如果有全款买房的能力，还要贷款买么

人生中最大的一笔消费，恐怕就是买房了。

过去这些年，楼市里最笃定的事是什么？房价一定会涨。

尤其，越是经历调控，涨得越狠。

于是，大多数人都被房价涨势深深洗脑了，认为买了房就是躺赢，贷款利息并不可怕。

这种拉高杠杆的想法，被大多数人接受，而且被认为很正常。

以早些年前的经济形势和房地产形势来说，早上车早买房肯定是赚的，即使顶着高利息也能被房价高涨抹平。

不过，通过近些年的楼市行情我们知道了，房价也是会跌的。

于是很多人会有这样的疑问，如果有全款买房的能力，还要贷款买么？

这其实是一个见仁见智的事情，为什么会纠结这个问题，主要是全款买房和贷款买房各自都有明显的优缺点。

有点贷款常识的人就不难看出，借了银行的钱，虽然可以分三十年还清，但是相应地得付出双倍的还款金额作为分期的代价。

说白点，金融的本质是跨时间和空间的价值交换，出来混迟早是要还的。

如果全款买房就能省掉这一大笔利息，而且一次性付款还可以和开发商或房东讨价还价，进一步节省购房款，你想要的最低价也是有可能拿到的。

全款买房，除了省去了贷款利率上浮的支出外，也节省了与银行周旋的时间和精力。

付全款购买的房子再出售比较方便，不必受银行贷款的约束，即便不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。

不过，对于购买期房的人来说，选择一次性付款会加大购房风险。如果开发商没有按期交房，那么交付了全款的购房者就有可能损失更多的利息，甚至全部打了水漂。

而通过按揭贷款的方式购房，就是暂时钱少也能买房，在如今高房价下，已经成了一种普遍现象。

贷款购房者可以把资金分开投资，比如贷款买房出租，以租养贷，然后再投资其他项目，这样资金使用更灵活。

但是需要支付高额的银行利息，以及购房手续比较繁琐。另外因为是以房产本身抵押贷款，所以房子再出售困难，不利于购房者退市。

那么，普通人真的能从贷款里薅到羊毛吗？

前20年是可以的。

这话成立的基础即房价永涨不跌，更准确来说是房价涨幅始终跑赢房贷利率。

一年5-6个点的房贷利率，首付3成，就能撬动7成杠杆，加上房价涨幅始终跑赢房贷成本，所以早些年贷款买房的小伙伴相当于吃到国家发放贷款的红利，杠杆加得越高，就能吃到越多资产价格上涨的红利。

随着房地产进入下行期，一旦房价跑不赢房贷成本，那再加杠杆买房会放大亏损，相当于跟自己的钱包过不去。大家都知道“用钱生钱”的道理，可一个扎心的真相就是，对于普通人来说，想依靠投资来赚大钱机会太难了。

不然银行为什么愿意把钱借给你，不拿钱自己去做投资。

除了没有免费的午餐之外，很多高回报的投资往往伴随着高风险，很多人把钱用于投资，不但没有赚钱，反而造成了更多损失。

而普通理财收益一直在跌，如果没有好的投资渠道，钱在手上只会被花掉或者存在银行贬值，而贷款的负债却不会因此减少。

在国家三令五申房住不炒的前提条件下，未来20年房产还有可能像过去20年一样涨幅吗？

在中国GDP进入平稳发展时期，未来20年的经济还会像过去20年一样高速增长吗？

答案是显而易见的，未来的房价也许会涨，但是不会再有爆发式增长了，毕竟如今的房价已经让许多人承受不起了。

买房对于每个家庭来说都是一件大事，如何合理地利用手头的资源，买到心仪的房子还是需要做好功课的。

因此一味鼓吹贷款拉满和一味鼓吹全款买房都是不理智的行为。

我们的生活还有很多可能，不要一不小心，让一套房子把你拖进深渊。

随着疫情影响、降薪、裁员，以及大宗商品涨价等一系列的变故之下，收入不稳定，随之而来的经济压力，供不起房贷的人，不在少数。

对于普通老百姓来说，除非实在无力承担，否则没人愿意断供。

根据阿里法拍的数据显示，2017年-2021年12月中旬，法拍房数量由9000套到超168万套，短短4年时间，全国法拍房已激增187倍。

图源网络

数据是冰冷的，法院每一个公告的背后，可能就是一个家庭弃房断供的影子。

在市场行情趋冷，房价下跌的周期里，无论是开发商还是购房者，都不太好过。

经历了2021年这一轮楼市行情以及疫情对经济的影响后，我们会发现目前已经不是那个买房靠赌的年代，稳定性、确定性、安全性才是真正的根本。

所以现在买房，不要再套用20年前的经验，我们国家这20年来的发展，在全世界都是独一份，无可复制也无法超越。

当自己有全款买房的能力时，如果可以公积金贷款，那就放心贷，因为这是国家给的优惠政策；商业贷的话要看贷款利率以及个人的工作和理财能力。

如果需要现金流来周转，那就贷款买房；如果是老老实实拿死工资而且不会理财，最好全款。

总之买房要量力而行，在自己能力范围内就好。

千万不要好高骛远、心比天高，万一影响到原本的生活质量，这就得不偿失了。

房贷利率下降后，在能全款买房的情况下，有必要贷款吗？

在房贷利率下降之后，不少还有房贷没还清的人都忙着提前还贷，因为之前的利息太高，继续按照原来的利息还贷就变得不划算。而对于正计划买房的人来说，房贷利率下降显然是好事。那么，如果要打算买房，在能全款买的情况下，有必要贷款吗？

能全款买房的情况下有必要贷款吗房贷利率下降之后，使得贷款买房变得更划算了。当然，这种划算只是相对于之前的贷款买房来说，可如果跟全款买房相比，就未必了。

首先，就是得看是什么房贷。贷款买房不管怎么划算，都必须要支付一笔数额不低的利息。在可以全款买房之下，除非可以用贷款买房后省下的钱赚到更多的利息，否则就是不划算的。

如果房贷申请的是商业贷款，只要是超过5年的，最低的贷款利率也是4.25%以上。贷款100万，在等额本息还款下，30年的利息概为77.1万元以上。

假如从银行贷款100万后让自己的钱省下了100万，之后每个月的还贷从这100万里出，剩下的钱就拿去理财，就至少需要让年化理财收益率达到4.68%以上，才能赚到77万左右的利息。

那么，有没有什么理财方式可以保证年化收益率达到4.68%以上呢？答案是没有。

能保证收益的理财产品，无非就是定期存款、大额存款、国债等这些保本保息的产品。而定期存款和大额存单利率最高的也才4%左右，国债的利息更低。

当然，年化收益率能超过4.68%的理财方式肯定有，就看能不能找到，或者理财能力强不强。

而如果房贷是公积金贷款，那就算是能全款买，也是贷款买更划算。因为如果是可以用公积金贷款，这就说明自己公积金账户里有钱，这些钱如果不用于贷款买房，可能也取不出来，放在公积金账户里利息也比较低。

另外，公积金贷款利率比最低的商业贷款利率还要低了1%，也就是只有3.25%。此时把贷款后省下的钱存一个利率为4%的银行存款，存款利息都会比贷款利息多，不是更香吗？

其次，就是看未来的房贷利率是升还是降。很多时候，当前的决策是对还是错，取决于未来的结果。就比如在之前贷款利息高的时候，如果知道未来的贷款利息会降，很多能全款买房的人可能就不会贷款买了，不然也没必要提前还贷。

所以，如果未来房贷利率如果会下降，那么能全款买房自然是全款买好。因为若真需要从银行贷款，同样也可以用房子做抵押申请贷款，而且贷款利率还更低。可如果未来的房贷利率会涨，贷款买房可能就划算一些。

不过，由于如今房贷利率实行的浮动利率，当贷款市场报价利率出现调整时，房贷利率也会有对应的调整。因此，有时候房贷利率上升和下降时，个人的存量房贷利率也会上升或下降，这会降低贷款买房的优势和劣势。

比如在未来房贷利率上涨时贷款买房原本是比较划算的，可房贷利率一涨，个人剩下没还的房贷，利息也同样涨了，就会使得之前以较低利率贷款的优势不复存在，最多也就是享受了几年的低利率。

总之，房贷利率下降后，能全款买房下是否要贷款，还是要根据实际情况来看。

劝告能全款买房者千万别贷款买房

网上有一堆的房产中介和砖家高呼不要全款买房，意思说通胀论，听国家政策之类的，十年后你的工资又涨了多少多少，然而评论区的人们往往是很清醒的！

可以说，贷款买房是巨大的忽悠和洗脑。

纵观全国千千万万的贷款买房的人们，真的成功了吗？明明很多人都是精英，却都成了废人！对！没错！贷款买房的人大多都废了！成了房奴！一辈子一事无成占了绝大多数，成了碌碌无为的平庸之辈！

你原本收入明明可以月入两万，而因为房贷直接砍半！成了月入一万了！你自以为跃升了一个阶层，实际上是掉了一个阶层，真正成了平庸之辈！凭你这收入，每月除去房贷，再加上家庭生活开支，你想干一番事业，简直是做梦！

每个人都不甘平凡，想干一番事业，但事实证明前十年你根本没有半点希望！后二十年你更没有希望！中介会告诉你，工资上涨，物价通胀，但你的年龄也在上涨！精力在减退！你把自已的人生上了牢笼了，你以为你能挣脱？不，你不能！

全国90%的贷款买房者都成了房奴，诗和远方都是一场空。逐渐沦为平庸的大叔大妈。

假如一套房200万，你全款买了，那就是200万。

而你贷款买了，那可能是近400万！等于花2套房的钱买了一套房！白白替银行打工了15年！利息基本等于本金啊！各位精英们啊！你是白白替银行打工啊！

有人说，十年后房价涨了啊！是涨了，但翻一番你才保本！

而今天已完全不同于30年前，现在房价大概率企稳甚至下行，你的这看涨的观念已经极度落后了。

现在最愚蠢的投资莫过于买房了，除了刚需。

你想想，你首付的钱用来创业，也许你的收益可以买几套房子，甚至可以实现财务自由。

并且，全款买房后的幸福感要十倍于贷款买房的人。而且全款买房的人的成就会远远超过贷款买房的人。因为全款买房的人没有负债，也容易存款，还可以贷款，对创业来说是相当有利的。而贷款买房的人？除非你的收入远远覆盖房贷，这在全国极少的。

每一个人都要清醒的有自已的想法，不要听别人忽悠，相信能买房的人能力远远超过那些销售，不要被朋友圈的房产销售洗脑成一把韭菜，这才是真正的中产阶级陷井！原本你可以是中产阶级收入，却还是最终成为了底层生活！

我真的建议：先创业，后买房。事业成功了，房子不值一提！

看似创业的人比你慢了一步，你买房了，比很多人都成功。

但是，人家创业成功了，很快就追上你了，并且把你远远的甩在身后！你还无力去追赶。

所以，创业成功者奔驰宝马快意人生，贷款买房者却为生活奔波。