月息不到4厘！消费贷增势正猛，成银行和助贷机构利润增长点

‍“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

优惠利率推广消费贷华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4%以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠。”

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的缴纳社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

下半年寻求利润增长点“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者，“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长”。

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报

小额信贷，“贷”出山区农户新生活

“我家贷了5万元，与亲戚合伙开了一家水果店，每个月能分到2000多元。多亏了国家小额信贷惠民政策，相信往后的日子会越来越好。”说起小额信贷，乐园乡南庄村肖菜芹乐得合不拢嘴。今年以来，乐园乡用好用活“小额信贷”惠农政策，巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，助推脱贫人口稳定增收、稳步致富。

肖菜芹今年刚刚生下第三个孩子，家里缺劳力，靠着丈夫在外务工维持着一家人的生活。今年8月，了解到国家小额信贷惠民政策后，她与丈夫商量后，用贷来的5万元入股了亲戚家的水果店，每月享受收益分红。

同样受益的还有该乡46岁的脱贫户张朋军。早些年，他因为治病花光了积蓄，还欠下不少的债务，被纳入了国家建档立卡贫困户。这些年，通过政府帮扶和自己努力，张朋军靠着养牛很快实现了脱贫摘帽。脱贫后的张朋军并没有停止发展致富的脚步，每年通过小额信贷获得免息贷款，不断扩大养殖规模。现在，他的牛棚里存栏肉牛12头，预计年纯利润可达3万元。

今年以来，乐园乡充分利用国家小额信贷惠农政策，持续做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接文章。组织乡村干部、第一书记、帮扶人入户走访，宣传政策摸清底数。结合脱贫户家庭收入情况、主要贷款用途、产业发展计划和实际偿还能力，确保有劳动能力和贷款意愿的“精准放贷”“应贷尽贷”，共发放贷款190万元，帮助38户脱贫户发展种植养殖业和自主创业，助力农户增收致富。

（张智君）

今年，网商银行将为100个县提供免息贷款

天下网商王卓霖

编辑李丹超

“我创业的第一笔资金2万元，就来自网商银行。”浙江温州平阳的淘宝店主方瑶瑶说。

创业11年，她不仅把祖传的香精香料生意做到了国外，还担任了温州淘宝商会会长，“大家都会用网商贷，对他们来说，就跟自己口袋里的钱一样方便。”

5月19日起，网商银行将为全国100个农产品大县提供免息贷款，首站落地浙江，包括苍南、象山、嘉善等11个县。县内符合条件的电商商家、种养殖户等用户，可以上支付宝搜“乡村振兴”关键词，领取30天贷款免息券，缓解资金压力。

日前，全国工商联与网商银行签署全面战略合作协议。由此，网商银行将在今年，分阶段面向全国100个农产品大县，结合农事节气及生产销售周期，加大金融覆盖并提供相应时段的免息贷款，支持乡村产业振兴。

浙江省政协农业和农村委员会副主任、浙江工商大学金融学院钱水土教授称，“随着信息技术的深入应用，数字普惠金融在推进农业高质量发展和乡村振兴方面，发挥出愈加重要的作用。”

3分钟操作，钱就到账了2011年，方瑶瑶在淘宝开出第一家店铺，但上架完所有产品信息后，进货的本金成了第一个难题。

“我是从银行系统出来的，最知道‘人情债’欠不得，甚至都没向父母开口。”方瑶瑶把目光转向了网商银行，“相较于外界的小额贷，网商银行在利率和安全性上都让我更放心。”

“在手机上操作大约3分钟，钱就到账了。”方瑶瑶说，在银行工作的时候，整个接待流程需要至少5-7个工作日。像她这样做外贸的，对于资金的时效性要求很高，不能拖延太长时间，很容易错失机会。

之后，她的香料生意越做越大，每个月需要备有二三十万的资金，用于进货。网商银行随时贷款随时用，一直用到现在。“在温州平阳，80%的电商卖家都在使用网商银行。”

浙江电商卖家方瑶瑶

平阳县作为浙江山区26县之一，2020年以浙江第一的成绩，获得国家电子商务进农村示范县。2021年1-12月，平阳县实现网络零售额236.8亿元，同比增速11.4%。

今年，该县还入选了农产品数字化百强县。据统计，县内有1万家网店、3万从事电商的卖家，其中还有很多销售农产品的商家，黄招连就是其中之一。

黄招连

46岁的黄招连是平阳粉干非遗的第13代传承人，五十丈品牌创始人。“以前在外打工的时候，常常想吃家里的粉干，可是市场上买不到，想着祖上有这门手艺，就回乡创业了。”

创业之初，遇到的最大困难也是钱。虽然攒下不少启动资金，但对于刚起步的工厂来说，设备改进、市场推广，方方面面都需要钱。“那时候，亲戚朋友都躲着你走。”2019年，黄招连从支付宝上得知了网商银行，“不用交材料，不用抵押，不用担保，就可以直接放款过来。”

如今，他的新品牌逐渐打出了名气，这门传承300年的粉干手艺也在延续。

截至2022年4月末，平阳县累计有超过11万小微经营者和农户获得网商银行提供的数字贷款，累计发放293亿贷款，在所有与网商银行合作的1000多个涉农县区中，排名第一。

精准“滴灌”乡村产业发展早在2018年，网商银行开始探索与县域政府合作，运用数字化风控取代传统风控方式，通过数字信贷提升县域及农村用户的贷款可得率。2019年，网商银行为平阳县定制了专属的普惠金融服务。

“通过引进数字普惠金融项目，将网商银行掌握的数据技术、云计算、人工智能、卫星遥感等科技手段，充分融入平阳经济社会发展中。”平阳县商务局副局长叶长春向《天下网商》介绍，项目不仅增进了民生福祉，所有人可以享受符合自身需求特点的金融服务，还能助力平阳经济转型。

截至2021年底，网商银行累计服务的客户超过4500万，其中50%是县域及以下的小微经营者、个体经营者、农业农村的生产经营者。同时，县域业务增速显著高于城市，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%。

据悉，网商银行此次助农行动，除了免息贷款以外，还将向浙江的优势县域投入直播电商、产业带头人培训以及名片产品宣传等相关支持，以帮助当地产业更长远的发展。

网商银行方面表示，过去几年，网商银行积极服务三农群体，未来将继续加大科技投入，联合地方政府、担保机构等，通过数字金融加大对县域经济发展的支持，精准“滴灌”乡村产业的发展，为乡村振兴贡献一份力量。

这两天，黄招连已经进入618大促准备期。他表示，能获得网商银行的免息支持，“创业都更有底气了”。