实操 | 普通人如何办理信用贷款与申请百万贷款

贷款行业流行一句话：能借你1000的是朋友，借你10000的亲人；借你10万的是父母，而能借你100万以上的就只有贷款机构。

人在生活中，总会出现资金暂时紧张的状况；年轻人买第一套房子甚至需要掏空6个钱包。这种时刻，他们是多么希望能有银行借给自己一百万啊。

然而，上百万的额度，银行可不会随随便便就借出。就像是申办信用卡一样，申请贷款，也需要一系列准备工作和申请流程。

虽然我早早就开始创业、开办公司，没有什么在公司上班的经验，办理信贷也有专门的经理帮忙做规划。但是在办理贷款的过程之中，我逐渐摸索出了一套申请的“攻略”，说白了也就是人们常说的“底层逻辑”。

投资就是一通百通，我为大家介绍一下这些逻辑，希望可以帮助大家破解——普通人如何申请百万贷款？

1准备工作

俗话说，将军不打无准备之仗。办卡也好、贷款也好，准备工作异常重要；有些工作甚至在提交申请之前的3个月就要开始准备。

1、征信自查：

贷款当然需要查询征信。那么在提交之前，最好自己可以先确认一遍征信有没有问题。自查征信也很简单，带好身份证到当地的某些银行网点查询打印即可，也不计算在征信查询次数当中，不用担心影响信贷的资格。

如果发现征信有问题，及时想办法补救，确保之后再去正式提交申请。

2、收入证明：收入证明是很重要的资产证明，也是银行需要的信用背书。现在深圳的年轻人的薪水很多事属于月薪不高、年终奖金占大头，那就要要开具年终奖的年收入证明。如果是想申请几家银行，要跟单位确认是否可以开具多张收入证明（平时跟财务人力姐姐搞好关系的重要性）。人一般不止一张常用银行卡。所以开流水的时候，我建议大家看一下自己几个银行账户、选一个流水大的做资产证明。

因此在准备阶段，也可以将所有收入都集中到一张主卡上面，让自己的经济实力显得更加雄厚。

3、资产证明：

除了工资收入，影响“信用实力”的还有一些其他的个人资产证明：房子、车、存款、保险等等，它们可以有力的说明“我还得起钱”，让银行对你更加“心里有底”。趁着贷款，正好可以仔细整理一下自己的各项资产，也可以更详细的规划一下个人的资产-负债，从而在投资中更有针对性。大家还记得我去健身的故事：肚子减肥难，就着重把胸肌练起来；胸大了，肚子就显小了。

想多贷款，最简单的办法就是直指核心：证明自己资产多、人品好，既可靠又还得起钱，银行自然喜欢你。

2申请要点

1、符合要求要想考试考得好，就要知道考官想要的答案是什么，照葫芦画瓢。每个银行都有自己不同的贷款产品，对应不同的个人情况。产品没有最好，只有最适合。提交材料之前，我建议大家先向专业人士（比如我）了解自己能选择的产品范围，从利息低的产品开始排序。

确定好合适的产品后，再相应申请，提高“命中率”。

2、特定排序

一个在银行多年的朋友曾说过，个人是算不过银行的。其实所有的关窍银行都明白，只是不与你计较。然而一旦计较起来，倒霉的会是谁，也不用我说了。

正确的申请排序也能够有效的提高通过率。

但是并不是说，只要遵循一定的顺序，就一定能拿到百万额度。贷款中，银行会根据你的综合评分来判断能否通过，所以具体的资质和额度认定，还需要具体分析。

3、把控时间。

凭本事借的钱，也是要还的。短期内申请多笔信用贷款，负债率升高，肯定会对后期的按揭、抵押贷款等产生影响。如果不是打算“一锤子买卖干了就跑”，而是要综合配置的话，结合自身的还款能力、长期的经济状况就必须要考虑。

千万不要高杠杆一时爽，还不上月供，那可就是黄粱一梦了。

4、配合银行要求。

贷款被拒有多种原因，比如信用不良，负债过高，工作不稳定，流水太少等。但很多时候我们不知道究竟是什么原因导致被拒的，银行一般只说“综合评分不足”。这个时候，如果银行提出一些理财产品、保险产品或者存款等要求，那事情就还有转机。这些行为通常就是在暗示你，你需要“配合银行工作”，与他们产生一些交易往来，“向优质客户”靠拢。鉴于双方的地位和需求的急切程度，如果他们提出的要求在合理的业务范畴之内，我建议大家多配合银行的工作。

有来有往，有礼才能走遍天下。

3征信要注意的点

1、不要当“白户”

“白户”，就是从没有办理过任何信贷产品的人。很多上了年纪的朋友会认为，我只存款、取款、正常消费，没有向借过钱，应该是可靠的呀，为什么银行会拒绝我贷款呢？

这就像女孩子评价你“是个好人”一样。对于银行来说，从来没有办理过信贷的人，他们不了解其过往的信用情况，又没有产生过交易往来（没赚到过钱），自然对于这类客户抱有谨慎态度。如果你是这种客户，赶紧参考上几个篇章，申两张信用卡多用用即可。

2、降低负债率：

无论是审批信用卡还是贷款，资产负债率都非常关键。欠款太多、或者已有多笔贷款、网贷小贷记录等等，个人的负债率偏高，显得特别缺钱花，肯定会影响到贷款的批复。

我个人建议大家尽可能把负债率控制在60%左右。当然，负债率也不是绝对的。如果你的资产总量很大、月收入额高，负债多一些也没问题。肚子大了，胸自然就显小了。

3、信用大数据：现在已经是大数据时代，每个人的经济活动在网络下几乎都是透明的。

水电煤气、手机宽带拖欠费，甚至闯红灯、肇事罚款等行为，即便当下不显示在征信上，在信用评级的内部系统里，对个人的信用也会产生影响。如果各位有此类行为，还要尽早尽快地消除它们为好。产品说完了，

下一篇，我来跟大家讲讲贷款使用上的一些注意事项。

普惠金融，很普及但并不实惠

说起“普惠金融”无人不知无人不晓。乍一看还以为是金融公司给百姓提供的实惠便捷的金融服务。

但是，就是这个表面正能量满满的金融服务却给百姓伤得最深，给社会留下一地鸡毛。

砍头息、捆绑保险、阴阳合同、乱收服务费、非法获取用户信息、暴力催收等等，都是这些普惠金融的代名词。

根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》中的相关规定，“套路贷”，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

这些换马甲的套路贷究竟有哪些套路呢？

第一，玩文字游戏技术一流

没有任何一家贷款公司会标明自己的真实利率。

真实案例：一个网友在“信用钱包”平台贷款4000元，九期还款，合同上写着年化率27％，但是还款就成每期564.44元，年化率为惊人的60.84%!

下面来看看各个平台的名义利率和实际利率。总有一款是你们经常使用的。

吃不吃惊，意不意外

第二，不怕你失踪，花式催收就是最廉价最有力的杀手锏。

为什么相隔十万八千里平台还敢借钱给你？

那是因为你的手机信息（包括通讯录、聊天记录、身份证、银行卡、照片）通通被平台获取，逾期或者还没有逾期就会给你打电话，给你通讯录打电话，P你的照片发在网上，呼死你软件让你手机成为砖头。

一系列的流水线催收，自己的事情殃及亲戚朋友让你精神分裂，害怕陌生电话、不敢社交、每天精神涣散，这样的感觉经历过的人都会一辈子记忆深刻。

第三，借助仲裁、虚假诉讼恐吓借贷人。

金融平台和催收的手段只有你想不到没有他们做不到的。

通过仲裁、发虚假诉讼文书来恐吓借款人。中国百姓普遍法律意识淡薄，谈到法院诉讼就害怕。更有平台大批量打包起诉，赌的就是借款人不应诉，一旦不应诉百分之百输。

第四，债权低价转让，催收进化升级。

据消息称，某个大型金融平台大量低价卖出债权准备全身而退。这也就代表着新的一轮催收即将开始。这种催收有可能是电话也有可能就是起诉。

真实案例：一家名为佳木斯拓建企业管理有限公司，这就是一家换壳的催收公司。通过低价收购债权，批量起诉借款人。

从公司2021年成立至今已经起诉借款人近3000人，并且起诉地为同一地区、同一法院。

根据这家公司的操作模式，我们可以理解成专门从事高利贷贷款催收公司的变形。只是更高级，但是本质未变。它们的目的就是利用新招数让人措手不及，一旦放任不管后果100%会被法院执行。

如今，国家清退各种非法网贷真是大快人心，也算是给网贷受害者的慰籍。但是鸡毛终究还是要借款人自己收拾。

对于负债者来说时间是最重要的，只有给予充分的赚钱时间才能解决问题，一味的法院执行只会火上浇油。

据了解，很多的负债者最开始都是从几千的小额开始，因为害怕暴力催收，从而办了信用卡、又申请其他网贷还旧账，周而复始。

倒卡、不断地循环贷款，最后才发现辛苦地来回折腾，竟然本金一分未还却产生了更多的利息和手续费、平台服务费……

如果你还在为这种贷款而痛不欲生，那么停下来就是好的开始。

别害怕逾期、别害怕催收、别害怕别人的眼光。社会很现实，如果你熬过去了出众，熬不过去就会出局。

你的身份可能被冒用了！警方提醒：赶紧自查

接到推销电话后

你是不是直接挂断不管？

收到催债短信后

你是不是当垃圾短信直接删除？

......

且慢，别不当一回事

这很有可能是

你的个人信息泄露了！

1.身份被冒用，成为200多家公司法人

真实案例：2020年一天，从未经商的小王发现，自己成了200多家企业的“法定代表人”，但他对此毫不知情。

后果：一旦“被法人”的公司存在购买、出售假发票等情形，该公司法人代表可能被纳入征信黑名单、限制消费。

2.身份被冒用，多名学生被任职

真实案例：某工业大学多名学生反映在官方渠道查询到自己纳税记录异常，明明自己人还在学校上着学，却有记录显示自己在上班。

后果：新《个人所得税法》实施之后，父母可以申报子女教育、子女继续教育等专项附加扣除。但是如果遇到被任职的情况，其父母可能无法申报专项附加扣除。

3.身份被冒用，莫名背上贷款

真实案例：2018年8月，河南郑先生发现自己莫名欠债26万。而起因在于其2013年4月丢失的一张身份证。

后果：莫名负债后除了需要承担还款责任外，还要对冒名贷款的逾期记录负责，恐无法正常申请贷款，若是买房买车需要贷款那麻烦可就大了。

除了被法人、被任职、被贷款

这3种情况外

还有人碰到

微信、支付宝账号被盗用等情况

不仅遭受经济损失

还可能影响正常生活

那么问题来了

我们怎么知道自己的身份信息

有没有被冒用呢？

1

查你的身份信息有没有

被别人用来注册公司

在微信搜索

“电子营业执照”小程序

再点右下角

“其他应用”—“投资任职情况查询”

就可以查询到你的情况了

2

查你的身份信息

有没有被冒用入职公司

下载“个人所得税”APP

点开“个人中心”—“任职受雇信息”

就能看到

你到底有多少入职公司

有没有“被入职”的情况

如果有，点击“申诉”

赶紧给它取消了！

3

查你的身份信息

有没有被拿去网贷

进入“中国人民银行征信中心官网”

个人信用信息服务平台(..)-

“个人征信查询系统”

第一次来的记得点击右上角先“注册”

注册时如果出现这种情况

说明你从来没有参与过信用贷款

办过信用年卡或其他贷款服务

可以不用看了，没啥毛病

能注册登录的人

进去看看“个人信用报告”

就能看到你到底

有多少信用卡、贷了多少款

有没有为别人担保贷款等等信息

4

查你的名下绑定了

多少微信支付账户

打开微信

依次点击

“支付”—“钱包”—“帮助中心”

进入支付中心后

再点击

“实名问题”—“查询名下账户”

进行身份验证后

就能查到自己名下

绑了多少微信支付账户

有不想绑定支付的

点击“清除”可以冻结账户

5

查你的名下绑定了

多少支付宝账户

在支付宝APP

搜索“我的客服”—“查询名下账户”

进行刷脸验证后

在查询结果中

就能看到自己名下的支付宝账号

如果有的账号你已不再需要

可以点击右上角的“管理”

进行销户

6

查你的名下

办了多少张手机卡

打开微信

搜索“国务院客户端”小程序

在便民服务中点击“更多”

搜索“电话卡”

选中“电话卡一证通查”

按要求填入相关信息

就可以查到

你到底办了多少张电话卡

稍后

查询结果将会通过短信通知你

信息安全问题

已经成为你我关注的焦点之一

预防个人信息被人冒用

需要我们在生活中提高警惕

以下6招请收好！

综合：新华网、深圳公安发布

来源：瞭望