46万的公积金贷款，是等额本息好，还是等额本金好？

46万用公积金贷款，是等额本息好还是等额本金好，并没有那个绝对好，各有利弊。

假如46万用公积金贷款，采用等额本息贷款方式；优点就是每个月月供是固定不变；适合前期贷款月供压力小的人；缺点就是要多付贷款利息。

假如46万用公积金贷款，采用等额本金贷款方式；优点就是少付贷款利息，月供一个月比一个月少后期月供压力越来越小；缺点就是前期月供金额大，月供压力大。

根据等额本息和等额本金贷款的两种贷款方式的利弊，可以从一下两个角度分析，选择的贷款方式是不同的好与坏，两种贷款方式具体情况如下：

下面为了方面计算和对比两种贷款方式的利弊分析，公积金贷款46万元，公积金贷款基准年利率为3.25%；贷款时间为30年

（1）从贷款利息角度分析，肯定是选择等额本金贷款好，等额本金少付利息

采用公积金贷款46万，贷款利率为3.25,贷款30年；等额本金贷款方式，30年供支付利息为224872.92元；而假如等额本息贷款，30年需要支付利息为260701.66元；等额本金与等额本息贷款的利息差为：260701.66元—224872.92元=35828.74元；也就是说通过等额本金贷款可以节约35828.74元，这可不是一笔小数目啊，所以从贷款利息角度分析肯定选择等额本金好。

（2）从月供还款金额大小角度分析，等额本金和等额本息各有利弊了；

首先来看一下采用公积金贷款46万，贷款利率为3.25,贷款30年；等额本息贷款方式，每个月月供2001.95元，总共是360期，每一期还款金额都是一样的金额，每个月还款金额是固定不变的。

其次再从采用公积金贷款46万，贷款利率为3.25,贷款30年；等额本金贷款方式，第1期还款金额是2523.61元，第2期还款金额是2520.15元，第3期还款金额是2516.69元；等额本息月供还款是一个月比一个月低，适合贷款前期还款压力小的人选择；

等额本金贷款具体每个月还款金额如下：

1月,2523.61(元)

2月,2520.15(元)

3月,2516.69(元)

4月,2513.23(元)

5月,2509.77(元)

6月,2506.31(元)

7月,2502.85(元)

8月,2499.39(元)

9月,2495.93(元)

10月,2492.47(元)

11月,2489(元)

12月,2485.54(元)

13月,2482.08(元)

14月,2478.62(元)

15月,2475.16(元)

16月,2471.7(元)

17月,2468.24(元)

18月,2464.78(元)

19月,2461.32(元)

20月,2457.86(元)

21月,2454.4(元)

22月,2450.94(元)

23月,2447.48(元)

24月,2444.02(元)

25月,2440.56(元)

26月,2437.09(元)

27月,2433.63(元)

28月,2430.17(元)

29月,2426.71(元)

30月,2423.25(元)

31月,2419.79(元)

32月,2416.33(元)

33月,2412.87(元)

34月,2409.41(元)

35月,2405.95(元)

36月,2402.49(元)

37月,2399.03(元)

38月,2395.57(元)

39月,2392.11(元)

40月,2388.65(元)

41月,2385.19(元)

42月,2381.72(元)

43月,2378.26(元)

44月,2374.8(元)

45月,2371.34(元)

46月,2367.88(元)

47月,2364.42(元)

48月,2360.96(元)

49月,2357.5(元)

50月,2354.04(元)

51月,2350.58(元)

52月,2347.12(元)

53月,2343.66(元)

54月,2340.2(元)

55月,2336.74(元)

56月,2333.28(元)

57月,2329.81(元)

58月,2326.35(元)

59月,2322.89(元)

60月,2319.43(元)

61月,2315.97(元)

62月,2312.51(元)

63月,2309.05(元)

64月,2305.59(元)

65月,2302.13(元)

66月,2298.67(元)

67月,2295.21(元)

68月,2291.75(元)

69月,2288.29(元)

70月,2284.83(元)

71月,2281.37(元)

72月,2277.91(元)

73月,2274.44(元)

74月,2270.98(元)

75月,2267.52(元)

76月,2264.06(元)

77月,2260.6(元)

78月,2257.14(元)

79月,2253.68(元)

80月,2250.22(元)

81月,2246.76(元)

82月,2243.3(元)

83月,2239.84(元)

84月,2236.38(元)

85月,2232.92(元)

86月,2229.46(元)

87月,2226(元)

88月,2222.53(元)

89月,2219.07(元)

90月,2215.61(元)

91月,2212.15(元)

92月,2208.69(元)

93月,2205.23(元)

94月,2201.77(元)

95月,2198.31(元)

96月,2194.85(元)

97月,2191.39(元)

98月,2187.93(元)

99月,2184.47(元)

100月,2181.01(元)

101月,2177.55(元)

102月,2174.09(元)

103月,2170.63(元)

104月,2167.16(元)

105月,2163.7(元)

106月,2160.24(元)

107月,2156.78(元)

108月,2153.32(元)

109月,2149.86(元)

110月,2146.4(元)

111月,2142.94(元)

112月,2139.48(元)

113月,2136.02(元)

114月,2132.56(元)

115月,2129.1(元)

116月,2125.64(元)

117月,2122.18(元)

118月,2118.72(元)

119月,2115.25(元)

120月,2111.79(元)

121月,2108.33(元)

122月,2104.87(元)

123月,2101.41(元)

124月,2097.95(元)

125月,2094.49(元)

126月,2091.03(元)

127月,2087.57(元)

128月,2084.11(元)

129月,2080.65(元)

130月,2077.19(元)

131月,2073.73(元)

132月,2070.27(元)

133月,2066.81(元)

134月,2063.34(元)

135月,2059.88(元)

136月,2056.42(元)

137月,2052.96(元)

138月,2049.5(元)

139月,2046.04(元)

140月,2042.58(元)

141月,2039.12(元)

142月,2035.66(元)

143月,2032.2(元)

144月,2028.74(元)

145月,2025.28(元)

146月,2021.82(元)

147月,2018.36(元)

148月,2014.9(元)

149月,2011.44(元)

150月,2007.97(元)

151月,2004.51(元)

152月,2001.05(元)

153月,1997.59(元)

154月,1994.13(元)

155月,1990.67(元)

156月,1987.21(元)

157月,1983.75(元)

158月,1980.29(元)

159月,1976.83(元)

160月,1973.37(元)

161月,1969.91(元)

162月,1966.45(元)

163月,1962.99(元)

164月,1959.53(元)

165月,1956.06(元)

166月,1952.6(元)

167月,1949.14(元)

168月,1945.68(元)

169月,1942.22(元)

170月,1938.76(元)

171月,1935.3(元)

172月,1931.84(元)

173月,1928.38(元)

174月,1924.92(元)

175月,1921.46(元)

176月,1918(元)

177月,1914.54(元)

178月,1911.08(元)

179月,1907.62(元)

180月,1904.16(元)

181月,1900.69(元)

182月,1897.23(元)

183月,1893.77(元)

184月,1890.31(元)

185月,1886.85(元)

186月,1883.39(元)

187月,1879.93(元)

188月,1876.47(元)

189月,1873.01(元)

190月,1869.55(元)

191月,1866.09(元)

192月,1862.63(元)

193月,1859.17(元)

194月,1855.71(元)

195月,1852.25(元)

196月,1848.78(元)

197月,1845.32(元)

198月,1841.86(元)

199月,1838.4(元)

200月,1834.94(元)

201月,1831.48(元)

202月,1828.02(元)

203月,1824.56(元)

204月,1821.1(元)

205月,1817.64(元)

206月,1814.18(元)

207月,1810.72(元)

208月,1807.26(元)

209月,1803.8(元)

210月,1800.34(元)

211月,1796.88(元)

212月,1793.41(元)

213月,1789.95(元)

214月,1786.49(元)

215月,1783.03(元)

216月,1779.57(元)

217月,1776.11(元)

218月,1772.65(元)

219月,1769.19(元)

220月,1765.73(元)

221月,1762.27(元)

222月,1758.81(元)

223月,1755.35(元)

224月,1751.89(元)

225月,1748.43(元)

226月,1744.97(元)

227月,1741.5(元)

228月,1738.04(元)

229月,1734.58(元)

230月,1731.12(元)

231月,1727.66(元)

232月,1724.2(元)

233月,1720.74(元)

234月,1717.28(元)

235月,1713.82(元)

236月,1710.36(元)

237月,1706.9(元)

238月,1703.44(元)

239月,1699.98(元)

240月,1696.52(元)

241月,1693.06(元)

242月,1689.59(元)

243月,1686.13(元)

244月,1682.67(元)

245月,1679.21(元)

246月,1675.75(元)

247月,1672.29(元)

248月,1668.83(元)

249月,1665.37(元)

250月,1661.91(元)

251月,1658.45(元)

252月,1654.99(元)

253月,1651.53(元)

254月,1648.07(元)

255月,1644.61(元)

256月,1641.15(元)

257月,1637.69(元)

258月,1634.22(元)

259月,1630.76(元)

260月,1627.3(元)

261月,1623.84(元)

262月,1620.38(元)

263月,1616.92(元)

264月,1613.46(元)

265月,1610(元)

266月,1606.54(元)

267月,1603.08(元)

268月,1599.62(元)

269月,1596.16(元)

270月,1592.7(元)

271月,1589.24(元)

272月,1585.78(元)

273月,1582.31(元)

274月,1578.85(元)

275月,1575.39(元)

276月,1571.93(元)

277月,1568.47(元)

278月,1565.01(元)

279月,1561.55(元)

280月,1558.09(元)

281月,1554.63(元)

282月,1551.17(元)

283月,1547.71(元)

284月,1544.25(元)

285月,1540.79(元)

286月,1537.33(元)

287月,1533.87(元)

288月,1530.41(元)

289月,1526.94(元)

290月,1523.48(元)

291月,1520.02(元)

292月,1516.56(元)

293月,1513.1(元)

294月,1509.64(元)

295月,1506.18(元)

296月,1502.72(元)

297月,1499.26(元)

298月,1495.8(元)

299月,1492.34(元)

300月,1488.88(元)

301月,1485.42(元)

302月,1481.96(元)

303月,1478.5(元)

304月,1475.03(元)

305月,1471.57(元)

306月,1468.11(元)

307月,1464.65(元)

308月,1461.19(元)

309月,1457.73(元)

310月,1454.27(元)

311月,1450.81(元)

312月,1447.35(元)

313月,1443.89(元)

314月,1440.43(元)

315月,1436.97(元)

316月,1433.51(元)

317月,1430.05(元)

318月,1426.59(元)

319月,1423.13(元)

320月,1419.66(元)

321月,1416.2(元)

322月,1412.74(元)

323月,1409.28(元)

324月,1405.82(元)

325月,1402.36(元)

326月,1398.9(元)

327月,1395.44(元)

328月,1391.98(元)

329月,1388.52(元)

330月,1385.06(元)

331月,1381.6(元)

332月,1378.14(元)

333月,1374.68(元)

334月,1371.22(元)

335月,1367.75(元)

336月,1364.29(元)

337月,1360.83(元)

338月,1357.37(元)

339月,1353.91(元)

340月,1350.45(元)

341月,1346.99(元)

342月,1343.53(元)

343月,1340.07(元)

344月,1336.61(元)

345月,1333.15(元)

346月,1329.69(元)

347月,1326.23(元)

348月,1322.77(元)

349月,1319.31(元)

350月,1315.84(元)

351月,1312.38(元)

352月,1308.92(元)

353月,1305.46(元)

354月,1302(元)

355月,1298.54(元)

356月,1295.08(元)

357月,1291.62(元)

358月,1288.16(元)

359月,1284.7(元)

360月,1281.24(元)

从月供还款金额大小角度分析，如果想前期贷款月供压力小，还款金额少选择等额本息好，因为没有等额本息是每个月固定的，所以选择等额本息好；如果贷款前期还有还款能力，压力不大，肯定是选择等额本金好；因为等额本金可以少付利息，虽然前期还款压力大，但随时月供还款压力小，后面每个月才还1000多点，根本没有压力，所以选择等额本金好。

最后可以得出答案46万的公积金贷款，是等额本息好还是等额本金好，并没有绝对性的；应该要根据不同的人经济条件要选择适合自己的贷款方式，只能说适合自己的贷款方式才是最好的。但是大部分人都是选择等额本金贷款好，因为少出很多利息。

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德州住房公积金政策重大调整：增加“按月冲抵”模式，可贷额度按账户余额20倍计算

齐鲁网·闪电新闻7月4日讯7月4日，闪电新闻记者从德州市住房公积金管理中心获悉，为进一步改进完善德州市住房公积金使用政策，依据国务院《住房公积金管理条例》，结合工作实际，借鉴外地经验做法，德州市决定自7月11日起调整部分住房公积金使用政策。

关于进一步调整住房公积金使用政策的通知

各科室、管理部，各受委托银行：

为进一步改进完善德州市住房公积金使用政策，依据国务院《住房公积金管理条例》，结合工作实际，借鉴外地经验做法，决定自7月11日起调整部分住房公积金使用政策。

一、调整住房公积金提取政策

《德州市住房公积金管理中心提取管理实施细则》中以提取时点为准，将原“保留近3个月月缴纳额，提取到百元”调整为“提取到百元”。

二、调整住房公积金贷款测算方法

住房公积金贷款实行与个人缴存基数、账户余额、缴存时间挂钩的制度。

（一）根据还款能力测算可贷额度

按贷款申请人和配偶借贷申请时，个人账户缴存基数的50%分别计算可贷额度，以申贷时点缴存满六个月（180天）基数的平均值为准。

（二）根据余额倍数测算可贷额度

按贷款申请人和配偶借贷申请时，个人账户余额的20倍分别计算可贷额度，账户余额以借款申请人和配偶的正常汇缴、提前汇缴、单位按月补缴的余额为准。

（三）根据时间系数测算可贷额度

连续缴存时间满三年系数值为1，连续缴存时间满两年系数值为0.9，连续缴存时间满一年系数值为0.8，连续缴存时间满六个月系数值为0.7，不满六个月缴存的职工不具备申请住房公积金贷款资格。

（四）贷款额的确定

取还款能力可贷额度和余额倍数测算的低值，与时间系数相乘确定可贷额度。夫妻双方缴纳的分别计算个人可贷额度后相加为最终贷款额。

（五）最高申请贷款额

一方缴纳最高申请贷款额为40万元，夫妻双方缴纳最高申请贷款额为50万元，贷款额低于10万元的，可按10万元贷款额申请放贷。

三、增加“按月冲抵”模式

在原有“按年冲抵”模式的基础上，增加“按月冲抵”模式偿还月还款额，个人依照承受能力自愿选择，借贷合同一经签订，不可变更。

（一）选择按年冲抵可提可贷

同套房屋申请贷款可以提取使用缴存余额，提取时应保留申贷余额，正常还款后，遇有冲抵日，可以使用缴存余额（含申贷余额）冲抵到百元。

（二）选择按月冲抵只贷不提

同套房屋申请贷款不可以提取使用缴存余额，仅用于冲抵偿还公积金月还款额，冲抵时应保留申贷余额；提前一次性结清本套住房贷款，可以使用缴存余额（含申贷余额）冲抵到百元。

（三）夫妻双方缴纳的冲抵顺序

先冲抵主贷人账户余额，再冲抵配偶账户余额，双方均不能足额冲抵的需自行存续贷款卡资金，因扣款不成功造成逾期的，借款人自行承担相应责任。

四、增加“等额本金”还款方式

在原有“等额本息”还款方式的基础上，增加“等额本金”还款方式，个人依照需要自愿选择。

本通知未涉及的贷款政策，按照《德州市住房公积金管理中心个人住房公积金贷款实施细则》及有关文件执行。本通知由市住房公积金中心负责解释。

德州市住房公积金管理中心

2022年7月1日

《关于进一步调整住房公积金使用政策的通知》的解读

一、制定的背景

为全面贯彻落实党中央、国务院关于房地产工作的决策部署，坚持“房住不炒”的定位，适应当前德州房地产形势和职工要求，努力提高公积金住房保障力度，结合我市住房公积金现状，借鉴其他市公积金中心的做法，特出台本系列措施。

二、制定的依据

依据国务院《住房公积金管理条例》及中国人民银行有关规定。

德州市住房公积金管理委员会有关决议。

三、主要内容

（一）调整公积金贷款计算方法。由原来按个人缴存基数计算可贷额度，调整为按个人缴存基数、公积金缴存余额、缴存时间统筹计算可贷额度。

（二）增加按月冲抵方式。冲抵方式在原有按年冲抵的基础上，增加按月冲抵，业务系统每月按时按照主贷人的公积金、配偶的公积金、贷款卡的顺序自动扣划资金偿还公积金贷款。

（三）增加等额本金还款方式。在保留等额本息还款方式的基础上，增加此还款方式。两种还款方式并存，适应不同收入群体的要求，为贷款职工提供更多选择。

（四）将提取公积金时个人公积金账户保留余额降到百元。原来办理非销户类提取保留近3个月月缴纳额，现在调整为保留百元，尽量让职工使用更多的公积金用于住房消费。

四、实施时间

1、本政策自2022年7月11日起实施。实施过程中，如国家、省、市有其他规定的，按其规定执行。

2.本办法由德州市住房公积金管理中心负责解释。

闪电新闻记者刘振德州报道

住房公积金贷款的还款方式有几种？……太原市民关心的公积金贷款问题有答案了

太原晚报‬（记者贺娟芳）住房公积金贷款的还款方式有几种？住房公积金贷款利率是全国统一的吗？……11月28日，市住房公积金管理中心在热点问题答疑中，对市民提出的公积金贷款相关问题给予了权威解答。

问：住房公积金贷款的还款方式有哪几种？

答：贷款期限在一年期以内的住房公积金贷款，到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年期以上的住房公积金贷款，借款人可在办理贷款时选择“等额本金还款法”或者“等额本息还款法”，按月偿还贷款本息。

问：已发放的住房公积金贷款如遇利率调整如何处理？

答：已发放的住房公积金贷款期限为1年的，按合同利率标准到期一次性还本付息；贷款期限在1年以上的，若遇住房公积金贷款利率调整，于次年1月1日起执行相应期限档次利率。

问：现在的住房公积金贷款利率是多少？全国统一吗？

答：住房公积金贷款利率是根据中国人民银行公布的住房公积金贷款利率标准执行的。目前住房公积金贷款利率是2022年10月1日调整并实施的，首套个人住房公积金贷款利率执行5年以下（含5年）2.6%和5年以上3.1%；第二套个人住房公积金贷款利率执行5年以下（含5年）3.025%和5年以上3.575%。

问：目前缴存职工家庭最多可以申请几次住房公积金贷款？

答：最多可以申请两次。