我看了上千份个人信用报告，5分钟告诉你如何看懂征信报告

在申请贷款之前，银行或者贷款中介往往会要求你先打印一份详细版征信出来，只有看了征信后，才能根据征信的负债、逾期、查询等情况，制定合适您的贷款计划。

但是，小编在实际工作中发现很多人都不太懂怎么看个人征信报告，也不知道怎么判断自己的征信好不好。

工作原因，自己看了上千份征信，今天就来详细解读下怎么看征信报告。

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如何区分自己的征信花还是良好呢？

征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义：

第一，没有逾期/逾期少。

第二，查询少。

第三，网贷，小贷千万别乱点！

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个人征信报告都是有哪些内容构成的呢？

个人征信报告分5个板块，分别是：

▲个人基本信息(包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

▲信息概要(包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)

▲信贷交易信息明细(包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)

▲公共信息明细(包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

▲查询记录(包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)

一图总结如下：

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个人征信报告数据来源于哪？

征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：

①银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和银行卡，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。

②部分持牌机构，持牌担保公司，消费金融，持牌小贷等和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。

③公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。

央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。

看？

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个人征信报告具体怎么看？

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第一板块：个人基本信息

这个版块涵盖了身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，这些信息都是自己填写并提供给金融机构的，再由金融机构上报到央行征信中心，由征信中心保存并维护的信息。

金融机构喜欢工作收入稳定的客户，所以，建议大家长期保持个人信息的“一成不变”，手机号、工作单位和地址、住宅地址等，一直保持不变。

婚姻状况

婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。征信报告上显示的“已婚”、“未婚”不一定准确，也许是你在办信用卡或者贷款中误填的。

报告时间：征信中心生成征信报告的时间，具体到秒。

学历

学历包括研究生、本科大专、中专/职高/技校、高中、初中及以下、其他、未知。

在金融机构看来，学历是个人资质的一部分，高学历可以增加内部评分，比如申请信用卡，有些银行就“明目张胆”地表示，全日制大专/本科以上学历人士的办卡通过率比较高。

学历本科以上的人只占全国人口的4%，银行这个操作，没毛病。

填写什么学历，可以自己说了算，你填“高中”，征信就显示“高中”，你填“本科”，征信就显示“本科”，是不是感觉很爽？但是，银行可以通过学信网来鉴别学历的真伪。

职业信息

征信报告上最多纪录五条职业信息，如果超过了五条，那么，最新上传的一条职业信息会替代掉第五条职业信息。

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第二板块：信息概要

（包括信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要）

（一）信贷交易信息提示：

“个人住房贷款”：只能反映曾经拥有过x套房（全款买的、目前红本在手的不包括在内），不代表现在还拥有（比如已经卖掉了的，或转别人名下了）。

“账户数”：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

（二）信贷交易违约信息概要

“非循环贷账户”：是指额度不是随借随还的那种，通俗地讲，不是借出来又可以随时还进去，又随时取出来的账户。

“循环贷账户”：是指额度是随时能借出来，随时还进去，还进去后又可以随时取出来的账户。

“贷记卡账户”：是指信用卡的账户

““逾期（透支）信息汇总”zhi指的是账户逾期。

“月份数”，指的是多少月份在逾期，比如有3个账户都是在2月份逾期的，“月份数”一栏只会统计成“1”。

“单月最高逾期/透支总额”：意味着这是在征信中，单月最高的逾期/透支金额。

“最长逾期/透支月数”：如果是“1”，意味着他逾期的最长月份是1个月，如果是“3”，就是最长逾期了3个月，如果是“7”，意味着他最少逾期了7个月，即使他逾期了10个月，在征信上也是显示“7”。征信有7，意味着是“黑户”

（三）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）

信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？

答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

“非循环账户信息汇总”：指的是额度非循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“授信总额”：是总的授信额度。

“余额”：是指目前的欠款额度。

有的人征信报告上会有“循环贷账户信息汇总”：指的是额度是循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“已用额度”：是指信用卡目前已经使用的额度总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“最近6个月平均使用额度”：是指信用卡平均每个月的使用额度。

如果“已用额度”与“最近6个月平均使用额度”持平，说明在套信用卡，做信用贷时特别看重这一点。

“相关还款责任信息汇总”：是指你为别人做了担保，担保负债会体现在这一栏，如为企业做担保、为子女做担保等，做贷款时，担保负债也算负债。

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第三板块：信贷交易信息明细

（一）非循环贷账户

非循环贷指的是，这笔贷款审批通过后，无论客户有没有使用，都会开始计算利息，并按照要求还款，直到还清贷款本息为止。常见的有房贷、各种一次性使用的消费贷、抵押贷等。

循环贷账户

（二）循环贷账户一

指的是在一定期限内可以循环使用的贷款（授信额度），每提取一笔款出来后，可用额度都会相应扣减，在逐次偿还或结清后，授信额度又会相应恢复；每提取一笔款出来，就会在征信上产生一个独立的账户，每笔被提取出来的钱款都需要归还到每个独立的账户。

提款笔数有多少，在征信上就会产生多少个账户，但实际上，这些账户都属于同一笔贷款（共享授信额度），在金融机构内部看来，金融机构跟客户只签了一份授信协议。

当一笔或者多笔提款发生逾期后，虽然征信上的不同提款账户都会出现逾期记录，但是，这些逾期记录会统一计算到同一份授信协议名下，换句话说，多笔提款产生的逾期记录本质上属于一笔贷款产生的逾期记录。

（三）循环贷账户二

循环贷账户二指的是可以循环提款使用的贷款，且在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到一个账户里的贷款。

循环贷账户二和循环贷账户一，最大的区别就是还款形式的不一样，归根到底是金融机构对贷款产品的设计是不一样的，央行征信中心为了在征信报告上区分这两种不同还款方式的贷款，专门在征信上设置了循环贷账户二和循环贷账户一。

（四）贷记卡和准贷记卡账户信息汇总

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第四板块：公共信息明细

“公共记录”包括什么内容？

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

本栏主要显示的是住房公积金参缴记录。

公积金基数＝月缴存额÷（个人缴存比例＋单位缴存比例）。公积金基数是可以用来做信用贷的，也是信用贷中唯一一个可以做到先息后本的贷款。

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第五板块：查询记录

这是非常重要的一个板块，通过查询记录能明显看到你目前做了哪些贷款，通过了多少。

查询记录：分为机构查询记录明细、本人查询记录明细。

1）最近1个月内的查询机构数。体现了最近一个月内，有多少家金融机构查了征信，查询的目的是贷款审批和信用卡审批。

2）最近一个月内的查询次数。体现了最近一个月内，征信被查询的次数，包括贷款审批、信用卡审批和本人查询。

如果一家金融机构在最近一个月内查了3次，那么，机构数是“1”个，查询次数是“3”次。

3）最近两年内的查询次数。体现了最近两年内，贷后管理、担保资格审查和特约商户实名审查的查询次数。

机构查询明细：通俗的来讲，就是你做一次贷款会查询一次征信报告，无论你在哪个网站上点的链接，也无论你有没有用过这笔款，都会上一次查询。你在银行上或者征信中心打征信报告的次数不算查询。

①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人。

④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务。

⑤贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

注意：只要在正规机构有申请就会产生查询记录，通过查询记录，现申请的机构可以判断您历史在哪些机构有做什么样的业务申请，所以在没有资金需求时建议别轻易查征信，因为你近期的查询越多，就证明近期资金缺口很大，这样银行或机构就会严格审核。

一般而言，抵押贷大部分银行会要求近半年征信机构查询次数不能超过6次。

信用贷银行会要求，近一个月不超过3次，近两个月不超4次，近三个月不超过5次。

查询次数：贷款审批＋信用卡审批＋资格审查，每个银行对查询次数要求不同，计算方式不同。

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哪些情况将产生不良信用记录？

1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

4、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

5、个人信用卡出现套现的行为。

6、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。

7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8、欠账等经济纠纷。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、助学贷款拖欠不还款。

11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。

12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录。

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如果你对贷款不熟悉，欢迎咨询，我们将根据您的需求为您提供最合理的融资方案。

买房的唐山人注意了 公积金贷款信息将纳入征信系统

燕赵都市报讯据唐山市住房公积金管理中心消息，唐山市住房公积金管理中心发布关于公积金贷款信息纳入征信系统的通告称，为加强社会信用体系建设、营造良好的信用环境，根据国务院《征信业管理条例》有关规定要求，从2022年5月起，中心公积金贷款信息将纳入中国人民银行征信系统。现就有关事项通告如下：

公积金贷款信息包括且不限于借款合同号、借款人姓名、证件类型、证件号码、购房地址、贷款金额、贷款开始日期、贷款结束日期、还款期数、还款频率、月还款情况（逾期、正常归还、逾期归还等）。公积金贷款信息数据纳入中国人民银行征信系统后，贷款职工在我中心办理的公积金贷款信息将在个人信用报告中展示，公积金贷款相关的逾期信息会进入征信报告，作为金融机构判断个人信用情况的依据之一，帮助金融机构更加全面准确地了解借款人资信情况。在此温馨提示：已办理公积金贷款且未结清，或准备办理公积金贷款的职工，请务必增强信用意识和契约精神，及时关注个人的住房公积金账户及贷款还款账户情况，保证每月在约定还款日前将应还贷款本息存入还款账户，避免因公积金贷款逾期还款造成不良征信后果。对因借款人自身原因导致的征信影响由个人自行承担。

个人信用报告是每个人的“经济身份证”，良好的信用记录是无形的信誉财富，希望每一位公积金贷款职工提高信用意识，维护个人良好信用，认真履行公积金贷款还款义务。

公积金房贷征信要求

幸福里百科词条：公积金贷款的个人贷款征信，如果出现以下几种情况中的一种，申请公积金贷款会受影响。1、借款申请人或其配偶有尚未偿还的逾期贷款；2、借款申请人准贷记卡或贷记卡透支逾期未还；3、近2年内，借款申请人贷款（不含助学贷款）逾期连续达到6期的。‍申请公积金的时候，遇到征信有问题，需要从以下几方面去重新考虑：1、个人信用记录是否良好；2、了解当下贷款政策；3、负债比率是否过高；4、注意个人年龄和二手房房龄。

本文知识点1、公积金贷款个人征信要求

2、征信有问题无法贷款怎么办

3、公积金贷款流程

一、公积金贷款个人征信要求个人信用报告是央行提供的，一般有效期3个月。个人征信是公积金中心对借款申请人的个人信用情况的查证和认定，被征信人包括：借款申请人及其配偶、其他需要关联的贷款关联人。公积金贷款的个人贷款征信，如果出现以下几种情况中的一种，申请公积金贷款会受影响。

1、借款申请人或其配偶有尚未偿还的逾期贷款。

简而言之，就是你或者你的爱人有没有偿还的贷款。

2、借款申请人准贷记卡或贷记卡透支逾期未还。

就是银行卡或者信用卡的使用逾期。

3、近2年内，借款申请人贷款（不含助学贷款）逾期连续达到6期的。‍

二、征信有问题无法贷款怎么办在办理住房公积金贷款时，个人征信的意义非常重要，一般来说，个人征信的状况能决定你的贷款审批时间与贷款额度，所以，一旦发现由于征信问题导致不能办理公积金贷款时，需要从以下几个角度思考：

1、个人信用记录是否良好。该条件是个人购房贷款的基础，如果一个人有过不良的信用记录，如逾期不归还信用卡欠款等，且不良记录超过银行相关规定的话，不管其他条件如何都无法获得贷款。

2、了解当下贷款政策。每个城市对当地住房公积金贷款金额、贷款利率规定不同，大家在选择住房公积金贷款时，应当了解清楚能够贷多少钱、贷款利率是多少。

3、负债比率是否过高。虽然已有负债也是能申请贷款的，但若借贷人负债率过高，银行就会担心申请人的还款能力，也就不会轻易放款给申请人，一般来说，借贷人的总负债率最高不能多于总收入的50%，否则就很难申请贷款。

4、注意个人年龄和二手房房龄，个人的年龄、二手房的房龄，均影响到贷款的年限，年龄越大、房龄越老，则贷款的年限就越短。年龄超过60岁或65岁的人，房龄超过20年的老房子，都很有可能被拒贷。

三、公积金贷款流程步骤一：贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供资料。主要资料有：

1，申请人及配偶住房公积金缴存证明；

2，申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件；

3，家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；

4，购买住房的合同、协议等有效证明文件；

5，用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；

6，公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。

步骤二：公积金管理部门进行初步的评审。评审的时候，需要两方面的，一方面是信用评估，一方面是抵押物评估。对担保中心的担保资格进行审核。

步骤二：双方当面签订合同。

步骤三：把所有的资料，转到经办的银行。

步骤四：具备贷款条件的，发放贷款。

注：以上内容来源于网络综合整理具体政策以各地信息为准。

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