网上借贷坑多不靠谱，临近年尾，借贷还款的这些坑一定要小心！

北京日报客户端记者魏婧李松林

岁末临近，有人手头难免紧张，有人仍为之前的债务烦恼。而周转之余，始终要多一分理性，以免“燃眉之急”未解，又被不法分子“趁火打劫”。

【借】

测试额度，引来强制发钱

“本来是好奇想测试一下额度，没想到，测试出来额度很低，只有2000多元，更没想到还给我强制下款了。”前不久，手头比较紧张的吴文斌，在手机上看到某借贷软件的广告。本打算借2万元使用，填写一系列资料后，经过测试显示额度只有2163元。“因为觉得没什么帮助，使用期限还短，我没有接受这笔钱。”

意外的是，这款软件竟强制给他“发钱”。吴文斌去找客服，要求立即结束此款项，出示结清证明，归还除合法利息外的全部利息金额，也没有人回应。

如今，以某某贷、某某分期、某某借等为名的借贷软件层出不穷。此前，它们大多打着低门槛、0手续费等标签，现更多以“测试额度”当做吸引关注的噱头。

“支付宝直接提现啦，手机号使用1年，最高可借5万元……使用3年，最高可借15万元！”某借贷软件中，甚至连个人手机号的使用年限，都成了提升额度的法宝。宣传文案大力鼓动着人们，“快来测试你的额度吧！”

不少用户正是出于好奇，想看看自己的额度如何，而被意外地“发了钱”。和吴文斌遭遇类似，张燕表示，自己只是打开了一款借贷软件，打算测试额度并查看利息水平，没想到填完基本信息后，就被强制下款一千余元。“这笔钱的突然到来，是在我什么都不知道，也未明确签署任何协议的情况下发生的，希望平台可以给一个说法。”

记者发现，“测额度”的较高风险在于，多款借贷软件上，冗长繁杂的相关协议需要勾选同意，才能进一步操作。而测试或者激活额度，也需要填写不少个人敏感信息。主要包括姓名、城市、身份证照片、银行卡号等，其中一些还需要通过人脸识别。

号称低息，加起来可不少

除了放款随意，借贷软件通常还会披上“高额低息”的外衣。而事实上，低息背后隐藏着重重陷阱，还起款来往往不少。

一款宣称“别再碰高息贷了”、“日息最低只要0.03%”的软件，在投诉平台上有着超过9000条用户投诉。除了质疑利息过高外，用户还分享了自己在借款成功后，突然被自动开通会员并扣除费用的遭遇。“在未明确通知的情况下，默认勾选开通会员，借款到账后扣款428元，要求退款”，有类似遭遇的用户不在少数。

记者发现，一些借贷软件所谓的“低息”，在宣传中大多表述为日息，年化利率往往写作小字体的“X%起”，容易给人造成误解。此外，由于一些软件常常“嫁接”在其他平台上，除了本金和利息外，涉及的诸如担保费、服务费等费用，则深藏在协议合同中，提醒告知也不够显眼。等到还款计划来临时，借钱者才回过神来。一款名为“月月分期”的软件，就让借钱者吃不消。有用户表示，自己被该软件强制下款了2000元。仅七天时间，利息和本金就一共要还2910元。

用户伍林非告诉记者，自己在“某某钱”申请了一笔15000元的借款，分12期偿还。一开始，他并未觉得异样，后来通过还款计划一算，总利息加上每月担保费共计3000元。“这不符合国家设定的利率，本人只偿还全部本金和合同上写明的合法利息，提前结清，不该支付高额担保费。”

【还】

停息挂账，先交一半定金

较之借钱时遭遇到的麻烦，顺利办了贷款，到期却还不上钱，或许更加令人挠头。

瞄准这一状况，近期出现不少以债务优化、法律援助等为名的公司、机构，甚至个体的“法务”、“律师”等等，宣称可以帮欠款者去做“停息挂账”。

所谓“停息挂账”，即与银行协商，将债务冻结一段时期。这期间内不再增加新的利息，每期只还本金就可以。如果协商成功，就可以停止催收，停止利息的继续产生。一些相关讨论帖中，时常会出现手机、微信、QQ号码等联络方式。并有“欠款者”现身说法，极力推荐某位“顾问老师”处理得当，帮助自己成功“上岸”。

记者以几张信用卡欠款5万元为名，联系数位理财顾问。提及如何与银行沟通协商，对方均遮遮掩掩，只强调，“专业的事要交给专业的人去做，用我们的法律知识帮你沟通。”“你找的都是客服，我们找的都是内部人员，权限有区别”……

处理费用方面，通常会以欠款人的债务总金额为基础，收取百分之五。记者的5万元债务，需支付2500元方可办理停息挂账。要先支付一半作为定金，余下的办理成功再收取。稍一犹豫，对方便称“你这个逾期，利息和罚息都不少的。”有的则劝，“你去管别人借钱，搭面子又花人情。”“时间长了，咱这点费用还算啥呀！”

记者就“停息挂账”事宜咨询某银行业务经理，对方表示不同地区的不同银行，对欠款的政策态度可能会有差异，但她暂未听说过此类政策。“我们有客户做生意，受疫情影响没能还上款，就上了征信。如果有政策，我们肯定会主动介绍的。”

信用修复，编瞎话做伪证

作为“经济身份证”，个人征信近年愈发受到重视。若出现问题，焦虑之下难免会去寻求“解决方案”，由此给了一些人员可乘之机。

污点漂白、抢救你的征信……以“征信逾期”作为关键词搜索，会显示大量号称可以对征信进行“修复”，消除逾期记录的机构广告。据了解，根据逾期次数、发卡银行等情况，修复一条记录收费在千元左右。“提供你最新的个人征信报告，身份证资料，再办一张电话卡。由我们代理你和银行对接沟通，你不要再接银行的电话。”

至于如何沟通，对方同样不愿多谈。而实际上包括停息挂账、征信修复在内的各种“反催收”手段并不神秘，概括起来都是编造各种“不可抗力”理由向银行申诉，或通过投诉、举报等迫使金融机构妥协。

今年9月，湖北警方联手“分期乐”平台，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。据披露，此前平台发现50余份因重症、贫困需停催的申请“不太对劲”。它们证明材料模板一致，来电手机号码归属地均集中在同一地级市，但用户户籍实际分布在全国多地。

围绕“反催收”黑灰产业，金融机构和相关监管部门也在积极应对。今年，中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，在全国范围内开展此项工作。银保监会办公厅于7月份发布通知，提出要严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

“广大用户不要轻易将身份信息、金融信息等隐私敏感信息提供给他人。拒绝参与编造理由、提供虚假信息、伪造证据等违法行为。”中国人民银行提示，若信用信息确有错误、遗漏，北京地区的消费者可向相应金融机构客服电话咨询，或通过微信、支付宝搜索“信用北京查”小程序，向人民银行提交征信维权和解申请。

为什么各种手机软件都想要借钱给我们？

以前，借钱是非常尴尬的事情，基本没有人是主动借你钱的。

现如今，机上的各种软件，打车的、旅行的、社交的、购物的等等，几乎所有的软件，都想千方百计地要借钱给我们。

一打开软件页面，就是各种消费、借贷的广告等，层出不穷，少则几千元，多则数万元。

一夜之间，互联网们似乎都变得很有钱，也特别想要把钱借给我们。

宣传页上各种充满着诱惑的信息，免息、免手续费等，会让你一度以为这就是你的囊中之财，你所要做的就是【同意协议，立即激活】。

为什么各大手机软件都千方百计的想借钱给我们呢？商业的本质，无非就是赚钱嘛。不管借了多少钱，总归是要还的，借钱给你只是资本家们牟利的一环。

在过去的十几年，随着移动互联网的飞速发展，互联网企业的业绩增长点已经从增量时代转为存量时代。

蛋糕一共就那么大，流量就那么多，再回到过去那种飞速发展是不可能的。所以，互联网企业需要拓展新的利润增长点。

靠着时代的红利，飞速发展的互联网企业账户上躺着大量的钱，如何让这些钱再生更多地钱？借贷成了最好的选择，因为借贷的利润率是相当的可观。

一般情况下，我们从互联网平台上借的钱分为两类，一类是消费贷，一类是现金贷。消费贷只能作为消费指定商品的消费，现金贷可以直接获取现金，可自由消费和投资。

当然，你可能被宣传的日息“万四万五”诱惑的春心荡漾，借1000元，每天利息只要5毛钱，那简直跟不要钱一样，恨不得马上借个几千元改善下生活品质。

这你就错了，当你天真的认为日利率万分之五很便宜的时候，你就是被资本家当韭菜收割的时候。

其实，各种互联网消费贷款的利率，高的超乎你的想象。

我先列举几个生活中简单的利率：

一般银行存款年利率大概为2.75%-3.5%；

公积金住房贷款年利率约为3.5%；

住房商业贷款年利率约为4.2%-6.5%；

住房公积金贷款利率很低了对不对，但是当你知道你每个月偿还的房贷，其中接近一半都是利息的时候，是不是面对3.5%的年利率也感觉高的吓人。

那么，我们再来算一下，互联网消费贷的年利率是多少。

就按照宣称的日息万四来算，一年365天，年利率就是14.6%；日息万五更是高达18.25%。也就是说借款10000元，一年之后最少要偿还11460元。

如果我们贷款互联网平台的钱来买房的话，最后我们连利息都还不起。

对于我们消费者而言是18.25%的利率，但是对于互联网平台而言就是18.25%的合法利润。

根据资料显示，实体经济的利润率很少超过10%，实体经济很难做对不对，要大量的原始投入对不对，就这样利润率还很难达到10%。

而通过平台做消费贷款，利润率竟然轻松达到18.25%，甚至部分平台还会更高。而且风险很低，唯一的风险就是借款方违约的风险。

但是几乎所有目前合法的互联网借款平台，都和征信挂钩，而且根据你的实际情况给予不同的额度，他们把风险降到了最低。

对于绝大数平台，账户上大量的闲钱正好不知道怎么投资，借贷给你正好是一个很好的钱生钱的赚钱模式。

所以才会乐此不疲的一遍一遍给你推送花样百出的广告信息，让你目不暇接，给你一点点甜头，诱惑去借款消费。

对于有钱人来说，他们是看不上，也不可能去用这些小额消费、现金贷款的，因为钱太少了，根本用不到。

资本家瞅准正是穷人的钱包，穷到买双球鞋都要分期，而资本家还要赚我的利息。

当然了，谁都没有错，“穷”是原罪！

如果大家都财富自由，谁又会去用这些小额消费贷款呢？所有人都财务自有不现实，至少在社会主义初级阶段不现实，80%的财富会长时间掌握在20%的人手上。

资本家通过合法的手段积累资本，这无可厚非。救急不救穷，至少在什么紧要要用钱的时候，互联网小额贷款还是很方便的，至少不会面临“一文钱难死英雄汉”的尴尬境遇。

你愿意借我，是你的慷慨，只是我要为你的慷慨付出一点点代价。借不借，选择的权利在我们自己。

但是，就在目前看来，互联网消费贷款，改变了大多数中国年轻人的消费习惯，已经养成了超前消费的习惯。

以前，我们可能买一个20元的汉堡都犹豫再三，而现在有了这些互联网平台，我们可以无痛付款，就算暂时消费了20元，我们兜里的钱暂时还是不会改变，只是花掉了下个月20元。

这种消费习惯，会在无形中放大一个人的消费欲望。

借用某互联网平台曾经的一句广告语“我害怕的，是我用世界只有两点一线”，如果你信以为真，每个月提前消费、透支，那你的生活就真的被按在办公桌上，只有两点一线了。

这就是资本家的可恶之处，虽然什么都没做，却潜移默化地影响着你，改变着你。

但是，我们也不是没有办法，只要我们理性消费，不超出自己的能力范围，我们就不会被人人宰割。

别把信用额度当做自己的存款。如果我们我发驾驭自己的欲望，那么我们终将被欲望吞噬。

引用茨威格先生的名言“她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格”。

来自公众号：东方木木

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