港资小贷公司亚联财：官方年利率最高36%，推出首个放贷人NFT
近日，深圳市地方金融监督管理局官网公布了辖区内的小额贷款公司名录。名单显示，截止到2022年10月，该单位批准设立且由市地方金融监管局监管的小额贷款公司名录（未包含由前海地方金融监管局监管的注册地在前海的小额贷款公司）共计93家，其中网络小贷公司有7家。
近期，新经济观察团将分别介绍这7家网络小贷公司的发展脉络，本期聚焦深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“深圳亚联财小贷”）。作为港股新鸿基集团旗下消金业务的主要承担者，我们通过上市公司报告以及公开资料，也窥得这家港资小贷公司的发展面貌。
01
隶属新鸿基集团，暂不满足注资门槛，上半年撇账率高达7.5%
工商资料显示，深圳亚联财小贷成立于2007年9月11日，法定代表人长原彰弘，注册资本10亿元，实缴资本6亿元，尚不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“意见稿”）中10亿元和50亿元的一次性实缴货币资本要求。2019年7月11日，深圳亚联财小贷经相关部门批准，可通过第三方平台开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款,不含增值电信服务）开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款），正式拿下网络小贷牌照。
目前，深圳亚联财小贷有两大股东，由港资公司亚洲联合财务有限公司（以下简称“亚联财”）持股80%，亚联财信息咨询（深圳）有限公司持股20%，而后者又是亚联财的全资子公司。
据媒体报道，长原彰弘原是台湾人，原名张炳煌，在台大法律系毕业后，留学日本东京一桥大学。张炳煌毕业后留日工作并入籍日本，后改日本名及结婚。他将日本的无抵押方式贷款带到香港，1993年跟人合伙开设亚联财。张炳煌拥有三十多年私人贷款市场经验，在香港素有“个人贷款之父”的美誉。
目前的亚联财，是香港上市公司新鸿基有限公司（股票代码：00086，以下简称“新鸿基集团”）控股的成员企业。
新鸿基集团2022年中期报告显示，该公司收入来自三大板块，分别为投资管理、融资业务和集团管理及支援业务。其中，融资业务主要分为以亚联财主体的消费金融业务、以新鸿基信贷为主体的按揭贷款业务以及私募融资业务。
而亚联财运营的消费金融业务，一直是该集团稳定与韧性兼备的主要收入来源。凭借完善的分行网络及成熟的网上及手机平台，亚联财主要在香港及中国内地为个人及企业提供无抵押贷款。亚联财在中国内地持有互联网贷款牌照，并在全国主要城市持有线下放债人牌照。
深圳亚联财小贷官网显示，“亚联财小额贷款”的服务网点深圳、沈阳、重庆、天津、云南（昆明）、大连、成都、北京、等十五个城市地区。
此外，新经济观察团发现，沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“沈阳亚联财小贷”）成立于2009年11月23日，注册资本金5亿元，实缴资本3亿元。2016年8月16日，该小贷公司也获批互联网小贷牌照，可办理各项小额贷款（含网络贷款）和银行资金融入业务。但从实缴资本上看，也不满足10亿和50亿的两大门槛。
但根据意见稿中34的监管要求，主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。在行业内，平安、京东等企业也陆续注销了旗下超额的小贷公司，来满足此要求。而亚联财要想在过渡期之后顺利展业，除了满足实缴资本门槛，还需对旗下两家网络小贷牌照进行整合。
截图来源：新鸿基集团2022中期报告
财务数据上看，2022年上半年，新鸿基集团收入为20.56亿元，主要包括来自融资业务的利息收益19.43亿元。期内除税前亏损为5510万港元，去年同期溢利32.16亿港元，为集团有史以来最高纪录的首半年业绩。新鸿基表示，该变动主要是由于投资管理业务录得除税前亏损，部分被融资业务贡献的除税前溢利所抵销。
同期，投资管理除税前亏损为9.58亿港元，而融资业务在香港及中国内地疫情期间体现出其韧性，期内产生除税前溢利7.18亿港元。
其中，核心业务消费金融（亚联财）的收入达到17.59亿元，同比微增1.0%，占新鸿基集团总营收的85.5%；除税前贡献为6.45亿元，同比下降26%。
疫情对香港及中国内地的欠款及撇账率产生负面影响，导致亚联财的减值亏损净额增加到3.12亿港元，去年同期为2.07亿港元。
截图来源：新鸿基集团2022中期报告
逾期率方面，亚联财30天以内逾期额为8.29亿港元，占贷款结余净额的7.1%，31-60天逾期额为1.55亿港元，占比1.3%；总逾期额为11.56亿港元，比例为9.8%，去年同期为8.6%。
截图来源：新鸿基集团2022中期报告
具体到内地业务上，亚联财贷款余额为36.17亿港元，期内新增贷款22.8亿港元，新增贷款笔数20231个，平均贷款结余总额为76122元。同期撇账率高达7.5%，去年同期为6.8%。2021年全年为5.9%。而所谓撇账，是香港在财务上的说法，意思和内地冲销坏账差不多，是在消费者发生严重拖欠时金融机构采取的一种行为，通常认为这些账款难以追回。
02
曾被行政处罚和约谈，官网显示年利率最高36%，推出NFT
除了新鸿基集团的招股书，从其他公开资料我们也能发现亚联财旗下各家小贷公司的运营情况。
以深圳亚联财小贷为例。企查查显示，该公司涉及司法案件9048个，主要为借款合同纠纷。
一则小额借款合同纠纷判决书（案号（2020）粤0304民初21940号）显示，原告深圳亚联财小贷与被告签订了《贷款合同》，合同约定了贷款利率和各类费用，即：贷款手续费按贷款金额的0%、1%或2%计收（各案贷款手续费金额详见附表），并从放款金额中一次性扣除（实际发放贷款金额详见附表）；贷款月利率为1.3%；管理费每月按贷款金额的1%计收，不足一个月的按一个月计算，于每月还款日与贷款本息一并偿还。相关金额截止到2019年7月26日。
因贷款手续费不明确，新经济观察团仅计算月利率1.3%和每月1%的管理费，被告的综合借款成本已经达到年化27.6%。
而上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“上海亚联财小贷”）涉及711个司法案件。其中，案号为（2022）沪0113民初3978号的裁判文书显示，原告上海亚联财小贷与被告签订《贷款合同》，贷款金额18.03万元，分24期偿还，月利率1.33%，即年化15.96%。但实际情况是，法院查明，原告在发放贷款时一次性扣除了5409元的“手续费”，因此实际本金为17.4891万元。若以此计算，被告的综合借款成本早已远超合同利率。
亚联财口中的贷款手续费，即为贷款行业常见的“砍头息”，早已被明令禁止。多家法院曾发文提醒，在借贷关系中注意甄别“砍头息”的情形，对于约定的提前收取的各种服务费、会员费、好处费、利息等条款保留警惕。
而在2020年8月18日，最高人民法院于关于民间借贷司法解释进行了修正，将民间借贷利率的上限调整为LPR的4倍，当时的LPR利率为3.85%，LPR的4倍即为15.4%。由此来看，亚联财小贷在此前业务开展中，存在不少问题。
而在去年5月12日，深圳亚联财小贷还因存在1.隐私政策中没有列举说明获取位置信息和相机权限的目的、方式、范围；2.未经用户阅读隐私政策,应用就申请读取电话状态和获取位置信息权限等违规，被深圳市公安局福田分局作出警告，并处责令限期15日内改正的行政处罚。
此外，亚联财小贷曾经历了一波收缩。根据媒体此前的报道，新鸿基方面曾介绍称，亚联财拥有的14家小贷公司下布局了165家网点。但目前，官网网点已大幅缩减。而新经济观察团发现，云南亚联财小贷的15家分支机构已经全部注销，重庆亚联财小贷也注销了两家分支机构。
2021年5月，界面新闻、中国经营报等媒体报道称，深圳市地方金融监管局对部分小额贷款公司进行监管约谈，其中就包括亚联财，主要涉及信贷资金违规流入房地产市场的情况。中国经营报的报道还显示，彼时亚联财小贷的官网产品介绍出现了变动，剔除了楼易贷款、企业贷等产品。
如今，亚联财小贷的官网显示，产品有信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款三类，贷款年化利率在24%-36%之间。其中，信用贷款包含薪易贷、生意贷；抵押贷款主要是房押贷；平台商户贷款则包含富商贷、开业贷和富安贷。
进入到2022年，亚联财小贷的也有新的动作。新鸿基集团在中期报告中提到，上半年经营成本有所增加，主要是由于为继续加强产品及用户体验而增加信息科技相关的投资和成本，以及加大追收力度和于2021年底推出的市场营销及各种推广活动增加所致。
根据公开资料，自2021年11月1日起，亚联财小贷“会员推荐计划”，对推荐贷款成功的用户进行奖励，奖励金额为被推荐人贷款金额的2%。例如，B在借款时填写了A的邀请码，B成功贷款10万元，A就可以拿到2000元。
此外，今年10月，亚联财还发文称，“亚联财点指贷”APP/微信小程序已于各大平台全面改版上线。
有意思的是，亚联财还加入了NFT混战当中。新鸿基集团中期报告中提到，随着经济复苏，其他放债人亦重启市场营销及激励计划，以在无担保贷款领域争夺更大的市场份额。作为市场领导者，亚联财通过增加资讯科技开发投入，继续致力于产品创新。亚联财于2022年7月推出了NFT产品——限量版3-D机械臂NFT，激发了NFT收集者的兴趣，为所有放债人中首个推出的NFT产品。亚联财将不断投资并升级网上平台及线下客户服务设施，以更好地服务客户及促进业务增长。
不过，面对监管对网络小贷实缴资本门槛、民间借贷利率保护上限下调等合规问题，以及行业利差下降、竞争压力加剧的现状，亚联财小贷需要做的还很多。
*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。
安顺人注意了！这种贷款方式需谨慎！安顺已有人被骗上万
（图片来源网络）
近日，平坝区的一位周女士在网上进行贷款，不料贷款没贷到，反而被骗17000元。
据了解，周女士打算贷款做生意，在网上搜索到“上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司”的网站，于是便通过该网站申请贷款。十分钟后，一名自称是该公司经理的男子打电话给周女士，对方不仅向周女士出示了本人手持身份证的照片、营业执照，还提供了贷款合同，让周女士打印填写后传复印件给他。这让周女士放松了戒备，随后对方以需要先缴纳保证金等为由让周女士前后三次通过支付宝向对方账户转了17000元。
目前，案件正在侦办中。
延伸阅读：
网络贷款的五大骗局：
贷款骗局一：无需任何担保
不少网上的贷款广告都宣传自己家的贷款“不要担保、无需抵押”，其实他们是利用这些虚假广告来吸引那些急需借钱贷款的人，将他们引入骗局。此类骗局性贷款几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保，且利息极为低廉。但是这既不是高利贷，又没有设立门槛，真的会有这么好的事情?借款人应仔细考虑。
贷款骗局二：贷款要先交费
一般来说，正规的贷款机构在成功放款之前是不会收取任何费用的。所以如果借款人在网上申请贷款时，贷款机构需要让借款人预先支付手续费等费用的话，那么99%的可能性是遇到骗子了。
贷款骗局三：贷款预期年化利率奇低
通常来讲，相较于其他贷款机构，银行的贷款预期年化利率是相对比较低的。所以如果借款人在网上申请小额贷款时，贷款机构宣称自己的贷款产品和银行贷款预期年化利率相同甚至是更低，那么你很可能遇到骗子了。
贷款骗局四：只需身份证办理
抵押贷款都是需要有抵押物的，而无抵押贷款也是需要借款人拥有稳定的工作、银行工资流水还有良好的个人信用才能成功申请。完全不存在只用一张身份证就可以获得贷款的这种情况。如果你在申请网上小额贷款的时候，对方说凭身份证即可获得贷款，那么对方肯定是骗子，千万不要上当。
贷款骗局五：无需见面传真合同
虽说网上贷款可以在网上提交申请资料，但是最后一般都会选择面签合同，所以对方说“无需见面传真合同”，你就真得好好思考思考了，千万别中了圈套。
如何识别网贷骗局，防止被骗呢?
一、贷款机构有无固定的联系方式。
正规贷款公司都有固定的经营场所和联系方式，而骗子公司一般只有一个QQ号或者是一个手机号，利用网络来进行诈骗。所以，建议你找到心仪的贷款公司后，最好亲自上门考察一下。
二、检查机构是否有营业执照。
营业执照是正规贷款公司必备的手续，对方虽然向周女士出示了营业执照的相片，但谁又能保证他的营业执照不是网上下载的呢？同样，骗子出示的本人拿着身份证的照片，你又怎么能断定照片里的人是他呢？
三、仅凭一张身份证便可贷款可信度不高。
非常多的贷款公司打着“单凭身份证即可获贷”的幌子，利用借款人急于求成的心理行骗。借款人只要仔细推敲一下：如果有人向你借钱，但是只能出示一张身份证，你会借钱给他吗?当然不会!因为你不能从身份证上确定他是否有按时足额还款的能力，正规贷款公司考虑的问题和你一样，所以看到声称单凭身份证可贷款的公司，最好还是绕道而行。
四、放贷前是否需要支付费用。
这一点非常重要!正规贷款公司在没有发放贷款前，不会向借款人收取任何费用(包括利息)。如果通过网上申办贷款，切勿支付所谓的手续费、押金等费用，一旦对方要收取相关费用，那么基本可判定为骗局。另外，个人的银行卡信息切勿透露，特别是手机收到的验证码，这是银行卡资金安全的最后一道屏障，千万不能透露给他人。
警方提醒：需要贷款的市民，不要轻信互联网、小报、传单等发布的虚假信息，一定要通过正规渠道到银行或实体贷款公司贷款，如确需到网络贷款公司进行贷款，要选择正规的网络贷款公司，这些公司都有正规的网站备案，在工商部门有登记。一旦发现上当受骗要及时拨打110报警，尽量挽回损失。
来源：平坝区公安局网安大队
综合：济宁民生警务平台
深圳小额贷款公司名单
最近收到短信，冒充持牌小额贷款公司诈骗案件高发，如有借款需求，请登录地方金融监督管理局查询持牌小额贷款公司信息。最近失业比较多，很多人都有借贷需求，今天特意登录深圳地方金融监督管理局，查找到深圳小额贷款公司名录。
点击之后下载，得出下列名单
深圳市五矿电商小额贷款有限公司
深圳市协长和小额贷款有限公司
深圳市鑫荣联小额贷款有限公司
深圳市信利康小额贷款有限公司
深圳市研信小额贷款有限公司
深圳市毅德小额贷款有限公司
深圳市银盛小额贷款有限公司
深圳市银顺通小额贷款有限公司
深圳市永旺小额贷款有限公司
深圳市宇商小额贷款有限公司
深圳市粤商小额贷款有限公司
深圳市兆邦基小额贷款有限责任公司
深圳市金赢信小额贷款有限公司
深圳市中安信业小额贷款有限公司
深圳市中海源小额贷款有限公司
深圳市中豪小额贷款有限公司
深圳市中恒泰小额贷款有限公司
深圳市中金小额贷款有限公司
深圳市中科诺小额贷款有限公司
深圳市中兰德小额贷款有限责任公司
深圳市中融小额贷款股份有限公司
深圳市中小担小额贷款有限公司
深圳市中小微小额贷款有限公司
深圳市中源小额贷款有限公司
深圳市中跃小额贷款有限公司
深圳市卓投小额贷款有限责任公司
深圳同享小额贷款有限公司
深圳亚富路小额贷款有限公司
深圳亚联财小额贷款有限公司
深圳盈华小额贷款有限公司
深圳安信小额贷款有限责任公司
深圳创维小额贷款有限公司
深圳泛华小额贷款有限公司
深圳丰银禾小额贷款有限公司
深圳瀚华小额贷款有限公司
深圳赫美小额贷款股份有限公司
深圳华强小额贷款有限公司
深圳平安普惠小额贷款有限公司
深圳普罗米斯小额贷款有限公司
深圳前海彼岸小额贷款有限公司
深圳前海光焰小额贷款有限公司
深圳前海国富小额贷款有限公司
深圳前海易贷小额贷款有限公司
深圳市爱邦小额贷款有限公司
深圳市百纳小额贷款有限责任公司
深圳市邦信小额贷款有限公司
深圳市宝利通小额贷款有限公司
深圳市宝通天下小额贷款有限公司
深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司
深圳市潮商小额贷款有限公司
深圳市诚正科技小额贷款有限公司
深圳市创锋小额贷款有限公司
深圳市大信小额贷款有限公司
深圳市德昊小额贷款有限公司
深圳市东方金钰小额贷款有限公司
深圳市东江汇圆小额贷款有限公司
深圳市多多小额贷款有限公司
深圳市富昌小额贷款有限公司
深圳市富德小额贷款有限公司
深圳市富海联小额贷款有限责任公司
深圳市富龙小额贷款有限公司
深圳市高时小额贷款有限公司
深圳市高新投小额贷款有限公司
深圳市共赢创小额贷款有限公司
深圳市广融小额贷款有限公司
深圳市广盛行小额贷款有限公司
深圳市国威汇通小额贷款有限公司
深圳市浩森小额贷款股份有限公司
深圳市恒德小额贷款有限公司
深圳市恒信通小额贷款有限公司
深圳市弘安小额贷款有限公司
深圳市红彤泰欣小额贷款有限责任公司
深圳市华安信小额贷款股份有限公司
深圳市华来利小额贷款有限公司
深圳市华南城小额贷款有限公司
深圳市华融小额贷款股份有限公司
深圳市华信润和小额贷款有限公司
深圳市华宜贷小额贷款有限公司
深圳市汇发小额贷款有限公司
深圳市汇通小额贷款有限公司
深圳市汇业小额贷款有限公司
深圳市汇盈小额贷款有限责任公司
深圳市嘉富信小额贷款有限责任公司
深圳市金诚信小额贷款有限责任公司
深圳市金润小额贷款有限公司
深圳市金信小额贷款股份有限公司
深圳市精工小额贷款有限公司
深圳市卡尼小额贷款有限公司
深圳市科通小额贷款有限责任公司
深圳市科兴创小额贷款有限公司
深圳市客商汇小额贷款股份有限公司
深圳市朗华小额贷款有限公司
深圳市力合科技小额贷款有限公司
深圳市利商小额贷款有限责任公司
深圳市联成小额贷款有限公司
深圳市联银小额贷款有限公司
深圳市领达小额贷款有限公司
深圳市领航小额贷款有限公司
深圳市龙城小额贷款有限公司
深圳市茂商会小额贷款有限公司
深圳市民信达小额贷款股份有限公司
深圳市铭泰小额贷款有限公司
深圳市南江小额贷款有限公司
深圳市农产品小额贷款有限公司
深圳市诺德小额贷款有限公司
深圳市旗丰小额贷款有限公司
深圳市企联小额贷款有限公司
深圳市前海融易行小额贷款有限公司
深圳市清湖金鼎小额贷款有限公司
深圳市融通小额贷款有限公司
深圳市润邦小额贷款有限公司
深圳市润信小额贷款有限公司
深圳市赛格小额贷款有限公司
深圳市深国际现代物流小额贷款有限公司
深圳市深晖融信小额贷款有限公司
深圳市深商创业小额贷款有限公司
深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司
深圳市盛进小额贷款有限公司
深圳市盛联丰小额贷款有限公司
深圳市盛屯小额贷款有限公司
深圳市世联小额贷款有限公司
深圳市首信小额贷款有限公司
深圳市顺丰合丰小额贷款有限公司
深圳市速贷宝小额贷款有限公司
深圳市泰安易贷小额贷款有限公司
深圳市特发小额贷款有限公司
深圳市天虹小额贷款有限公司
深圳市同盛小额贷款有限公司
深圳市同心小额再贷款有限公司
深圳市龙岗区金通小额贷款有限公司
深圳市鹏鼎小额贷款有限公司
深圳中电小额贷款有限公司
深圳市零在小额贷款有限责任公司
