又一绿色金融创新产品落地，兴业银行个人“光伏贷”一季度贷款金额逾3亿

21世纪经济报道记者李德尚玉实习生周怡廷北京报道近日，兴业银行推出个人“光伏贷”产品，探索“绿色+普惠”模式，为意向购买光伏发电设备的农户提供金融支持。截至今年一季度末，该行屋顶分布式光伏项目在全国已发放及预审批贷款逾3000笔，金额逾3亿元。

据了解，该行“光伏贷”业务上线以来，与天合光能、正泰安能等国内行业龙头、核心光伏厂商开展总对总合作，并在全国光伏发电重点地区，包括山东、河北、河南、安徽、江苏等地区推广。

家庭小型光伏电站是目前为践行“双碳”战略，国家大力推广的户用分布式光伏发电项目。该项目主要面向光照强、房屋条件合适的广大农村地区，通过将光伏发电设备安装在农村居民屋顶，利用太阳能发电获得清洁绿电，并出售给电力公司获取发电收益，从而帮助农户增收。

兴业银行“光伏贷”产品链接了农户与银行、光伏企业，形成全链条服务模式：兴业银行为农户提供贷款，用于支付设备款项；光伏企业销售设备、提供技术支持实现农户并网发电；农户卖电收入用于还贷并获得剩余收益，激活了光伏发电设备安装需求。

据兴业银行零售信贷部负责人介绍，该产品的优势包括：采用全线上操作流程，无需农户跑银行网点，延伸服务半径，触达农村市场；门槛低，农户申请，无需担保抵押；期限长，贷款期限最长15年，确保农户还款无压力；此外，收益相对较高，光伏发电收益扣除贷款还款金额后，比农户出租屋顶合作共建电站模式获得的收益高。

“光伏贷”业务能够帮助农户增加收益，但投入产出周期较长。据估计，通过该业务“零首付”安装70多块光伏发电光板，在不增加劳动负担的前提下，一年可增加收入3000多元，15年后可一年增收1万多元，25年合计增收14.5万元，较出租自家的屋顶合作共建电站模式收入高出1倍多。

兴业银行就“光伏贷”投入产出周期长的特点，采用了多种方式保障农户权益。一方面，该行对合作企业严格把关，筛选优质企业，不仅给予购买光伏板优惠价，还确保了设备质量和后期维护服务，同时对合作企业的电站销售及运维协议条款进行审核，保护消费者权益；另一方面，该行对发电收益资金进行封闭管理，保障了农户合理权益，降低贷款违约风险。

此外，该行还配套开发了“兴业光伏服务平台”。该平台集线上申请、审批、放款、监控光伏电站发电数据、提供电站运维及贷后预警服务等功能于一体，并引入合作企业的部分担保，在提升业务办理体验和效率的同时，实现风险的全流程管控。

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太卷了！蚂蚁、兴业最低贷款利率降至个位数，多数消金机构直言：不跟进，百分百亏本

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

图片来源：支付宝

根据限时降价说明，在3月13日至3月31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活。”

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

图片来源：受访者提供

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降？

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到各位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息，也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控……也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持。”

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务，二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户粘性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

滋养市场主体“青山常绿”，兴业银行普惠小微贷款超3000亿

小微企业能办大事，是保市场、保就业的重要对象，也是我国经济高质量发展的有力支撑。今年政府工作报告也多处提到加大小微金融支持。面对复杂的内外部经济环境，如何更好满足小微企业金融服务需求，与小微企业共成长？

坚持“稳字当头”，兴业银行持续加码小微金融服务，勇当金融主力军，精准施策，商投并举，探索数字化金融服务新模式，努力实现小微企业贷款“增量、提质、降价、扩面”，为保市场主体注入更多金融活水。截至2022年2月末，该行普惠小微企业贷款余额达3109亿元，服务16万户小微企业，实现“开门红”。

“线上+线下”畅通小微企业金融供给

“现在融资太方便了，在金融综合服务平台上通过兴业普惠云申请融资，不仅立刻就能审批额度，还有银行客户经理全程对接指导。”浙江星瀚建设有限公司实控人张先生说。

因为年底货款支付，公司流动资金较为紧张，张先生抱着尝试的心态，于今年1月12日通过兴业普惠云申请了融资，没想到银行立刻就预审批了200万的贷款额度，在银行客户经理的指导帮助下，次日便成功提款，年化利率仅4.03％，迅速解决了资金周转的燃眉之急。

兴业普惠云是兴业银行加快数字化转型，强化科技赋能，以中小微企业融资为核心打造的开放金融平台，目前已成为兴业银行服务中小微企业的融资新模式。平台连接外部政府采购、核心企业供应链、电商线上交易等各类外部场景平台，实现业务数据对接和金融产品内嵌，通过整合客户“金融+非金融”需求，广泛连接各类场景、生态，有效破解银企信息不对称瓶颈，疏通企业融资堵点。到2月末，兴业普惠云平台累计审批通过金额113亿元。

兴业普惠云并非孤例，兴业银行负责建设运营的福建“金服云”平台更是成为福建省重要金融基础设施。截至2月末，该平台已入驻金融机构100多家，注册用户约17.65万户，累计解决融资需求1169亿元，其中约90％为普惠小微贷款，精准纾解小微企业融资难题。

同时，兴业银行根据特定应用场景的小微企业客群，依托普惠云、金服云平台，积极引入政府、企业等平台数据信息流，差异化开发线上融资专属审批模型，推出“合同贷”“票贷”“快易贷”等个性化小微专属线上融资服务，逐步减少小微企业融资的抵质押物依赖。

漳州市嘉利达纸制品有限公司是一家从事纸和纸板容器、塑料薄膜、泡沫塑料及纸制包装物制造的小微企业。近期受国际经济环境影响，企业负责人判断原材料价格仍将继续上涨，目前亟需提前备货，资金存在一定缺口。

在兴业银行漳州分行工作人员指导下，企业通过福建“金服云”平台注册并发布“快易贷”贷款业务需求。经过系统自动审批，给予企业信用免担保“快易贷”授信额度203万元，帮助企业平稳度过难关。值得一提的是，企业可自主提款，随借随还，高效满足了小微企业“短、频、快”的资金需求。

据介绍，目前兴业银行小微线上贷款投放占到去年全行企金普惠贷款新增的四分之一，已成为普惠金融服务不可忽视的重要方式，为数字时代小微企业发展“输血供氧”，实现“让信息多跑路，让企业少跑腿”。

线上进，线下稳。在小微企业数字化融资快速发展的同时，兴业银行线下小微服务继续提质增效。该行继续加大“兴业普惠贷”“厂房按揭贷”“损失分担贷”三项拳头产品的推广应用，上述产品年末贷款余额已超千亿。针对零售类客户，该行还创设涵盖了“快经贷”“连连贷”“创业贷”“装修贷”“设备贷”的“兴惠贷”产品体系，满足个人实体经营多方面需求，至2月末，“兴惠贷”贷款余额2138亿元，较年初增长超100亿元。

“商行+投行”服务科创企业全生命周期

2月27日11时06分，长征八号遥二运载火箭在中国文昌航天发射场成功发射，随后将托举22颗卫星分别进入预定轨道，创造了我国一箭多星的最高记录。在这22颗卫星中，首个以赛事命名的卫星——大运号（星时代-17）卫星，是成都国星宇航科技股份有限公司全新自主设计研发的一款新一代AI遥感卫星。

国星宇航是一家AI卫星互联网科技公司，入选国家级“专精特新”小巨人企业。近两年，公司业务增长迅速，需要开拓股、债等多种融资渠道。但作为一家技术密集型和资金密集型的高科技企业，缺乏传统资产担保。兴业银行成都分行考虑到企业实际情况，按照科创企业专属产品“投联贷”标准对企业进行评分，摒弃对企业担保考察，开通专属绿色通道，于近期向企业发放1000万元信用贷款。

作为技术密集型企业，科创企业研发投入高、资金需求大，但普遍存在轻资产、无传统抵押物以及科技创新能力难以有效量化识别等特性，令很多科创企业难以获得银行融资，如何破解这一困局？该行创新推出针对科创企业的“技术流”审批模型，有效突破传统的抵押放贷模式。

位于福州的福建长威信息科技发展股份有限公司是“技术流”专属评价体系的受益者之一。该公司是专注政务平台建设及智慧城市建设的高新技术企业，被认定为福建省“专精特新”中小企业，获得省市级科学技术奖、科学技术进步奖10项。目前企业正处于规模迅速扩张期，面临较大的资金需求，但因企业缺乏有形资产作为抵押物，依照传统的银行融资评价体系，难以获得授信支持。

兴业银行福州分行基于企业“技术流”评分排名，从知识产权、研发投入、研发团队实力、产学研情况等多个维度定量评价企业的科技创新能力，最终为企业提供1亿元授信支持，帮助企业进一步扩展市场。

相对于传统以企业财务状况为依据的“资金流”评价体系，“技术流”评价体系涵盖8个一级指标、17个二级指标，着重考察企业知识产权数量和质量、发明专利密集度、科研团队实力、科技资质、科技创新成果奖项等科技创新能力，并根据指标分值，给予企业技术流评级。

该评价体系依托大数据，能够快速精准识别真正有价值的高新技术企业，推动科技创新在金融领域的信用化，进一步拓宽科技型中小企业融资渠道，实现让“技术流”变“资金流”。截至目前，兴业银行通过“技术流”审批企业贷款需求441户，审批金额450余亿元。

为服务好“专精特新”等科创型中小企业，兴业银行“一户一策”量身定制综合金融服务方案，配套专项信贷规模、专属绿色通道等专属政策支持，满足企业债权融资、股权投资、供应链金融、资产管理等全方位金融服务需求。并根据企业在初创、成长、拟上市三个阶段的不同需求，综合应用商行和投行两大门类金融工具，为培育和扶持中小企业成长、上市提供一揽子专业化金融服务，引导全行加大对掌握产业“专精特新”技术、特别是“卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的中小企业信贷支持。

同时，该行还搭建生态合作联盟，整合政府、投资机构、证券交易所、高新园区管委会等多方优势资源，搭建科创金融服务“朋友圈”，多方合力，为科创小微企业提供综合化多元化金融服务。截至2月末，兴业银行服务省级及以上“专精特新”企业合作客户近7000户，融资余额880多亿元。

本文源自金融界