银行贷款难？而有人却“随便贷”，背后的奥秘一定要知道

你接到过银行贷款的营销电话吗？对，您没听错，就是营销贷款，听到这里大家可能会很诧异，银行贷款那么难，怎么可能给主动你打电话贷款呢？但我可以负责任地告诉你，这样的事情确实有而且还不少，那为什么我们主动贷都贷不到，而有的人却可以“随便贷”呢？咱们今天将彻底解开其中的奥秘。

银行贷款难已经不是什么秘密了，有想用钱的朋友如果去找银行的话，大概率是被拒绝的，这就是银行留给大多数人的普遍印象，但是从通报的数据来看，银行等金融机构每年发放的贷款却数量惊人，那么这些钱都放给谁了呢？

首先银行发放贷款的对象分为两种，一种是面向企业的，而另一种就是面向个人了，这其中银行最喜欢发放的还是企业类的贷款了，尤其是大型国有企业，这样的企业不但背景强大，信誉好，最关键的是贷款额度也大，还没什么风险，于是各家银行对于大型企业的贷款基本上是要多少给多少，就这还要各家银行间互相竞争，生怕人家不贷呢。

而说完大企业，剩下就是小企业了，多年来中小企业融资都较为艰难，这几年国家为了彻底解决小企业融资难融资贵等问题，出台了许多普惠性的贷款政策，现在可以说小企业的贷款较之前已经容易了很多，这个问题也基本上解决了。

而个人贷款方面，有合理需求的，比如买房、买车、经营等类型的贷款，各家银行都有比较齐全的贷款品种，只要你的资信方面没什么问题，有较为稳定的收入，其实也还是比较容易的，比如买房办理的贷款，一般被拒绝的情况非常少，除非你的既没有稳定的收入，征信还一团糟，负债还多，那肯定是没戏的，除此之外还是比较好审批的。

那说了这么多，银行贷款很容易啊，那为什么还有很多人说银行门槛高不好贷呢？最难的就是咱们下面说到的这些情况了，不但不好贷，还可能基本贷不出来。

一是没有合理的用途，咱们上期节目也说了，银行的贷款都是按照用途划分品种的，你没有符合银行及监管部门要求的合理用途，肯定是不会给你审批贷款的，比如你要贷款给别人还钱、贷款付房子的首付、甚至去投资理财或流入股市，这些都是不允许的，所以这些用途的情况下，一般是不会给你贷款的。

二是没有合适的抵押物，银行发放贷款挣取利息的同时呢？还要保证贷款到期后能及时收回，如果出现状况无法收回的话，有合适的抵押物在押的话，也不至于“血本无归”，因此各家银行在办理贷款的时候，最常见的就是把借款人的住房抵押到银行，作为贷款无法偿还的保证措施，但是如果没有房子抵押，或者房子已经抵押出去了，这样的情况还是比较难申请的。

三是负债太多的情况，即使你有抵押物，也有合理用途，但是银行在调查以后发现你的负债太多，已经超出了你正常的还款范围，这样的情况下如果再给你发放贷款的话，显然是有风险的，因此这样的情况下是很难再融到资的。

除此之外银行拒贷的理由还有很多的，但最核心的理由当然是风险问题了，他认为发放这笔贷款如果有风险的话，一般是不会发放的，因为银行的工作人员如果发放一笔贷款，就要保证其能正常的收回来，如果收不回来的概率很大的话，信贷人员一般是会拒绝的，所以在现实生活中，大部分人的融资需求都是没有较为合理的用途，或者没有达到银行的贷款条件，或者不满足监管部门的相关要求，才被银行拒之门外，所以这才是银行这几年被人们吐槽贷款难的真正原因。

那么为什么在网上就很容易能贷到款呢？下面咱们讲点干货。

这几年网络贷款的发展可谓是风生水起，其灵活的贷款方式和较低的门槛，深受大家喜欢，尤其是年轻朋友，但是最近因为其高昂的利率及不合规的经营方式，已经被监管部门叫停了，但是诸如支付宝的花呗、借呗等类似的产品，还是可以使用的，那么为什么支付宝就可以做到免抵押、门槛低的贷款呢？

其实他运用了最近比较火热的大数据技术，就是将你在淘宝每一笔消费记录都收集起来，这样长年累月的就可以大致判断出你的消费能力及资金使用状况，从而预判出一个初始的信用额度，在额度范围内可以自由的消费或提现，深受大家的欢迎。

那说到这里大家可能感觉到这和银行推出多年的信用卡不是一样的吗？其实就是一样的原理，哪有人问了，为什么我的信用卡额度那么低呢？那是因为你在银行的交易记录低啊，这就是大数据的魅力，你在淘宝消费的每一笔记录都能被采用，余额宝的存款多了，自然花呗、借呗的额度也就很高啊，而银行的劣势就在于没有类似淘宝这样的强大平台，可以监控每个人的交易情况。

而这几年互联网的崛起，人们无论从消费到存款让资金都不自觉地流入到了支付宝、微信这样的平台内，而这样的互联网平台恰恰很好地利用了这些流量，通过大数据的技术让人们很容易的借到了款，这样良性循环的情况下，导致互联网贷款越来越容易，而银行这几年虽然也推出了大数据的技术，但是因其流量的萎缩和消费场景没有搭建起来的缘故，导致贷款越来越难。

但是这几年银行也在不断地改进和完善，也纷纷在互联网场景建设上发力，通过大数据的技术筛选出一大批较为优质的客户，可以办理门槛低、利率低、免抵押的贷款了，而随着贷款任务的不断增加，就开始主动营销和引导客户办理贷款，这也是咱们开头说到的有人已经接到了银行办理贷款的营销电话了，就是这个原因。

那说了这么多，如何才能在银行更容易地贷到款呢？

其实看到这里相信大家已经有了答案了，就好比你和自己的亲戚朋友借钱肯定比马路上的陌生人容易得多，道理一样，多在银行办理业务，多走流水，多办理存款、理财等业务，相信你也会接到银行的贷款电话的。

那从另外一个角度说，最近的互联网贷款因为门槛低，贷款容易，也导致了大量的年轻人过度消费，导致无力还款的结局，让大批年轻人背负着巨额的债务，引起了社会的广泛关注，最近监管部门也下发了通知，要求禁止给大学生网络借款，就是想杜绝大学生过度借贷的行为。

所以我们在这里也提醒大家，不管是年轻人还是成年人，在贷款之前还是要掂量一下自己的还款能力，避免因为过度借贷无力偿还而造成不可挽回的后果哦！

那么大家对于银行贷款审批较为艰难怎么看呢？是保护大家不要过度融资呢？还是故意给贷款设立了门槛呢？欢迎大家留言评论。

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“小银哥说金融”是一档面向普通百姓，分享金融知识的科普类节目，请大家关注我，带你了解更多的金融知识。

贷款难吗？如何提高审核通过率？

生活、工作都逐渐被互联网覆盖，贷款也不像以前门槛高了。很多时候网贷成了很多人暂时解决资金紧张的首选。那，如何提高贷款审核通过率呢？

生活、工作都逐渐被互联网覆盖，贷款也不像以前门槛高了。很多时候网贷成了很多人暂时解决资金紧张的首选。那，如何提高贷款审核通过率呢？

一、个人征信

征信黑，是指信用有污点的客户群体，经常逾期导致资质较差，从而导致信用贷款被拒绝。但是呢，白户也不见得有多乐观，因为金融机构没有具体的参考线，无法判断诚信如何，为了避免借贷风险，也会拒贷处理。因此，如果要提高资质条件，最好的办法就是处理小贷或信用卡，按时还款，积累良好的信用记录。

二、贷款产品

申请贷款之前，一定要想清楚自己的需求，选择适合自己的产品。当然了，不同的产品要求的条件和资质都有区别。所以，根据贷款用途、额度以及市场等方面进行综合考虑和对比。

三、收入稳定

同一个单位最好连续上班半年以上，反正越长越好。建议不要频繁更换公司，如果跳槽后工资越来越高还好，但这样会不稳定，因为金融机构会要求借款人有稳定的工作收入。

四、降低负债

上班族的收入每个月都是固定的，如果有很多负债支出，是无法保证还款能力的。如果负债太高，一旦超过70%就会有借贷风险，想降低负债就要增加收入或降低月还款额。或者，也可以将短期贷款变为周期长的贷款，如此一来还款支出也会变小。

其实，市面上常见的无抵押类信用贷也多，有工资贷、公积金贷、社保贷、税票贷、保单贷等多种多样，大家需要根据自身实际选择适合自己的那一类产品，从而降低贷款成本，提高贷款通过率。

您是打工族：如果在成都工作，月打卡工资3000以上，有社保或公积金，且半年以上工资无中断，可选择工资贷；如果工作单位为你购买了社保公积金，个人缴纳部分在300以上，连续缴满1年，可以选择公积金贷；当然根据个人资质不同，额度也截然不同。

您是生意人：在成都有经营实体，拥有营业执照，且实际经营1年以上，月流水5万，可申请企业经营贷；企业注册地在成都，实体经营满1.5年，企业税务评级ABM级以上，还能申请税票贷。这类人群资质好的客户，最高可贷上百万不等。

您有商业保险：如果你在全国范围内购买了商业保险，且年缴费在2400以上，连续缴费1年以上，且在成都有稳定的工作，可选择保单贷。

独家丨信用贷款占比超43%！这家城区农商行有何秘诀？

导读

信用贷款占比43.40%，其中，2022年新发放贷款中信用贷款户数达53.02%——福建泉州农商银行的信用贷款占比高，不仅意味着该行为缺少抵押物的小微企业和个人客户提供了更多融资便利，同时也对该行信用风险的管控能力提出更高要求。这背后的秘诀是什么？

作者丨中华合作时报记者蔡靓

通讯员丨庄建华李裕钰

推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升——这是国务院对金融机构的明确要求。

同业竞争日趋白热化、“人熟地熟”传统优势难以为继——这是城区农商银行普遍面临的发展难题。

如何找到“党政所需、市场所缺、客户所盼、农商所能”的结合点，从而逆势突围？

福建泉州农商银行创新构建“纯信用、智能化、个性化”服务模式，探索出一条城区农商银行的突围之路。截至2022年2月末，该行贷款余额177.83亿元，信用贷款占比43.40%，其中，2022年新发放贷款中信用贷款户数达53.02%；2021年至2022年2月末，新增民营小微企业首贷户280户，授信金额1.43亿元。

信用贷款占比高，不仅意味着泉州农商银行为缺少抵押物的“三农”、小微企业和个人客户提供了更多融资便利，同时也对该行信用风险的管控能力提出更高要求。这背后的秘诀是什么？

“关键在于顺势而为，将外部宏观形势与内部微观战略有机结合，找到城区农商银行差异化、特色化发展的路径。”泉州农商银行党委书记、董事长林向前在接受《中华合作时报》记者采访时介绍，该行在福建省农村信用社联合社高质量发展转型“三三战略”的指导下，坚守支农支小定位，以“做精做强设区市农商行”为目标，以“行·家”为企业文化，以科技赋能为抓手，创新推出“福农·小额标准贷”等一系列纯信用、免担保、标准化的产品“利器”，不断提升金融服务的针对性、便捷性，走出了一条数字化转型推动高质量发展之路。

图为泉州农商银行在疫情期间推出的“战疫•云金融”服务平台部分页面截图。

落子——

精准定位，

服务“新三农”“新市民”、中小微

如今，城区市场早已成为银行激烈竞争的“红海”。在泉州市区，更是有29家银行在金融市场中角逐。

要突出重围，首先要精准定位，在市场中找到发展坐标。

关于如何找准自身定位，林向前做了一个生动的比喻：“在金融服务领域，如果说大型、中型银行是‘高大上’的酒店，农商行要成为具有本土特色的精品民宿，从而形成差异化竞争优势。”

客户定位同样需要打好“差异牌”。泉州农商银行将主要服务对象锁定为“新三农”“新市民”和中小微企业。“细分客群、有所取舍、明确定位，是为客户提供个性化服务和实现自身差异化发展的基础。”林向前补充道。

锚定目标客群，如何为其“量身定制”金融服务？

一方面，要服务好“三农”与中小微企业，对银行的风控能力是极大考验；另一方面，市民及企业主对金融服务便捷性、体验感等要求更高，对银行的服务能力提出极大挑战。

泉州农商银行以科技赋能为抓手，以信用贷款为破冰“利器”，推出纯信用、标准化的“成功宝”“菁英宝”“企税宝”等“小额标准贷”系列信贷产品，根据不同客群的金融需求、风控特点为其定制贷款额度和利率，并实现“一个入口、一张证件、一次申请”的极简申贷模式。

此后，该行依托“产品标准化、办贷无纸化、风控数据化、审批自动化、营销网络化、尽职免责化”业务办理模式，在福建农信“五福”系列信贷产品的框架内，将“小额标准贷”系列产品创新升级为面向农户、新型农业经营主体等客群的“福农·小额标准贷”，面向海洋渔业养殖户、经营者的“福海·小额标准贷”，面向外贸企业、电商企业、个体工商户等客群的“福商•小额标准贷”，面向小微企业主的“福工•小额标准贷”，面向公职人员、都市白领、牙医等客群的“菁英宝·小额标准贷”等。

图为泉州农商银行金融助理走访小微企业。

布局——

精准服务，

构建“纯信用、智能化、个性化”模式

“没想到这么方便！不用抵押也不用担保，很快就拿到了贷款。”从泉州农商银行申请到100万元的“福工·小额标准贷”后，泉州某香业股份有限公司的法定代表人洪先生赞叹不已。

该公司是一家集香制品、制香设备研发、生产、销售及加盟服务为一体的科技创新型企业，拥有“高新技术企业证书”“环境管理体系认证”等多项经营许可、资质。此前，因为急需增加一笔流动资金用于日常经营周转，洪先生曾向几家银行咨询，发现申请贷款需要提供有效的抵押、担保等手续，而且审批时间长。

正当洪先生愁眉不展时，泉州农商银行金融助理在网格化营销过程中得知了这一情况，向其推荐办理纯信用贷款产品“福工·小额标准贷”。

该行受理贷款申请后通过“大数据”发现，洪先生征信记录良好，该公司经营已超十年，拥有核心技术以及稳定的客户群体，近年销售量稳步增长。该行按照“福工·小额标准贷”办理标准“根据上年度缴纳增值税总额的5倍给予授信”，为该公司授信100万元，有效满足了企业的流动资金需求。

客户“没想到这么方便”的赞叹背后，是信贷业务基于大数据风控的创新。

泉州农商银行行长杨清波向记者介绍，该行构建“纯信用、智能化、个性化”服务模式的两大“科技支点”，是风控数据化和审批自动化。

在风控数据化方面，该行从贷前调查、审查审批、贷后管理三个维度，不断采集内、外部系统数据增加风控规则维度——内部接入福建省农信联社信贷管理系统不宜贷款数据、不良贷款数据、配偶信息以及人行征信信息等数据，外部接入腾讯等多家公司的主流及特色数据源，形成系统化风控模式。经客户授权，在贷前环节，通过人工调查、系统数据交叉验证进行客户身份识别和反欺诈过滤，在“面谈、面签”基础上，结合生物识别技术和公安身份信息进行多维精准身份验证。在贷后管理环节，建立风险预警监控模型、贷后催收管理系统，还上线电子赋强公证业务，如果贷款出现不良，由公证处出具电子公证书，直接向法院申请强制执行，可节省大量的人工成本和时间成本。

在审批自动化方面，该行打造“自动审批为主、人工干预为辅、风险控制为核心”的审批模式，根据各个细分客群的特点，制定个性化的风控评分标准模型，不断迭代，并引入反欺诈、多头借贷、借贷意向验证、偿债压力指数、特殊名单验证等外部数据源，通过进件系统自动跑批，根据风控模型高速核定贷款额度、高质进行风险甄别、高效完成风险审查。

记者在采访中了解到，泉州农商银行不足10人的科技研发团队，覆盖高管、科技人员、业务人员、风控人员、支行负责人、客户经理等多个条线、岗位，风控模型的设计与多次迭代升级，都由这支复合型“金融科技先锋队”根据细分客群的特点独立完成。该行甚至有专门针对牙医、律师等职业群体专属的金融需求与风控特点设计的风控模型以及贷款额度、利率区间。

疫情期间，该行进一步升级“非接触式”服务，迅速创建“战疫•云金融”服务平台，配套出台小额贷款“码”上借、企业贷款“码”上贷、续贷“码”上办等十条金融战“疫”举措，为客户提供7×24小时云上金融服务，助力打赢疫情防控阻击战。

图为泉州农商银行在疫情期间为客户提供“非接触式”金融服务。

科技赋能，不仅让泉州农商银行的风控能力和服务客户能力迈上新台阶，也提升了总行服务客户经理的能力，实现了“让数据多跑、客户经理最多跑一趟、客户一次不用跑”。

“以前整理一份客户档案的时间，现在能跑好几个客户了。”一位客户经理感慨道。

据了解，该行在实现“办贷无纸化”的同时，还在手机APP上为每名营销人员打造个性化专属“营销二维码”与“福农厅”个人电子名片，产品与个人电子信息可在朋友圈、微信群一键推广，客户有融资需求可自主申请，实现跨时间、跨空间式网络营销。在疫情期间，还采取网络视频调查等非接触式营销模式，实现客户在线申贷、在线放款。

无抵押、无担保的信用贷款，如何让客户经理“敢贷、愿贷”？

在泉州农商银行，“尽职免责”绝不是一句简单的口号，而是客户经理心中的一把标尺。

该行出台《泉州农商银行做实普惠金融、服务乡村振兴、助力实体经济尽职容错免责制度》，从产品制度、授信管理、营销考核等多个维度将尽职免责容错与不良容忍制度有机结合，运用大数据分析认定，对符合尽职免责的风险业务，只扣罚对应的计件奖励，充分释放营销人员活力。

截至2022年2月末，泉州农商银行已为13.4万户授信系列信用贷款，授信金额125.35亿元，用信金额77.18亿元，真正实现了客户“能贷、好贷”和银行“敢贷、会贷”的“双赢”，在打造城区农商银行高质量发展转型新样本的同时，为泉州市“强产业、兴城市”双轮驱动战略贡献了金融力量。

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃制作/吕国旺