降低不少

而有一个贷款中介就不一样了，贷款中介长期跟各大贷款机构合作，基本会有自己的“数据库”，每家贷款机构需要什么条件，能贷多少，通过率几何，费用怎么样，贷款中介基本了如指掌，只需了解借款人的信息就可以快速匹配到合适的贷款产品，帮助借款人省心、省事、省费用。

三、贷款中介具有人脉+技术优势

每家贷款机构都有自己的准入门槛和审核标准。特别是银行贷款对借款人的审核更加苛刻，稍有一个条件不符合标准马上就会被毙掉。比如房龄超过了银行的规定；面积不符合银行规则；收入证明无法满足银行要求；按揭中的房屋无法从银行获贷；不能为银行供给水电煤气账单等有关居住证明，非恶意逾期等等。

如果存在这些问题，借款人想自己去申请银行贷款是很难的，这时候贷款中介的力量就可以显现出来了。

贷款中介精通贷款的办理流程。可即使借款人存在问题，但是只要不是很严重，贷款中介都会有办法让借款人的条件达到银行的要求。而且可以利用在银行的人脉关系打一些擦边球，让借款人顺利拿到贷款。

四、贷款中介可以提高贷款的效率

如果借款人对贷款流程不熟悉，自己去申请，你会发现各种麻烦会不断，比如材料不符合，需要多次重复提交，来回跑耗费不少时间精力，还有，如果你不是大客户，银行等贷款机构可能把你的贷款往后拖，让你慢慢等，这些麻烦只有亲自申请过的人才能体会得到。

如果有一个贷款中介，情况或许就会得到很大的改善。首先是贷款中介了解贷款所需的材料和办理流程，因此会让借款人一次性准备好，材料提交一次性通过，省得来回跑补充材料；再次，贷款中介和银行等放款机构的人关系比较到位，他们可以催促银行等放款机构优先办理你的贷款，大大提高贷款的效率。

助浴师行业调查：月薪过万门槛低，人工成本是最大挑战

由于成年子女忙于工作或是子女不便帮异性父母洗澡等原因，对于久病卧床的老人来说，想要洗一个舒服的热水澡是一件“奢侈”的事情。近年来，上门助浴服务一定程度上解决了失能老人群体的洗浴痛点，但上门助浴一次动辄400多元的收费，对大多数家庭而言依然是较为沉重的负担。

相关机构负责人表示，冬季是助浴的淡季，而夏季是旺季，上门助浴往往供不应求，对于那些有两位老人需要助浴的家庭，一个月的洗澡费用甚至可高达8000元。该负责人表示，随着老龄化社会的到来，上门助浴的需求量会越来越大。而目前人工成本是助浴行业最大的成本，一名助浴师的月薪可达到15000元。针对这一新兴行业，记者近日进行了调查采访。

上门助浴并非“人人洗得起”：

90%以上是子女亲属掏钱下单

深圳一家助浴服务公司的合伙人沈世阁（化名）从2019年开始做助浴服务，当时他是从网络了解到有关助浴的服务，是本地起步较早的助浴服务机构。

沈世阁介绍，目前该公司上门助浴一次的费用为498元。“花498元洗一次澡，需求量大吗？”记者问。沈世阁坦言，公司最初由1组助浴师团队发展到如今的5组助浴师团队，证明是有市场需求的。

他告诉记者，对于上门助浴来说，夏天是旺季，订单量往往爆满，助浴师要从每天早上9点忙到晚上9点；冬季的订单受天气影响较大，一般每个团队一天只接1~2个订单。

沈世阁坦言，对于经济条件不太好的家庭来说，购买上门助浴服务确实会比较奢侈。“按照一个月洗4~5次澡的频率，一个老人要花2000元~2500元。如果家里两个老人都需要助浴，费用就要翻倍。尤其在夏季，洗澡的频次增加，对于那些双老人的家庭，洗澡的费用可能会超过8000元。”

对于需要上门助浴的老人而言，由其子女或亲属购买的订单依然占据绝大多数，占95%，老人自掏腰包比例仅占5%。

沈世阁告诉记者，公司的助浴师团队一般是3个人一组，其中一个护士，一个司机兼搬运工，一个助浴师，其中护士需要护士证，因为上门助浴85%的顾客都是65岁以上的老人，因此助浴之前要做健康评估，对老人的疾病情况有一个了解，此外护士还会对老人的物品、房间等进行消毒。

沈世阁表示，随着老龄化社会的到来，人工成本会越来越贵，助浴行业也会面临新的挑战。

助浴师每月收入过万

无学历门槛但有年龄性格要求

沈世阁告诉记者，目前公司有5组助浴师团队，助浴师月收入大概在13000元~15000元左右。对于助浴师来说，招聘并没有学历门槛，但需要对行业有认同感的年轻人。

沈世阁说，助浴师早上9时许就要到公司打卡，然后从公司拿上洗浴设备到客户家开始服务。第一单一般在上午10时左右，那时候刚好老人起床洗漱吃早餐，会比较有精神；每一单的服务时间大概在一个半小时左右，助浴师从上午开始就要连轴转，有时候会到晚上10时才下班。由于服务对象的特殊性，需要年轻力壮的助浴师才能更好地胜任。在沈世阁所在公司，对助浴师的年龄要求较高，一般招聘助浴师需要35岁以下。

虽然助浴师门槛低，收入较高，但要真正成为助浴师却并不容易。“由于服务对象敏感特殊，对于那些脾气、性格不好的助浴师，我们基本上都不招。”

沈世阁表示，当助浴师需要强大的内心。“因为行动不便，一些老人甚至脚都不曾洗，摸上去黏糊糊的，但这种时候，助浴师也要与老人或其家属谈笑风生，不能显露出厌恶的感觉。如果对老人不尊重，很难在行业坚持下去。”

签免责协议仍可能被索赔

人工成本仍是助浴师行业“痛点”

因为助浴师服务的人群都是老年人，容易发生意外事故。沈世阁告诉记者，助浴师上门服务会与服务家庭签署免责协议。对于老人自身疾病引起的突发状况，助浴师并不承担责任。而公司也会给助浴师买保险，对于服务过程中遇到的可能赔付情况，会由保险公司埋单。

虽然有免责声明，但助浴师上门服务也还是会遇到“赔本”的情况。沈世阁介绍，一次，公司的助浴师带团队到一户人家上门助浴，不小心弄湿了房间的木地板，家属认为木地板被水泡过坚持要更换，双方经过多次沟通后才达成协议：上门助浴免单，并赔偿了2000多元。

沈世阁表示，目前的“50后”“60后”老人自己花钱助浴很少，一般都是子女埋单，但未来随着“70后”的老人增多，上门助浴的需求量会越来越大。“但助浴行业人工成本占大头，随着人工越来越贵，助浴行业将如何发展还有待观察。”

文/广州日报全媒体记者周伟良

来源：大洋网