​多银行密集切换到第二代征信，信用卡分期、共同借款将一览无遗

从9月份之后，有很多银行都开始密集发布关于正式切换人民银行个人二代征信系统的公告。

比如之前宁波银行发布公告，该行于2021年9月3日凌晨0点到2021年9月24日24点进行个人征信切换；

广发银行则发布公告，为提升服务能力，征信系统将于2021年9月18日20点~2021年9月19日6:00进行系统维护；

民生银行发布公告，2021年9月18日20点至2021年9月19日6点征信系统暂停对外服务；

而江苏农商系统多家银行也连续发布公告，包括兴化农商行，新沂农商行，东方农商行，徽州农商行，灌云农商行，丰县农商行均从2021年9月15日正式切换人民银行个人二代征信系统，从2021年9月1日起采用二代征信规则报送征信信息。

在此之前，实际上已经有多家银行完成了二代征信系统的接入，比如前段时间农业银行已经顺利完成二代征信数据报送切换工作，以2代征信格式向人民银行征信系统报送个人贷款、信用卡、企业信贷业务等数据。

而这些银行之所以在这段时间陆续密切换到央行二代征信系统，这里面跟央行的要求有很大的关系。

根据《中国人民银行办公厅关于二代征信系统切换上线的通知》相关部署，地方性金融机构应于2021年12月31日前实现二代数据报送，鼓励具备条件的地方性金融机构尽早实现二代数据报送。

关于二代征信系统，相信大家都不陌生，实际上早在2019年的时候，央行就正式启动二代征信系统工作，到了2020年1月19日，央行已经完成二代征信系统的切换，面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

截止2020年12月底，央行二代征信系统已经收录超过11亿自然人，6,000多万户企业及其他组织的信用信息。

但在央行征信系统切换到二代之后，各大银行的数据报送仍然停留在一代，这跟央行系统本身的数据要求是有一定差距的。

考虑到各大银行的实际情况，央行也给了各大银行一定的缓冲期，但在缓冲期过后，各大银行必须严格按照央行二代征信系统数据报送格式上报用户的信用信息。

这意味着从2022年1月份开始，所有的银行都必须按照二代征信系统的数据格式上报用户的征信信息。

和第一代征信报告相比，二代征信系统有了很明显的变化。

一、征信信息更加详细。

二代征信信息会更加广泛也更加详细，很多信息都可以在征信报告上当中体现出来。

比如个人信息更加详细，除了个人姓名、联系、学历之外，过去5年大家的住址，职业，社保等一些情况都会详细地展示出来。

另外具体到信用卡以及贷款信息上面，以前一代征信报告只会简单的描述最近5年的信用状况，比如最近两年的逾期金额，以及最近5年的逾期状态，但是逾期了多少，什么时候逾期的都没有清楚的描述。

另外在信用卡信息上面只会简单的描述目前透支了多少金额以及还款状态等等。

但是在切入到第2代征信系统之后，不论是信用卡还是信贷数据都会变得更加详细。

我们以贷款为例，目前二代征信报告显示的内容包括管理机构、账户标识，开立日期，到期日期，借款金额，业务种类，担保方式，还款期数，还款频率，共同借款，逾期状态等等。

另外还会详细记录最近5年大家的还款情况，包括每个月的还款状态，还款金额，以及本月应该还多少金额，实际还多少金额，剩余多少本金等等。

对于信用卡来说，信息的记录也非常详细，包括透支余额，最近6个月平均透支余额，最大透支额度，本月应还款，本月实际还款，最近一次还款日期等等。

第二、夫妻共同贷款都有记录

目前去办理很多贷款，特别是房贷，很多银行都要求夫妻双方作为共同借款人，其中一方作为主借款人，另一方作为共同借款人。

但在旧版征信报告上，共同借款人只会在主借款人的征信报告上显示出来，共同借款人的征信报告不会有记录，这让一些人有机可乘，比如去银行办理2套房贷的时候，如果一方没有房贷记录，那就有可能按照首套房的方式办理贷款，这样可以降低首付的比重。

但在第2代征信报告当中，这个漏洞将被堵上，如果夫妻双方办理了共同借款，那不论是主借款人还是共同借款人的征信报告都会有相关记录。

第三、大额信用卡现金分期单独列举

超前消费目前获得了很多年轻人认可，比如有些人买一些大件物品的时候，基本上都会选择分期付款，甚至有些人是通过现金分期来获取现金。

但在旧版征信报告上，现金分期并没有单独列举出来，而是统一归类到信用卡透支余额当中，这其实并不能真实反映出客户负债情况。

所以在第2代征信报告上，大额分期会单独列举出来，如果大家有大额现金分期，就会有详细的记录。

第四、社会信息更详细。

在旧版征信报告当中，社会信息相对比较少，真正记录的无非就是一些官司信息。

但在第2代征信报告上，社会信息会记录得更加详细，除了一些官司信息之外，包括欠税记录，强制执行记录，行政处罚记录，住房公积金参缴记录，行政处罚记录，电信欠费记录等等都会被记录在内。

第五、更新时间更快。

在旧版征信报告当中，个人征信信息基本上都是一个月才会上报一次，这种上报频率其实有一定的滞后性，比如有一些人在办理房贷之前有了大额信用卡透支，但这种透支信息需要等到下个月才会上报，结果征信报告上根本没法看出来，最终导致很多人可以刷信用卡去充当买房的首付。

不过在第2代征信报告上，个人征信信息实行是T+1上报，也就是说大家办理贷款或者透支信用卡，在第2个工作日征信报告上就会显示出来，这个更新的频率是非常快的，这样可以更加真实地反映出当事人负债情况。

所以在各大银行全面升级到第2代征信系统之后，个人征信报告上的信息会更加详细，更加及时，征信对大家的约束力和影响会变得更大。

征信对大家来说非常重要，目前去做很多事情都需要用到征信报告，比如办理房贷、车贷、申请信用卡、申请商业贷款，甚至丈母娘找女婿都有可能查看征信报告。

随着第2代征信报告全面升级，大家的个人信息，社会信息，负债信息，信用卡透支等相关情况都会有详细的记录，所以大家要好好珍惜，一定要按时还贷款以及信用卡，不要随便借各种贷款，不要随便办理各种大额分期，也不要随便点击各种信用卡或者贷款申请链接，这样才能维持一个良好的征信。

史上最严征信报告来了！5月将正式落地

征信系统的更新，让更多市场不诚信行为无处藏身，对个人和机构的重要性不言而喻。相较上一代系统，新一代系统在征信及报告体现上均有调整。

5月，央行新版个人征信报告将正式落地，一起来看看有什么变化吧：

预留“共同负债”信息位置

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：夫妻双方作为共同借款人，二方征信均体现负债。

影响解读：意味着未来征信系统对于个人信用信息的采集覆盖将更广，债务信息披露也会更加全面、准确、客观，包括“假离婚买房”等在内的不良信用行为所要付出的成本也会更高。

征信内容更细化

旧版征信：只体现名目，不体现细分。车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：对于需要贷款的个人，以后贷款或将需要提供更多材料以证明自身的还款能力，或需要通过及时还款降低负债。

征信不良记录保持更久

旧版征信：保存近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（如逾期、呆账等）终止之日起5年，且记录更详尽（即便销户也有）。

影响解读：二代征信正式切换后，在原有基础上增加了最近2年的逾期金额，且持卡人逾期还款后不能用新的记录将不良记录进行覆盖。这将导致金融机构对用户的贷款审批会更加严格。

个人信息记录更加全面

旧版征信：个人信息记录较少，完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

电信、自来水业务等纳入征信

旧版征信：仅记录房贷、银行卡等少量信息。

新版征信：电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。

（此次二代征信系统同样仅是在设计上保留展出位置）

影响解读：更多个人工作生活记录被采纳，处处生活细节体现个人信用。无论是故意欠缴，还是无意忘缴，都不再能成为借口。缴费习惯能够侧面体现出客户的还款意愿。

征信更新更加及时

（即当日采集，下一日报送）

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：过去想利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款将不再可行。

考核标准更加全面

旧版征信：只能以身份证查询，收录最近一次业务系统上报的手机号。

新版征信：增加了护照、军官证等有效证件信息查询，收录最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期。

影响解读：查询更方便；逾期记录不再是唯一的考核标准，手机号也是个重要的衡量依据。

为他人提供担保也会上征信报告

个人信息被盗用户可主动上报“反欺诈警示”

来源：银行青年

来源：山东高法

夫妻之间的征信评级会相互影响吗？一人征信不好 也会影响另一半

最近来了一对夫妻，公司是老公在实际经营，但是法人是他老婆，企业的流水走账也是在他老婆名下。企业有开票纳税，同事还以为来了个优质客户。

客户说最近接了些工程在做，都有签合同，企业的基本面都很好，经营状况还不错。先给他们申请的是线上的税贷产品，结果没有额度，给出的答复是不符合要求。

给法人也就是他老婆查了一下征信，征信非常好，只有简单的几张，负债也不高，近半年查询都没有，线上产品确实有的时候是“刮刮乐”有很多不确定性。

线上不行了，那就走线下呗，先给客户操作的是最近很火的“优税贷”（要求很低，不看负债，不看流水，不上征信），做申请，过大数据，面签，实地考察前期都很顺利。提交到银行终审，结果拒绝了。

后来仔细一问原因，她的征信非常好，企业条件也非常优质，但是他老公的征信非常差近半年逾期非常严重。结果导致她的贷款也申请不下来。

其实根据相关法律规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，与之对应，产生的债务也是共同承担。

也就是说，夫妻双方在法律层面来讲，是“经济共同体”。因此，在申请贷款的时候，银行风控部门不仅只考察一个人的信用状况，还需要参考其配偶的信用情况。

如果说夫妻一方征信就算是再好，基本面再完美，但是另一方征信太差也是会受到影响的。

当然可能有人会说了，不是有很多单签的产品吗？只操作单签或者说假离婚不就可以了。其实很多单签的产品都是违规的（属于资料造假），而且都会有不菲的费用成本。一旦被查到就后果非常严重了，那就属于“骗贷”至少也是“合同诈骗”。

最新的《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,不属于夫妻共同债务但是,债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

我们简单理解一下，就如果是用于家庭开支的负债，无论是单签还是双签都是属于共同债务。但是如果说不是用于共同生活的，超出日常生活开支的债务，如果是个人申请的，那只能算是个人的负债了，另一方可以不用承担责任。

所以目前很多银行和金融机构都是要求双签，如果实在不能双签，也必须要求知情（单签也会电核配偶）。

所以在日常生活中我们还是得，保持好自己的信用，至少也不能拖累另一半。另外，如果说一个人征信太差，成为了法院的失信人（被执行人），那就可能不仅仅只是自己处处受限，还会影响到自己的配偶，甚至还会牵连自己的子女！比如：儿女无法通过公务员的政审，无法上私立学校等等。

总之，个人的信用还是的保持好，且行且珍惜！