信用贷，可以付首付吗？

信用贷，可以付首付吗？

按照官方的说法，信用贷肯定是不能用作首付的。

具体的影响是：一旦使用了信用贷，再去做按揭，极大概率会触发【首付贷】，造成按揭失败，最终导致买房的违约。为了20万的信用贷，造成200万的按揭贷款批不下来。这绝对是拣了芝麻丢了西瓜！

今天，我来说两个故事。

一、信用贷买房2013年，一位年轻人打算在上海买套房，他手里的现金只有10万块。他的计划很简单，和女朋友一起，办100万信用贷，买套内环线的普通住宅。这样，既能把首套按揭贷足，又能省下增值税。为了达成这个目标，他做了几件事1、看房下定，并且找房东沟通，把首付款时间拉长。2、找了很多家银行借钱，跌跌撞撞的弄了俩月，连信用卡信用贷凑了100多万。3、见缝插针的刷卡，所有首付全部中介那边刷卡。最后，终于凑齐了首付，准备办按揭时，才发现两个人的征信上，已经有多笔信用贷，外加十几张信用卡。找银行贷款，才发现按揭可能审批不过，倒不是因为首付贷（当时还没有首付贷的说法），而是信用卡月还款太高，同时名下有太多笔信用贷了。

银行要求，把这些钱全部还掉，再来贷款。这显然不可能。最后，几乎找遍了上海所有银行，终于找到一家外资银行，顺利批贷。显然，这个年轻人在操作层面，犯了太多的错误。1、没搞清主次。按揭金额大，必须放在第一位！2、短期申卡太多，导致下了很多菜卡。3、付款周期拉的太长，导致所有负债都上了征信。而且，当时的政策还没有首付贷的说法。放在今天，还有两个致命错误！1、信用贷直接转账了房；2、在中介店直接刷信用卡。所以，放在现在，这个案例不可能复制。必死无疑！从17年开始，银行对首付贷就有了明确定义，资金违规流入房市，是一条红线，直接影响按揭审批。哪怕只有10万20万，照样不行。不仅是流入房市不行，而且买股票买理财都不行。前几天我一个好朋友贷款被拒，理由就是因为当年一笔信用贷关联了P2P账户。信用贷是消费用的，却被银行发现买了理财，直接触碰了红线。虽然是无心之过，但根本救不回来。规则就是规则，红线就是红线。

三、最近的故事

几周前，我找师兄借笔钱临时周转，他说暂时没有，已经被借走了。问了几句才知道，他信用贷被朋友借过去，买房去了。小张是他同事，都是事业编制，最近想买套400万的新房，但首付不够。自己名下有100万的信用贷额度，但因为首付贷的限制，没法用。于是他找了几位熟悉的同事，一个人凑了30万，3个人就凑了100万。约定好，等按揭放款后，他再还钱。借钱利息就按照信用贷的利息来，事成之后请大家吃顿饭。至于用什么来还钱？大家应该都懂的。所以，几个同事也都放心的借给他了。我说，你同事也太厉害了吧。师兄回我，我在单位里跟他们普及了下，于是就有人活学活用了。四、结语回到最初的问题，信用贷能不能买房？无脑操作，当然是不可以！而且，按照目前的执行力度，谁碰谁得脱层皮。2013年的那位年轻人可以有惊无险，放到现在就是十死无生。按揭贷款动辄几百万，这才是真正的主线剧情，所以我们务必确保按揭要顺利贷下来。而信用贷，只是补足短期缺口的一种手段，而且要特别留意【顺序】。

华夏银行个人信用贷藏猫腻 贷款可用于购房首付

监管严查银行资金违规进入房地产行业，华夏银行贷款却可用于购房首付，工作人员称银行可不查资金用途

《中国科技投资》杨永洁

多位助贷人士表示可为用户匹配华夏银行个人信用贷款产品，且贷款资金可用作购房首付款。在一助贷人士推荐下，华夏银行北京某支行客户经理向记者介绍，用户可办理“菁英贷”这一产品，若有其他用途，用户需提前一个工作日预约柜台提取现金，银行不审核资金用途。

另有助贷人士表示可为用户办理华夏银行个人信用贷款，将资金用途处理成个人消费等，但需收取贷款金额的2%-3%作为服务费，办理地点为华夏银行上海分行。

对此，宏观分析师周茂华表示，银行相关信用贷款产品违背设计初衷，违规流入楼市，此为监管明令禁止行为，存在潜在风险。另外，周茂华认为，目前信用贷资金流向监测难度较大，且少数银行或业务员合规意识不够，若要杜绝仍需时间，需进行综合治理。

贷后不查资金用途

记者以客户身份向助贷人士刘丽（化名）表示自己需办理贷款用以购房首付，刘丽回复称“这边可操作信用贷款”，一般1-3日即可放款，但贷款办理成功后需收取贷款金额的2%作为手续费。

随后，刘丽向记者推荐了华夏银行北京某支行客户经理，该客户经理向记者介绍称，该贷款产品为“菁英贷”，额度为20万元，还款方式是先息后本，年利率为5.22%，一年后归还本金，可循环使用3年；申请该贷款时用户需提供下列资料：身份证、结婚证、近12个月公积金缴存明细、房本（若用户有房贷）。

但官方资料显示申请“菁英贷”所需材料包含借款人及配偶的有效身份证明原件及复印件、借款人工作证明材料、借款人收入、资信情况证明材料、贷款用途使用计划或承诺“贷款不进行股权和证券投资以及不进入国家明确禁止信贷资金投向领域”的声明等10项内容，与上述银行客户经理所述要求并不相符。

在华夏银行官方微信介绍中，“菁英贷”为个人信用贷款产品，根据不同的贷款方式分为一次性贷款和循环授信贷款，两者期限不相同：一次性贷款期限原则上不超过3年，特别优质客户可放宽至5年；循环授信贷款期限原则上不超过3年，但单笔贷款不超过1年。菁英贷定价遵从监管部门及银行利率管理规定，根据借款人风险、成本、效益、贷款期限等因素综合确定。

在华夏银行官方微信及APP上，“菁英贷”的贷款年化利率并未明示。记者致电银行客服，一客户经理告诉记者，菁英贷3年期年化利率为6%左右，1年期则为5.2%以上，具体以申请人个人情况为准。

周茂华向《中国科技投资》记者表示，上述问题表明监管政策在部分执行环节出现“偏差”或未执行到位：主要反映出少数银行或分支行内部管理有待健全；部分业务员合规意识与综合素质有待提升；亦不排除少数分支行受业绩考核或利益驱动“违规操作”等。

针对该贷款是否可用于购房首付、银行是否查询贷款资金用途等问题，上述客户经理回复称：只要在办理时贷款资金用途填“购买商品”即可，用户若有其他用途，可提前一个工作日打电话预约柜台提取现金，银行便不审核资金消费用途。该客户经理补充道，“该贷款不能转账，若转账则需提供消费用途凭证”。

针对上述现象，周茂华分析道，银行相关信用贷款产品违背设计初衷，违规流入楼市，此为监管明令禁止行为，存在潜在风险。“目前的难点为信用贷资金流向监测难度较大，少数银行或业务员合规意识不够”，周茂华补充道，自从国内强化监管以来，类似违规行为大幅减少，但若要杜绝仍需时间，需进行综合治理。

资金用途可“操作”

另一助贷人士王元（化名）向记者介绍，用户可在华夏银行办理信用贷款，额度在5万元-60万元之间，利息为4%-5.8%，申请条件有两个：一是在工作单位连续工作12个月以上，二是有社保及公积金、或工资打卡4000元以上。若用户月公积金超过1500元，则贷款利息可低至4%，申请资料仅需身份证及银行卡即可。关于银行是否需要用户提供资金用途凭证等问题，王元回复称“我们会帮你弄，你就配合接银行电话，具体操作到时候再教你”。

另有助贷人士甚至保证“个人信用贷款合同不含‘信用贷款不可以用作购房用途’等相关条款”，并称已与华夏银行上海某支行贷款客户经理确认，用户仅需带上身份证及上海任一银行卡，即可至网点现场打印征信报告后办理，但会收取贷款金额的3%作为“信息管理费”（即服务费）。

上述助贷人士均表示“用户可随时至华夏银行网点办理个人信用贷款，所贷资金可用于购房首付，资金用途会处理成个人消费”等，但具体操作需用户至网点现场，助贷人士及银行工作人员方可告知。助贷人士随即告知记者华夏银行上海分行具体地址，并表示其在华夏银行上海分行内进行办公，贷款合同均与该行签约。

针对华夏银行个人信用贷款疑似流入房地产行业相关问题，华夏银行方面仅回应《中国科技投资》记者称：“需明确个人贷款确实已发生违规行为，方可进一步回复。”对于其他相关问题，则未予回复。

2020年以来，多地监管部门对银行资金违规进入房地产领域严加控制。今年1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（下称《通知》），要求上海地区商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。截至今年3月，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作，自查发现的问题包括部分个人消费贷、经营贷资金流入楼市等。

《通知》提出银行应切实加强信贷资金用途管理，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款；防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。

周茂华认为，类似上述信用贷款资金“变换用途”流入楼市或加杠杆炒楼，涉及资金违规流入楼市问题。“实际上，银行、助贷公司及贷款人都有一定责任”，周茂华分析道，银行应对相关贷款做好贷前、贷中和贷后的管理责任，同时确保银行与助贷公司合作是否合规；助贷公司“明知故犯”，利用贷后资金使用流向难以监管的问题，违规操作，并不利于楼市稳定，同时易导致用户过度负债；对于申请信用贷的消费者，周茂华表示其虽然不受监管部门制约，但若存在不诚信的问题，金融机构应有相应的惩戒措施。

多地房贷首付比例 最低降至20%

山东菏泽之后，又有其他地区传出房贷首付比例下调的消息。昨日，来自多个渠道的信息显示，重庆和江西赣州的不少银行也已经将首套房贷首付比例降至20%。受多地房贷首付比例下调的利好刺激，昨日，港股和A股的地产股全线普遍大涨。

银行举措

春节后首套房贷

首付比例下调

江西赣州房产中介向媒体证实，赣州首套房贷首付比例最低已降到20%，目前国有大行和一些股份行都执行此房贷政策，如果二套房在非限购区则首付30%、在限购区则首付50%。

当地某国有大行的信贷经理表示，赣州首套房的首付比例最低可以降至20%，但并非所有购房者都能享受最低比例，还要看开发商和楼盘的具体情况。

重庆某房地产中介人士表示，今年春节后，收到银行通知，购房者满足1年社保要求，购买首套房首付比例降为20%。

据报道，截至2月16日，重庆地区工商银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、华夏银行、重庆银行等银行的首套房首付比例最低均可降至20%。不过，对于二套房（结清）以及二套房（一套未结清）的情况，首付仍均为40%。

重庆地区住房未实施限购。据央行、银保监会于2016年2月发布的《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》规定，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。同时，银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。

业内分析

地方层面需求侧托底政策

还将持续出台

中信证券银行业首席分析师肖斐斐认为，部分地区下调首套房首付比例，仍在监管部门文件规定的浮动范围，属于因城施策下的局部合理调整，判断为销售下行背景下的“稳房价、稳预期”应对措施。此次菏泽市调整购房者的首付比例标志着需求端政策优化的开启，后续各地需求端政策有望依据销售情况而因城施策推进，此外地产融资政策亦有调整优化空间。

中信证券认为，地方层面需求侧托底政策还将持续出台。房地产政策中，需求侧属于地方政府因城施策的范畴。需求侧政策包括针对特定人群（比如进城务工人员、新就业大学生等新市民）的购房补贴等、住房交易税费的减免、首付比例的调整、首套房标准的优化、公积金贷款额度提升等。

国金证券研报也认为后续会有更多城市出台降低首付比例和降低房贷利率的措施。预计股市关注重心会逐渐从稳健为主的国企切换到高弹性的民企。

受多地房贷首付比例下调的利好刺激，昨日，港股和A股的地产股全线普遍大涨。A股的泰禾集团涨停，金地上涨6.47%，招商蛇口、保利发展、新城控股上涨幅度均超5%，万科上涨3.43%；港股的绿城中国上涨7.02%，华润置地上涨4.92%，融创中国上涨4.73%，世茂集团、佳兆业、富力地产、碧桂园涨幅均超2%。

本组文/本报记者程婕统筹/余美英

供图/视觉中国