新设网络小贷全面叫停

10月12日，北京商报记者注意到，银保监会日前就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。在分析人士看来，这一举措是对于目前网络小贷监管的进一步明确，旨在从源头把控网络小贷业务风险。

网络小贷牌照发放收紧

对于用户提出的无抵押和无担保贷款乱象四起，建议加强管理的意见，10月9日，银保监会在人民网“领导留言板”回复网友留言时，提出对消费类个人信用贷款授信设定限额，切实保障金融消费者合法权益。

银保监会指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。

北京商报记者了解到，早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。此后，市场上新增的网络小贷牌照数量屈指可数。2020年以来，仅有抚州市新浪网络小额贷款、山东国晟小额贷款、深圳市小赢小额贷款、山东融越网络小额贷款等少数网络小贷牌照问世。其中前三家机构与P2P转型关系紧密，最后一家则具备强劲的股东实力，最大股东为山东国资委。

10月12日，有网络小贷机构从业人员告诉北京商报记者，自2017年末开始，网络小贷牌照的发放已经收紧，需要经历层层审批流程。此后增设的少量牌照也存在特殊之处。目前其所在的公司业务正常开展，尚未感知到具体的影响。但可以明确的是，行业从严监管已成定论。

在零壹研究院院长于百程看来，此次银保监会关于全面叫停新设网络小额贷款从业机构的回复，是对于目前网络小贷监管的进一步明确。2020年底，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)，当前仍处于新监管政策待落地的过渡期。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，全面叫停新设网络小额贷款从业机构可视为近年来网络小贷整顿工作的其中一个环节，旨在从源头把控网络小贷业务风险，再通过其他整顿工作同步进行。

现有玩家向监管要求靠拢

2020年被业内普遍认为是网络小额贷款行业监管史上的重要一年，年末《暂行办法》的出炉更是为行业整体戴上了“紧箍”。

尽管《暂行办法》尚未落地，但各项监管细则已经让不少网络小贷公司行动起来。例如，《暂行办法》中提到本省区域内经营的网络小贷注册资本应达到10亿元，跨省级行政区域经营的网络小贷需达到50亿元，且均为一次性实缴货币资本；主要股东参股跨省经营的小额贷款公司的数量不得超过2家，控股跨省经营小贷公司的数量不得超过1家。

网络小贷行业也就此掀起了增资潮。根据国家企业信用信息公示系统，年内已有6家小额贷款公司完成了增资，业内注册资本达到50亿元全国展业门槛的机构已有12家。

不过，前述从业人员也提及，当前行业机构向这一标准靠拢也并非一劳永逸，后续仍然需要经过银保监会批复。“后续网络小额贷款业务管理办法出炉后，行业从业机构如何发展，当前还是未知数。”前述从业人员指出。

另一方面，持有网络小贷公司牌照数量较多的机构，也纷纷对旗下牌照进行注销整合。近期亦有机构告诉北京商报记者，正在监管部门的指导下整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

苏筱芮表示，尽管网络小贷新规的正式文件还未下发，但从网络小贷业务现状和平台型金融科技企业整顿来看，网络小贷新规的方向基本上是确定的，只是政策过渡期调整的问题。对网络小贷业务采取穿透式监管，有利于规范互联网金融秩序，也能提升网络小贷主体对金融风险的敬畏之心，进而督促行业回归本源。

此外，北京商报记者注意到，仅在人民网“领导留言板”板块，便有不少用户建议规范小额贷款公司，包括加强小额贷款平台对申请贷款信息的核实、加强对合作机构的审核等。在银保监会的对应回复中，也提到将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。

“回顾行业，网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代属性，起初归属于地方金融业态，之后监管统一了全国方面的从业标准，监管套利被不断消除，不合规机构陆续被清退，一系列动作使网络小贷行业迎来剧烈变动，但同时也使得从业机构服务实体经济的质量及专业水平持续得到提升。”苏筱芮如是说道。

来源：中国财经

莫轻信，小心贷款变“帮信”！

时下，网络贷款因其方便快捷、流程简单等特点成为不少人的贷款首选，而与此同时，一些不法分子也盯上了“网贷”这个香饽饽，借网贷来达到非法目的……

真实案例

2022年7月，刘某因为最近“手头有点紧”，便在手机浏览器上搜索贷款信息，一番查询，终于找到一款号称“无抵押、门槛低、贷款快”的产品。

与对方联系后，双方约定见面办理贷款。

见面后，对方询问了一些基本信息，便告知刘某因其银行流水不够，无法贷款。

正当刘某一筹莫展之际，对方告诉他，可以“过账”刷流水。

虽然认为事有蹊跷，“过账”行为有些不妥，但为了能尽快贷款，刘某还是答应了对方。

一顿操作后，刘某银行卡“过账”共计40余万元。

然而，在刷了足够多流水后，对方又以刘某征信有问题为由，拒绝贷款。

刘某虽很气愤，却也无可奈何，直到警察找到了他……

原来，所谓的贷款工作人员实际是电信诈骗违法分子，他们利用刘某着急用钱的心理，通过他的手机银行APP洗钱，进行电信网络诈骗活动。

刘某在意识到“过账”行为不妥时，本可以直接拒绝走人，却因一时心存侥幸而陷入对方圈套。

最终刘某不仅没贷成款，还涉嫌违法。刘某因涉嫌“帮助信息网络犯罪”被依法采取刑事强制措施。

普法时间

《中华人民共和国刑法》第二百八十七条之二

【帮助信息网络犯罪活动罪】明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

提高警惕

那么该如何贷款，才能避免像刘某这样陷入“帮信”圈套呢？

（1）贷款认准正规机构。有些贷款的要求很低，基本不需要提供各类证明手续，这时就要警醒：天下没有免费的午餐。要贷款，就找正规金融机构。

（2）在工商局官网查询企业名称。在确定贷款机构前，可以先在国家市场监督管理总局政务服务平台查询该企业是否正式登记备案，是否有经营异常信息、黑名单等。

（3）不要相信保证金、洗白征信的言辞。凡是在贷款到账前，就要收取利息、手续费、保证金，或者告诉你可以洗白征信、刷流水等等，这些都是骗子的话术，一定要提高警惕！

（4）贷款中，切记不要让对方直接用自己的手机操作，更不要向所谓的“业务员”出借自己的银行卡、手机卡、微信号、QQ号、支付宝账号等个人账号，一旦出借，极有可能陷入对方设计的“帮信”圈套！

END

图片｜网络截图

素材｜鄠邑网警

编辑｜张亚蓉

啥，非法网络平台的借款不用还了？

2022年“十一”期间，赵律师发布了文章《哪些民间借贷不受法律保护，借了白借？》，引起了很多网友粉丝的讨论与留言，其中就提到了知名演员胡军代言的X富平台的网络借贷与理财的案件，今天我们就来说一下非法网络借贷那些事儿。

大家知道，国家支持正规的民间借贷、网络借贷，对于缓解资金融通、加大资金流动都起到了很大的作用，但是，随着互联网的发展，一些网络融资、理财、借贷平台明显偏离了监管要求，甚至沦为了违法犯罪的平台，给广大人民群众造成了极为严重的损失，也对社会稳定与治安造成极大的隐患，为此，在2016年4月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对P2P进行重点整治，并在2018年开展打击非法集资犯罪专项行动，共立非法集资案件3.2万起，涉案金额9576.6亿元，依法查处P2P网贷平台1066个。经过三年的严厉打击，全国实际运营的P2P网贷机构已在2021年11月中旬完全归零。P2P网贷平台非法集资等违法犯罪行为受到了沉重打击，2022年，政府，司法对于网络平台的非法理财与借贷继续予以严厉打击。

要说明的是：对于正规的民间借贷，网络借贷还是依法受到法律保护的，借款人欠款不还的，还是要受到法律惩戒的。

我们结合胡军代言的X富的司法判例来学习。

一、上案号，看法院判决：

案件经过了仲裁、中级人民法院审判、省高院审判终审裁定，法院认为：

北京玖富普惠信息技术有限公司未取得金融监管部门的批准，利用互联网信息技术，搭建融资业务平台，从事资金融通业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，恒元公司全程参与上述资金融通过程，其受让的债权亦不具有合法性，人民法院无法予以执行，商丘中院裁定驳回恒元公司的仲裁裁决执行申请，并无不当。

二、法律依据

依据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行于2018年4月16日发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）第三条、第四条、第五条规定：未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动；民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷；对以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为应予严厉打击。

注意：这里针对的是X富平台作为出借人与借款人之间的（也就是你向平台借款的）因借贷引发的仲裁、诉讼、执行等法律不予支持；

对于X富平台作为借款人与出借人之间的借贷纠纷（也就是平台向你借款融资的）不予置评，实际上，X富平台数百亿的借贷款项无法回款兑现，由此产生了大量的纠纷与诉讼及严重的社会不安。根据法律规定，X富平台对此还要承担还款责任的。

律师评论：

本律师在前面的《哪些民间借贷不受法律保护，借了白借？》文中说过了：

1、对于一般的民间借贷，借款人“欠债还钱天经地义”；

2、对于涉及违法导致借贷合同无效的，除本金必须偿还外，根据借贷双方的过错，再来裁判利息、逾期利息、违约金等费用是否支持偿还；

3、对于涉及非法犯罪的借贷，法院不予支持，借贷双方还可能因此受到法律惩罚。

4、具体到X富平台，根据笔者对各地法院相关案件的审判的研究分析，发现，法院主要依据上述提到的法律法规，对于这种未经许可的非法网络借贷并且在债权转让、仲裁程序、裁决送达等存在严重违法行为的不支持平台的索要借款的诉求；但笔者也看到一些法院判例，对于没有其他违法情节，借贷双方都认可的借贷，借款人还是要承担还款责任的。

律师感言：

关于网络借贷逾期是否纳入征信，我们回头专门开一篇文章讲解金融机构的贷款、有牌照的地方金融机构与非金融机构的贷款、经过许可的网络借贷、未经许可的小额贷、非法网络贷款的是是非非。

就本篇文章司法系统提到的X富平台属于未经批准的放贷平台，且有其他导致借贷无效甚至涉嫌违法的情况，法律当然不支持了，实际上很多小额贷、非法网络借贷往往也面临着同样的问题，这就是为什么这些网络借贷平台在借款逾期后不愿意通过法律渠道，而是通过催收或者第三方恶意暴力催收的主要原因。

但是需要提醒的是：网络借贷涉嫌违法甚至犯罪的，因借贷产生纠纷的，法律不予支持，但不代表借钱就不用还了，涉及犯罪的，公安机关可能会予以追缴。

网络借贷有风险，借贷双方要谨慎！

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我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信我