杭州公积金贷款的一些常识
公积金贷款
1、公积金贷款的年限要求
公积金缴纳需要从前月开始算连续6个月以上到账，账户需要正常缴费状态。
2、公积金使用次数限制
一户家庭一生只能使用两次，即可买2套房使用。如第一次，夫妻一方使用或者双方一起使用，算用掉了一次机会；如果下次还需要用，必须还清上一次的公积金贷款。
3、公积金贷款的放款效率
效率比较低，理论是20个工作日左右，具体询问办理组合贷的银行，一般更长。
4、售楼处银行办理组合贷需要自己跑公积金管理中心吗？
不需要，组合贷中的商贷和公积金办理都要是同一家银行，所以会有银行专员办理审核和提交材料这些手续。
5、公积金贷款划不划算？
有住房公积金贷款肯定要用，不然浪费。余额多就更好了，贷款比例会大一点或者顶格。因为住房公积金贷款利息低，用银行固定存款就能几乎抵消利息。
6、断缴了怎么办？
断缴了就不能直接用了，需要连续再缴纳6个月以上才能用，期间余额不用取出来，余额少了影响贷款额度。
7、能否查询银行是否已经提交到公积金管理中心？
可以通过网站查询进度。
8、还款方式后期是否可以修改？
具体询问办理贷款的银行。
9、售楼处办理的银行组合贷，个人在整个过程中都不需要去其他地方办理业务？
如果有东西不齐会有提示，如果办理成功，个人还需要和银行以及抵押贷款的部门办一些手续。
10、开发商为什么不太喜欢办理公积金贷款？
因为他们想快点拿到钱，毕竟公积金贷款属于小众贷款，且公积金贷款审核慢。
11、杭州市公积金贷款额度
杭州市单人公积金贷款额度最低15万，最高50万，夫妻双方最高100万，除部分区域外（需要详询），其他地区都是近12个月余额平均值的15倍。
好消息，好消息灵活就业人员可以自己缴纳公积金啦
成都灵活就业人员可以自己缴存公积金，并享受跟单位缴存的住房贷款等权益。
公积金贷款同样的贷款30年，贷款额度40万，商贷和公积金贷款相差15万利息，详情如下所示
根据最新出炉的《成都住房公积金管理委员会关于印发成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法的通知》要求，成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点自2021年8月开始施行。灵活就业人员即可通过天府市民云APP可办理住房公积金开户登记、缴款等业务。
灵活就业缴存人办理公积金贷款，在已有住房套数认定、最高贷款额度、贷款额度计算、期限和利率、贷款担保、办理方式和流程、贷后管理等方面的政策规定，与建制单位缴存职工是一致的。主要区别是：缴存时间上，申请贷款时，灵活就业缴存人须满足申请贷款时缴存住房公积金时间不少于12个月的缴存时间要求，建制单位缴存职工须满足申请贷款时已连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上的缴存时间要求。计算收入还贷比上，对月收入的认定方式不同。
贷款额度=每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数
首套房公积金贷款政策，贷款利率为同期法定公积金贷款利率（目前五年以上是3.25%）；第二套房公积金贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍（目前五年以上是3.575%）。
商贷利率成都目前大概是5.7
那么就是说目前贷40万
同样贷30年商贷金额40万那么利息就是
等额本息利息43.6万左右加上本金一共还款金额83.6万左右
等额本金利息34.3万左右，一共还款74.3万左右
详情下面有表格
公积金贷款利率3.25
等额本金利息22.7万左右，一共还款62.7万左右
等额本金利息19.6万左右，一共还款59.6万左右
如何巧妙使用公积金余额？
公积金是政府给大家的福利,大家买房贷款时,很多人都是商贷和公积金的组合贷,像我们这种老黄牛,公积金中还有些余额,都是血汗钱,那这些余额是选择年冲还是月冲呢?那种花算呢?很多人肯定会先年冲,把所有的余额冲进去,相当于是提前还贷.
其实不然,这种方法并不可取,年冲不如月冲.
一．贷款基本情况:
假设1:公积金贷款60万,贷款周期300个月,等额本息,年利率3.25%,每月还款是2923.90元,300个月公积金还款:2923.90元*300个月=877169.21元.
假设2:商贷100万,贷款周期是300个月,等额本息,年利率5.25%,每月还款是5992.48元.300个月商贷还款:5992.48元*300个月=1797743.15元.
即贷款300个月总需还款：877169.21元+1797743.15元=2674912.35元.
序号
贷款金额(元)
贷款周期(月)
每月还款(元)
利率
总还款额(元)
备注
1
1000000
300
5992.48
5.25%
1797743.15
商贷
2
600000
300
2923.90
3.25%
877169.21
公积金
汇总
1600000
8916.37
2674912.35
假设3:公积金余额有15万,每月公积金缴纳3000元(公司+个人),即每月公积金进帐3000元.每月实际还款：8916.37元-3000元=5916.37元。
二．选择年冲:
将公积金余额年冲，提前还贷1次,公积金贷款就是60万-15万=45万,那么每月还款变成2192.92元。
300个月公积金还款变成:2192.92元*300个月=657876.90元
商贷300个月还款不变，还是5992.48元*300个月=1797743.15元
贷款300个月总需还款：657876.90元+1797743.15元+150000元=2605620.05元.
序
号
贷款金额(元)
贷款周期(月)
每月还款(元)
利率
总还款额(元)
备注
1
1000000
300
5992.48
5.25%
1797743.15
商贷
2
450000
300
2192.92
3.25%
657876.90
公积金贷
3
150000
150000.00
提前归还的公积金
汇总
1600000
8185.40
2605620.05
由上表可得：每月还款为8185.40元，由于公积金还有3000元入帐，那么每月实际只需还款5185.40元。
三．选择月冲:
公积金余额15万再加上每月3000元入帐，可以月冲多少个月呢？
列方程可得:150000元(原有余额)+3000元(每月入帐公积金)*X个月=8916.37元*X个月
解方程:X=25个月(向下取整),即25个月都不用自已再出钱还款。
那可以用这25个月省下来的还款额5916.37元*25月=147909.36元用于提前还商贷(这部分钱还会产生利息，算法较为复杂，暂且不算).
另外这25个月，商贷本金已还42632.82元(可参见银行的还款计划表)
因此商贷本金是100万-147909.36元-42632.82元=809457.82元,贷款周期降为275个每月还款是5066.66元。
275个月商贷还款为:5066.66元*275月=1393332.50元
前25个商贷还款为:5992.48元*25月=149811.93元
公积金贷300个月还款不变，还是2923.90元*300个月=877169.21元
贷款300个月总需还款：1393332.50元+149811.93元+877169.21元+150000元=2570313.63元.
序
号
贷款金额(元)
贷款周期(月)
每月还款(元)
利率
总还
款额(元)
备注
1
809457.82
275
5066.66
5.25%
1393332.50
商贷
2
/
25
5992.48
5.25%
149811.93
商贷
3
600000
300
2923.90
3.25%
877169.21
公积金贷
4
150000
150000.00
提前归还的公积金
汇总
2570313.63
四．总结:
选择年冲可节省：
2674912.35元-2605620.05元=69292.30元。
选择月冲可节省：
2674912.35元-2570313.63元=104598.72元。
月冲较年冲可节省:
104598.72元-69292.30元=35306.42元
由上可得，选择月冲更花算,这样使用公积金余额才更省钱。
