信用卡“李逵”、“李鬼”要分清，多家银行推出的联名信用卡实为消贷卡、分期卡

近日，记者获悉，多家银行和某信用卡网站推出联名信用卡，然而用户申请后却发现这类信用卡要么没有免息期，要么会自动分期且无法取消，即使提前还款，手续费还是要照交。

业内人士表示，其实这两类卡都不能算真正的信用卡。前者实为消费贷款卡，额度普遍高于真信用卡，但是当日起息，年利率很高。后者则为自动分期卡，一般在消费或账单达到一定金额时，自动分期并产生分期手续费，一经生效不可进行撤销或取消。

消贷卡无免息期年利率高市民李先生向记者反映，日前，他收到一条自称是渤海银行发来的短信，邀请他开办该行的白金信用卡，额度10万元。点开短信中的链接却发现，这是一张渤海银行51联名信用卡，且样卡卡面上明确写着是金卡。

再往下看才发现，这张卡消费、取现及转账均按日计息，不设免息期，日利率0.05%，即透支1万元每日利息5元。并且持卡人申请该卡后就无法再申请渤海银行其他信用卡卡种了。

对于这段话，李先生感到疑惑，信用卡不是都有免息期吗？这张卡怎么当天就要计息呢？日利率换算成年利率好像也不便宜，到底要不要办这张卡呢？

确实，信用卡消费，从银行记账日起，到本次消费的单日账单生成，再到还款日的期间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何利息（预借现金则不享受免息优惠）。

然而，渤海银行这张51联名信用卡却是没有免息期的。除此以外，此前，温州银行也推出了一张一模一样的51联名信用卡。

业内人士介绍，没有免息期的卡实际上是消费贷款卡，可以理解为与消费金融有关的产品，通常被银行冠以信用卡的形式出现。简单来说，就是指这张卡没有免息的时间，不管是消费、还是取现以后当天就要支付利息，而且如果没有全额还款，每月还最低还款额的话，还要计算复利。

简单算一笔账，日利率0.05%，换算成年利率就是18%，如果不是全额还款，年利率还不止18%。也就是说，如果李先生申办了这张渤海银行51联名信用卡，消费10000元，隔天还款需要支付10005元，一个月后还款需要支付10150元，相比有免息期的真信用卡，等于额外支付了150元。

当然，这种实为消贷卡的信用卡额度比较高，如果有市民追求高额度，并且愿意承受没有免息期、日利率0.05%等一系列条件的，还是可以根据自身需求申请。

分期卡无法取消手续费高无独有偶，除了渤海银行和温州银行，天津银行也推出了一张51联名信用卡，与前两家不同的是，天津银行51联名信用卡是有免息期的，最后还款日为账单日后第25天。那这是一张真正的信用卡吗？

并非如此，这实际上是一张自动分期卡，当月账单在账单日高于100元，就会自动转为分期，首期分期手续费计入自动分期时的当期账单，剩余每期手续费于之后每期账单日逐期入账。而且自动分期生效后，持卡人无法撤销或取消，即使提前还款，已收取的手续费均不退还，未收取的手续费也不会免除。

分期手续费收费标准如下：分6期每期手续费率0.96%；分12期每期手续费率0.85%；分18期每期手续费率0.82%；分24期每期手续费率0.8%。折算成年化手续费率大约为17.47%-19.49%，和消贷卡的年利率相比几乎不分上下。当然，高额度和消贷卡也基本差不多。

不过，相比消贷卡，分期卡从本质上来说，更像信用卡，只是多了自动分期功能。多家国有银行和股份制银行也都有自动分期卡，不过自动分期触发金额普遍比天津银行这张51联名信用卡高，且部分银行的分期手续费也比较低。比如，农业银行的乐分卡，额度最高30万元，6期、12期、24期、36期分期手续费分别为2.5%、4%、8%、12%。客户如果真的需要自动分期卡建议看清具体分期手续费，按需选择。

最后，还要提醒一句，虽然大部分消贷卡和分期卡的额度都是独立授信的，但还是会计入总授信中，对于个人征信有一定影响。

碰瓷银行？！“恶意逃债”衍生各类黑产，信用卡逾期标志性案件宣判，痛击“代理维权”

一个“碰瓷银行”的案件，春节前宣判了。在打击信用卡反催收黑产领域，这个案件极具有震慑和警示意义。

案件脉络并不复杂：因20余笔信用卡逾期，一位招行信用卡持卡人向社交网络上宣称从事“征信修复”的人员求助。而该团伙所谓“征信修复”的方式，就是伪造公安局公章和证明文书。这些被伪造的文书后来被招行信用卡中心识破并报警，造假团伙被济南历下警方抓获。

券商中国记者独家获知，节前该案在山东省济南市历下区法院宣判：违法团伙因犯伪造及买卖国家机关公文罪、伪造事业单位印章罪，均被判处有期徒刑和罚金。

我国居民短期消费债务占比突出的背景下，帮人逃债成了一门畸形却又在下沉市县广受欢迎的生意，并且繁衍出众多细分领域黑色产业链：“反催收”、“代理退保退息”、“代理投诉”、“征信修复”、“债务优化”等层出不穷。

以扰乱正常金融秩序为手段，两头收割债务人和债权人，牟利者打着“优化债务”的幌子，将更多债务人推向更深的债务泥潭。

没钱还债，有钱去请“征信修复”黑中介

“征信修复”的广告无孔不入，通过短视频应用和社交平台的推荐来到有心的潜在客户前。济南的张某就是“有心的”客户之一，其招行信用卡有多笔逾期，产生了不良征信记录。为消除不良记录，张某遂委托中介代为处理征信，招行因此多次接到非张某本人预留手机号进线以各种理由要求维护征信及向监管投诉。

通过广告所示联系方式，张某很快就跟“征信修复”中介搭上了线，按要求支付给了对方16800元佣金。作为接单中介，郑某指示下属将订单下订给了人在湖南的胡某，胡某迅速伪造了包括济南公安局的立案告知书、认定意见通知书、受案回执公安局公章等在内的公文。

在中介的陪同下，张某来到济南市招商银行信用卡部提交了伪造的公文，招行员工很快察觉到异样并报警。警方接警后，现场查获了伪造的3张公安机关公文。顺着当事人张某这条线，公安机关很快查到了胡某。在对胡某住处进行搜查的过程中，还查获了其伪造的“山东大学齐鲁医院诊断专用章”、“青岛市市立医院住院处”、“吉林大学第一医院医疗证明专用章”等事业单位印章共计38枚。

等待胡某、郑某和郑某下属的，是法律的制裁。胡某犯伪造、买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元；犯伪造事业单位印章罪，判处有期徒刑一年两个月，并处罚金8000元，执行有期徒刑二年二个月。郑某犯买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元。郑某下属犯买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金6000元。

一个案子串联起接单中介和假章制作，揭开“征信修复”猖獗黑产的一角。

“恶意逃债”衍生出五花八门生意经

以前帮人讨债是门生意，现在帮人逃债是门生意。在我国居民短期债务飙升的眼下，这两门生意似乎都拥有足够广阔的生长土壤。

查阅我国存款类金融机构的资产负债表可发现，个人短期消费贷款在住户部门债务中占比不断提升：短期消费贷款余额在去年末已经突破9.34万亿，在住户部门短期债务总额17.3万亿中，占比已经高达54%。

帮人逃债这门生意，显然是在法律的边缘疯狂试探。可神奇的是，在短视频平台上、在社交群里，它居然横行得如此理所当然。

当我们还停留在“反催收”黑灰产横行的早期印象时，“停息停催”、“挂账停息”、“合作减免债务”、“债务优化”、“代理维权”、“代理投诉”等各种令人眼花缭乱的逃债商业模式早已如雨后春笋突起，各式碰瓷金融机构的做法居然还形成了一套套操作指南，一套套完善的方法论。甚至，恶意逃债黑灰产猖厥到利用违规手段帮债务人减免理应偿还的债务后，居然还可以堂而皇之地发庆功喜报。

什么人在把“助人逃债”变成一门生意经营？他们通常披着一层马甲，律师律所、财务顾问、咨询公司。这些不具备法律执业资格、对法律条文都经常引用错误的“代理维权”的专职团伙，他们为债务人量身打造贫困证明、病历等还款能力缺失的证明，提供统一的投诉模板、使用统一的投诉话术，怂恿或代理债务人向金融机构或监管部门投诉。

逃债黑灰产吃定的是高额的代理手续费，从准备材料到代理投诉各个环节，层层收费。能让他们猖獗的一个很重要的原因，是因为金融机构需要很高的成本来应对这些有预谋、有组织、高频率的恶意投诉。

金融机构处理投诉涉及资料录入、报送、核查（比如核查催收电话录音）等流程，需要识别各种黑产提供的伪证，以及哪些重复投诉可能存在恶意投诉或代理投诉的可能，任务繁重且涉及岗位众多。而机构处理恶意投诉的人力和时间成本高，遇到极其恶劣的情况更会启动反诉程序。“据统计分析某地区投诉，其中约3成背后都有疑似专职代理投诉中介的身影。”一名信用卡从业人员告诉记者。

眼下，消保工作的重要性日益突出，各地银保监局消保处会专门督办金融机构处理投诉，越来越多机构从考核源头制定专门的消保考核评价办法。金融机构间基于大数据风控的联防联治、黑名单共享机制的建立，显得尤为迫切。上述信用卡从业人员告诉记者，该行目前已着手利用银行业专业能力及金融科技手段建立防线，包括数据及行为分析、开展风险形势研究、组建专项处置专家队伍，并联合执法机构针对性落实打击。同时，针对已识别出来的逃债方法、代理维权、恶意投诉套路，该行均形成详细报告定期反馈监管。

多地监管出手遏制“代理维权”

当机构与黑灰产的博弈升级，当正常金融秩序被扰乱，“代理维权”这一逃债黑灰产链条上的重要一环，目前正在得到遏制。

北京、湖南、辽宁、广东等多个地方金融监管部门联合司法机关相继发布了防范金融领域代理投诉风险的通知，就在上月末，山西监管局、省公安厅、省市场监管局、省地方金融监管局还联合下发了《关于防范金融领域代理维权风险优化营商环境的通告》。

多部门联手“代理维权”纳入常态化扫黑除恶整治重点，净化区域营商环境。北京银保监局提示消费者，代理维权面临金融权益无保障、信息泄露隐患多、经济负担加剧、征信污点增多这“四大风险”。同时建议消费者可以直接向金融机构进行投诉，主张民事权益；或向银行业消费者权益保护促进中心等机构申请调解等形式合法维权。

多地监管部门出招防范“代理维权”后，一个直观的数据是——去年三季度涉及信用卡业务的投诉量同比和环比均有不同程度减少。

银保监会发布的银行业消费投诉情况显示：2021年三季度，银行业消费投诉中涉及信用卡业务投诉44374件，同比减少8.3%，占投诉总量的50.8%。而就在二季度，涉及信用卡业务的投诉高达46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。

也就是说，从投诉件数方面，三季度的涉及信用卡业务投诉量较二季度减少了1899件；投诉占比下降了整整四个百分点；投诉量同比上一年的情况由大幅增长转为减少。

在这样一场监管、金融机构、“代理维权”黑产的博弈里，好的苗头正在发生——机构和消费者的合法权益正在得到维护，区域营商环境正在得到修复，扰乱正常金融经营秩序的行为正在被纠偏。

关于信用卡、信用贷款及信用消费政策的一些探讨

最近疫情严重，经济困难，对很多人来说直接经济崩溃了。总结原因原因，除了疫情影响经济发展，带来的收入缩水之外，信用卡、信用贷款及信用消费也起到了推波助澜的巨大效应。因此我觉得又不要探讨一下这方面的政策制定。

首先，这些东西对社会发展有推动作用，也方便了人们的生活，但是，作为信用贷款和消费的特征，首先要对持有人的资格有一个比较明确的规定才可以，什么人可以持有信用卡，可以进行信用贷款或信用消费，资格很重要，额度也很重要，而现实是无论什么人，只要你是普通人（无大量贷款或者信用黑或花的记录），大量的银行和贷款机构都会很容易贷给你很多超过你需要的资金，最终导致逾期，影响家庭及社会稳定。我觉得这些信用卡及信用贷款信用消费首先应该是给与能够有稳定收入和资产的人员，要严格审查持有人资格，而不是随意申请，就像银行贷款一样，要进行尽职审查，只有通过才能有资格办理，其次是额度，作为一个周期为一个月的产品，额度最好控制在持有人月收入的一半最好，否则会给持有人造成巨大负担，进而导致逾期。长期贷款一定要有抵押，就像房贷一样，至少有房产可以进行抵押。国家应该规定，对于因为没有进行尽职调查而发出的信用贷款和信用消费而产生的逾期，有放款机构承担责任，恶意造假骗取资格和额度的，由债务人及协助造假人承担责任。信用消费固然可以刺激经济，但是不加限制的信用消费必然会给经济生活带来很多假的假象，造成经济过热，最终形成经济危机，不要以为我们是社会主义经济，不至于产生经济危机，社会主义经济之所以不会产生经济危机，是因为政府和社会对经济的限制和调整，如果继续如此，经济危机不远了。