提供假流水、假收入证明等虚假资料贷款的法律风险
世贸滨江花园
2005年，中国的楼市开始高涨，国务院要求各银行自查风险。结果上海浦东发展银行发现有严重的违规放贷行为，有一个叫曲沪平的人，居然向银行办理住房按揭贷款高达数亿。你想一想，个人买房向银行能贷数亿，还是2005年，这多么可怕。
后来越查越觉得触目惊心，与曲沪平有关的住房贷款竟达91笔，包括浦发银行陆家嘴支行89笔、卢湾支行２笔，金额估计在４亿元左右。这些贷款被用来购买上海中心城区黄浦、卢湾、浦东等地的高档物业。贷款的代理人全是曲沪平，提供按揭中介服务的均为上海优佳投资管理有限公司，公司的老板是美籍华裔顾某。顾老板假借他人名义向银行办理住房按揭贷款，套取银行的贷款来炒房。等楼价高涨之后，公司再抛售房产。据说后来一个保安惊奇地发现自己居然买了房，而且还是高档楼盘，还有人每个月为其支付月供，所以要求住进去，这才东窗事发。
顾老板构成贷款诈骗罪吗？不妨再来看一个更为经典的案件。
黄光裕案
黄光裕，原国美集团的老板，2004、2005、2008年三度问鼎胡润百富榜之大陆首富，在2006年福布斯中国富豪榜亦排名第一。2010年黄光裕因非法经营罪、内幕交易罪和单位行贿罪被判处有期徒刑14年。
其实，黄光裕在2006年就因为涉嫌骗贷被公安机关调查。黄光裕经营的第一个地产项目是北京鹏润家园项目，离金融街大概6公里。1999年，鹏润家园一期落成后，销售不佳。为了解决资金问题，黄光裕采取了虚假按揭的方式从中国银行北京分行套取资金。据称，黄光裕当时弄了大量的个人身份证向银行办理虚假按揭，得到了约3亿元的资金。此外，黄光裕还被认为利用一家担保公司从银行骗取了约4亿元的汽车贷款，也是利用给职工买车的幌子，当时的车贷一度是零首付，在手法上与骗取房贷类似。
顾老板和黄老板的行为构成贷款诈骗罪吗？
其实不太容易认定，因为认定贷款诈骗罪必须要证明在贷款之前就有非法占有，也就是不想还钱的目的，而这个目的是很难证明的。在上述两个案件中，顾老板和黄老板应该都是想赚了钱再还回去，所以很难推定他们有非法占有的目的。
随着一大批这类案件的出现，《刑法修正案（六）》就规定了一个骗取贷款罪，算是填补了这个法律漏洞，根据从旧兼从轻原则，此罪名对于顾老板和黄老板是没有溯及力的。
骗取贷款这种案件在司法实践中很常见，比如张三买房向银行贷款，用的是假流水，假收入证明，就可能涉嫌此罪。很多人贷款出来的钱是愿意还的，但这不是辩护理由，如果连钱都不想还，那就是更严重的贷款诈骗罪了，骗取贷款罪最高可判7年有期徒刑，但贷款诈骗罪最高可达无期徒刑。
按照司法解释，凡以欺骗手段取得贷款等数额在100万元以上的，或者以欺骗手段取得贷款等给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在20万元以上的就可以骗取贷款罪立案追诉，所以大家向银行贷款一定不要欺骗。
南京一楼盘“帮忙”骗办房贷：花五六千元可做假流水
买房银行流水不够怎么办?花上几千元，开发商可协助你做份假流水。近日，扬子晚报96096新闻热线接到多位市民投诉，反映位于南京雨花台区凤集大道上的一家楼盘石林云城涉嫌做假流水以骗取银行贷款。记者实地调查发现，销售员称，购房者花上五六千元，他们可以帮着找一家担保公司做整份流水单，以方便办理贷款。对此，律师称买房人可能因此会被追责，或进信用“黑名单”，面临巨大风险。
市民投诉：楼盘可做假流水
市民秦女士告诉记者，她陪弟弟去石林云城看房，并对90多平米的三房比较中意，但即使提高首付，算下来月供也要在8000元左右。按照收入流水必须是月供的两倍，秦女士的弟弟需要提供每月1.6万元的收入证明。“弟弟才刚工作不久，收入达不到这个标准，售楼员说可以帮我们找担保公司做份假流水，费用得好几千元。”秦女士说。
开发商主动帮买房人解决“燃眉之急”，这份“贴心”却让秦女士颇有微词。“为了卖房，开发商帮着做假流水，以后每月按揭还是有很大的压力。”秦女士表示，还款的压力最终还是由买房人自行承担，开发商做虚假流水让门槛不够的买房人强行够得上，其实是很不负责任的行为。
记者调查：交五六千元就能做
接到市民的投诉后，记者来到石林云城售楼处进行调查。该项目在售多层和洋房，记者表示对91平米的洋房感兴趣。售楼员推荐了一套四楼的房源，总价为267万元，首付100万元后，月供约9000元。
“你要准备好购房证明、征信报告和收入流水，流水需要达到月供的两倍。”售楼员提醒记者。对于两倍月供的流水，记者表示目前收入达不到这个要求。售楼员当即表示可以让父母做共同还款人，如果不想麻烦的话，还可以让担保公司出份假流水。“我们可以给你介绍担保公司，这个没多少费用，大概在五六千元，你只要提供身份证就行，其他都是担保公司搞定。”该售楼员说。
据其介绍，该楼盘合作的贷款银行有11家，在这些银行里，有的不接受假流水，这个需要担保公司去沟通，交费后，对方会做一整份流水表单，这个操作起来没有难度。记者表示担心做假流水会影响征信，售楼员保证，“征信只跟车贷、房贷、信用卡逾期有关，这个做流水不会的，放心好了。”
律师说法：买房人会进“黑名单”
南京一家银行的信贷经理表示，之所以要求收入是月供的两倍，是银行要确定贷款人有足够的还款能力。如果发现流水作假，贷款合同就会被取消。因为买房时开发商“帮忙”做了假流水，结果被查出来导致贷款批不下来，买不了房请求法律援助的例子有不少。
江苏普善律师事务所彭平律师告诉记者，提供假收入流水申请房贷，一旦被贷款银行认定为造假，申请人将会被直接拒贷，并会进入贷款机构黑名单，以后申请商业贷款将很难通过银行审核，甚至被银行永远拒之门外。同时，提供虚假材料申报贷款，情节严重的将构成骗取贷款罪而被追究刑事责任。
对银行等金融机构而言，大量不具备偿付能力的贷款发生后将可能引发严重的系统性金融风险，目前监管机构对房地产金融风险的监管愈加趋严。
虽然是开发商提供担保公司做假流水，但一旦被查，不能贷款，可能被追责的，“要背锅”的还是买房人。彭律师解释称，根据规定，需考量房贷申请未能成功的原因在哪一方，如因买房人自身原因不能贷款，则开发商有权解除房屋买卖合同，并要求赔偿。所以，买房做假流水不可取。
原标题：南京一楼盘“帮忙”骗办房贷：花五六千元可做假流水
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南京石林云城“帮忙”骗办房贷：花五六千元可做假流水
花五六千元就能做“假流水”？
南京楼盘石林云城如此“帮忙”骗办房贷；律师：买房人可能会被追责
买房银行流水不够怎么办？花上几千元，开发商可协助你做份假流水。近日，扬子晚报96096新闻热线接到多位市民投诉，反映位于南京雨花台区凤集大道上的一家楼盘石林云城涉嫌做假流水以骗取银行贷款。记者实地调查发现，销售员称，购房者花上五六千元，他们可以帮着找一家担保公司做整份流水单，以方便办理贷款。对此，律师称买房人可能因此会被追责，或进信用“黑名单”，面临巨大风险。
市民投诉：楼盘可做假流水
市民秦女士告诉记者，她陪弟弟去石林云城看房，并对90多平米的三房比较中意，但即使提高首付，算下来月供也要在8000元左右。按照收入流水必须是月供的两倍，秦女士的弟弟需要提供每月1.6万元的收入证明。“弟弟才刚工作不久，收入达不到这个标准，售楼员说可以帮我们找担保公司做份假流水，费用得好几千元。”秦女士说。
开发商主动帮买房人解决“燃眉之急”，这份“贴心”却让秦女士颇有微词。“为了卖房，开发商帮着做假流水，以后每月按揭还是有很大的压力。”秦女士表示，还款的压力最终还是由买房人自行承担，开发商做虚假流水让门槛不够的买房人强行够得上，其实是很不负责任的行为。
记者调查：交五六千元就能做
接到市民的投诉后，记者来到石林云城售楼处进行调查。该项目在售多层和洋房，记者表示对91平米的洋房感兴趣。售楼员推荐了一套四楼的房源，总价为267万元，首付100万元后，月供约9000元。
“你要准备好购房证明、征信报告和收入流水，流水需要达到月供的两倍。”售楼员提醒记者。对于两倍月供的流水，记者表示目前收入达不到这个要求。售楼员当即表示可以让父母做共同还款人，如果不想麻烦的话，还可以让担保公司出份假流水。“我们可以给你介绍担保公司，这个没多少费用，大概在五六千元，你只要提供身份证就行，其他都是担保公司搞定。”该售楼员说。
据其介绍，该楼盘合作的贷款银行有11家，在这些银行里，有的不接受假流水，这个需要担保公司去沟通，交费后，对方会做一整份流水表单，这个操作起来没有难度。记者表示担心做假流水会影响征信，售楼员保证，“征信只跟车贷、房贷、信用卡逾期有关，这个做流水不会的，放心好了。”
律师说法：买房人会进“黑名单”
南京一家银行的信贷经理表示，之所以要求收入是月供的两倍，是银行要确定贷款人有足够的还款能力。如果发现流水作假，贷款合同就会被取消。因为买房时开发商“帮忙”做了假流水，结果被查出来导致贷款批不下来，买不了房请求法律援助的例子有不少。
江苏普善律师事务所彭平律师告诉记者，提供假收入流水申请房贷，一旦被贷款银行认定为造假，申请人将会被直接拒贷，并会进入贷款机构黑名单，以后申请商业贷款将很难通过银行审核，甚至被银行永远拒之门外。同时，提供虚假材料申报贷款，情节严重的将构成骗取贷款罪而被追究刑事责任。
对银行等金融机构而言，大量不具备偿付能力的贷款发生后将可能引发严重的系统性金融风险，目前监管机构对房地产金融风险的监管愈加趋严。
虽然是开发商提供担保公司做假流水，但一旦被查，不能贷款，可能被追责的，“要背锅”的还是买房人。彭律师解释称，根据规定，需考量房贷申请未能成功的原因在哪一方，如因买房人自身原因不能贷款，则开发商有权解除房屋买卖合同，并要求赔偿。所以，买房做假流水不可取。扬子晚报/紫牛新闻记者宋南飞
