分享一些贷款的方法

大家好吖！近两年，因疫情影响，各行各业都不太平，大家也时常需要急用钱的情况，借钱这种事有时候跟亲朋好友也拉不下脸，凡事靠自己。本人也偶尔向一些贷款机构借钱或者套信用卡救急。在威信也可以贷款，年化率18%，贷款额度、贷款期限比较少。在支付某宝的借呗，选择先息后本，年化率是7.8%；选择每月等额年利率是4.19%，但是贷款期限最多12个月。某东金融贷款额度、期限都比较少，年化率10%左右，所以都不建议。所以本人只推荐各银行的快贷，额度高、期限长、利息低约4个点左右。

以建设银行为例，下载一个该银行的APP，登录之后，点击贷款（看图片操作），在选择关联账户那里，如果你同时办有几个该银行的卡那么可以随便选择一个（注意：选择不同的银行卡会关系到你的贷款额度，如果是工资卡那么额度高一点，如果是选择了你在该银行已经抵押有相关资产的银行卡，比如房贷，那么额度更加高，如果有公积金的话，也会相应的增加贷款额度），然后读完各种贷款条款，来到贷款详细信息界面，可以看到额度多少了，如果有公积金可以选择增加额度，然后选择贷款方式（看图片）有每月等额、随借随还两种，年化率都是4.05%左右，先说每月等额，贷款期限最多36个月，平均每个月还的都是一样的额度。然后是随借随还，比如说你额度有10W,你目前需要5W，那么就申请5W，贷款期限固定12个月，到期后本金+利息一起结清。如果说过了三个月，你又缺钱了，那么可以再申请5W，不能超过总额度就行，不过利息也是按年化率4.05%算的，贷款期限也是按第一次申请的算起。如果随借随还到期了，你还不上钱了，那么我们可以重新申请每月等额还款，也就是前面的第一种贷款方式。所以说还是比较灵活的。如果大家有好的贷款方式，欢迎讨论。

因为图片审核两次不通过，所以没办法上图了。

前三年只还利息的“安居贷”真有那么好？

最近楼市的新政策越来越多了。

温州住建局推了一个“安居贷”，主要面向贷款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客户。

说是首套，其实标准很宽松，就算名下已经在温州有1套住房，只要没有贷款或贷款已结清的，还是可以申请“安居贷”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达三年，第4年开始分期还本付息。

也就是说，前三年可以只还利息，第四年才开始还本金。但如果是现有的贷款则暂时不能转为安居贷。

这个政策主要还是为了激发刚开始收入不高，但未来工资可能有大幅度提升这部分人群的购房需求。

比如刚毕业的大学生在工资低的前三年可以先只还利息，等以后工资水平上升后，再负担后面较大的还款压力。

本质上只是对还款结构做了一定的创新，还款总额并没有减少，后期还款负担会更重。

假设小巴购买首套房贷款100万，利率按照五年期的LPR4.45%计算，贷款20年。

如果用等额本息还款方式：20年总共还款240期，每月月供6299.5元，20年总共支出利息51.19万元。

如果采用等额本金的还款方式，月供越往后压力越小，最高月供7875元，总共还44.69万利息。

按照等额本金或者等额本息的还款方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。

如果申请“安居贷”这种方式，前三年只还利息不还本金，第四年利息还要按最初所欠本金计算，整个的还款时间还变短了，月供压力只会更大，对于真正的刚需其实并不划算。

目前看来，对这个政策市场反响并不大，据说温州当地部分房产中介也并不建议客户选择“安居贷”。

一是“安居贷”的贷款利率比较高，目前温州的首套房房贷利率在4.25%左右，但办理“安居贷”的话，利率则在4.5%左右，并不划算。

另外，“安居贷”并没有在各个银行中推广开来，现在只有一家银行可以办理，且办理后房屋评估价会被限制，

“比如一套200万元的房子，如果办理该业务的话，银行可能只评估180万元左右，将导致最终首付变高。”

这样看下来，选择“安居贷”虽然可以前三年只还利息，压力较小，但需要另外承担更高的房贷利率、更多的首付以及后期更大的本息压力。

如果现在上车，只有3年后收入稳稳上涨才能应付高额的房贷，但话说回来疫情下很多地方的公务员、事业单位都降薪了，前段时间就有烟台的老师因为收入下降集体罢课维权的事情发生。

相对稳定的编制内尚且如此，谁又敢保证3年后收入稳稳上涨呢？

如果对未来收入的预期不是特别乐观，“安居贷”反而会种下断供的祸根。

再者说，“安居贷”最大的特色是允许房贷这样的长期且大额贷款采用先息后本的还款方式，但这只能作为短期过渡的一种贷款方式，如果推广开来，肯定会面临资金杠杆加大的问题。

居民杠杆率越高，还款压力越大，越容易产生财务风险，现在这个情况，我们的杠杆真的不能再加也加不了了。

2020年开始监管就明确指出要抑制居民杠杆率过快上涨，美国居民部门杠杆率从20%上升到50%以上用了接近40年时间，而中国只用了不到10年，确实有点野蛮生长了。

2015年房地产去库存的时候，居民杠杆率连40%都不到，而今年5月居民杠杆率为62.5%，没什么再加的空间。

现在各地房市的政策层出不穷，比如广州被叫停的“接力贷”，完美实现父债子偿；湖南的首付5%，首年0月供；河南的大蒜、小麦抵房款。

还有珠海的一人买房全家帮，珠海市缴存职工可提取账户余额的90%帮助其直系亲属购房支付首付款，也可按还贷提取逐月提取公积金用于帮助其直系亲属偿还购房贷款。

之前买房是掏空六个钱包，这次是“名正言顺”地掏空六个人的公积金。

小巴提醒大家，未来市场的促销手法可能会越来越让人眼花缭乱，千万不要轻信宣传，还是要自己去正规银行算笔细账。

就像“安居贷”听起来是减轻还贷压力，压力后置，但仔细看来风险还是很多的。

只有房子直接降价，或者直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他换汤不换药的模式都需要慎之又慎。

更重要的是，购房前一定要充分评估自己的资金能力、还款能力。如今是特殊时期，大家对自己未来的收入预估最好还是以保守为主，千万不要盲目乐观，断贷真的是不能承受之重。

中银e贷社保贷

中银贷——社保贷，是中国银行的一款个人消费性贷款，主要是根据客户的社保和其他综合情况进行授信的一款产品；

凭身份证+社保即可以申请。

中银贷系列还有：中银贷公积金贷、中银贷企业税、中银贷京东贷等。社保和公积金有冲突，如果这两个没有额度的可以试试京东贷。或者中行其他产品：中行的随心智贷，后期也会提。

一、额度：

最高20万，根据审批；循环额度。

二、利息：

年利率4.32%起，根据审批；

三、期限：1-12期

四、还款方式：

1-3个月，一次性还本付息；

4个月以上：先息后本；

随借随还，按日计息。

五、提还违约金：无

六、其他

查征信，上征信；

放款方：中国银行

准入条件

1、年龄：22-55周岁

2、区域：全国

3、适用对象：

正常缴纳公积金、社保的客户

非白户、征信良好，有稳定收入、负债越低越好

4、建议：

基础要有社保，当前单位满半年；连续越长越好。

可以堪称：只有社保的工薪一族第一次的贷款对象，可能额度不会很高，但是利息低，先息后本。比网贷强很多很多很多了。

还一款堪称：毕业上班后，需要申请贷款时的首选产品——启航贷，下期介绍。

加分项目：

1、大专学历以上

2、优质单位

3、有个税、公积金

4、征信体现车贷、房贷；

5、良好的征信，较低的负债等；

征信要求

一、征信查询：

征信不花，建议：信用卡审批+贷款类查询，2个月内不超4次，

二、负债情况：

有没有额度：和社保基数有关，还有与个人负债有关

余额建议：

一般客户：信贷余额+信用卡已使用，不超3万

优质客户：信贷余额+信用卡已使用，不超10万

未结清信贷笔数：不超3笔，

未结清小贷/网贷：最多1笔

最好有信用卡，没有任何贷款，基数越低负债越低，动态调整。

三、逾期情况：

征信良好，建议：

当前无1，一年无2

四、信用卡：

1、五级分类：正常

2、使用率建议：控制在60%以内

点击阅读：这样用信用卡比较好

五、大数良好

注意事项

1、如果没有中行卡一类卡的，申请的时候需要先登录注册开一个二类电子账户，再申请。

2、开立二类账户后，必须使用其他行的银行卡转账任意金额。否则在选择还款账户的时候，会提示没有合适的账户。

3、农村户口的记得确定下是否有申请贫困户，贫困户不建议申请。

申请流程

应用商城下载：中国银行APP

保持征信良好，提供真实有效信息，不频繁申请，不过度负债。