住房公积金提前还贷，划算吗？

有不少财蜜留言问到了有关「公积金」的一些问题：

比如单位不给缴公积金算违法吗？公积金账户有余额，是否可以取出来提前还贷？商业贷款能转成公积金贷款吗？等等。

小伙伴对于公积金确实还有不少疑惑，今天捡钱君就挑几个常见问题，帮财蜜们答疑解惑。

当然了，也要强调一点，全国各地的公积金实行政策各有差异，所以你所在城市具体的公积金使用办法，还请详询当地的公积金服务部门哦~

先来快速认识公积金

对于公积金的了解，想必大家的知道就是公积金贷款，但其实不完全是。

公积金，全称是住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储备金。

除了买房贷款，发生下列情形之一的，也可以申请提取住房公积金账户余额：

1．购买、建造、翻修、大修自住住房的

2．离休、退休的

3．完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的

4．出境定居的

5．偿还购买贷款本息的

6．无房职工租房自住的

另外，职工死亡或被宣告死亡的，公积金可由职工的继承人、受遗赠人或权益代理人申请提取住房公积金。

但是不同于社保，住房公积金只在城镇有，在我们的农村地区是没有的。而且只有在职职工有公积金，哪怕你是城镇居民，没有工作也是没有公积金的。

公积金的缴存比例有限制，一般是不低于5％，不高于12％，一般来讲，个人交多少比例的公积金，单位也要同样补多少给到我们的个人账户中。

公积金缴存基数和缴存比例是相互影响的，比如，过去一年如果你工资涨了的话，你的公积金缴存基数会上调一次。

使用公积金贷款的好处是利率很低，目前5年期内（含5年）首套房的公积金贷款利率是2.75％，5年以上的利率是3.25％；二套房的公积金贷款利率在首套房基准利率的基础上分别上浮10％，5年期内（含5年）和5年以上的贷款利率分别为3.025％和3.575％。

好啦，快速了解了公积金的一些基础知识后，我们来解答财蜜的几个问题：

1，单位不给缴公积金，算违法吗？

当然算。关于公积金，捡钱君先说说你可能会忽略的两点：

第一，明确你所在单位的性质

不是说你只要工作了，你的雇主就必须为你缴公积金。比如你的邻居在某个十八线小城开了个小卖部，雇你看店，可他连营业执照都没有，你自然也算不上正规单位的员工，这种情况雇主自然没法给你缴存公积金。

哪些单位应该为职工缴存公积金呢？

国务院出台的《公积金管理条例》是这么规定的：

国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。

一般只要在城镇工作，不管是在几线城市，只要公司给你办理了社保（俗称的五险），那就应该给你办理公积金缴存。

第二，缴存基数和比例差别很大

比起不缴，很多人遇到的问题是公积金缴存的基数和比例低。比如很多公司是按照最低标准去缴纳。

如果说你的工资待遇本身就是一个比较低的标准，自己实际的工资收入低于你所在城市社会平均工资的60％，那么如果企业按照最低标准去缴纳五险一金对你来说没有任何问题，因为本身你是不足60％的。

但是如果你的收入较高，高于你所在地区社会平均工资的60％，那么再按60％来缴纳，对你个人来说就会造成一定的影响。

而最大的影响就在于养老和住房公积金上，因为这两项保险中都涉及部分或全部资金都划拨到个人账户中，并且养老金还会影响退休后的领取金额。所以缴存基数低，影响自己的切身利益。

2，工资涨了，公积金为什么没有变化呢？

工资上涨，住房公积金也是会相应提高的，只不过公积金的调整有一个周期，并不是这月涨工资，下月发工资公积金就涨。

根据住房公积金管理的相关规定，职工住房公积金的缴存基数，每年核定一次。住房公积金中心每年都要下发调整缴存基数和缴存比例的通知，单位经办人员会在汇缴7月份公积金前对职工缴存基数进行调整、核定，并按核定后基数为职工缴存。

3，公积金账户有余额，是否可以提前还贷呢？

未必划算。

因为5年以上公积金贷款利率只有3.25％，我们拿这笔钱去做一些稳健的投资，或者找到好的投资品进行长期投资，收益都会超过还贷的利息，并且还可能有额外的收入。

而且考虑到通货膨胀的客观存在，现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通胀率一直处于银行利率之上，这意味着，我们的还款金额是一直在贬值的，那对于贷款来说是很划算的。

所以尽量还是别提前还贷。

4，提取过公积金，是否会影响日后贷款买房？

据了解，如果提取过公积金，而没有使用过公积金贷款，同时名下无房，在买房时使用公积金贷款，可以按照首套房贷的标准办理手续。

但是，如果本人或者夫妻中的任何一方之前用过公积金贷款，那么买房使用贷款的话，属于二套房贷。

从上面的两种情况我们可以发现，公积金贷款认定标准与提取公积金的行为之间没有直接的相关关系。如果想要享受首套公积金贷款买房政策福利，只要满足名下无房且无公积金贷款记录的条件就行。

虽然提取公积金不影响公积金贷款的次数，但是会影响公积金贷款的额度。

这个各地政策各有不同，算法也不同。

有些城市是按照缴纳余额的倍数，即个人可贷额度=住房公积金账户月均余额×倍数。如果之前提取过，那么总贷款的额度可能也会降低。

如果余额过低，那么实际能够贷到的款也就越少了。如果近期有买房准备并且要贷款使用公积金的话，你所在城市又是按照余额的倍数贷款，那就别去提取了。

当然有些城市的公积金贷款额度跟账户余额多少无关，这种情况下按要求正常提取，用用也无妨，不影响贷款金额。

5，公积金是否可以提取出来用于支付首付？

一般来说，公积金是不能用来不能支付首付款的，不过在买房以后，购房人能拿着自己的《购房合同》等材料去办理提取公积金。

假如申请人确实手中没有足够的钱支付首付款，需要提取公积金账户中的余额来支付，申请人只能先向亲戚朋友借钱付了首付，拿到相关证件后办理贷款，然后再提取公积金账户余额还借款，相当于间接付了首付。

6，商业贷款可以转公积金贷款吗？

在部分城市，商贷是可以转为公积金贷款的，但有些城市不支持「商转公」，购房者还是要先跟贷款银行进行一下确认。

如果可以转，通常要满足下面这些条件：

1、贷款人要符合当地住房公积金贷款申请条件，并且有连续6个月或12个月公积金缴存记录，这里是连续缴存，而非累计缴存；

2、原商业贷款必须正常还款一年以上，并且有原贷款银行出具无逾期还款证明；

3、必须拥有房屋所有权证，并且没有其他的法律纠纷；

4、取得商贷银行同意；

5、贷款人同意提供认可的贷款保证方式。

本文源自她理财

公积金贷款提前还款划算吗？

公积金贷款，也是个人住房按揭贷款中的一种，区别于传统的银行商业贷款，公积金贷款的贷款利率非常的低，手续也比较简便。可以说，公积金贷款算得上是“打工人”的一种福利了。

那么，公积金贷款提前还款是不是划算呢？我们一起来了解下。

其实，要判断部分提前还款是不是划算，关键要从以下几点去分析：

市场利率的水平当公积金贷款利率低于市场平均利率时，就意味着我们有可能通过自有资金的投资获得更高的收益，这时选择使用自有资金投资会更划算些。

是否愿意承担房贷压力对于相当一部分购房者来说，选择贷款是属于迫不得已的，自己并不喜欢承担任何的负债，如果有较为充裕的资金，选择提前还款也是很划算的。

已还款的期数如果是在还款的中间阶段，实际上我们已经归还了大部分的利息，而剩余本金却还剩下很多。此时，我们通过提前还款并不能节省过多的利息，也就显得不那么划算了。

好了，看到这里，大家应该了解，公积金贷款提前还款划算不划算了吧。

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住房公积金提前还款省钱吗？

据公积金贷款合同的有关规定，在公积金贷款的正常还款期内，借款人可以提前偿还部分贷款，但要在各方同意后，还可一次性还清。关于住房公积金提前还款省钱吗？

一、住房公积金提前还款省钱吗

1、住房公积金贷款提前还款是否划算主要是看还款方式选对没有，组合贷款过程中可先考虑还商贷再还公积金贷款，提前还款先后顺序有讲究公积金贷款利率较同期商贷利率低；

2、积金贷款提前还款如何办根据公积金贷款合同有关约定，在公积金贷款正常还款期间，经借款合同签订各方同意，借款人正常还款一次以后可以提前部分还贷或提前一次性还清；

3、最初一年不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。还有一点是，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷；

4、不可盲目跟风提前还款。住房贷款属于长期贷款，其利率是一年一调，也就是说，即便近期利率调整，个人房贷新利率也要从明年1月1日开始实行，提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。所以在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，可以去找银行贷款，而对于已经贷款买房的，一般也没有必要提前还清。

二、住房公积金是什么

住房公积金，是指国家机关和事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，对等缴存的长期住房储蓄。

三、如期还贷

住房公积金个人购房贷款的还款方式有：每月等额本息还款法和每月等额本金还款法两种：

1、每月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式；

2、每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。需要说明的是一年期以内的公积金个贷，应当于到期时一次还本付息；一年期以上的公积金个贷，应当按月偿还贷款本息。