公积金账户可以用来还房贷吗？余额不足怎么办？

我们都知道，买房可以用公积金贷款也可以用商业贷款，极少部分是组合贷。有公积金能够做房贷的情况下，肯定是选择公积金贷款，因为利率更低一些。那么，使用了公积金贷款，后续还款上面要怎么操作？有些网友会问：可以扣公积金账户里面的钱吗？

很多人在申请住房公积金贷款后，开通了“月对冲”还贷服务，即每月在规定的扣款日，可以用借款人住房公积金账户里的钱直接冲抵其当月贷款本息。开通公积金按月对冲需要满足以下条件：

1、客户的公积金账户状态正常。

2、客户公积金账户余额充足。

3、客户公积金连续缴费满了12个月。

4、名下没有其他公积金对冲还贷业务。

5、满足公积金中心的其他要求。

如果每月公积金不够还房贷，剩下的钱怎么归还呢？

首先用公积金还房贷，有三种办法：

一次性还款法

从住房公积金帐户提取公积金余额，一次性归还贷款。很多人退休后，采用这一方法还贷。还贷后，若还有贷款未还清，就对剩余贷款本金和还款期限重新计算，确定以后每个月的月还款金额。

停止还贷若干月法

从公积金帐户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干月。(停止还贷的时间长短，根据提前归还贷款的数额决定，不过不能超过12个月)停止还贷期结束后，贷款人须继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。

逐月还款法

每月直接从公积金帐户提取公积金还贷。提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。

一、每月公积金不够还房贷剩下的钱怎么归还？

通常来说，公积金账户月对冲还贷的方式是：

先使用借款人住房公积金账户里的钱，再使用借款人配偶的住房公积金账户余额。如夫妻双方的住房公积金账户余额都不够，那么剩下的钱会从借款人绑定的还贷银行卡中划扣。如还贷银行卡中余额也不足，那么当月不能对冲，按逾期处理。

举个例子：房贷每月应还金额3000元，借款人住房公积金账户余额2000元，借款人配偶的住房公积金账户余额800元，借款人绑定的还贷银行卡中余额500元。那么：公积金中心会先扣掉2000元，再扣800元，最后从还贷银行卡中扣200元，按扣款顺序一个一个进行补扣，直至扣款金额等于当月还贷本息额为止。

当然，住房公积金账户通常是不允许余额为0元的，至少需要保留100元余额，因此使用公积金账户余额对冲还贷时不会把钱全部扣完，具体公积金账户上需要保留多少余额以咨询当地公积金中心为准。

二、公积金月对冲还贷失败会有什么影响？

前面提到了，若借款人公积金账户、配偶公积金账户、还贷银行卡账户内的钱加起来都不够还房贷，那么当月对冲失败，按逾期处理，同时产生以下不好影响：

1、产生逾期罚息

通常来说，逾期罚息=逾期金额*逾期利率*逾期天数，而逾期利率是在正常贷款利率水平上加收30%-50%，具体逾期罚息计收标准以咨询当地公积金中心为准。

2、逾期影响信用

住房公积金贷款同商业性房贷或其他贷款一样，超过还款日未足额还款就算逾期，逾期情况会如实上报至央行征信系统，给个人征信留下一笔不良贷款记录，至少5年内不会消失。

3、对冲还贷被终止

比如湖南省直公积金中心规定，在对冲还贷期间，如果借款人有三期以上逾期欠款，那么公积金中心有权自行终止其对冲还贷业务。

4、房贷合同被终止

通常来说，若借款人有连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息，那么公积金中心就有权决定贷款提前到期，将提前收回部分或全部贷款，并追究借款人的违约责任。

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本月起，南阳住房公积金贷款实行限额管理，五种算法取最低值——公积金贷款，算算你能贷多少

公积金贷款能贷到多少，将按五种限额标准计算后，取最小值。6月13日，记者从市住房公积金管理中心获悉，自本月起，我市住房公积金贷款实行限额管理，并首次将贷款额与职工缴存账户余额、缴存时间、信用状况等挂钩。

五种限额算法选最低值为贷款额

新政规定，对符合住房公积金贷款条件的职工，单笔贷款金额将按照以下五种限额标准计算后，选取最低值。

算法一：根据缴存人数确定贷款限额

单人缴存住房公积金的家庭，贷款最高不得超过60万元；借款人及配偶双方均缴存住房公积金的家庭，贷款最高不得超过80万元。

算法二：根据房屋总价确定贷款限额

购买普通商品住房的，贷款额不得超过网签备案合同房屋总价的70%；购买二手住房的，贷款额不得超过契税完税凭证房产计税价格的70%；建造、翻建、大修自住住房的，贷款额不得超过支付工程建设费用的增值税发票应税金额的70%；商业性个人住房贷款转住房公积金贷款的，贷款额不得超过一次性结清的商业性个人住房贷款余额,且不得超过该房屋总价的70%和单笔最高贷款限额。

算法三：根据抵押价值确定贷款限额

抵押物为单元商品住房的，贷款额不得高于评估现值的70%；抵押物为自建民房的，贷款额不得高于房地产评估现值（含国有出让土地价值）的50%。

算法四：根据还款能力确定贷款限额

在保证借款人家庭基本生活费用的前提下,借款人及配偶每月偿还住房公积金贷款本息等家庭所有债务（以征信报告显示为准）的能力，不得超过借款人及配偶夫妻双方月工资收入之和的60%；借款人及配偶的月工资收入，按照申请住房公积金贷款时，当年的住房公积金月缴存基数确定。

征信报告显示：借款人或配偶任何一方有不定期还款的贷款发生的，将不定期还款的贷款金额和住房公积金贷款金额相加之后合并计算还款能力，每月还款金额不得超过借款人及配偶双方月工资收入之和的60%；有定期还款的贷款发生的，每月商业银行贷款的还款金额加每月住房公积金贷款的还款金额之和，不得超过借款人及配偶双方月工资收入之和的60%。

算法五：根据缴存余额确定贷款限额

按照借款人及配偶的住房公积金账户余额之和的规定倍数、主借款人缴存时间，确定其贷款额。具体计算公式为：

贷款额＝借款人及配偶住房公积金账户余额之和×15倍×主借款人缴存时间系数（借款人及配偶住房公积金账户余额之和不足1万元的，按照1万元计算）。

其中，6个月＜主借款人缴存时间≤12个月，缴存时间系数为1；12个月＜主借款人缴存时间≤24个月，缴存时间系数为1.2；24个月＜主借款人缴存时间≤36个月，缴存时间系数为1.4；36个月＜主借款人缴存时间≤48个月，缴存时间系数为1.6；48个月＜主借款人缴存时间≤60个月，缴存时间系数为1.8；60个月＜主借款人缴存时间，缴存时间系数为2.0。

申贷时补缴欠费职工贷款不受影响

就算法五中的主借款人缴存时间，市住房公积金管理中心有关负责人解释，这里的借款人连续缴存住房公积金时间是指：借款人及其所在单位连续、没有间断的缴存住房公积金的时间，从借款人开户之日起开始计算（住房公积金异地转移接续的除外）。借款人在开户之日补缴之前的住房公积金不得计入缴存时间，但可计入缴存账户余额并参与计算贷款额度。

借款人或其单位在缴存期间有欠缴（或者断缴）住房公积金的，申请贷款时，欠缴（或者断缴）部分如果予以补缴的，可以合并计入连续缴存住房公积金的时间；申请贷款时，欠缴（或者断缴）部分如果没有予以补缴的，借款人缴存时间只能从欠缴（或者断缴）之后再重新缴存住房公积金之日起再开始计算。

经批准缓缴公积金的单位，其在职职工符合住房公积金贷款条件的，在缓缴期限内不影响申请办理住房公积金贷款，但职工缴存时间按照其实际已经缴存住房公积金的时间计算。

此外，记者了解到，此次政策调整后，住房公积金贷款期限可延长至主借款人法定退休年龄后5年,但最长不得超过30年。来源：南阳晚报

@有房贷的你 速看！柳州公积金出新规

12月7日，柳州市住房公积金管理中心发布《柳州市住房公积金冲还贷业务管理规定（试行）》，从12月8日起，住房公积金冲还贷可分为逐月冲还贷和一次性冲还贷，方便了市民的还贷需求。

政策解读

为优化营商环境，方便群众办事，提升服务水平，减轻贷款职工的还款压力，简化住房公积金个人住房贷款（以下简称：住房公积金贷款）还款方式，进一步发挥住房公积金制度的住房保障作用，经过多次讨论和征求意见后，柳州市住房公积金管理中心（以下简称：中心）出台了《柳州市住房公积金冲还贷业务管理规定（试行）》，现就相关政策有关内容解读如下：

一、出台背景

2021年底，住房公积金贷款由原来的银行委托管理转换为中心自主核算，提高了住房公积金管理服务水平。中心稳步推进住房公积金贷款自主核算工作，完善住房公积金贷款申请及贷后业务流程。为深入推进“放管服”改革，减轻贷款职工还款压力，现推出住房公积金冲还贷业务。

二、编制依据

《自治区住房城乡建设厅财政厅中国人民银行南宁中心支行转发住房城乡建设部财政部中国人民银行关于切实提高住房公积金使用效率的通知》（桂建金管〔2015〕42号）。

三、具体内容解读

（一）什么是逐月冲还贷和一次性冲还贷？

1.逐月冲还贷是指缴存人与中心签订《住房公积金逐月冲还贷业务协议》，授权中心每月优先从住房公积金个人账户中划转资金用于归还当月住房公积金贷款应还本息，直至贷款本息全部结清，一次签约，终止前一直有效。

2.一次性冲还贷是指缴存人办理提前部分还款或提前全部结清时，可以使用住房公积金个人账户余额冲抵尚未到期的贷款余额，一次办理，当时办结。

3.逐月冲还贷业务和一次性冲还贷业务可以按需求分开办理，没有办理逐月冲还贷业务的缴存人也可以办理一次性冲还贷业务。

（二）冲还贷业务适用的对象有哪些？

逐月冲还贷和一次性冲还贷适用于在中心开立了住房公积金个人账户，且在中心办理了住房公积金贷款（含组合贷款）的借款人及共同借款人（以中心贷款数据记录为准）。

例如：

1.张先生未婚时向中心申请办理了住房公积金贷款，贷款申请后他与李女士结婚，李女士由于不是该笔贷款共同借款人，她无法办理冲还贷业务；

2.刘先生与陈女士在婚后向中心申请办理了住房公积金贷款，他们均为贷款借款人，在满足申请条件的情况下，两人都可以办理冲还贷业务；

3.王先生办理的是商业银行住房贷款，他无法向中心申请办理该笔商业贷款的冲还贷业务。

（三）如何办理住房公积金冲还贷业务？

1.线上办理：

申请人可通过PC端网上服务大厅（个人版）或微信公众号办理逐月冲还贷或一次性冲还贷业务。具体操作流程详见《柳州住房公积金线上冲还贷操作手册》。

2.线下办理：

（1）逐月冲还贷：申请人可携带本人身份证件到中心各营业部、各管理部办理协议签订手续。

（2）一次性冲还贷：申请人可携带本人身份证件到中心指定的贷款联办银行网点办理。

（四）逐月冲还贷业务的扣款顺序如何执行？

住房公积金贷款的借款人和共同借款人均办理了逐月冲还贷的，系统按照协议签订时间依次扣划申请人住房公积金账户，签约在前的住房公积金账户不足以抵扣应还本息时，再扣划另一方的住房公积金账户，仍不足以偿还的再向贷款预留还款银行账户进行划扣。

例如：张先生和李女士是夫妻关系并向中心申请办理了住房公积金贷款，张先生为借款人，李女士为共同借款人，李女士先通过微信公众号办理了逐月冲还贷签约，张先生随后也办理了签约业务，系统将在还款日优先划扣李女士的住房公积余额，不足偿还全部月还款额的情况下，再划扣张先生的住房公积金余额，仍不足以偿还的将向该笔贷款预留的还款银行账户进行划扣，之后每日都将按以上顺序执行直至偿还全部应还本息金额。

（五）办理逐月冲还贷业务后，是否还能办理住房公积金提取业务？

办理了逐月冲还贷、一次性冲还贷业务的缴存人，若存在住房公积金无法冲抵应还本息，通过银行卡划扣等方式以个人其他自有资金偿还贷款本息的情况，在满足提取政策的前提下，可以34提取事由申请补充提取，可补充提取额度不含冲还贷已成功抵扣部分。

例如：张先生住房公积金贷款每月应还款额为2000元，因其住房公积金账户余额不足，2022年度通过逐月冲还贷方式只冲抵了11、12月的月供，1-10月的月供通过银行卡存入现金方式偿还，则可于次年向中心申请补充提取，该笔贷款在2023年的可补充提取额为12*2000-2*2000=20000元。

（六）办理逐月冲还贷业务后，是否无需再关注自己的还款账户？

逐月冲还贷业务属于住房公积金贷款还款的补充方式，借款人和共同借款人应按照住房公积金贷款借款合同约定履行还款义务，并保持对住房公积金个人账户和还款银行账户资金余额的持续关注，以避免发生贷款逾期。如冲还贷未成功，借款人和共同借款人应及时通过其他方式偿还公积金贷款。借款人和共同借款人未采取其他方式还款的，由借款人和共同借款人自行承担相应的贷款逾期责任。

来源/柳州市住房公积金管理中心